Skema Bantuan untuk Membeli dijelaskan – termasuk pinjaman ekuitas baru

Kami mendapatkan komisi untuk produk yang dibeli melalui beberapa tautan di artikel ini.

Skema Help to Buy ditujukan kepada pembeli pertama kali untuk membantu mendapatkan pijakan di tangga properti. Ini menawarkan pinjaman ekuitas bebas bunga lima tahun yang dibayar oleh Homes and Communities Agency (diperdagangkan sebagai Homes England). Ini adalah lembaga pemerintah yang didanai oleh Department for Leveling Up, Housing and Communities.

Rekor 55.000 rumah tangga membeli rumah melalui skema Help to Buy pada tahun keuangan 2020-21. Sejak skema ini diperkenalkan pada April 2013, 328.506 rumah tangga kini telah membeli rumah melalui program tersebut.

Panduan ini akan menjelaskan semua yang perlu Anda ketahui tentang Bantuan untuk Membeli. Dari apakah Anda memenuhi syarat, hingga seberapa banyak Anda dapat meminjam dan seperti apa program pembelian rumah ini.

Skema Bantuan untuk Membeli – dijelaskan

Apa yang dimaksud dengan skema Bantuan untuk Membeli?

Skema Help to Buy: Equity Loan diluncurkan kembali pada 1 April 2021 dan akan berlangsung hingga Maret 2023. Seperti halnya kepemilikan bersama, tujuan skema ini adalah untuk membantu pembeli pertama kali naik ke tangga properti. Calon pembeli pertama kali di Inggris dapat mengajukan pinjaman ekuitas hingga 20 persen dari nilai rumah yang baru dibangun. Pembeli di London dapat meminjam hingga 40 persen untuk mencerminkan harga properti yang lebih tinggi di ibukota.

Jumlah yang dapat Anda belanjakan di rumah tergantung di mana Anda membeli di Inggris:

WILAYAH	HARGA MAKSIMUM PROPERTI
Timur Laut	£186,100
Barat laut	£224,400
Yorkshire dan Humber	£228,100
Midlands Timur	£261,900
West Midlands	£255,600
Inggris Timur	£407,400
London	£600,000
Tenggara	£437,600
Barat Daya	£349,000

Sebagai contoh, jika Anda ingin membeli rumah di South West England seharga £200,000 dengan setoran lima persen dan pinjaman modal Bantuan untuk Membeli 20 persen. Anda akan memerlukan deposit £10,000, £40,000 Bantuan untuk Membeli dan hipotek £150,000.

Siapa yang memenuhi syarat untuk skema Bantuan untuk Membeli?

Anda harus berusia minimal 18 tahun. Anda tidak dapat memiliki rumah atau tanah di mana pun di dunia sekarang atau di masa lalu. Jika Anda membeli dengan orang lain, mereka juga harus memenuhi kriteria 'pembeli pertama kali'.

Jika Anda menikah atau dalam hubungan kumpul kebo, Anda harus membuat aplikasi bersama dengan pasangan atau pasangan sipil Anda dan keduanya tinggal di rumah yang memilikinya sebagai satu-satunya tempat tinggal Anda.

Apakah semua pemberi pinjaman menawarkan Bantuan untuk Membeli hipotek?

Tidak semua pemberi pinjaman akan menawarkan Bantuan untuk Membeli hipotek. Pemberi pinjaman yang menawarkan Bantuan untuk Membeli hipotek akan memvariasikan hipotek dari produk hipotek standar mereka. Ini karena Anda adalah salah satu dari tiga pihak yang terlibat dalam hipotek Anda, yang mencakup diri Anda sendiri, pemerintah, dan penyedia Anda,” kata Kate Burns, Konsultan Hipotek di Layanan KPR KB.

Dapatkah saya membeli rumah baru apa pun di bawah Bantuan untuk Membeli?

