Prvi put kupac sheme koje će vam pomoći ući na ljestvici nekretnina

Zarađujemo proviziju za proizvode kupljene putem nekih poveznica u ovom članku.

Izgledi za kupnju kuće za kupce prvi put izgleda sve zastrašujuće kako mjeseci prolaze. Podizanje depozita a pristupačnost ostaje ključna pitanja koja sprječavaju mnoge da se popnu na ljestvicu stanovanja.

Cijene kuća i dalje rastu – godišnji rast cijena već je mjesecima dvoznamenkasti – a kamatne stope rastu što poskupljuje hipoteke. To je rezultiralo potrebom za spremanjem mnogo većih depozita.

UK Finance tvrdi da obično prvi kupac štedi i štedi za depozit u vrijednosti od gotovo jedne četvrtine vrijednosti nekretnine, u prosjeku oko 60.000 funti. U međuvremenu, plaće ne idu u korak – Ured za nacionalnu statistiku (ONS) procjenjuje cijene na više od devet prosječnih plaća.

Vlasnici kuća su se napregnuli kao nikad prije kako bi stali na ljestvicu nekretnina, dok cijene rastu brzinom koja nije viđena od prije financijske krize. Glavni pokretač cijena je da tržište nekretnina u Ujedinjenom Kraljevstvu nastavlja vidjeti potražnju za nekretninama koja nadmašuje broj kuća na tržištu.

Mark Harris, izvršni direktor hipotekarnog brokera SPF Private Clients, kaže: 'Mnogi će smatrati da prilika za posjedovanje vlastitog doma nije ništa drugo do san. Na njihovu sreću, postoje prilike da se popnu na imovinske ljestvice. Bilo da stoje na vlastitim nogama, koriste li vladin ili općinski plan ili stambenu zadrugu – velika je vjerojatnost da postoji shema za pomoć.

'Savjetnik za hipoteku moći će vas voditi kroz proces i pronaći najprikladniji proizvod za vas.'

Sheme za prvi kupac – što je dostupno?

Shema prvih domova

Najnovija shema u bloku je shema First Homes, koju je pokrenula vlada u lipnju 2021. Dobivate popust od 30% do 50% na cijenu novoizgrađene nekretnine u Engleskoj (ova shema nije dostupna drugdje).

Da biste ispunili uvjete, morate imati više od 18 godina, nikada prije niste posjedovali vlastiti dom i kupujete dom kao dio kućanstva čiji ukupni prihod nije veći od 80.000 £ (ili 90.000 £ ako živite u London).

Cijene nakon primjene popusta ograničene su na 250.000 funti, s izuzetkom Londona gdje je ograničenje 420.000 funti. To znači da bi bilo moguće kupiti nekretninu s maksimalnom tržišnom cijenom od 357.000 do 500.000 funti, ovisno o sniženju, i procijenjenom na čak 840.000 funti u Londonu uz 50% popusta.

Kupci moraju koristiti hipoteku za najmanje 50% cijene snižene kuće. Vojnim veteranima i ključnim radnicima kao što su medicinske sestre, policajci, učitelji i vatrogasci obično se daje prednost, ali ljudi na drugim poslovima također mogu imati koristi ovisno o pravilima lokalnih vlasti.

Shema je osmišljena tako da nastavi nuditi pogodnosti lancu kupaca, tako da je popust zaključan u nekretnini. To znači da kada dođete na prodaju morate ponuditi isti popust koji ste uživali na njegovu tržišnu vrijednost.

Da biste se prijavili, kontaktirajte developera (ili agenta za nekretnine ako kupujete od prethodnog kupca First Homes) i recite im da želite kupiti First Home.

Prednosti:

• Veliki popusti na kupovnu cijenu
• Pomozite zajednicama da se drže zajedno za generacije koje dolaze.

Protiv:

• Dostupno samo za novogradnje
• Potencijalni nedostatak dostupnih domova u vašem području

Pomoć pri kupnji

Za kupce u Engleskoj s pologom od 5% koji se žele useliti u novu zgradu, postoji pomoć od strane vlade Shema zajmova za pomoć pri kupnji dioničkog kapitala.

Shema je sada isključivo za kupce prvi put, a prije je bila otvorena za sve. Kao i do sada, Vlada će kupcima kuća posuditi do 20% cijene novoizgrađene kuće, a do 40% u Londonu. Međutim, uvedena su regionalna ograničenja cijena. Na primjer, na sjeveroistoku se može koristiti samo za kuće vrijedne 186.100 funti ili manje, a na jugoistoku granica je 437.600 funti. U Londonu je maksimum 600.000 funti.

