Haruskah saya membayar lebih hipotek saya? Pro dan kontra

Kami mendapatkan komisi untuk produk yang dibeli melalui beberapa tautan di artikel ini.

Jika Anda memiliki sejumlah uang yang disisihkan, dan ingin berinvestasi di masa depan Anda, mengapa tidak bertanya pada diri sendiri: haruskah saya membayar lebih dari hipotek saya?

Sementara melunasi hipotek sedini mungkin adalah tujuan bagi banyak pemilik rumah, terutama mereka cukup beruntung memiliki tabungan untuk melakukannya, membayar lebih hipotek memang memiliki pro dan kontra untuk mempertimbangkan. Kami memiliki saran ahli yang menjelaskan semua yang perlu Anda ketahui saat mempertimbangkan untuk membayar lebih pada perjanjian hipotek Anda.

Haruskah saya membayar lebih hipotek saya? Pro dan kontra

Jika Anda cukup beruntung memiliki tabungan, dan dengan suku bunga hipotek terbaik pernah sekarang, membayar lebih hipotek Anda mungkin menjadi pilihan yang baik. Anda biasanya memiliki pilihan untuk melakukan pembayaran sekaligus untuk hipotek Anda atau meningkatkan jumlah yang Anda bayarkan kembali setiap bulan.

Bahkan jika Anda hanya dalam posisi untuk mengurangi ukuran hipotek Anda, pembayaran satu kali atau pembayaran tambahan reguler masih layak dilakukan.

Namun, periksa dengan penyedia hipotek Anda untuk melihat apa yang memungkinkan. Ini sangat penting jika penawaran hipotek Anda saat ini – suku bunga tetap atau diskon untuk jangka waktu tertentu, misalnya – masih memiliki waktu untuk berjalan.

Banyak penyedia hanya mengizinkan kelebihan pembayaran 10 persen dari sisa saldo selama jangka waktu ini. Sebaliknya, jika kesepakatan Anda telah selesai dan Anda sekarang membayar tarif variabel standar penyedia Anda, seharusnya tidak ada batasan jumlah yang dapat Anda bayarkan.

Kedua opsi tersebut akan menurunkan total pembayaran bunga Anda, tetapi opsi pertama akan menghasilkan penghematan yang lebih besar. Juga, saldo keseluruhan yang lebih rendah pada hipotek Anda bisa menjadi keuntungan saat remortgaging dan dapat membuka kesepakatan yang lebih baik untuk Anda.

Jika Anda dapat melunasi hipotek Anda secara penuh, Anda tidak perlu lagi melakukan pembayaran bulanan. Plus, total biaya pinjaman akan lebih rendah dari yang diharapkan, karena Anda akan membayar bunga untuk periode yang lebih pendek dari yang Anda perkirakan sebelumnya.

Haruskah saya membayar lebih hipotek saya? Apakah itu layak?

Ini bermuara pada keputusan pribadi berdasarkan keadaan Anda. Saat ini, pengembalian yang tersedia dari rekening tabungan buruk, jadi mengurangi atau melunasi hipotek Anda cenderung lebih bernilai secara finansial. Periksa bagaimana biaya yang terlibat, termasuk biaya pelunasan awal, dapat mengubah perhitungan itu.

Penting juga untuk mempertimbangkan apakah Anda akan membutuhkan tabungan Anda dalam waktu dekat. Jika ada kemungkinan Anda akan melakukannya, Anda mungkin lebih suka memiliki uang tunai di akun yang dapat Anda akses kapan pun Anda mau. Beberapa penyedia hipotek mengizinkan pembayaran kurang serta pembayaran lebih. Ini berarti Anda mungkin dapat membayar ekstra sekarang, untuk mengurangi bunga hipotek Anda, dan kemudian mengambil kembali sebagian uangnya nanti, dengan membayar lebih rendah untuk suatu periode.

Apakah Anda memiliki utang lain yang harus diprioritaskan?

Jika Anda memiliki hutang lain yang Anda bayar bunganya, ini harus diprioritaskan daripada membayar hipotek Anda. Ini karena, dalam banyak kasus, utang ini akan lebih mahal.

Misalnya, jika Anda membayar bunga atas kartu kredit atau pinjaman, tarifnya kemungkinan akan lebih besar daripada suku bunga hipotek Anda.

Jika Anda memiliki hutang yang Anda kelola yang tidak membebankan bunga apa pun kepada Anda – pinjaman tanpa bunga untuk perbaikan rumah, katakanlah – ini termasuk dalam kategori yang berbeda. Kecuali Anda memilih untuk melakukannya, tidak perlu menghapus hutang ini selama Anda merasa nyaman untuk melunasinya. Pastikan tidak ada bahaya Anda harus membayar bunga di masa depan.

