Kezes jelzáloghitelek: hogyan segíthetnek feljutni az ingatlanlétrán?

A cikkben található néhány hivatkozáson keresztül vásárolt termékekért jutalékot kapunk.

Ha az emelkedő lakásárak híre elkeseríti, hogy lakástulajdonos legyen, érdemes utánajárni, vajon a kezes jelzáloghitel lehet-e a lakástulajdon kulcsa. Úgy tűnik, hogy a lakásárak csak egy irányba mozognak. A legfrissebb Halifax House Price Survey szerint az átlagos ingatlanok ára májusban 289 099 GBP volt, és az árak 74%-kal emelkedtek csak az elmúlt évtizedben.

A megélhetési költségek folyamatos válságával együtt ez azt jelenti, hogy az ingatlanlétrára feljutás nehezebb, mint valaha. Ne habozzon megtalálni a legjobb jelzálogkamatok, ha nem keresel hatalmasat, vagy nincs jelentős betéted, akkor egyszerűen kihívást jelenthet olyan hitelezőt találni, aki bármilyen jelzálogkölcsönt vállal.

Itt néha segíthetnek a kezes jelzáloghitelek. Ha egy másik magánszemély anyagi biztonságát tudja kihasználni jelzáloghitel-igénylésében – a például egy szülő vagy más rokon – találhat néhány hitelezőt, amely lehetővé teszi számukra, hogy támogassák jelzáloghitelét Alkalmazás.

Tudjon meg többet a kezes jelzáloghitelekről, és arról, hogy a rugalmasabb hitelezők hogyan segíthetnének megtenni ezt a megfoghatatlan első lépést az ingatlanlétra felé.

Mi az a kezes jelzáloghitel, és hogyan működik?

Ha pénzügyei nem elég erősek ahhoz, hogy önálló jelzálogkölcsönt vegyen fel, egy kezes jelzáloghitel segíthet. Ezek az ajánlatok lehetővé teszik, hogy egy másik személy támogatásával nyújtsa be jelentkezését, de ez nem jelenti azt, hogy együtt kell vásárolnia, vagy vonakodva beleegyeznie kell az új lap megosztásába.

Hagyományosan a kezes jelzáloghitelek megkövetelték, hogy találjon valakit, aki készen áll a havi törlesztőrészletek fedezésére, ha nehézségei támadnak. Mostanra azonban olyan termékek is elérhetők, amelyek lehetővé teszik, hogy a magánszemélyek megtakarításaikat, vagy akár saját ingatlanjukat biztosítsák jelzáloghitelére.

Ha a hitelezők nem biztosak abban, hogy elfogadják-e a kölcsönt, a kezes valamilyen formája értékes biztosítékot jelenthet.

Daniel Knott, az Active Financial jelzálog- és biztosítási tanácsadója elmagyarázza: „A kezes jelzáloghitel lehetővé teszi a a hitelezőnek figyelembe kell vennie mind az Ön pénzügyeit, mind a kezes pénzügyeit, amikor kiszámítja, mit kínál majd Ön. Remélhetőleg így több kölcsönt vehet fel, mintha egyedül jelentkezne.

Az azonban változhat, hogy a hitelezők hogyan állítanak fel kezes jelzálogkölcsönt. David Hollingworth, a London & Country Mortgages kommunikációs igazgatója rámutat, hogy sok A hitelezők most ragaszkodni fognak ahhoz, hogy a kezes a jelzálogkölcsönön üljön, ahelyett, hogy a hitelben rejtőzködne. háttér. Ez azonban nem jelenti azt, hogy a szüleid birtokolják az ingatlant, vagy jogaik lesznek a szabad szobára.

„Ez segít a hitelfelvevőnek azáltal, hogy játékba hozza a jövedelmét, és a hitelezők egyre gyakrabban kínálják a hitelt lehetőséget, hogy a szülő ne szerepeljen a tulajdoni lapon „közös hitelfelvevő egyéni vállalkozó” megállapodással, magyarázza.

A közös hitelfelvevő egyéni vállalkozó jelzáloghitelek szintén jobb választási lehetőségnek számítanak a kezes számára, mint a szokásos közös jelzáloghitelek. Mivel az okiratokon nincsenek megnevezve, jogilag nem tekintik őket az ingatlan tulajdonosának, megkímélve őket a további költségektől. bélyegilleték terheket és potenciális tőkenyereségadó-kötelezettséget, amely a közös tulajdonhoz vezethet.

A kezes hitelezési feltételei kölcsönadónként eltérőek lehetnek. Knott hozzáteszi: „A legfontosabb szempont az lesz, hogy mekkora életkort vesznek figyelembe kezesként, és milyen típusú személyt, amelyet elfogadnak, mivel egyes hitelezők csak a közvetlen családtagokat fogadják el név szerint kezes.'

A kezes jelzáloghitelek nem hosszú távú megállapodások. Ez az elképzelés az, hogy a megállapodások azonnal véget érnek, amint a hitelfelvevőnek elegendő jövedelme (és saját tőkével) rendelkezik a jelzálog fedezésére. Fontos azonban tisztában lenni azzal, hogy a kezesek nem vonulhatnak ki, amikor csak akarnak – a hitelezőknek jóvá kell hagyniuk a kezes hitelből való eltávolítását.

Kinek megfelelő a kezes jelzálog?

„A kezes igénybevétele hagyományosan az volt, amikor a hitelfelvevőnek csak csekély a megfizethetősége, és jó lehetőségei vannak a bevételeinek növekedésére” – mondja Hollingworth. "Például egy frissen végzett szakember masszív jövedelemnövekedésre számíthat, ami lehetővé teszi számára, hogy a jövőben saját jogán felvegye a jelzáloghitelt."

