Panduan hipotek wiraswasta: dapatkan hipotek saat Anda bekerja untuk diri sendiri

Kami mendapatkan komisi untuk produk yang dibeli melalui beberapa tautan di artikel ini.

Hipotek wiraswasta tidak berbeda dengan pinjaman rumah lainnya, tetapi Anda mungkin perlu melewati beberapa rintangan lagi untuk mendapatkannya. Anda harus membuktikan penghasilan Anda (yang bisa lebih rumit ketika Anda bekerja untuk diri sendiri) dan memiliki informasi yang cukup (dalam beberapa kasus bernilai hingga dua tahun) untuk dibagikan dengan pemberi pinjaman hipotek Anda.

Jika Anda tidak dapat memberikan informasi yang diperlukan, Anda mungkin tidak dapat meminjam sebanyak mungkin, atau mungkin tidak disetujui untuk hipotek sama sekali. Ada pemberi pinjaman spesialis yang tersedia, tetapi Anda mungkin menemukan bahwa Anda dikenakan premi yang lebih tinggi karena Anda dianggap berisiko lebih tinggi untuk dipinjamkan.

Bisakah saya mendapatkan hipotek jika saya wiraswasta?

Ya, sebagian besar pemberi pinjaman menawarkan hipotek wiraswasta dengan tarif yang sama dan dengan persyaratan yang sama dengan peminjam yang dipekerjakan.

Jika biasanya mereka meminjamkan hingga 4,5 kali penghasilan Anda, misalnya, itu tidak berubah hanya karena Anda bekerja untuk diri sendiri.

Gunakan kami kalkulator hipotek untuk melihat seberapa banyak Anda dapat meminjam.

Apakah lebih sulit untuk mendapatkan hipotek wiraswasta?

Bisa jadi, karena setiap peminjam perlu membuktikan pendapatannya kepada pemberi pinjaman untuk mendapatkan suku bunga hipotek terbaik. Itu bisa lebih sulit jika Anda wiraswasta, karena keuangan Anda seringkali lebih kompleks.

Ada banyak alasan para wiraswasta berjuang untuk membuktikan penghasilannya. Mungkin Anda mengalami tahun perdagangan yang buruk, berinvestasi dalam bisnis Anda (yang telah mengurangi keuntungan Anda), atau perusahaan Anda baru.

Pemberi pinjaman arus utama (seperti bank jalanan) suka melihat rekam jejak pendapatan wiraswasta selama dua atau tiga tahun. Jika keuntungan Anda bervariasi atau penghasilan Anda di atas kertas tidak mencerminkan apa yang benar-benar Anda mampu, mungkin sulit untuk mengumpulkan angka-angkanya.

Jika itu masalahnya, pemberi pinjaman mungkin tidak menawarkan ukuran hipotek yang Anda butuhkan.

Nick Morrey, direktur teknis di broker coreco, mengatakan: 'Pada kenyataannya, lebih sulit bagi pelamar wiraswasta karena sifat bagaimana mereka dibayar dan dikenakan pajak, dan dokumentasi yang diperlukan untuk membuktikan penghasilan mereka. Kompleksitas ini, dibandingkan dengan orang-orang yang bekerja, yang dapat membuktikan penghasilan mereka dengan memberikan slip gaji dan laporan bank, membuat prosesnya jauh lebih sulit.’

Apakah saya akan membayar lebih untuk hipotek saya jika saya wiraswasta?

Belum tentu. Asalkan Anda mampu membayar hipotek dan membuktikan penghasilan Anda seperti yang diminta pemberi pinjaman, Anda memiliki akses yang sama persis ke hipotek sebagai peminjam yang dipekerjakan.

Banyak peminjam wiraswasta tidak akan menemui masalah apa pun.

Tetapi banyak orang lain tidak dapat membuktikan pendapatan mereka dengan persyaratan ketat dari pemberi pinjaman utama dan akhirnya dapat berjuang untuk mengakses hipotek.

Untungnya, ada cara lain. Pemberi pinjaman hipotek spesialis ahli dalam menangani peminjam wiraswasta.

Mereka melihat setiap kasus berdasarkan kelebihannya masing-masing dan memiliki kriteria yang lebih fleksibel seputar bagaimana mereka menilai apa yang Anda mampu, dan bagaimana Anda bisa membuktikannya.

Karena spesialis ini bersedia memberikan pinjaman kepada peminjam yang tidak dapat memperoleh hipotek arus utama, mereka sering membebankan premi, sehingga Anda dapat membayar lebih.

Informasi apa yang perlu saya berikan untuk hipotek wiraswasta?

Pemberi pinjaman hipotek akan ingin melihat informasi yang sama seperti yang mereka lakukan dengan peminjam mana pun – bukti identitas, bukti alamat, dan bukti pendapatan dan pengeluaran Anda.

Perbedaan utama adalah bahwa bukti penghasilan bisa lebih rumit jika Anda wiraswasta.

Alih-alih slip gaji, Anda biasanya harus memberikan setidaknya dua formulir SA302 terakhir Anda dari HM Revenue and Customs, yang menunjukkan perhitungan pajak Anda untuk tahun tersebut. Pemberi pinjaman mungkin juga meminta akun Anda yang telah diaudit secara penuh.

Morrey menambahkan: 'Pemberi pinjaman juga dapat meminta laporan bank bisnis tiga bulan untuk melihat bagaimana bisnis berjalan saat ini. Untuk kontraktor, mereka dapat meminta kontrak senilai minimal 12 bulan sebagai pengganti akun.’

'Pemberi pinjaman dapat meminta apa pun yang mereka anggap perlu sebagai bagian dari keputusan mereka untuk meminjamkan, jadi bersiaplah untuk menyediakan dokumen-dokumen ini untuk membuat proses semulus mungkin.

Mengeksplorasi bagaimana meningkatkan skor kredit Anda untuk hipotek.

Apakah saya harus menjadi wiraswasta selama jangka waktu tertentu agar memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek?

Biasanya pemberi pinjaman ingin melihat akun setidaknya dua tahun sebelum meminjamkan kepada peminjam wiraswasta.

Meskipun ada pengecualian, kata Jane King, penasihat di Ash-Ridge Private Finance: 'Untuk beberapa pekerjaan (biasanya profesi seperti dokter dan pengacara) pemberi pinjaman dapat menerima satu tahun,' dia menjelaskan. "Namun sebagian besar membutuhkan setidaknya dua."

Beberapa pemberi pinjaman spesialis juga menerima akun hanya satu tahun, terlepas dari profesinya, meskipun mereka mungkin mengenakan biaya premium.

Akankah sebagian besar pemberi pinjaman menawarkan hipotek kepada wiraswasta?

Ya, jika Anda bekerja untuk diri sendiri, Anda biasanya dapat mengakses rangkaian produk lengkap dari sebagian besar pemberi pinjaman.

Misalnya, Aldermore adalah pemberi pinjaman hipotek spesialis yang mendukung wiraswasta dengan kriteria pinjaman yang fleksibel dan lembaga pembangunan yang lebih kecil sering kali bersedia untuk melihat setiap kasus secara individual untuk melihat apakah mereka dapat menemukan cara untuk meminjamkan. Ada juga banyak pemberi pinjaman yang mungkin belum pernah Anda dengar broker hipotek memiliki akses eksklusif ke.

Seorang broker juga dapat membantu Anda menavigasi pasar. Mereka ahli dalam membantu peminjam wiraswasta menemukan hipotek dan memiliki akses ke pemberi pinjaman spesialis yang tidak berhubungan langsung dengan peminjam, membantu memperluas pencarian Anda.