Lakásfelújítási hitelek: útmutató a hosszabbításhoz szükséges hitelekhez

A cikkben található néhány hivatkozáson keresztül vásárolt termékekért jutalékot kapunk.

Észrevetted otthonod olyan részeit, amelyek frissítésre szorulnak? Vagy talán elképzelte, milyen jobb lenne az élet egy nagyobb konyhával vagy egy extra fürdőszobával. Ezeket a frissítési ötleteket nehéz lehet „nem észrevenni”! Ha úgy döntött, hogy belevág a felújításba, hogyan fogja finanszírozni? Eszembe jutott a lakásfelújítási hitel témája?

A jó hír az, hogy jelenlegi otthonának felújítása valószínűleg költséghatékonyabb, mint a költözés. Ennek ellenére a lakásfelújításoknak, például a tetőtér-átalakításnak vagy a konyhabővítésnek ára van, amihez hitelfelvételre lehet szükség. „Fontos, hogy minden fejlesztést megfelelően és szakszerűen hajtsanak végre” – mondja Michael Holden, a Chartered Surveyor. "Ha egy ingatlanba befektetnek, az a hozzáadott érték és az eladhatóság révén megmutatkozik és megtérül."

Lakásfelújítási kölcsönök magyarázata

Az, hogy mennyi hitelt vesz fel, részben attól függ, hogy mit szeretne csinálni, és hogy milyen állapotban van pénzügyei. Akár finanszírozásra van szüksége konyhára, akár hitelre a hosszabbításhoz, biztos lehet benne, hogy vissza tudja fizetni.

„A megfizethetőség a legfontosabb szempont” – mondja Richard Jones, az ár-összehasonlító oldal üzletfejlesztési vezetője. Irány Összehasonlítás*. „Rengeteg online eszköz és számológép áll rendelkezésre, amelyek segítségével finanszírozási igénylés előtt meghatározhatja jogosultságát.”

Ha már az összeget szem előtt tartja, itt az ideje, hogy megkeresse a legjobb ajánlatot erre a kölcsönre. Túl sokat fizessen hitelért, és pénzt pazarol el, amit az utolsó simításokra költhetett volna otthona felújítására.

Lakásfelújítási hitelek – milyen lehetőségek vannak?

1. Személyi kölcsönök – fedezetlen

A személyi lakásfelújítási kölcsönök nem biztosítottak az Ön ingatlanára vagy bármely eszközére. Tehát, ha késedelembe esik a törlesztés, akkor a hitelező nem jöhet az ingatlanod után. A legjobb ajánlatok biztosításához azonban jó hitelminősítésre lesz szüksége. „A személyi kölcsön jó választás lehet, ha 500 és 25 000 GBP közötti kölcsönt szeretne felvenni” – mondja Richard Jones, a Go Compare munkatársa. „Beállíthatók úgy, hogy tudja, mennyit fog visszafizetni havonta.”

A törlesztés általában egy-öt évre szól. A hosszabb lejáratú kölcsön vonzónak tűnhet, mivel a havi törlesztőrészletek alacsonyabbak lesznek, de végül fizetni fog a végére összesen többet, mint egy rövidebb lejáratú hitelnél, mert kamatot fog fizetni hosszabb.

A személyi kölcsönök alkalmasabbak kisebb projektekre, mint például új fürdőszoba, konyhafelújítás vagy ablakcsere, nem pedig egy bővítés vagy tetőtéri átalakítás (amely gyakran több mint 25 000 fontba kerül).

Hasonlítsa össze a kamatokat

A fizetendő kamatláb függ a körülményeitől, attól, hogy mennyit szeretne felvenni és mennyi ideig. A költségek nagyon eltérőek a hitelezők között, a Go Compare szerint egyes hitelek kamata több mint kétszer magasabb, mint másoké. A legjobb ajánlatokat azok kapják, akik a legnagyobb kockázatot jelentő embereknek tartják, ezért ingyenesen ellenőrizze hitelállományát az olyan ügynökségeknél, mint a Clearscore.com és az Experian.co.uk, hogy megtudja, hol áll.

'Megéri javítja hitelképességét mielőtt pénzt kérne fel” – teszi hozzá Jones. „Győződjön meg róla, hogy szerepel a választói névjegyzékben, és időben fizesse ki a közüzemi számlákat és egyéb költségeket.” Hasonlóképpen kerülje el a túl sok hiteligénylést, ami negatívan befolyásolhatja pontszámát. Egy összehasonlító webhely lehetővé teszi, hogy egyszerű keresést végezzen, hogy megtudja, mennyi hitelt vehet fel, és mennyi lehet a törlesztőrészlet, ami nincs hatással a hitelképességére.

Érdemes beletenni ezt a munkát. Az olcsóbb kamatláb lehet a kulcsa annak a tekercses fürdőkádnak vagy nappalinak, amelyről álmodott.

Személyi kölcsön előnyei és hátrányai

Előnyök: Kevesebb kockázat, mint egy fedezett kölcsön (de nem teljesen kockázatmentes, ha nem teljesít). Ha jogosult, akár 25 000 GBP kölcsönt is felvehet, és esetenként többet is. Havonta fix összegű kölcsönt vehet fel fix törlesztőrészlettel.

