Što je hipotekarni zatvorenik? Sve je objašnjeno, plus kako to izbjeći

Zarađujemo proviziju za proizvode kupljene putem nekih poveznica u ovom članku.

Ako ste hipotekarni zatvorenik, zarobljeni ste u skupom hipotekarnom ugovoru, što može biti posebno stresno kada troškovi života rastu.

'Hipotekarne stope su još uvijek niske, tako da ponovno zalaganje može napraviti veliku razliku u vašim izdacima - i jako je važno da to možete učiniti upravo sada', kaže David Hollingworth iz hipotekarnog brokera L&C

Ovdje objašnjavamo što je hipotekarni zatvorenik i koje su vam mogućnosti ako ste to.

Što je hipotekarni zatvorenik?

Izraz se odnosi na vlasnike kuća koji ne mogu prijeći na a bolja hipoteka kako bi smanjili svoje izdatke, unatoč tome što nastavljaju s otplatom. 'Možda su zarobljeni jer su se njihove okolnosti promijenile - kao što je odlazak u samostalnu djelatnost, na primjer - i sada ne bi prošli testove priuštivosti zajmodavaca', kaže Mark Harris, izvršni direktor hipotekarnog brokera SPF Private Klijenti.

Financijska kriza 2008. potaknula je prvi val hipotekarnih zatvorenika, kada su cijene kuća naglo pale, ostavljajući mnoge vlasnike kuća s malo ili nimalo kapitala u svojim domovima. Prije toga, neke su banke nudile hipoteke od čak 125% vrijednosti nekretnine. Sada je maksimum koji možete posuditi je oko četiri puta veća od vaše plaće, a trebat će vam depozit od najmanje 5%.

Zajmodavci su posljednjih godina pooštravali svoje kriterije hipotekarnog kreditiranja, tako da vlasnici kuća imaju više obruča za skočiti kako bi sklopili novi posao, a neki prolaze kroz pukotine.

Potražite načine da poboljšati svoju kreditnu ocjenu za hipoteku kako biste dobili najbolju šansu za dobivanje dobre hipoteke.

Kako mogu znati jesam li hipotekarni zatvorenik?

Ako ste kupili svoj dom ili dali pod hipoteku prije nego što su 2014. uvedeni stroži testovi pristupačnosti, a ne možete prijeći na jeftiniji posao, vjerojatno ćete biti zatvorenik hipoteke.

To bi vaše financije moglo staviti pod iznimni pritisak ako koristite skupu standardnu ​​varijabilnu stopu (SVR) vašeg zajmodavca, koja obično u prosjeku iznosi oko 4%.

Na primjer, ako vam je preostalo 200.000 funti na hipoteku, uz 25 godina za otplatu, vaša bi mjesečna otplata iznosila 1.056 funti. Snižavanje stope na 1,5% na dvogodišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom smanjilo bi mjesečne otplate na 800 funti.

Ali ako ste hipotekarni zatvorenik, niste sami. Gradski regulator Uprava za financijsko ponašanje (FCA) provjerava koliko je ljudi zatvorenika pod hipotekom, vjerujući da je taj broj veći od procijenjenih 250.000 u Velikoj Britaniji.

Ja sam hipotekarni zatvorenik - što mogu učiniti?

Postoje razne mogućnosti ako se suočite sa zidom od opeke kada to pokušate ponovna hipoteka. Možete pokušati prijeći kod zajmodavca koji se odrekao nekih strogih testova pristupačnosti, prema novim pravilima. FCA je uvela promjene 2020. kako bi olakšala proces zamjene hipotekarnih ugovora za zatvorenike koji imaju hipoteku, temeljeći odluku na vašoj povijesti plaćanja, a ne na testu priuštivosti.

Možda ćete moći prijeći na jeftiniji posao ako imate pet godina preostalih na hipotekarnom saldu od najmanje £50.000 uz maksimalnu vrijednost kredita od 75% (LTV). Ako imate hipoteku samo s kamatama, također će vam trebati jasan plan otplate. Možete koristiti MoneyHelperov alat za pristupačnost hipotekarnih zatvorenika kako biste utvrdili hoćete li biti prihvaćeni prema novim pravilima.

'Ali prvo, možete prvo pokušati pregovarati o novom ugovoru sa svojim postojećim zajmodavcem ako ste zapeli na njihovom SVR-u. Pod uvjetom da još uvijek nudi proizvode i da dogovor mora biti na sličnoj osnovi', kaže Harris.

Vrijedi razgovarati s a hipotekarni posrednik, jer mogu provjeriti cijelo tržište. Povećajte svoje šanse da možete prijeći na drugi posao. Također će pronaći najjeftiniju i najbolju opciju za vaše osobne okolnosti. Neki zajmodavci imaju posebne proizvode koji su osmišljeni kako bi pomogli zatvorenicima dati hipoteku. Oni uključuju West Brom, NatWest, Halifax i Santander – ali drugi zajmodavci također mogu ponuditi ponude, ako ispunjavate njihove kriterije.

ako ste u mogućnosti preplatite svoju hipoteku ili skratite preostali rok, zajam će vas dugoročno koštati manje i povećati vaš izbor poslova. No, naravno, financije su trenutno dovoljno nategnute, a troškovi svakodnevnih računa rastu.

Kako mogu izbjeći da postanem hipotekarni zatvorenik?

Ako sklapate novi posao, ne biste se trebali naći zarobljeni na skupoj stopi, jer ste već prošli kroz zajmodavčeve testove pristupačnosti.

'Ali ako se vaša situacija promijeni, kao što je da imate djecu i plaćate brigu o djeci, možda ćete otkriti da su vam mogućnosti ograničenije kada dođete na ponovno hipoteku', kaže Hollingworth. Ako se borite za sklapanje novog ugovora s postojećim zajmodavcem, obiđite da vidite što se nudi na drugim mjestima.