Knott azonban rámutat, hogy néha előnyösek lehetnek az alacsonyabb jövedelmű, a tökéletesnél alacsonyabb hitelképességű vagy a minimális betéttel rendelkező hitelfelvevők számára. Egyes esetekben 100%-os hitel is elérhető.

„Az elmúlt években folyamatosan nőtt azoknak a száma, akiket az „Anya és Apa Bankja” segített ingatlanvásárlásban. Nem minden család van azonban abban a szerencsés helyzetben, hogy pénzt adhat ajándékba. Ha a szülőknek van pénzük, amivel segíthetnének befizetni a letétet, de néhány éven belül vissza kell kapniuk, akkor speciális jelzáloghitelek, amelyek lehetővé teszik, hogy a pénzt a hitelező tartsa néhány évig, majd visszaadja neki, ami növeli a lehetőségeit kölcsönkérni.’

Ki lehet kezes?

A kezes szerepvállalása komoly anyagi kötelezettségvállalás, és nem lehet csak úgy kérni senkitől. Valójában sok hitelező most előírja, hogy a kezesnek vagy szülőnek vagy közeli családtagnak kell lennie.

Az Ön által választott kezesnek is alá kell vetnie magát a hitelezőnek.

Knott kifejti: „A jelzáloghitelezőknek fel kell mérniük a kezes pénzügyi helyzetét, Ez magában foglalhatja a foglalkoztatási státuszt, a hiteltörténetet és azt, hogy lakástulajdonos-e maguk.'

A legrosszabb forgatókönyv szerint egyes kezesek a saját magukon felül fizethetik ezt a jelzáloghitelt, így A hitelezőknek biztosnak kell lenniük abban, hogy ezt megengedhetik maguknak, és jó hitelképességgel rendelkeznek maguk.

Ha a kölcsönadó úgy gondolja, hogy a kezesnek nincs elegendő vagy stabil jövedelme, vagy nincs jó előélete a hitelfelvétel terén, nem valószínű, hogy jóváhagyják.

Egyes hitelezők figyelembe vehetik a kezesek életkorát is, és vagy egy maximális életkort határoznak meg az elején, vagy egy felső korhatárt, amelynél a megállapodásnak le kell zárnia.

A megállapodás természetétől függően előfordulhat, hogy a hitelezőnek jogi felelősséget kell vállalnia minden olyan ingatlan vagy megtakarítás felett, amelyet a kezes biztosít biztosítékként. Emiatt a hitelezők gyakran megkövetelik a kezesektől, hogy kérjenek jogi tanácsot annak biztosítására, hogy megértsék, mire vállalkoznak.

Bár a kezesek megérthetik, hogy végül felelősséget vállalhatnak a jelzáloghitel-fizetésért, vagy hogy megtakarításaikat vagy vagyonukat kockáztatva fontos átgondolni, hogy ez milyen hatással lehet a jövőre terveket. Amint Hollingworth rámutat, „a kezesként való fellépés saját hitelfelvételi képességére is hatással lehet, mivel ez egy folyamatos kötelezettség”.

A kezesnek lenni azonban önmagában nem gyakorolhat negatív hatást a kezes hitelképességére, mindaddig, amíg a hitelfelvevő fenntartja a törlesztőrészleteket.

Mi történik, ha nem tudom fizetni a jelzáloghitelemet?

Hagyományos kezes jelzáloghitel esetén, ahol a kezes vállalja, hogy kezességet vállal a törlesztőrészletére, a hitelezője megkeresi, ha nem tudja fizetni a jelzáloghitelét, vagy hiány van.

Ha ingatlant vagy megtakarítást nyújtottak be biztosítékként, a hitelezője ezekre támaszkodhat, ha nem tudja fizetni a jelzálogkölcsönét. Éppen ezért a megtakarításoknál a hitelezők azt kérik, hogy a szerződés időtartama alatt a jelzáloghitelhez kapcsolódó számlán tartsák.

Ez negatív hatással lesz az Ön és a kezes hitelképességére is.

Bár a szülők gyakran segíteni akarnak gyermekeiknek, ha nehézségekkel küzdenek, fontos, hogy minden fél komolyan mérlegelje az ezzel járó kockázatokat. Ha pénzproblémákba ütközik, az komoly feszültség alá helyezheti kapcsolatát.

Drágák a kezes jelzáloghitelek?

Bár az ügyletek jelentősen eltérhetnek a hitelezők között, valószínű, hogy a kezes jelzáloghitelek magasabb hitelezői díjakat, ügyvédi költségeket és kamatokat fognak fizetni, mint a tipikus lakásvásárlási kölcsön.

Sajnos a kezes jelzáloghitelek bonyolultabbak, mint a szokásos jelzáloghitelek. Ezek létrehozása több munkával jár, és sok hitelező számára nagyobb kockázatot jelentenek.

A kezes jelzáloghitelek előnyei és hátrányai

Előnyök:

• A kezes támogatása azt jelentheti, hogy több hitelt tud felvenni
• Lehet, hogy nincs szüksége ekkora betétre, vagy bizonyos ügyletekkel 100%-os kölcsönt is felvehet.
• Van egy szülő vagy családtag támogatása, ha törlesztéssel küzd, és kisebb a kockázata, hogy elveszíti otthonát

Hátrányok:

• Hajlandó és megfelelő kezest kell találni
• A kezes jelzáloghitelek valószínűleg drágábbak, mint a szokásos jelzáloghitelek
• A kezes pénzügyeit súlyosan érintheti, ha nem tudja fizetni jelzáloghitelét
• Ez megterhelheti a kezessel fennálló kapcsolatát, különösen, ha anyagi problémákba ütközik