Prijenos vaše hipoteke – prijenos vašeg stambenog kredita, objašnjeno

Zarađujemo proviziju za proizvode kupljene putem nekih poveznica u ovom članku.

Mislite da morate čekati dok se vaš trenutni hipotekarni ugovor ne završi prije nego što se odlučite preseliti kući? Nije slučaj! Moguće je spakirati svoju hipoteku i ponijeti je sa sobom. To je ono što je u industriji financiranja nekretnina poznato kao 'prenos vaše hipoteke'.

Na taj način možete zadržati trenutnu hipoteku kada kupujete kuću, umjesto da čekate da je otplatite ili, za vaš trenutni paket, bez obzira na vaš hipotekarna stopa, do kraja.

Prenošenje vaše hipoteke, objašnjeno

Odnošenje hipoteke sa sobom, s jedne nekretnine na drugu, poznato je kao 'prenošenje'. Može vam uštedjeti novac ako plaćate nisku kamatu. Ili, ako ste vezani za dogovor, prijenos vaše hipoteke može vas odskočiti od velikih troškova prijevremene otplate (ERC), ako odlučite otići.

Kako funkcionira prijenos vaše hipoteke?

Prijenosna hipoteka izgleda kao laka, prikladna opcija. Međutim, možda nije tako dobra ideja ako trenutno plaćate visoku stopu ili imate malu hipoteku i želite posuditi više.

Postoji nekoliko praktičnih obruča kroz koje možete preskočiti.

"Nemojte pretpostavljati da je vaša luka gotova stvar", kaže Rosie Fish, stručnjakinja za hipoteke u online brokeru za hipoteke Habito.

'Još uvijek treba proći proces. Trebate novo pismo ponude, vaš zajmodavac će vam dati još jednu provjeru kreditne sposobnosti i pogledati vaš prihod. Također će dobiti a procjena vrijednosti kuće nekretnine koju želite kupiti. Ako se vaša kreditna ocjena promijenila od vaše izvorne ponude (na primjer, ako ste propustili nekoliko plaćanja hipoteke), to bi moglo smanjiti vjerojatnost da se vaš port odjavi.'

Zajmodavci temelje vaš potencijal zaduživanja na kriterijima pristupačnosti. To uključuje vaš prihod, ali i vaše izdatke koji nisu hipotekarni. Ako je prihod vašeg kućanstva sada manji nego kada ste osigurali postojeći zajam, prijenos hipoteke možda neće biti opcija. Isto vrijedi i ako imate veće mjesečne izdatke; možda se ne kvalificirate za isti posao.

Dolazi li prijenos vaše hipoteke s troškovima i naknadama?

Određivanje iznosa je ključno, uključujući sve troškove nastale prijenosom. Pogledajte trošak postavljanja nove hipoteke, kod vašeg trenutnog zajmodavca ili novog davatelja usluga, u usporedbi s prijenosom postojećeg posla.

Dobra vijest je da zajmodavci obično ne naplaćuju naknadu za prijenos. Međutim, ako unosite bilo kakve promjene u svoju hipoteku, mogu postojati i drugi troškovi. Troškovi se razlikuju među zajmodavcima.

'Ako posuđujete dodatna sredstva i trebate dopunu hipoteke, mogli bi postojati naknade za novi ugovor, kao što je naknada za aranžman od 995 funti', kaže Karina Hutchins, voditeljica Home by OpenMoney, usluga savjetovanja o novcu.

Iako je hipoteka ista, kuća koju kupujete nije. Stoga će se na novom posjedu morati provesti nova procjena vrijednosti kuće. 'Većina zajmodavaca nudi besplatnu procjenu nekretnina ispod milijun funti. Oni koji nemaju, naplaćuju oko 300 funti', nastavlja Karina.