Hátrányok: A maximálisan felvehető összeg általában legfeljebb 25 000 GBP, így ez a lehetőség nem megfelelő nagyobb projektekhez. Egyes pénzügyi társaságok további díjat számíthatnak fel, ha túl szeretne fizetni vagy korai visszafizetést szeretne.

2. Biztonságos lakásfelújítási hitelek – az Ön háza ellenében

Azok, akik tőkével rendelkeznek az otthonukban, általában nagyobb összeget vehetnek fel hosszabb futamidőre fedezett hitellel. A kulcsfontosságú szempont azonban az, hogy ezt a kölcsönt az Ön otthona ellenében biztosítsák. Az ilyen típusú lakásfejlesztések visszafizetésének elmulasztása veszélybe sodorja otthonát.

Ezt a fajta hitelfelvételt gyakran használják nagy lakásfelújításokhoz, amelyek szükségesek projekt tervezés és általában az aktuális jelzáloghitelezőn keresztül intézhető. Ez a kölcsön további előlegre utalható.

Körülnézni

Ne engedj le más hitelezőket. Érdemes időt szánni arra, hogy megnézze, milyen kamatokat kínálnak mások további jelzálog-előlegekre vagy jelzálogkölcsönökre. Végül is jobb, ha készpénzt fröcsköl a hosszabbításra, a felesleges kamatköltségek helyett.

Az, hogy mennyi kölcsönt vehet fel, attól függ, hogyan kívánja elkölteni, mekkora tőke van az otthonában, és mennyi a többi kiadása.

„A jelzáloghitel további előlegezése egy lehetőség lehet, ha elegendő tőkével rendelkezik az ingatlanban” – mondja Paul Archer, a vállalat vezető jelzálog-menedzsere. Országos Építőipari Társaság. „Gyakran az ilyen típusú hitelfelvételt olyan projektek finanszírozására használják, amelyek hozzáadott értéket adnak az Ön ingatlanához, mint pl bővítés vagy tetőtér átalakítás, mivel megoszthatja a költségeket a fennmaradó időtartamra jelzálog.'

A fedezett hitel előnyei és hátrányai

Előnyök: A saját tőkével rendelkező lakástulajdonosok nagyobb összegű kölcsönt vehetnek fel, mint a fedezetlen hitellel (egyes hitelezőknél akár lakása értékének 85%-a). Az összeg hosszabb futamidőre oszlik el, mint a személyi kölcsön esetében – egészen a jelzáloghitel hátralévő futamidejéig, vagy akár hosszabb futamidőre egy másik hitelezőnél.

Hátrányok: Otthonát a visszafoglalás veszélye fenyegeti, ha nem tudja fizetni a lakásfelújítási kölcsönét. A havi törlesztőrészletek alacsonyabbnak tűnhetnek, mint a személyi kölcsön esetében, mivel hosszabb futamidejűek, de a kölcsön végére többet kell fizetnie.

Archer hozzáteszi: „A havi törlesztőrészletek általában alacsonyabbak, mint egy személyi kölcsön esetében. Előfordulhat azonban, hogy a futamidő végére többet fizet, mint személyi kölcsön esetén, mivel hosszabb ideig fizet. Azt is tartsa szem előtt, hogy a hitelezők gyakran csak az Ön lakása értékének 85%-át adják előlegre, így ha már magas tőkeáttétellel rendelkezik, akkor ez nem lehetséges.

3. Lakásfelújítási hitel alternatívák

A lakásfelújítási hitelek nem az egyetlen módja egy új konyha vagy fürdőszoba finanszírozásának. A projekt méretétől függően az újrazálogjog, a hitelkártyák és a megállapodás szerinti folyószámlahitel egyéb finanszírozási módok lehetnek.

• Hitelkártyák – A kamatmentes hitellel járó ajánlatokat érdemes felfedezni. Martin Lewis, a moneysavingexpert.com szerint, ha jól csinálják, a 0%-os hitelkártya a legolcsóbb pénzkölcsönzési mód.
• Keresse a 0%-os ajánlatokat – Általában rövid időre (általában legfeljebb 23 hónapig) kamatmentesen mehet egy meghatározott összegre (gyakran 3000 GBP alatt). Az ajánlatok eltérőek, és feltételezzük, hogy Ön már rendelkezik megfelelő hitelminősítéssel. Fontos azonban megbizonyosodni arról, hogy a teljes egyenleget ki tudja fizetni a bevezető időszakon belül, nehogy kamatot fizessen a 0%-os kamatperiódus végén, mivel a kamatlábak ekkor felfelé fognak emelkedni.

„Ha csak kis összeget kell felvennie rövid időre, vagy nagyobb rugalmasságot szeretne a törlesztésben, akkor érdemes hitelkártyával finanszírozni a munkálatokat” – mondja James Broome, a Nationwide Building Society. „Sok hitelkártya 0%-os bevezető ajánlatot kínál, de mindig törleszteni kell a bevezető időszakon belül. mivel amint ez véget ér, sokkal magasabb kamatot fog fizetni, mint egy személyi kölcsön esetében.

