Zadužbinske hipoteke – jesu li još uvijek dostupne?

Zarađujemo proviziju za proizvode kupljene putem nekih poveznica u ovom članku.

Kupci stanova su 1980-ih i 1990-ih godina uzimali hipoteke za zadužbinarstvo, namamljeni niskim otplatama i investicijskim planovima da vrate svoj dug, ali ti poslovi nisu ispunili obećanja prodavača.

Ove hipoteke samo s kamatama došao s priloženom politikom zadužbine koja je trebala osigurati dovoljno za otplatu zajma na kraju roka. No, u konačnici, hipoteke su dovele do ogromnog skandala s pogrešnim prodajom kada su milijuni ljudi otkrili da su suočeni s nedostatkom.

Evo što trebate znati o hipotekama zaklade i koje su alternative za njih sada. Ako ste u potrazi za hipotekom, svakako provjerite naš vodič za dobivanje hipoteke najbolja hipoteka.

Možete li i dalje dobiti hipoteke za nakladu?

Ne, ne možete dobiti hipoteku za zadužbinarstvo nakon pogrešne prodaje ovih proizvoda, jer su godine lošeg tiska došle do njih u povijesti.

Chris Sykes, hipotekarni konzultant u brokeru Private Finance, kaže: 'Proizvod je sam po sebi bio dobra ideja i u početku bio prilično realan, pomažući svim demografskim skupinama zajmoprimaca da investiraju i ostvare korist od svojih ulaganja.’

'Pogrešna prodaja ovih hipoteka s obećanjima ekstremnih povrata, nedostatak alternativnih odredbi otplate i tržišne fluktuacije dovele su do njihovog konačnog propadanja.'

Što su bili i zašto su bili popularni?

Kada su hipoteke zaklade prvobitno postale popularne, kamatne stope na hipoteke bile su nevjerojatno visoke, do 12%, pa se na njih gledalo kao na način smanjenja mjesečnih troškova. Zajmoprimci su plaćali samo kamate na hipoteku, tako da nisu morali otplaćivati ​​niti jedan kapital posuđen tijekom roka.

Osim toga, koristile su im porezne olakšice na premije za vakufove. Ove prednosti su agentima za nekretnine i zajmodavcima učinile relativno jednostavnom prodaju hipoteka u zamjenu za pozamašne provizije.

Ideja je bila da politika zadužbine može osigurati dovoljno velik paušalni iznos za otplatu hipoteke u cijelosti nakon, obično, 25 godina. Zajmoprimci bi jednostavno mogli plaćati mjesečnu kamatu na svoju hipoteku i premiju za polisu zadužbine. U sklopu paketa platili su i životno osiguranje za otplatu kredita ako su umrli tijekom roka.

Vlasnici kuća s zadužbinama obično su se nadali da će možda biti viška od zadužbine nakon što njihov dug bude u potpunosti otplaćen. U stvarnosti, to se rijetko događalo, a većina ljudi je otkrila da umjesto toga njihova zaklada ne proizvodi dovoljno za otplatu hipoteka.

Zašto nisu uspjeli?

Kad su kamatne stope na kraju pale, u konačnici na rekordno niske razine, a tržišta dionica su pala nakon financijske krize, šanse da politike zadužbine značajno poduzmu rezultate povećana.

Miles Robinson, voditelj hipotekarnog brokera Trussle, kaže: 'Ovo je rezultiralo milijunima vlasnici kuća ostali s ogromnim nedostacima, s fondovima koji ne bi pokrili iznos kapitala koji su izvorno posuđena. Mnoge banke i zajmodavci na kraju su morali platiti razliku.'

Često ljudi koji su uzeli hipoteke nisu bili pravilno obaviješteni o rizicima i davali su im lažna obećanja da će police definitivno isplatiti njihovu hipoteku. Optužbe vezane uz ove vrste hipoteka također nisu uvijek bile jasne, što je pridonijelo skandalu s pogrešnom prodajom.

Mogu li i dalje dobiti naknadu za hipoteku?

Moguće, i ako mislite da ste u nekoj fazi pogrešno prodali hipoteku, mogli biste imati pravo na naknadu od Shema kompenzacije za financijske usluge (FSCS). Ali sigurno ste pretrpjeli gubitak kao rezultat lošeg savjetovanja, a savjet ste dobili nakon kolovoza 1988.

Najprije se morate žaliti tvrtki koja vam je prodala hipoteku, a pojedinosti o postupku podnošenja pritužbe na pogrešnu prodaju možete pronaći na Uprava za financijsko ponašanje web stranica, gradski nadzornik. FCA također može pomoći ako tvrtka koja vam je prodala hipoteku više ne postoji.

Koje su alternative zadužbinskoj hipoteci?

Još uvijek možete dobiti hipoteke samo s kamatama, ovisno o vašim osobnim okolnostima, tako da vaše otplate pokrivaju samo kamate na kredit. To ih čini znatno jeftinijim od hipoteka za otplatu. Međutim, imajte na umu da će se posuđeni iznos morati vratiti tradicionalnom metodom otplate, kao što su štednja ili ulaganja.

Sykes kaže: 'Da biste dobili hipoteku samo s kamatama, sada morate dati detalje o vozilu za otplatu kako bi to mogao biti gotovina već imate, ulaganja ili jedno od popularnijih sredstava za otplatu je prodaja i smanjenje veličine nekretnine nakon termin. Često, međutim, ova metoda zahtijeva da nekretnina mora imati najmanje 300.000 funti kapitala i često je ograničena na 50-60% vrijednosti nekretnine.'

Morat ćete pažljivo razmotriti je li hipoteka samo s kamatama prava opcija za vas, jer ćete morati sami napraviti aranžman za otplatu duga. Razgovarajte sa svojim hipotekarnim zajmodavcem ili a hipotekarni posrednik pronaći najbolju opciju za vaše okolnosti.