Hipoteke u kasnijem životu

Zarađujemo proviziju za proizvode kupljene putem nekih poveznica u ovom članku.

Zajmodavci su bili oprezni kada su u kasnijim životima nudili hipoteke ljudima u dobi za umirovljenje. Problem je u tome što možda neće nastaviti zarađivati ​​plaću do kraja trajanja svojih hipoteka. Ali sada ima više specijaliziranih proizvoda za starije od šezdesetih.

Evo što trebate znati o kasnijim hipotekama u kasnijem životu i kako ih pronaći najbolja hipoteka za tebe.

Hipoteke u kasnijem životu, objasnio

Hipoteke u kasnijoj dobi su brzorastuće područje hipotekarnog tržišta. Novi hipotekarni krediti kod kojih se zajmovi protežu nakon 65. rođendana zajmoprimca sada čine više od 50% svih zajmova za nekretnine. Ovo je prvi put da je to slučaj otkako je evidencija počela, prema istraživanju UK Finance.

Što je hipoteka za kasniji život?

Mortgage proizvodi poznati kao doživotne hipoteke prilagođeni su starijoj generaciji. Otvoreni su za one koji odgovaraju određenim kriterijima.

Kandidati imaju koristi od određenih prednosti, baš kao prvi put kupac hipoteka podnositelji zahtjeva rade.

Iako dolaze na drugom kraju spektra; hipoteke kasnijeg života obično su specijalizirane na isti način.

Tko daje kredite starijim zajmoprimcima?

Općenito su manja građevinska društva, a ne banke na velikim ulicama koje će posuđivati ​​vaše šezdesete, sedamdesete ili čak osamdesete. Imajte na umu da je bilo koja oglašena dobna granica za hipotekarni proizvod obično maksimalna dob na kraju razdoblja hipoteke, a ne na početku.

Neki zajmodavci, kao što su građevinska društva Suffolk i Dudley, nemaju nikakvu maksimalnu dobnu granicu za hipotekarne kredite. Newbury ima gornju dob od 99 godina za hipoteku za neke proizvode.

Neki zajmodavci također nude prilagođene proizvode bez troškova prijevremene otplate. To znači veću fleksibilnost (i štedi novac), ako se vaše okolnosti iznenada promijene i morate se preseliti.

Hipoteke za kasnije živote – računaju li se mirovine?

Ako uzimate hipoteku u šezdesetim godinama ili kasnije, zajmodavci moraju osigurati da možete otplatiti cijeli rok hipoteke. Stoga će vjerojatno uključiti i vaš mirovinski lonac kada rade svoje izračune.

'To što ste u mirovini ne bi vas trebalo sputavati', kaže Miles Robinson, voditelj hipotekarnog brokera na mreži Trussle. 'Postoji niz velikih zajmodavaca koji će posuditi nakon 60 godina, pod uvjetom da možete pokazati dokaz o prihodima od mirovine.'

Graditeljsko društvo Suffolk uzima u obzir 'dostupne mirovinske fondove, a ne samo standardne mirovinske prihode', objašnjava Charlotte Grimshaw, voditeljica hipoteka. To može biti važno za povećanje vaše sposobnosti zaduživanja.

'Društvo će sada uzeti 80% vrijednosti mirovinskog fonda koji se ne povlači. Zatim ga podijelite s rokom hipoteke i upotrijebite to kao bruto prihod kako biste podržali procjenu pristupačnosti podnositelja zahtjeva', objašnjava Charlotte. 'Međutim, zajmoprimci imaju pravo povući neoporezivi iznos od 25% ili više, ako to odluče, prije nego što se preostali iznos iskoristi u izračunima.'

Hipoteke u kasnijim životnim opcijama

Stariji zajmoprimci ne trebaju uvijek specijalizirane proizvode. Jedna od mogućnosti je podnijeti zahtjev za standardnu ​​hipoteku i mjesečno otplaćivati ​​na uobičajen način. Iako će neki zajmodavci imati gornje dobne granice', kaže Andrew Hagger, stručnjak za osobne financije iz Moneycomms. 'Većina mainstream zajmodavaca pozajmljivat će do 75. godine, a Yorkshire i Skipton gradili su društva do 80. godine', kaže on.