Vlasnički zajam je beskamatan prvih pet godina i može se vratiti u bilo koje vrijeme, do maksimalnog roka zajma od 25 godina.

Nakon pet godina naplatit će vam se kamata od 1,75% koja se zatim povećava svake godine u travnju, dodavanjem indeksa potrošačkih cijena (CPI) plus 2%.

Velška varijanta Help to Buy relativno je slična onoj u Engleskoj, s tim da vam vlada posuđuje do 20% cijene nekretnine, bez kamate na pet godina. Nakon pet godina naplatit će vam se kamata od 1,75% koja se zatim povećava svake godine u travnju, dodavanjem indeksa potrošačkih cijena (CPI) plus 1%. Nekretnine moraju biti novosagrađene od graditelja registriranog u shemi i ne smiju vrijediti više od 250.000 funti po cijeni.

Obje sheme trebaju završiti u ožujku 2023.

Da biste se prijavili u Engleskoj, trebate se prijaviti putem agenta Help to Buy u području u kojem želite kupiti svoj dom.

Za prijavu u Walesu postoji online obrazac za prijavu.

Shema Help to Buy (Škotska) više nije dostupna i nije dostupna u Sjevernoj Irskoj.

Prednosti:

• Potreban je samo mali depozit od 5%.
•  Kredit je beskamatan na pet godina

Protiv:

• Dostupno samo za novogradnje
• Regionalna ograničenja mogu biti previsoka
• Kamate nakon pet godina mogle bi biti skupe jer su povezane s inflacijom

Shema jamstva za hipoteku

Državna potpora najavljena u proračunu za ožujak 2021. znači da je sada moguće ponovno dobiti hipoteku sa samo 5% depozita.

Iza kulisa, vlada daje zajmodavcu jamstvo za hipoteku. Zajmoprimci se mogu normalno prijaviti zajmodavcu za stambeni zajam od 95%.

Postoje određena ograničenja za kupca. Ne možete koristiti shemu za kupnju nekretnina vrijednih više od 600.000 funti i to mora biti hipoteka za otplatu (plaćanje i kamata i kapitala), a ne hipoteka samo s kamatama. Shema se ne može koristiti za druge kuće ili nekretnine koje se kupuju za iznajmljivanje.

Nekih 95% kredita su samo za kuće – stanove, mezonete, pa čak i novogradnje mogu biti isključene. Samozaposleni ne ispunjavaju uvjete za 95% zajmova od nekih zajmodavaca, a kriteriji mogu biti stroži.

Zahtjev za malim depozitom koristit će samo ljudima koji već zarađuju dovoljno da posude hipoteku koju žele. Još uvijek morate proći testove pristupačnosti.

Da biste se prijavili, razgovarajte s hipotekarnim brokerom bez naknade o tome s kojim zajmodavci mogu pomoći hipoteke prvog kupca.

Prednosti:

• Potreban je samo mali depozit
• Sudjeluju mnogi mainstream zajmodavci

Protiv

• Ograničenja cijena nekretnine
• Samozaposleni bi mogli biti isključeni
• Zajmovi možda neće ponuditi najbolje hipotekarne stope za kupca prvog kupca

Pravo na kupnju

To omogućuje prihvatljivim stanarima općinskih i stambenih zajednica u Engleskoj da kupe svoj dom uz popust do 87.200 funti (116.200 funti unutar Londona). Što ste dulje podstanar, veći popust možete dobiti.

Vjerojatno imate pravo na kupnju ako ste proveli najmanje tri godine iznajmljujući od vijeća, stambene zajednice ili vladinog odjela. Tri godine ne moraju biti kontinuirane.

Da biste saznali ispunjavate li uvjete, možete upotrijebiti ovo provjeravač podobnosti. Ovdje se možete prijaviti nakon što utvrdite da li vam odgovara.

U Sjevernoj Irskoj možete podnijeti zahtjev za kupnju svog doma ako ste svoj dom iznajmili od Housing Executive ili stambene udruge u posljednjih pet godina. Međutim, ako je nekretnina bungalov s jednom ili dvije spavaće sobe, ili u zaštićenom stambenom naselju, neće se kvalificirati.

Plan prestaje za stanare stambenih zajednica ovog ljeta. Za kupnju kuće morate se prijaviti do 28. kolovoza 2022.

Pravo na kupnju nije dostupno u Škotskoj ili Walesu.

Prednosti:

• Dostupni su veliki popusti
• Neki će zajmodavci uzeti popust kao depozit

Protiv:

• Ako svoj dom prodate u prvih pet godina, najmodavac ima pravo tražiti povrat cijelog ili dijela popusta

Zajedničko vlasništvo

Zajedničko vlasništvo omogućuje ljudima koji si ne mogu priuštiti izravnu kupnju da kupe udio između 25-75% vrijednosti nekretnine. Dobivaju hipoteku na ovaj dio, a potreban depozit je relativno mali jer je potreban samo za dionicu koju kupite.