Hitelkártya előnyei és hátrányai

Előnyök: Ha 0%-os kamatozású kártyát választ, és a megbeszélt futamidőn belül teljesíti az összes követelményt és törlesztőrészletet, az ingyenes kölcsönzés. Ön dönti el, hogy havonta mennyit kell törleszteni, a minimális törlesztőrészletek függvényében, ami rugalmasabbá teszi a hitelkártyákat, mint a hiteleket.

Hátrányok: A 0%-os kamatozású kártyák csak kis összegű (általában legfeljebb 3000 GBP) hitelfelvételhez hasznosak, amelyet rövid időn belül (általában kevesebb, mint 23 hónapon belül) fizetnek vissza. Tehát nem alkalmas nagyobb lakásfelújítási projektekre. Előfordulhat, hogy a jóváírást rövid időn belül (gyakran 60 napon belül) kell elköltenie. A fizetési bírságok magasak lesznek, ha nem teljesíti a törlesztőrészletet. Önfegyelem szükséges ahhoz, hogy ne használja a kártyát a 0%-os kamat ajánlat lejárta és a magas kamatok beindulása után.

4. Visszazálogosítás

Ez általában akkor történik, amikor jelzáloghitelét új szerződésre váltja. Vagy ha elérte a rögzített jelzáloghitel futamidejének végét, vagy normál változó kamatozású. Jó alkalom arra, hogy alacsonyabb kamatú jelzálogkölcsönt keressen, mint amennyit eddig fizetett, és több hitelt vegyen fel.

Ha magas kamatlábban vagy, akkor lehetséges, hogy több hitelt is felvehetsz, de a törlesztőrészleted változatlan marad. De ne feledje, hogy az új jelzáloghitel esetén általában rendezési díj is jár.

„Ha lakásfelújítások finanszírozására keresel jelzálogkölcsönt, érdemes megnézni, hol tart a meglévő jelzáloghitel-ügylet” – mondja Paul Archer. „Ha már félúton van, előfordulhat, hogy előtörlesztési díjat kell fizetni, ha távozni szeretne. Egy további előleg jobb megoldás lehet, mivel ezt külön kölcsönként veheti fel jelzáloghitelére.

Remortgaging előnyei és hátrányai

Előnyök: A törlesztőrészletet hosszabb időre is megoszthatja a jelzáloghitellel együtt, ha úgy dönt. Ha egy jelzáloghitel ügylet végéhez ért, ez egy lehetőség arra, hogy több kölcsönt vegyen fel jobb kamattal. A havi törlesztőrészletek alacsonyabbak lehetnek, mint a hitelfelvétel egyéb formái.

Hátrányok: Otthona veszélyben van, ha nem tud fizetni. Bár a havi törlesztőrészletek alacsonyabbnak tűnnek, mint a személyi kölcsönöknél, Ön hosszabb ideig fizeti őket. Ezért a teljes futamidő alatt többet fizet vissza kamatot. Előfordulhat, hogy előtörlesztési költségekkel hagyja el a jelenlegi jelzálogkölcsönét, valamint az új hitel felállításához szükséges rendezési díjakat.

6. Folyószámlahitel lakásfelújításhoz

Előfordulhat, hogy folyószámlájáról engedélyezett folyószámlahitelt köthet. Az Ön bankja vagy lakásszövetkezete előre megállapodik egy bizonyos díjról. Ez különbözik a jogosulatlan folyószámlahiteltől, amikor a folyószámláján „mínuszba” kerül, és drága költségek merülnek fel.

A folyószámlahitel olyan készpénzt hoz létre, amely hasznos lehet otthoni fejlesztések finanszírozására. De ezeket a lehetőségeket úgy tervezték, hogy rövid távú kölcsönt vegyenek fel, ha gyorsan szüksége van rá. Az általános konszenzus az, hogy a legjobb, ha nem veszünk fel folyószámlahitelt pénzt, mivel a díjak magasak. „Azt tanácsoljuk, hogy kerüljük a folyószámlahitelt, hogy mindenáron finanszírozzuk a lakásfelújításokat” – mondja Richard Jones. „A bankok a közelmúltban kénytelenek voltak megváltoztatni a díjstruktúrájukat, így ez drága módja a hitelfelvételnek

„Soha nem ajánlott folyószámlahitel használata nagy lakásfelújításokhoz” – mondja James Broome, a Nationwide Building Society munkatársa. "Ha így tesz, valószínűleg jóval többe fog kerülni, mint más hitelformák."

Folyószámlahitel előnyei és hátrányai

Előnyök: Rövid távú lehetőség vészhelyzetben.

Hátrányok: A folyószámlahitel díjai magasak, és a kölcsönözhető összegek alacsonyabbak, mint a hitelfelvétel egyéb formái. Nem ajánlott az otthoni fejlesztések finanszírozásának módja.

A lakásfelújítási hitelek ijesztőnek tűnhetnek. Ha azonban jól csinálják, a lakásfelújítások megtérülhetnek, ha eladásról van szó.

*Az Ideal Home and Go Compare a Future plc része.