Osiguranje zaštite otplate hipoteke – treba li mi stvarno?

Zarađujemo proviziju za proizvode kupljene putem nekih poveznica u ovom članku.

Nakon što ste pronašli pravo hipotekarni ugovor i stali na ljestvici nekretnina, vaša hipoteka će vjerojatno biti vaš najveći i najvažniji mjesečni izdatak. Posljedica nemogućnosti praćenja plaćanja znači da biste mogli izgubiti svoj dom. To je otrežnjujuća pomisao.

Osiguranje od plaćanja hipoteke je polica koja pokriva vaše mjesečne troškove hipoteke ako ne možete izvršiti otplatu jer ste ozbiljno bolesni, ozlijeđeni ili ste izgubili posao.

Ponekad se ovo pokriće opisuje kao 'osiguranje od nesreće, bolesti i nezaposlenosti', ali u praksi možete odabrati policu koja vas pokriva samo za jednu ili dvije od tih problema. Ili možete kupiti kombiniranu policu, iako je posljednjih godina bilo teško pronaći pokriće za nezaposlenost.

'Element viška nestao je tijekom pandemije, ali se vraća u ograničenom broju dobavljači', kaže Kevin Carr, stručnjak za osiguranje i glavni direktor Carr Consultinga i Komunikacije.

Kako funkcionira osiguranje zaštite plaćanja hipoteke?

Kada kupite policu, počinjete plaćati mjesečne premije. Tada imate pravo tražiti ako doživite nesreću ili se razbolite, ili izgubite posao, a zbog toga izgubite prihod. Osiguranje će plaćati neoporezive mjesečne iznose za pokrivanje troškova vaše hipoteke i računa.

Pravila obično zahtijevaju da pričekate neko vrijeme prije nego što primite prvu uplatu; ovo je poznato kao razdoblje odgode i pomalo nalikuje višku drugih police osiguranja, gdje se sami susrećete s prvim dijelom tvrdnje. To može trajati od nekoliko tjedana do nekoliko mjeseci.

Isplate obično traju jednu ili dvije godine, a maksimalna naknada vjerojatno će iznositi do 65 posto vaše plaće prije oporezivanja.

Koliko to kosta?

To će ovisiti o vašim okolnostima i iznosu prihoda koji osiguravate, ali razumno možete očekivati ​​da ćete plaćati između 10 i 30 funti mjesečno.

U jednom primjeru, učiteljica u kasnim tridesetima bila je citirana od 15 do 18 funti mjesečno. To je bilo za kombiniranu policu osiguranja plaćanja hipoteke – koja pokriva nezgode, bolest i nezaposlenost.

Politika se temeljila na njezinoj zaradi od 30.000 funti godišnje i mjesečnim otplatama hipoteke u vrijednosti od 400 funti. Razdoblje odgode bilo je dva mjeseca, a polica je bila osmišljena tako da plaća £500 mjesečno tijekom godine.

U praksi cijene variraju ovisno o nizu čimbenika. Na primjer, vaše godine, vaše zdravlje, koliko plaćate na hipoteku, vrstu posla koji obavljate i koliko želite da politika bude sveobuhvatna.

Uredski radnici se smatraju manjim rizikom od nesreća nego građevinari, na primjer. Što je vaša profesija rizičnija, to je polica skuplja.

Možda ćete dobiti jeftinije pokriće ako pokrivate samo nesreću i bolest, ili nezaposlenost, a ne kombiniranu policu.

Što je dulje razdoblje odgode, to je polica jeftinija. Dakle, ako imate velikodušnu politiku bolesti na poslu, duže vrijeme čekanja moglo bi vam uštedjeti novac.

Također biste mogli željeti da isplata pokrije više od samo plaćanja hipoteke. Dakle, ako želite povlasticu za pokrivanje i drugih računa, platit ćete višu mjesečnu premiju za tu sigurnost.

Ispunjavam li pravo na osiguranje zaštite od plaćanja hipoteke?

Većina ljudi može kupiti ovu masku, ali postoje neke zamke na koje treba paziti. Samozaposleni će se, na primjer, boriti za osiguranje od nezaposlenosti. A ako imate već postojeće zdravstveno stanje, vjerojatno će biti isključeno iz police.

Postoje i standardna isključenja za stres i bolove u leđima, a obično postoji gornja dobna granica od 65 godina.

Ako trebate pomoć u potrazi za osiguranjem zaštite, razgovarajte s brokerom. Možete ga pronaći pomoću alata "pronađi osiguranje" od British Insurance Brokers' Association.

Trebam li ga?

Niste ga obvezni imati, ali može se pokazati vrijednim. Rose St Louis, direktorica zaštite u osiguravajućem društvu Scottish Widows, ne gubi svoje riječi o važnosti zaštite vašeg prihoda.

Ona kaže: 'Ogromna većina iznajmljivača i vlasnika kuća nema pokriće i učinak toga mogao bi biti stvarno zastrašujući.'

Kako St Louis ističe, ako netko ne može raditi zbog lošeg zdravlja, 'možda neće moći platiti svoje račune i zatražiti da napusti svoj dom'.

Ipak, iako ima smisla zaštititi prihode, osiguranje od plaćanja hipoteke nije jedina opcija.

Koje druge vrste osiguranja postoje?

• Osiguranje zaštite dohotka radi kako zvuči - štiti prihode koji ste plaćeni kroz zaposlenje. Može pokriti vaše mjesečne izdatke ako ste previše loši za rad ili doživite nesreću. Uplate su također neoporezive. Politike obično imaju manje isključenja i traju dulje, ali su skuplje.
• Životno osiguranje plaća vašoj obitelji neoporezivi paušalni iznos ako umrete. Također možete kupiti hipotekarno životno osiguranje, posebno za pokriće vašeg stambenog kredita.
• Pokriće za kritičnu bolest plaća paušalni iznos bez poreza ako se preostane nositi s ozbiljnom bolešću kao što je rak.

Uvijek je pametno imati i ušteđevinu. Ali malo ljudi vjerojatno će imati dovoljno rezervi da se nosi s značajnim razdobljima odsustva s posla.

Nadajte se najboljem, planirajte najgore

Isprobajte brzo i besplatno Percy kalkulator zaštite iz Udruge britanskih osiguravatelja. Daje vam bolju predodžbu o vašoj financijskoj otpornosti ako ste previše bolesni da biste radili.