Asuransi perlindungan pembayaran hipotek – apakah saya benar-benar membutuhkannya?

Kami mendapatkan komisi untuk produk yang dibeli melalui beberapa tautan di artikel ini.

Setelah Anda menemukan yang benar kesepakatan hipotek dan mendapatkan kaki Anda di tangga properti, hipotek Anda kemungkinan akan menjadi pengeluaran bulanan terbesar dan terpenting Anda. Konsekuensi dari tidak dapat mengikuti pembayaran berarti Anda bisa kehilangan rumah Anda. Ini adalah pemikiran yang serius.

Asuransi perlindungan pembayaran hipotek adalah polis yang menjamin biaya hipotek bulanan Anda jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran karena Anda sakit parah, cedera, atau kehilangan pekerjaan Anda.

Kadang-kadang, pertanggungan ini digambarkan sebagai 'asuransi kecelakaan, sakit dan pengangguran', tetapi dalam praktiknya Anda dapat memilih polis yang melindungi Anda hanya untuk satu atau dua masalah ini. Atau Anda dapat membeli polis gabungan, meskipun pertanggungan untuk pengangguran sulit ditemukan selama beberapa tahun terakhir.

'Elemen redundansi menghilang selama pandemi, tetapi kembali melalui keterbatasan pemasok,’ kata Kevin Carr, pakar asuransi dan direktur pelaksana Carr Consulting dan Komunikasi.

Bagaimana cara kerja asuransi perlindungan pembayaran hipotek?

Ketika Anda membeli polis, Anda mulai membayar premi bulanan. Anda kemudian berhak untuk mengklaim jika Anda mengalami kecelakaan atau jatuh sakit, atau kehilangan pekerjaan, dan akibatnya Anda kehilangan penghasilan. Asuransi akan membayar jumlah bulanan bebas pajak untuk menutupi biaya hipotek dan tagihan Anda.

Kebijakan biasanya mengharuskan Anda untuk menunggu beberapa saat sebelum menerima pembayaran pertama Anda; ini dikenal sebagai periode penangguhan dan sedikit seperti kelebihan pada yang lain Polis asuransi, tempat Anda memenuhi sendiri bagian pertama dari klaim. Ini bisa berlangsung beberapa minggu hingga beberapa bulan.

Pembayaran biasanya berlangsung selama satu atau dua tahun, dengan manfaat maksimum kemungkinan mencapai 65 persen dari gaji sebelum pajak Anda.

Berapa harga barang ini?

Ini akan tergantung pada keadaan Anda dan berapa banyak pendapatan yang Anda asuransikan, tetapi Anda dapat mengharapkan untuk membayar di mana saja antara £ 10 dan £ 30 sebulan.

Dalam satu contoh, seorang guru wanita berusia akhir tiga puluhan diberi gaji £15 hingga £18 per bulan. Ini untuk polis asuransi perlindungan pembayaran hipotek gabungan - yang mencakup kecelakaan, penyakit dan pengangguran.

Kebijakan itu didasarkan pada penghasilannya sebesar £30.000 setahun dan pembayaran hipotek bulanan senilai £400. Periode penangguhan adalah dua bulan, dan polis dirancang untuk membayar £500 per bulan selama setahun.

Dalam praktiknya, harga bervariasi sesuai dengan berbagai faktor. Misalnya, usia Anda, kesehatan Anda, berapa banyak Anda membayar hipotek Anda, jenis pekerjaan yang Anda lakukan, dan seberapa komprehensif polis yang Anda inginkan.

Pekerja kantoran dianggap memiliki risiko kecelakaan yang lebih rendah dibandingkan pekerja bangunan, misalnya. Semakin tinggi risiko profesi Anda, semakin mahal polisnya.

Anda mungkin mendapatkan pertanggungan yang lebih murah jika Anda hanya menanggung kecelakaan dan penyakit, atau pengangguran, daripada polis gabungan.

Semakin lama masa penangguhan, semakin murah polis. Jadi, jika Anda memiliki polis sakit yang murah hati di tempat kerja, waktu tunggu yang lebih lama dapat menghemat uang Anda.

Anda mungkin juga menginginkan pembayaran untuk menutupi lebih dari sekadar pembayaran hipotek. Jadi, jika Anda menginginkan manfaat untuk menutupi tagihan lain juga, Anda akan membayar premi bulanan yang lebih tinggi untuk keamanan itu.

Apakah saya memenuhi syarat untuk asuransi perlindungan pembayaran hipotek?

Kebanyakan orang dapat membeli penutup ini, tetapi ada beberapa jebakan yang harus diwaspadai. Wiraswasta akan berjuang untuk mendapatkan perlindungan pengangguran, misalnya. Dan jika Anda memiliki kondisi kesehatan yang sudah ada sebelumnya, kemungkinan besar akan dikecualikan dari polis.

Ada juga pengecualian standar untuk stres dan sakit punggung, dan biasanya ada batas usia atas 65 tahun.

Jika Anda memerlukan bantuan untuk mencari asuransi perlindungan, hubungi broker. Anda dapat menemukannya menggunakan alat 'temukan asuransi' dari Asosiasi Pialang Asuransi Inggris.

Apakah saya membutuhkannya?

Anda tidak wajib memilikinya, tetapi itu mungkin terbukti berharga. Rose St Louis, direktur perlindungan di perusahaan asuransi Scottish Widows, tidak berbasa-basi tentang pentingnya melindungi penghasilan Anda.

Dia berkata: 'Sebagian besar penyewa dan pemilik rumah tidak memiliki perlindungan dan dampaknya bisa sangat menakutkan.'

Seperti yang ditunjukkan St Louis, jika seseorang tidak dapat bekerja karena kesehatannya yang buruk, mereka 'mungkin tidak dapat membayar tagihan mereka dan diminta untuk meninggalkan rumah mereka'.

Namun, meskipun masuk akal untuk melindungi pendapatan, asuransi perlindungan pembayaran hipotek bukanlah satu-satunya pilihan.

Apa saja jenis asuransi perlindungan lainnya?

• Asuransi perlindungan pendapatan berfungsi sebagaimana mestinya – melindungi pendapatan yang Anda bayarkan melalui pekerjaan. Ini dapat menutupi pengeluaran bulanan Anda jika Anda terlalu buruk untuk bekerja atau mengalami kecelakaan. Pembayaran juga bebas pajak. Kebijakan biasanya memiliki lebih sedikit pengecualian dan bertahan lebih lama, tetapi lebih mahal.
• Asuransi jiwa membayar lump sum bebas pajak kepada keluarga Anda jika Anda meninggal. Anda juga dapat membeli asuransi jiwa hipotek, khusus untuk menutupi pinjaman rumah Anda.
• Pertanggungan penyakit kritis membayar lump sum bebas pajak jika Anda dibiarkan berurusan dengan penyakit serius seperti kanker.

Itu selalu bijaksana untuk memiliki tabungan juga. Tetapi hanya sedikit orang yang cenderung memiliki cukup cadangan untuk mengatasi periode cuti yang signifikan.

Berharap yang terbaik, rencanakan yang terburuk

Coba cepat dan gratis Percy kalkulator perlindungan dari Asosiasi Asuransi Inggris. Ini memberi Anda gambaran yang lebih baik tentang ketahanan finansial Anda jika Anda terlalu sakit untuk bekerja.