Hipotek di kemudian hari

Kami mendapatkan komisi untuk produk yang dibeli melalui beberapa tautan di artikel ini.

Pemberi pinjaman biasanya berhati-hati dalam menawarkan hipotek kepada orang-orang usia pensiun di kemudian hari. Halangan yang mereka mungkin tidak terus mendapatkan gaji untuk jangka penuh hipotek mereka. Tapi sekarang ada lebih banyak produk spesialis untuk lebih dari enam puluhan.

Inilah yang perlu Anda ketahui tentang hipotek di kemudian hari, dan bagaimana Anda menemukannya tingkat hipotek terbaik untukmu.

Hipotek di kemudian hari, dijelaskan

Hipotek di kemudian hari adalah area pasar hipotek yang berkembang pesat. Pinjaman hipotek baru di mana pinjaman melampaui ulang tahun ke-65 peminjam sekarang mencakup lebih dari 50% dari semua pinjaman pemilik rumah. Ini adalah pertama kalinya terjadi sejak pencatatan dimulai, menurut penelitian dari UK Finance.

Apa itu hipotek kehidupan selanjutnya?

Mproduk jaminan yang dikenal sebagai Hipotek Seumur Hidup disesuaikan untuk generasi yang lebih tua. Mereka terbuka untuk mereka yang cocok dengan kriteria tertentu.

Pelamar mendapatkan keuntungan dari keuntungan tertentu, sama seperti hipotek pembeli pertama kali pelamar lakukan.

Meskipun mereka datang di ujung lain spektrum; hipotek kehidupan kemudian cenderung terspesialisasi dengan cara yang sama.

Siapa yang meminjamkan kepada peminjam yang lebih tua?

Umumnya masyarakat bangunan yang lebih kecil daripada bank jalanan tinggi yang akan meminjamkan Anda ke usia enam puluhan, tujuh puluhan atau bahkan delapan puluhan. Perhatikan bahwa setiap batas usia yang diiklankan pada produk hipotek biasanya merupakan usia maksimum di akhir jangka waktu hipotek, bukan di awal.

Beberapa pemberi pinjaman, seperti perkumpulan bangunan Suffolk dan Dudley, tidak memiliki batas usia maksimum untuk pinjaman hipotek. The Newbury memiliki usia di atas 99 untuk aplikasi hipotek pada beberapa produk.

Beberapa pemberi pinjaman juga menawarkan produk yang disesuaikan tanpa biaya pelunasan awal. Ini berarti fleksibilitas yang lebih besar (dan menghemat uang), jika keadaan Anda tiba-tiba berubah dan Anda perlu pindah.

Hipotek kehidupan selanjutnya – apakah pensiun diperhitungkan?

Jika Anda mengambil hipotek di usia enam puluhan atau lebih, pemberi pinjaman harus memastikan Anda dapat melakukan pembayaran untuk jangka waktu hipotek penuh. Oleh karena itu, mereka mungkin akan memasukkan pot pensiun Anda saat melakukan perhitungan mereka.

'Menjadi pensiun seharusnya tidak menahan Anda,' kata Miles Robinson, kepala hipotek di broker hipotek online kusen. 'Ada sejumlah pemberi pinjaman kelas atas yang akan meminjamkan melewati usia 60, asalkan Anda dapat menunjukkan bukti pendapatan pensiun.'

Masyarakat Bangunan Suffolk mempertimbangkan 'dana pensiun yang tersedia, bukan hanya pendapatan pensiun standar,' jelas Charlotte Grimshaw, Kepala Hipotek. Ini bisa menjadi penting dalam meningkatkan kemampuan pinjaman Anda.

“Masyarakat sekarang akan mengambil 80% dari nilai dana pensiun yang tidak ditarik. Kemudian, bagi dengan jangka waktu hipotek, dan gunakan ini sebagai pendapatan kotor untuk mendukung penilaian keterjangkauan pemohon, 'Charlotte menjelaskan. 'Namun, peminjam berhak untuk menarik jumlah bebas pajak 25%, atau lebih, jika mereka memilih untuk melakukannya, sebelum sisa pot digunakan dalam perhitungan.'

Hipotek dalam opsi kehidupan selanjutnya

Peminjam yang lebih tua tidak selalu membutuhkan produk khusus. Salah satu pilihannya adalah mengajukan hipotek standar dan melakukan pembayaran bulanan dengan cara biasa. Meskipun, meskipun beberapa pemberi pinjaman akan memiliki batas usia atas, 'kata Andrew Hagger, Ahli Keuangan Pribadi dari Moneycomms. 'Mayoritas pemberi pinjaman arus utama akan meminjamkan sampai usia 75, dengan Yorkshire dan Skipton membangun masyarakat hingga 80,' katanya.

