Mi az a jelzálogfogoly? Minden el van magyarázva, plusz hogyan lehet elkerülni

A cikkben található néhány hivatkozáson keresztül vásárolt termékekért jutalékot kapunk.

Ha jelzáloghitel-fogoly, akkor egy drága jelzáloghitel-ügylet csapdájába esik, ami különösen megterhelő lehet, amikor a megélhetési költségek szárnyalnak.

„A jelzáloghitelek kamatai még mindig alacsonyak, így az újrajelzáloghitelek nagymértékben befolyásolhatják a kiadásait – és nagyon fontos, hogy ezt most azonnal meg tudja tenni” – mondja David Hollingworth, a jelzáloghitel-bróker L&C.

Itt elmagyarázzuk, mi az a jelzálogfogoly, és milyen lehetőségei vannak, ha Ön az.

Mi az a jelzálogfogoly?

A kifejezés azokra a lakástulajdonosokra vonatkozik, akik nem tudnak átváltani a jobb jelzáloghitel üzlet hogy a törlesztőrészletek fenntartása ellenére csökkentsék a kiadásaikat. „Lehet, hogy csapdába esnek, mert megváltoztak a körülményeik – például önálló vállalkozóvá váltak – és most nem mennének át a hitelezők megfizethetőségi tesztjein” – mondja Mark Harris, az SPF Private jelzáloghitel-bróker vezérigazgatója. Ügyfelek.

A 2008-as pénzügyi válság kiváltotta a jelzáloghitel-foglyok első hullámát, amikor a lakásárak zuhantak, így sok lakástulajdonosnak alig vagy egyáltalán nem volt tőkéje az otthonában. Azelőtt néhány bank az ingatlan értékének 125%-át kitevő jelzálogkölcsönt kínált. Most a maximum, amit felvehetsz, a fizetésed négyszerese, és legalább 5%-os letétre lesz szükséged.

A hitelezők az elmúlt években szigorították jelzáloghitelezési kritériumaikat, így a lakástulajdonosoknak több lehetőségük van új szerződés megkötésére, és néhányan a réseken esnek át.

Keress rá módokat javítsa hitelképességét jelzáloghitel esetén hogy a legjobb esélyt kapja egy jó jelzáloghitel megszerzésére.

Honnan tudhatom, hogy jelzálogfogoly vagyok?

Ha a 2014-es szigorúbb megfizethetőségi tesztek bevezetése előtt vásárolta meg lakását vagy lezálogosította, és nem tud olcsóbb üzletre váltani, akkor valószínűleg jelzálogfogoly lesz.

Ez rendkívüli nyomás alá helyezheti pénzügyeit, ha a hitelezője drága standard változó kamatlábán (SVR) ül, amely átlagosan 4% körül mozog.

Például, ha 200 000 GBP maradt a jelzáloghitelből, és 25 év van hátra a fizetésből, a havi törlesztőrészlete 1056 GBP lesz. Ha egy kétéves fix kamatozású jelzáloghitel kamatlábát 1,5%-ra csökkenti, a havi törlesztőrészlet 800 fontra csökkenne.

De ha jelzálogfogoly vagy, nem vagy egyedül. Városi szabályozó a Pénzügyi magatartási hatóság (FCA) vizsgálja, hány ember van jelzáloghitel-fogolyként, és úgy véli, hogy ez a szám magasabb, mint az Egyesült Királyságban becsült 250 000.

Jelzálogfogoly vagyok – mit tehetek?

Különféle lehetőségek állnak rendelkezésre, ha téglafallal néz szembe, amikor megpróbálja visszazálogjog. Megpróbálhat olyan hitelezőhöz költözni, amely az új szabályok értelmében eltekint a szigorú megfizethetőségi tesztektől. Az FCA 2020-ban változtatásokat vezetett be, hogy megkönnyítse a jelzáloghitel-ügyletváltás folyamatát a jelzálogkölcsön-foglyok számára, és a döntést az Ön fizetési előzményeire alapozza, nem pedig megfizethetőségi tesztre.

Előfordulhat, hogy olcsóbb ügyletre válthat, ha öt éve van hátra legalább 50 000 GBP értékű jelzáloghitelből, legfeljebb 75%-os hitel-érték arány mellett. Ha csak kamatozású jelzálogkölcsönt vesz fel, akkor világos törlesztési tervre is szüksége lesz. Használhatja a MoneyHelper jelzálog-fogoly-megfizethetőségi eszközét annak megállapítására, hogy valószínűleg elfogadják-e az új szabályok szerint.

„Először azonban megpróbálhat új szerződést kötni meglévő hitelezőjével, ha elakad az SVR-jükön. Feltéve, hogy továbbra is kínál termékeket, és az ügyletnek hasonlónak kell lennie” – mondja Harris.

Érdemes beszélni a jelzálog bróker, mivel az egész piacot ellenőrizhetik. Növeli esélyeit arra, hogy egy másik üzletre váltson. Ezenkívül megtalálják a legolcsóbb és legjobb megoldást az Ön személyes körülményei szerint. Egyes hitelezők speciális termékekkel rendelkeznek, amelyek célja, hogy segítsenek a jelzálog-foglyok számára. Ide tartozik a West Brom, a NatWest, a Halifax és a Santander – de más hitelezők is kínálhatnak ügyleteket, ha megfelel a kritériumoknak.

Ha képes vagy rá túlfizesse a jelzáloghitelét vagy lerövidíti a hátralévő futamidőt, a kölcsön hosszú távon kevesebbe fog kerülni, és növeli az ajánlatok választékát. De természetesen a pénzügyek jelenleg kellően feszítettek, miközben a mindennapi számlák költségei szárnyalnak.

Hogyan kerülhetem el, hogy jelzálogfogoly legyek?

Ha új ügyletet köt, ne találja magát a drága kamatláb csapdájában, mivel már átesett a hitelező megfizethetőségi tesztjein.

„De ha megváltozik a helyzete, például gyermekei születnek, és gyermekgondozást fizet, akkor előfordulhat, hogy a lehetőségei korlátozottabbak, amikor újrahiteleznek” – mondja Hollingworth. Ha nehezen köt új szerződést meglévő hitelezőjével, nézzen körül, és nézze meg, milyen ajánlatokat kínálnak máshol.