Tidak semua perkembangan menjual rumah mereka dengan Help to Buy. 'Namun, sebagian besar pembangun yang lebih besar harus menyediakan sejumlah Perumahan Terjangkau tergantung pada ukuran pembangunan. Ini disepakati dengan otoritas lokal,’ kata Gemma Caufield, Manajer Cabang Penjualan Perumahan di bramley.

Setiap pembangun rumah yang ingin menjual rumah melalui Help to Buy harus mengajukan permohonan ke Homes England untuk menjadi bagian dari skema tersebut. Pengembang harus merupakan perusahaan yang berbasis di Inggris dan memberikan Garansi Bangunan. Semua pembangun rumah Help to Buy harus setuju untuk mendaftar ke Ombudsman Rumah Baru juga. Skema ini mendukung pembeli dalam menyelesaikan atau diberi kompensasi untuk pekerjaan bangunan yang buruk dan memberlakukan standar bangunan yang lebih tinggi.

Bagaimana cara membayar kembali pinjaman?

Selama lima tahun pertama, pinjaman ekuitas bebas bunga. Anda hanya membayar biaya pengelolaan bulanan £1 dengan debit langsung.

Dari tahun keenam, Anda membayar biaya manajemen bulanan £1, dan Anda membayar tingkat bunga bulanan sebesar 1,75 persen dari pinjaman ekuitas.

Anda terus membayar bunga sampai Anda melunasi pinjaman Anda secara penuh. Tingkat bunga akan naik pada bulan April setiap tahun berdasarkan tingkat inflasi pada saat itu, ditambah dua persen. Jika tingkat inflasi 0 persen atau kurang, tingkat bunga akan naik dua persen.

Anda harus membayar kembali pinjaman ekuitas secara penuh ketika Anda melunasi hipotek pembayaran Anda, menjual rumah Anda, atau mencapai akhir jangka waktu pinjaman Anda, yang biasanya 25 tahun. Anda dapat melunasi pinjaman ekuitas Anda secara penuh atau melakukan pembayaran sebagian kapan saja sebelum itu. Namun, setiap pembayaran bagian yang Anda pilih untuk dilakukan selain pembayaran bunga bulanan harus setidaknya 10 persen dari nilai pasar rumah Anda saat itu. Pembayaran sebagian akan mengurangi jumlah hutang Anda pada pinjaman ekuitas.

Apa yang terjadi ketika saya menjual rumah saya?

Anda dapat menjual rumah Anda kapan saja. Anda harus melunasi pinjaman ekuitas sebelum penjualan selesai. 'Ketika Anda siap untuk menjual properti yang Anda beli melalui Bantuan untuk Membeli, penilaian independen perlu diatur untuk mengetahui nilai penuh dari rumah,' kata Jonny Enticknap, di Hamptons.

'Anda kemudian membayar kembali persentase pinjaman yang dipinjam dari Pemerintah, yang bervariasi sesuai dengan berapa nilai properti sekarang,' katanya.

Bagaimana proses pembelian rumah Help to Buy?

Dengan melibatkan tiga pihak, membeli rumah melalui skema Help to Buy bisa lebih rumit daripada pembelian properti standar. Berikut ringkasan prosedurnya.

Temukan properti

Pertama, temukan bangunan baru dengan pembangun rumah yang terdaftar dalam skema tersebut. Mengunjungi Miliki Rumah Anda untuk mencari agen di daerah Anda.

Ketika Anda telah menemukan rumah, Anda harus membayar biaya reservasi dan menerima formulir Reservasi yang ditandatangani dari pembuat rumah. Biaya akan dikembalikan jika Anda tidak disetujui untuk pinjaman ekuitas.

Daftarkan minat Anda

Selanjutnya, daftar ke agen Help to Buy Anda di wilayah Anda di Own Your Home.

Kirimkan kepada agen Anda formulir Informasi Properti yang telah diisi dan formulir Reservasi yang telah ditandatangani. Agen kemudian akan memeriksa kelayakan Anda. “Disarankan juga untuk mengambil nasihat independen dari penasihat keuangan atau broker hipotek pada tahap ini,” kata James Smith, Direktur dan Co-founder di Holden Smith. 'Untuk memastikan jenis pinjaman ini adalah yang paling tepat untuk situasi pribadi Anda.'