Bunga hipotek saja juga bisa menjadi pilihan tergantung pada usia Anda, menurut Miles Robinson. 'Banyak pemberi pinjaman kelas atas cenderung membatasi bunga hanya pinjaman sampai usia 70, bahkan jika ada sejumlah besar ekuitas di properti. Tetapi sejumlah pemberi pinjaman telah memperkenalkan produk 'bunga pensiun saja' yang memungkinkan pembeli untuk mengambil pinjaman hanya dengan bunga di atas usia 70 tahun.'

Pensiun Bunga Saja hipotek (RIO)

Ini adalah opsi yang lebih baru, tersedia dari pemberi pinjaman termasuk Nationwide Building Society, Legal & General, Halifax, dan Family, Cambridge and Newbury building society.

KPR 'hanya bunga', dapat digunakan untuk pembelian rumah maupun hipotek. Pembayaran kembali mencakup bunga pinjaman, dengan jumlah pinjaman yang dilunasi dari penjualan properti Anda saat Anda menjual atau meninggal dunia.

Kesepakatan semacam itu biasanya tersedia dari usia 55 tahun ke atas, meskipun beberapa pemberi pinjaman memberlakukan batas usia minimum 65 tahun.

Di sisi positifnya, pembayaran bulanan akan lebih rendah daripada hipotek pembayaran standar. Namun, jenis hipotek ini akan berdampak jika Anda ingin meninggalkan rumah Anda untuk keluarga Anda.

Berapa banyak Anda dapat meminjam tergantung pada pemberi pinjaman. Masyarakat bangunan Nationwide, Family, dan Newbury semuanya meminjamkan hingga 50% dari harga pembelian. Periksa biaya pengaturan apa pun, karena ini dapat bervariasi.

Tidak seperti, hipotek jangka tetap tradisional, persyaratan pinjaman dapat terbuka tanpa tanggal akhir tetap. Tapi bunga pensiun hanya hipotek tidak boleh bingung dengan rencana rilis ekuitas. Perbedaan besar adalah bahwa dengan rilis ekuitas, Anda tidak melakukan pembayaran apa pun. Bunga digulung dan dilunasi, bersama dengan pinjaman awal, ketika properti Anda akhirnya dijual.

Mintalah bantuan anak-anak Anda

Pilihan lain menurut Miles Robinson di kusen mengambil 'peminjam bersama pemilik tunggal hipotek,' (JBSP).

'Jenis hipotek ini memungkinkan anak-anak pemohon muncul di aplikasi, sehingga meningkatkan mereka pendapatan orang tua.’ Namun, ini akan mempengaruhi potensi pinjaman anak-anak Anda karena mereka akan bertanggung jawab secara bersama-sama atas pembayaran kembali.

Cara mendapatkan penawaran terbaik

Memiliki sejarah kredit yang baik dan cara pembayaran adalah kunci untuk mengamankan kesepakatan terbaik.

'Pilihan Anda akan terbatas jika Anda memiliki riwayat kredit yang buruk, atau tidak memiliki riwayat kredit sama sekali. Ini akan membuat tingkat bunga lebih tinggi seperti hipotek standar, 'memperingatkan Andrew Hagger.

Sebelum berbicara dengan calon pemberi pinjaman atau broker hipotek, ada baiknya memeriksa file kredit Anda dengan ketiga agen referensi kredit, berpengalaman, Ekuifaks dan TransUnion.

Asuransi jiwa

Tidak ada kewajiban hukum bagi siapa pun, dari segala usia, untuk mengambil asuransi jiwa dengan pinjaman hipotek mereka. Namun, mereka dapat menawarkan ketenangan pikiran karena mereka membayar lump sum pada kematian yang dapat digunakan untuk melunasi hipotek Anda dan memberikan keamanan finansial untuk keluarga Anda.

Ketika datang ke peminjam yang lebih tua, asuransi jiwa tidak mungkin menjadi masalah. Menurut Andrew Hagger, 'itu akan terbukti menjadi penghalang bagi peminjam di atas 60 tahun, terutama jika mereka memiliki masalah kesehatan yang sudah ada sebelumnya.'

Untuk peminjam yang lebih tua, mencari nasihat hukum atau memiliki Kuasa Abadi, (LPA), di tempat mungkin kondisi kesepakatan hipotek. LPA adalah dokumen hukum yang menyerahkan kekuatan pengambilan keputusan kepada seseorang yang Anda percayai, jika Anda benar-benar tidak sehat. Itu Biro Nasihat Warga memiliki informasi lebih lanjut tentang LPA.

The Suffolk Building Society menegaskan pelamar lebih dari 75 mencari nasihat hukum independen dan, bersama dengan Newbury dan Cambridge, merekomendasikan peminjam mendaftarkan LPA, (untuk properti dan urusan keuangan), dengan hipotek mereka, The Saffron Building Society menawarkan diskon tarif hipotek RIO jika peminjam mengatur LPA sebelum selesai aplikasi.