Objašnjena je shema pomoći pri kupnji – uključujući novi vlasnički zajam

Zarađujemo proviziju za proizvode kupljene putem nekih poveznica u ovom članku.

Shema Pomoć pri kupnji namijenjena je kupcima koji prvi put kupe kako bi im pomogli da stanu na ljestvicu nekretnina. Nudi petogodišnji beskamatni vlasnički zajam koji plaća Agencija za domove i zajednice (trguje kao Homes England). To je vladina agencija koju financira Odjel za podizanje razine, stanovanje i zajednice.

Rekordnih 55.000 kućanstava kupilo je dom putem programa Help to Buy u financijskoj godini 2020-21. Otkako je shema uvedena u travnju 2013. godine, 328.506 kućanstava sada je kupilo dom putem programa.

Ovaj vodič će objasniti sve što trebate znati o Help to Buy. Od toga ispunjavate li uvjete, koliko možete posuditi i kakav je ovaj program kupnje kuće.

Shema pomoći pri kupnji - objašnjeno

Što je shema Help to Buy?

Program Pomoć pri kupnji: Zajam za dionički kapital ponovno je pokrenut 1. travnja 2021. i trajat će do ožujka 2023. Kao i kod zajedničkog vlasništva, cilj sheme je pomoći kupcima koji prvi put uđu na ljestvicu nekretnina. Budući kupci prvi put u Engleskoj mogu podnijeti zahtjev za vlasnički zajam do 20 posto vrijednosti novoizgrađene kuće. Kupci u Londonu mogu posuditi do 40 posto kako bi odrazili više cijene nekretnina u glavnom gradu.

Iznos koji možete potrošiti na dom ovisi o tome gdje u Engleskoj kupujete:

REGIJA	MAKSIMALNA CIJENA NEKRETNINE
sjeveroistok	£186,100
sjeverozapad	£224,400
Yorkshire i Humber	£228,100
East Midlands	£261,900
West Midlands	£255,600
Istočna Engleska	£407,400
London	£600,000
Jugoistok	£437,600
jugozapad	£349,000

Na primjer, ako želite kupiti kuću u jugozapadnoj Engleskoj za 200.000 funti s pologom od pet posto i zajmom za pomoć pri kupnji od 20 posto. Trebat će vam depozit od 10.000 funti, pomoć za kupnju od 40.000 funti i hipoteka od 150.000 funti.

Tko ispunjava uvjete za program Help to Buy?

Morate imati najmanje 18 godina. Ne možete posjedovati kuću ili zemljište bilo gdje u svijetu sada ili u prošlosti. Ako kupujete s drugom osobom, ona također mora zadovoljiti kriterije "prvi put kupac".

Ako ste u braku ili izvanbračnoj zajednici, morat ćete podnijeti zajedničku molbu sa svojim supružnikom ili građanskim partnerom i oboje žive u kući koja vam je jedino mjesto stanovanja.

Nude li svi zajmodavci pomoć za kupnju hipoteka?

Neće svi zajmodavci ponuditi pomoć pri kupnji hipoteke. „Zajmodavci koji nude pomoć za kupnju hipoteka razlikovat će hipoteke od svojih standardnih hipotekarnih proizvoda. To je zato što ste jedna od tri strane uključene u vašu hipoteku, što uključuje vas, vladu i vašeg davatelja usluga', kaže Kate Burns, savjetnica za hipoteku u KB hipotekarne usluge.

Mogu li kupiti bilo koju novoizgrađenu kuću pod Help to Buy?

Ne prodaju svi objekti svoje domove uz pomoć pri kupnji. 'Međutim, većina većih graditelja mora osigurati određenu količinu pristupačnog stanovanja ovisno o veličini građevine. To je dogovoreno s lokalnim vlastima', kaže Gemma Caufield, voditeljica poslovnice prodaje stanova u Bramleys.

Svaki graditelj kuća koji želi prodati domove putem Help to Buy mora se prijaviti za Homes England kako bi postao dio sheme. Programer mora biti tvrtka sa sjedištem u Ujedinjenom Kraljevstvu i mora dati jamstvo za zgradu. Svi graditelji kuća Help to Buy moraju se također složiti s prijavom kod pravobranitelja za nove domove. Shema podupire kupce u rješavanju ili dobivanju naknade za loše građevinske radove i provodi više standarde izgradnje.

Kako da vratim kredit?

Prvih pet godina vlasnički zajam je beskamatan. Plaćate samo £1 mjesečnu naknadu za upravljanje izravnim terećenjem.

Od šeste godine plaćate mjesečnu naknadu za upravljanje od 1 £ i plaćate mjesečnu kamatu od 1,75 posto vlasničkog zajma.

Nastavljate plaćati kamate dok ne otplatite svoj kredit u cijelosti. Kamatna stopa će rasti u travnju svake godine na temelju tadašnje stope inflacije, plus dva posto. Ako je stopa inflacije 0 posto ili manja, kamatna stopa će porasti za dva posto.

Vlasnički zajam morate otplatiti u cijelosti kada otplatite otplatu hipoteke, prodate svoj dom ili dođete do kraja roka zajma, koji obično iznosi 25 godina. Svoj vlasnički zajam možete otplatiti u cijelosti ili platiti djelomično u bilo kojem trenutku prije toga. Međutim, bilo koje djelomično plaćanje koje odlučite izvršiti uz mjesečno plaćanje kamata mora iznositi najmanje 10 posto tržišne vrijednosti vašeg doma u to vrijeme. Djelomična plaćanja umanjit će iznos koji dugujete za vlasnički zajam.

