Koje banke nude 95% hipoteke? Skup ključnih zajmodavaca

Zarađujemo proviziju za proizvode kupljene putem nekih poveznica u ovom članku.

Ako ste uspjeli uštedjeti mali depozit za kuću, možda se pitate koje banke nude hipoteku od 95%. Ove hipoteke su u jednom trenutku bile poput zlatne prašine, ali sada postoji mnogo banaka koje ih nude.

A 95% hipoteka odnosi se na omjer kredita i vrijednosti kada kupujete kuću. Ako imate depozit od 5%, morat ćete posuditi 95% vrijednosti nekretnine da biste kupili nekretninu.

Na primjer, ako ste spremili polog od 10.000 £ i želite kupiti dom od 200.000 £, morat ćete posuditi £190.000 (95% od £200.000).

Vaš izbor posuđivanja obično postaje ograničeniji i skuplji što je vaš depozit manji, a time i veći LTV. To je zato što postoji veći rizik za zajmodavca.

Martin Stewart, direktor London Moneyja, objašnjava: 'Kod hipoteka veće vrijednosti zajam-vrijednost postoji percipirani rizik iz perspektive kreditiranja. Postoji malo obveze (ili poticaja) za potrošača da održi plaćanja ako nešto pođe po zlu, a zadnje što zajmodavcu treba je red zajmoprimaca koji vraćaju ključeve. Stoga su kriteriji, jamstvo i procjene pristupačnosti općenito nametljiviji i rigidniji kada je depozit kupca mali.

'Postoji i rizik negativnog kapitala s ovim proizvodima. Ne bi bilo potrebno mnogo negativnog kretanja cijena kuća da hipoteka bude viša od vrijednosti nekretnine. To će imati mnogo negativnih učinaka za zajmodavca i zajmoprimca.'

Dobra vijest je da tržište hipoteka od 95% trenutno izgleda prilično zdravo. Prema Moneyfacts-u, na tržištu postoji gotovo 100 hipoteka od 95%. To bi se moglo djelomično svesti na uvođenje vladine sheme jamstva za hipoteke (više o tome u nastavku).

Koji zajmodavci nude 95% hipoteke?

Neki zajmodavci nude 95% hipoteka kao dio vladine sheme hipotekarnih garancija, dok ih drugi nude izvan sheme.

Zajmoprimci će vidjeti malu razliku između hipoteka podržanih hipotekarnim jamstvenim planom i ostalih 95% hipoteka. Sve funkcionira na potpuno isti način: položite depozit od 5%, zatim posudite 95% vrijednosti nekretnine i vratite je u dogovorenom roku.

Sljedeće banke sudjeluju u shemi jamstva za hipoteke kako bi ponudile 95% hipoteka:

• Barclays
• HSBC
• Lloyds
• Natwest
• Santander
• Djevičanski novac

Prema uvjetima sheme, ovi zajmodavci moraju uključiti petogodišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom u svoj asortiman proizvoda.

Što je shema jamstva za hipoteku?

Vlada je pokrenula shemu jamstva za hipoteke u travnju 2021. i trebala bi trajati do prosinca 2022. godine.

Pandemija je dovela do 95% hipotekarnih kredita praktički nestalo, a cilj je sheme navesti zajmodavce da ponovno sudjeluju u ovom dijelu hipotekarnog tržišta. Vlada to čini tako što 'jamči' dio iznosa koji banke posuđuju hipotekarnim zajmoprimcima.

Mark Harris, izvršni direktor hipotekarnog brokera SPF Private Clients, kaže: 'Zajmodavci kupuju jamstvo od vlade; ovo nadoknađuje zajmodavcima potencijalne gubitke ako se nekretnina vrati u posjed. Zajmoprimci i dalje moraju ispuniti kriterije zajmodavca i procjene pristupačnosti.

'Shema hipotekarnih garancija povećala je dostupnost hipoteka s niskim depozitima. Osim toga, omogućuje zajmodavcima bez hipotekarnih garancija da uđu u prostor znajući da nisu jedina dostupna opcija i stoga previše izloženi.'

Prema shemi jamstva za hipoteku, zajmoprimci mogu pristupiti hipotekama uz depozit od 5%, što znači da mogu posuditi uz 95% LTV-a. Kao i kod uobičajenih hipoteka, zajmoprimci će morati proći provjere pristupačnosti i kreditne sposobnosti kako bi im se ponudila hipoteka.

Shema smanjuje rizik od 95% hipoteka za hipotekarne zajmodavce koji sudjeluju, omogućujući im da ponude više hipoteka na ovom LTV-u i po nižim stopama nego prije.

Shema jamstva za hipoteku dostupna je kupcima koji prvi put kupuju i selidbama koji kupuju nekretninu za život (a ne kupnju za najam). Prihvatljive su i novoizgrađene i postojeće nekretnine po cijeni do 600.000 funti.

Zajmodavci koji nude 95% hipoteka izvan sustava hipotekarnih garancija

Hipotekarni zajmodavci također mogu ponuditi 95% hipoteka odvojeno od hipotekarne jamstvene sheme. Ono što je u ponudi stalno se mijenja, ali sljedeći su zajmodavci nudili 95% hipoteka u vrijeme pisanja:

• Accord hipoteke
• Aldermore
• Atom banka
• Cambridge Building Society
• Clydesdale banka
• Zadružna banka
• Graditeljsko društvo Coventryja
• Cumberland Building Society
• Dankse banka
• Prvo izravno
• Halifax
• Hinckley i Ragby Building Society
• Kensington
• Graditeljsko društvo Leeds
• Graditeljsko društvo poriluka
• Loughborough Building Society
• Metro banka
• Monmouthshire Building Society
• Svenarodni
• Graditeljsko društvo Newcastlea
• Progresivno građevinsko društvo
• Reliance banka
• Royal Bank of Scotland
• Društvo za izgradnju šafrana
• Skipton Building Society
• Graditeljsko društvo Suffolk
• Graditeljsko društvo Tipton & Coseley
• TSB
• Vida Homeloans
• West Brom Building Society
• Yorkshire banka
• Yorkshire Building Society

Kakvu stopu mogu očekivati ​​da ću platiti hipoteku od 95%?

Obično ćete plaćati višu kamatu na hipoteku od 95% nego da imate veći depozit.

Mark Harris, izvršni direktor hipotekarnog brokera SPF Private Clients, kaže: 'Što je veći vaš depozit, općenito manje plaćate za svoju hipoteku. Na primjer, dvogodišnji popravci na 70% LTV dostupni su od oko 2,2% (NatWest), dok se to povećava na 2,42% za 90% LTV (NatWest) i 2,69% za 95% (Nationwide).'

Za više primjera trenutnih stopa, Barclays nudi hipoteku od 95% uz 2,77% fiksnu na dvije godine, bez naknade za proizvod. Monmouthshire Building Society ima dvogodišnji fiksni iznos od 2,39% uz naknadu od 1149 funti.

Petogodišnje fiksne stope obično su skuplje. Barclays ima petogodišnji fiksni iznos od 3,04% (bez naknade), a Dankse Bank na 2,85% (naknada od 999 funti).