Hipoteke samo s kamatama također mogu biti opcija ovisno o vašoj dobi, kaže Miles Robinson. 'Mnogi glavni zajmodavci imaju tendenciju ograničavanja kamata samo na 70 godina, čak i ako postoji velika količina kapitala u nekretnini. No, brojni zajmodavci uveli su proizvode 'samo za kamate za mirovinu' koji kupcima omogućuju da uzimaju kamate samo za zaduživanje nakon navršenih 70 godina.'

Hipoteke samo s kamatama za mirovinu (RIO)

Ovo je novija opcija, dostupna od zajmodavaca, uključujući Nationwide Building Society, Legal & General, Halifax, te obiteljska, Cambridge i Newbury građevinska društva.

Hipoteka 'samo s kamatama' može se koristiti za kupnju kuće, kao i za ponovnu hipoteku. Otplate pokrivaju kamate na zajam, s iznosom posuđenog koji se vraća prodajom vaše imovine kada je prodate ili umrete.

Takvi su poslovi obično dostupni od 55 godina naviše, iako neki zajmodavci nameću minimalne dobne granice od 65 godina.

S druge strane, mjesečne uplate će biti niže nego kod standardne otplatne hipoteke. Međutim, ova vrsta hipoteke će imati posljedice ako želite svoj dom ostaviti svojoj obitelji.

Koliko možete posuditi ovisi o zajmodavcu. Građevinska društva Nationwide, Family i Newbury posuđuju do 50% kupovne cijene. Provjerite sve troškove postavljanja, jer oni mogu varirati.

Za razliku od tradicionalnih hipoteka na određeno vrijeme, uvjeti zajma mogu biti otvoreni bez fiksnog datuma završetka. Ali hipoteke samo za mirovinu ne treba miješati s planovima za otpuštanje kapitala. Velika razlika je u tome što s oslobađanjem kapitala ne vršite nikakve otplate. Kamata se skuplja i otplaćuje, zajedno s izvornim zajmom, kada se vaša nekretnina na kraju proda.

Zamolite svoju djecu za pomoć

Druga opcija prema Milesu Robinsonu na Trussle uzima 'zajedničku hipoteku zajmoprimca pojedinačnog poduzetnika' (JBSP).

„Ova vrsta hipoteke omogućuje djeci podnositelja zahtjeva da se pojave na zahtjevu, čime se povećava njihova prihod roditelja.’ Međutim, to će utjecati na potencijal zaduživanja vaše djece jer će oni biti solidarno odgovorni za otplate.

Kako dobiti najbolju ponudu

Dobra kreditna povijest i način otplate ključ su za osiguravanje najbolje ponude.

'Vaš će izbor biti ograničen ako imate lošu kreditnu povijest ili vam je uopće nedostaje. To će povećati kamatnu stopu kao kod standardnih hipoteka', upozorava Andrew Hagger.

Prije nego što razgovarate s potencijalnim zajmodavcima ili hipotekarnim brokerima, vrijedi provjeriti svoju kreditnu datoteku sa sve tri agencije za kreditne reference, Experian, Equifax i TransUnion.

Životno osiguranje

Ne postoji zakonska obveza za bilo koga, bilo koje dobi, da uzme životno osiguranje uz svoj hipotekarni zajam. Međutim, oni mogu ponuditi mir jer plaćaju paušalni iznos nakon smrti koji se može upotrijebiti za otplatu vaše hipoteke i pružanje financijske sigurnosti vašoj obitelji.

Kada su u pitanju stariji zajmoprimci, životno osiguranje vjerojatno neće predstavljati problem. Prema Andrewu Haggeru, 'to bi se pokazalo previsokim za zajmoprimce starije od 60 godina, osobito ako imaju već postojeće zdravstvene probleme.'

Za starije zajmoprimce, traženje pravnog savjeta ili posjedovanje Trajne punomoći (LPA) može biti uvjet za hipoteku. LPA je pravni dokument koji predaje moć donošenja odluka nekome od povjerenja, u slučaju da ste ozbiljno bolesni. The Ured za savjetovanje građana ima više informacija o LPA.

Suffolk Building Society inzistira da podnositelji zahtjeva stariji od 75 godina traže neovisni pravni savjet i, zajedno s Newburyjem i Cambridgeom, preporučuje zajmoprimcima da registriraju LPA (za imovinske i financijske poslove), sa svojom hipotekom, The Saffron Building Society nudi popust na hipotekarne stope RIO ako zajmoprimci ugovore LPA prije dovršetka primjena.