Ostatak je pokriven mjesečnom najamninom stambenoj zajednici. Kupci imaju priliku kupiti više dionica, poznatih kao stubište, uz provjeru pristupačnosti. To znači da povećavate iznos kapitala koji posjedujete u nekretnini i da ćete dobiti veće povećanje kada se ona na kraju proda.

Da biste se prijavili, obratite se stambenom timu svoje lokalne vlasti i raspitajte se o stambenim udrugama u vašem području.

Korisne informacije možete pronaći na web stranicama kao što su Podijelite za kupnju, vladin Posjedujte svoj dom web stranicu, ili Kuće za Londončane ako živite u Londonu.

Zajedničko vlasništvo u Walesu slično je shemi u Engleskoj, gdje kupujete 25% do 75% svog doma, a iznajmljujete ostatak. Morate imati ukupni prihod od 60.000 funti ili manje i ne možete kupiti nekretninu bez pomoći. Prema pravilima morate kupiti od a sudjelujući stanodavac.

Za prijavu u Walesu postoji online obrazac za prijavu.

U Škotskoj postoji shema New Supply Shared Equity (NSSE) koja je otvorena za kupce koji prvi put kupuju (kao i za druge prioritetne skupine poput starijih od 60 godina). Kao kupac, platit ćete najveći dio – obično između 60% i 80% cijene kuće – i Škotska vlada držat će preostali dio u skladu sa "sporazumom o dionici", koji će sklopiti s tobom.

Morate kontaktirati lokalno vijeće ili socijalnog stanodavca koji vam može dati pojedinosti o tome kako se prijaviti i procijenit će vašu prijavu kako bi vidjeli ispunjavate li uvjete. Možete pronaći shemu u svom području ovdje.

Sjeverna Irska ima dvije sheme zajedničkog vlasništva; Suvlasništvo Housing, i FairShare. Obje vam omogućuju da kupite 50-90% nekretnine, a zatim platite najam za ostatak, dok postupno povećavate svoj udio kada si to možete priuštiti.

Suvlasnički stambeni prostor je za kuće vrijedne do 175.000 funti. FairShare koriste određene stambene udruge za novoizgrađene nekretnine vrijedne do 160.000 funti. Možete se prijaviti ovdje.

Prednosti:

• Omogućuje pristupačniji i jeftiniji put do ljestvice nekretnina
• Mogućnost povećanja vašeg udjela u vlasništvu

Protiv:

• Neće svi davatelji hipoteka ponuditi hipoteke za zajedničko vlasništvo
• Nekretnine u zajedničkom vlasništvu su zakupne
• Ne posjedujete ga u potpuno legalnom smislu dok ne postignete stepenicama do 100%

Vlasnički najam (Sjeverna Irska)

Iznajmljujete novoizgrađenu nekretninu od razvoja koje podupire država (iako su dostupne i privatne tvrtke) na tri godine i dobivate 20% svoje najamnine natrag kako biste uštedjeli depozit. Dostupne nekretnine su novoizgrađene nekretnine vrijedne manje od £165.000, s 10-godišnjim jamstvom.

Imajte na umu da ovo uključuje 2.500 £ unaprijed uplatu tvrtki Own Co na početku procesa, nakon što dobijete odobrenje.

Walesova shema Rent to Own sada je zatvorena.

Prednosti:

• Banka 20% povrata novca ako kupite nekretninu
• Najam se neće povećavati tijekom vašeg najma

Protiv:

• Suvlasništvu morate platiti predujam od 2500 funti

Kvalificiram li se kao prvi kupac?

Većina shema zahtijeva da nikada prije niste posjedovali nekretninu u Ujedinjenom Kraljevstvu, iako se to ne odnosi na sustav hipotekarnog jamstva. Mnogi od njih također zahtijevaju da si ne možete priuštiti nekretninu bez odgovarajuće sheme – tako da pomoć ide onima kojima je stvarno potrebna.

David Hollingworth iz L&C Mortgages kaže: 'Postoji niz različitih shema pa je važno razumjeti različite zahtjeve i način na koji oni funkcioniraju. Sheme će imati različite uvjete prihvatljivosti kako bi se osiguralo da je pomoć usmjerena na pravu ciljnu skupinu. Često će to biti samo prvi kupci, ali mogu postojati i druga ograničenja kao što je ograničenje maksimalnog prihoda ili maksimalna vrijednost imovine.'