Simpan dana tabungan darurat

Sebelum Anda mengajukan pertanyaan, 'apakah saya harus membayar lebih dari hipotek saya?', lihat situasi tabungan Anda terlebih dahulu. Setiap orang harus memiliki pot tabungan darurat yang disimpan dalam rekening tabungan. Pilih salah satu yang dapat Anda akses jika perlu dan pastikan itu menghasilkan bunga. Anda harus bertujuan untuk memiliki antara tiga dan enam bulan dari penghasilan rutin Anda di akun ini.

Panci tabungan ini untuk keadaan darurat yang tidak terduga - mulai dari mobil yang mogok atau ketel yang rusak hingga masa tidak bekerja. Ini untuk hal-hal yang tidak dapat Anda prediksi; menyisihkan uang ini berarti Anda tidak perlu mencari pinjaman atau kredit mahal untuk membantu Anda.

Bagaimana Anda bisa melunasi hipotek Anda lebih awal?

Dengan tingkat tabungan di titik terendah, berkat periode suku bunga rendah yang berkepanjangan dari Bank of England, memasukkan uang ekstra yang Anda miliki ke hipotek Anda bisa menjadi pilihan yang baik. Anda hampir pasti membayar tingkat hipotek yang lebih tinggi daripada yang bisa Anda peroleh dari tabungan tunai.

Berapa biaya untuk membuat hipotek lebih bayar?

Penting untuk memeriksa dengan penyedia Anda sebelum melakukan pembayaran. Beberapa mengenakan biaya penalti untuk melakukan ini. Jumlah yang akan Anda bayarkan tergantung pada saldo hipotek Anda, dan seberapa dekat Anda untuk menyelesaikannya sepenuhnya.

Apakah menginvestasikan uang di tempat lain lebih masuk akal?

Membayar lebih dari hipotek Anda adalah salah satu pilihan untuk tabungan Anda, tetapi ada banyak tempat lain Anda bisa menaruh uang.

Rekening tabungan bank dan gedung hanyalah permulaan, meskipun mereka memiliki manfaat menawarkan akses mudah ke uang jika Anda membutuhkannya.

1. Pensiun

Memasukkan uang ke dalam pensiun Anda adalah pilihan lain. Plus, Anda akan mendapatkan tambahan tambahan dari pemerintah untuk setiap uang yang Anda masukkan, karena keringanan pajak tersedia untuk kontribusi pensiun. Kalkulator pensiun akan menunjukkan berapa banyak yang bisa Anda klaim.

2. Saham dan saham

Berinvestasi di pasar saham adalah pilihan lain. Setiap orang mendapat tunjangan sebesar £20.000 untuk dimasukkan ke dalam rekening tabungan individu setiap tahun. Uang ini dapat diinvestasikan dalam berbagai aset yang sangat luas, termasuk tabungan tunai, tetapi juga dalam saham dan obligasi. Semua pengembalian – baik pendapatan maupun laba – kemudian bebas pajak.

Tujuan dengan investasi pasar saham adalah untuk mengamankan pengembalian yang lebih baik dalam jangka panjang; katakanlah lima tahun atau lebih. Itulah yang terjadi di masa lalu, dengan saham mengungguli jenis investasi lain dalam periode yang lebih lama lebih sering daripada tidak.

Yang penting adalah menyadari bahwa tidak ada jaminan. Investasi bisa turun nilainya dan bisa naik. Anda harus siap untuk mengunci uang Anda untuk jangka panjang. Jika tidak, risikonya adalah Anda perlu mengaksesnya pada saat nilainya jatuh. Lihatlah Otoritas Perilaku Keuangan (FCA) untuk informasi lebih lanjut tentang investasi cerdas.

Sarah Coles, juru bicara untuk Hargreaves Lansdown, menjelaskan: 'Pengembalian yang mungkin Anda dapatkan dari investasi dalam jangka panjang kemungkinan lebih besar daripada uang yang Anda hemat untuk hipotek Anda. Tapi, ini bukan satu-satunya perhitungan yang perlu Anda ingat.

Jika Anda memiliki hipotek panjang yang membawa Anda ke masa pensiun, Anda mungkin khawatir tentang pembayaran di masa depan, sehingga mungkin memberi Anda ketenangan pikiran untuk membayar lebih. Jika Anda membawa hipotek besar dan Anda khawatir tentang bagaimana hal itu akan terpengaruh jika suku bunga naik, Anda mungkin memilih untuk membayarnya.

3. Pisahkan dana Anda

Sementara itu, jika Anda memiliki hipotek yang dapat dikelola, dan keuangan yang kuat secara umum, Anda mungkin memprioritaskan potensi pengembalian tambahan dari sebuah investasi, lanjut Sarah. "Atau, Anda mungkin mengambil jalan tengah dan menggunakan sebagian uang tunai untuk membayar hipotek Anda dan sebagian untuk berinvestasi."