Jika aplikasi Anda disetujui, agen Help to Buy Anda akan memberi Anda Wewenang untuk Melanjutkan yang dikeluarkan oleh Homes England. Ini adalah dokumen resmi yang menyatakan bahwa Anda memenuhi syarat untuk pinjaman ekuitas dan Anda dapat melanjutkan dengan membeli rumah.

Kontrak pertukaran

Tunjuk pengacara atau konveyor Anda sendiri yang akan memberi Anda panduan hukum dan formulir lebih lanjut untuk diisi. Wewenang untuk melanjutkan berlaku selama tiga bulan. Jika kedaluwarsa, Anda harus mengajukan permohonan kembali. Pada tahap ini, Anda juga perlu mengatur pembayaran hipotek Anda dengan pemberi pinjaman.

Setelah semua formulir dan pemeriksaan judul yang diperlukan selesai, Anda dapat bertukar kontrak. Anda diharapkan untuk membayar setidaknya lima persen dari deposit Anda dan Anda terikat secara hukum untuk membeli rumah baru Anda.

Penyelesaian

Pada titik ini Anda akan membayar sisa deposit Anda, pemberi pinjaman Anda membayar pembangun rumah jumlah penuh hipotek Anda dan Homes England membayar pinjaman ekuitas Anda ke pembangun rumah.

Sekarang Anda memiliki rumah baru Anda secara legal. Anda dapat secara resmi memulai daftar periksa pindah rumah.

'Setelah penyelesaian hukum terjadi, agen Bantuan untuk Membeli meneruskan detail Anda ke pinjaman ekuitas administrator untuk mengelola akun pinjaman ekuitas sampai dibayar penuh,' kata Kate Burns, Mortgage Konsultan di Layanan KPR KB.

Bantuan untuk Membeli: pro dan kontra

Apa yang hebat tentang Bantuan untuk Membeli?

• Ini membantu pembeli pertama kali mendapatkan rumah baru dengan deposit kecil.
• Anda tidak perlu membayar bunga atas pinjaman ekuitas selama lima tahun pertama.

Apa negatifnya?

• Pinjaman ekuitas dijamin terhadap properti Anda dengan cara yang sama seperti hipotek pembayaran. Ini berarti jika Anda tidak dapat membayar cicilan, Anda berisiko kehilangan rumah.
• Setelah Anda bertukar kontrak, Anda mungkin harus membayar biaya jika Anda berubah pikiran dan mundur dari membeli rumah.
• Anda tidak dapat membuat perubahan struktural apa pun pada properti Anda, seperti perluasan atau mengubah kamar tidur menjadi kamar mandi, tanpa izin.
• Anda tidak diperbolehkan untuk menyewakan rumah Anda tanpa izin yang dapat membatasi.

Apakah ada pertimbangan lebih lanjut?

Anda harus menyelesaikan pembelian rumah Anda dalam waktu enam bulan setelah bertukar kontrak.

Jumlah yang Anda pinjam didasarkan pada nilai pasar rumah baru Anda saat Anda membelinya. Jika nilai pasar rumah Anda meningkat, begitu juga jumlah yang harus Anda bayar.

Namun, jika nilai rumah Anda menurun, jumlah yang harus Anda bayar juga turun. 'Selama 18 bulan terakhir kami telah melihat nilai meningkat di seluruh Inggris, jadi tidak mungkin orang akan melihat penurunan nilai properti kecuali mereka awalnya membayar secara signifikan lebih dari nilai pasar untuk properti tersebut,' kata Jonny Enticknap.

Faktor dalam biaya tambahan. 'Ada sejumlah besar dokumen untuk penasihat keuangan, jika Anda mempekerjakannya, dan pengacara Anda untuk menyelesaikan pinjaman Bantuan untuk Membeli,' kata James Smith. 'Jadi harapkan biaya tambahan di atas yang biasa biaya pengacara karena ini bisa menjadi proses kertas yang cukup berat.'