Što se događa kada prodam svoj dom?

Svoj dom možete prodati u bilo kojem trenutku. Morat ćete otplatiti vlasnički zajam prije završetka prodaje. 'Kada ste spremni prodati nekretninu koju ste kupili putem Help to Buy, potrebno je organizirati neovisnu procjenu kako bi se utvrdila puna vrijednost kuće', kaže Jonny Enticknap, na Hamptons.

'Potom vraćate postotak kredita koji je posuđen od Vlade, koji varira ovisno o tome koliko je nekretnina sada procijenjena', kaže.

Što je postupak kupnje kuće za pomoć pri kupnji?

S uključenim trima stranama kupnja kuće putem programa Help to Buy može biti kompliciranija od standardne kupnje nekretnine. Evo sažetka postupka.

Pronađite nekretninu

Najprije pronađite novogradnju s graditeljem koji je registriran u shemi. Posjetiti Posjedujte svoj dom za pretraživanje agenata u vašem području.

Kada pronađete dom, morat ćete platiti naknadu za rezervaciju i dobiti potpisani obrazac za rezervaciju od graditelja kuće. Naknada će biti vraćena ako ne dobijete odobrenje za vlasnički zajam.

Registrirajte svoj interes

Zatim se registrirajte kod svog agenta Help to Buy u svom području na Own Your Home.

Pošaljite svom agentu ispunjeni obrazac za informacije o nekretnini i potpisani obrazac za rezervaciju. Agent će tada provjeriti da li ispunjavate uvjete. 'Preporučljivo je u ovoj fazi uzeti i neovisni savjet od financijskog savjetnika ili hipotekarnog brokera', kaže James Smith, direktor i suosnivač u Holden Smith. 'Kako bi se osiguralo da je ova vrsta zajma najprikladnija za vašu osobnu situaciju.'

Ako je vaša prijava odobrena, vaš agent Help to Buy dat će vam ovlaštenje za nastavak izdano od strane Homes England. Ovo je službeni dokument u kojem se navodi da ispunjavate uvjete za vlasnički zajam i da možete napredovati s kupnjom kuće.

Ugovori o razmjeni

Odredite vlastitog odvjetnika ili posrednika koji će vam dati pravne smjernice i dodatne obrasce koje trebate ispuniti. Ovlaštenje za nastavak vrijedi tri mjeseca. Ako istekne, morat ćete se ponovno prijaviti. U ovoj fazi također morate dogovoriti otplatu hipoteke s zajmodavcem.

Nakon što su svi potrebni obrasci i provjere vlasništva dovršeni, možete zamijeniti ugovore. Od vas se očekuje da platite najmanje pet posto svog depozita i zakonski ste obvezni kupiti svoj novi dom.

Završetak

U ovom trenutku ćete platiti ostatak vašeg depozita, vaš zajmodavac plaća graditelju puni iznos vaše hipoteke, a Homes England plaća vaš vlasnički zajam graditelju.

Sada legalno posjedujete svoj novi dom. Možete službeno pokrenuti kontrolna lista za selidbe.

„Kada dođe do pravnog dovršetka, agent Help to Buy prosljeđuje vaše podatke u vlasnički zajam administrator da upravlja računom vlasničkog zajma dok se ne isplati u cijelosti', kaže Kate Burns, hipoteka Konzultant u KB hipotekarne usluge.

Pomoć pri kupnji: prednosti i nedostaci

Što je sjajno u Help to Buy?

• Pomaže kupcima koji prvi put dobiju potpuno novi dom uz mali depozit.
• Prvih pet godina nećete morati plaćati kamate na vlasnički zajam.

Koji su negativni?

• Vlasnički zajam osiguran je protiv vaše imovine na isti način kao i hipoteka za otplatu. To znači da ako niste u mogućnosti pratiti otplate, riskirate gubitak svog doma.
• Nakon što zamijenite ugovore, možda ćete morati platiti troškove ako se predomislite i odustanete od kupnje kuće.
• Ne možete napraviti nikakve strukturne promjene na svom imanju, kao što je proširenje ili pretvaranje spavaće sobe u kupaonicu, bez dopuštenja.
• Nije vam dopušteno davati svoj dom u podnajam bez dopuštenja koje može biti ograničavajuće.

Ima li daljnjih razmatranja?

Morate dovršiti kupnju svog doma u roku od šest mjeseci od razmjene ugovora.

Iznos koji posuđujete temelji se na tržišnoj vrijednosti vašeg novog doma kada ga kupite. Ako se tržišna vrijednost vašeg doma poveća, raste i iznos koji morate platiti.

Međutim, ako se vrijednost vašeg doma smanji, pada i iznos koji morate vratiti. 'Tijekom posljednjih 18 mjeseci vidjeli smo porast vrijednosti diljem Ujedinjenog Kraljevstva, tako da je malo vjerojatno da će ljudi vidjeti pad vrijednost imovine osim ako su u početku platili znatno više od tržišne vrijednosti nekretnine', kaže Jonny Enticknap.

Uzmite u obzir dodatne naknade. 'Postoji značajna količina papirologije za financijskog savjetnika, ako ga zapošljavate, i za vašeg odvjetnika koji treba završiti zajam za pomoć pri kupnji', kaže James Smith. 'Zato očekujte dodatnu naknadu povrh uobičajene odvjetničke naknade jer to može biti prilično težak proces papira.'