'Ako vam zajmodavac ne dopušta prijenos, to je obično zato što se ne uklapate s njihovim kriterijima za posudbu. To znači da vam neće ponuditi novu ponudu. Tada ćete morati platiti kaznu prijevremenog otkupa jer ćete morati promijeniti zajmodavca i prijevremeno otplatiti ovu hipoteku, što će izazvati kaznu.'

Za usporedbu, početak ispočetka s novim zajmodavcem može značiti naplatu naknada za hipotekarni aranžman (također poznate kao naknade za proizvode) i troškova procjene. Prema MoneyHelper, web-mjesto vladinih savjeta o novcu, možete platiti bilo što, od ničega do 2000 £ uz naknade za hipoteku. Također očekujte da ćete platiti od 250 do 1500 funti za procjenu.

Troškovi prijevremene otplate

Ako želite napustiti hipotekarni ugovor 'rano', recite da se selite kući na pola puta kroz popravak i želite početi ispočetka s novim zajmodavcem i hipotekarnim ugovorom, obično ćete platiti kaznene naknade u obliku naknade prijevremenog otkupa, (ERC). ERC je obično postotak dugovanog duga. Može iznositi tisuće funti, pa je prijenos način da vlasnici kuća izbjegnu te troškove.

Kod ERC-ova 'opće pravilo je da je to 1% vašeg hipotekarnog salda koliko god dugo trajao vaš posao. Dakle, s petogodišnjim popravkom platili biste 5% u prvoj godini, 4% u četvrtoj, 3% u trećoj i tako dalje', kaže Karina Hutchins. Na temelju hipoteke od 150.000 funti, odlazak tijekom treće godine znači da gledate naknadu od 4.500 funti, što nije mala promjena; stoga vam Porting može uštedjeti novac.

Ako imate manji zajam i bližite se kraju ugovora kada se preselite, sve naknade za prijevremenu otplatu mogu biti relativno minimalne. Na primjer, 500 £ ako vam je preostala jedna godina i 50 000 £ nepodmirenih.

Čak i ako nema ERC-a za plaćanje, ako napustite svog trenutnog zajmodavca, vrijedi znati da većina naplaćuje 'izlaznu naknadu' kako bi službeno zatvorila svoj hipotekarni račun. To se može kretati od oko 50 do 300 funti, što bi također trebalo biti uračunato u vaše svote prilikom utvrđivanja može li vam Porting uštedjeti novac i je li prava odluka za vas.

Prijenos pri posuđivanju više

Ako napredujete na ljestvici nekretnina i želite posuditi više, na vašem je zajmodavcu hoće li vam ponuditi isti posao za veći zajam.

Većina fiksnih ili pratećih poslova dolazi s maksimalnom vrijednošću zajma (LTV). LTV je maksimalni postotak kupovne cijene koju će posuditi. To znači da ako pristanete, vaš zajmodavac može ponuditi dopunu hipoteke za pokriće dodatnog zaduživanja. To može biti odvojeno od postojećeg ugovora.

U ovom slučaju, čak i ako vaš zajmodavac pristane na prijenos, možda će vam biti naplaćeno drugačije (i vjerojatno viša), kamatna stopa ili čak standardna varijabilna stopa zajmodavca, na dodatni komad gotovine posuđena.

Prijenos prilikom smanjenja

Ovo može biti prilika da svom zajmodavcu vratite dio gotovine i smanjite hipotekarni zajam. Ovisno o uvjetima vašeg ugovora o hipoteci, to može uzrokovati troškove prijevremene otplate.

Većina zajmodavaca obično vam dopušta da preplatite 10% nepodmirenog duga svake godine, bez kazne. Ali ako prijeđete ovu granicu, možete biti zatrpani naknadama.

Još jednom, od vitalnog je značaja da to uračunate u svoje iznose prilikom utvrđivanja je li prijenos najbolja opcija.

Kako započeti prijenos svoje hipoteke

Kontaktirajte svog zajmodavca prije nego krenete u lov na kuću kako biste provjerili njihova pravila o prijenosu, zajedno sa svim troškovima.

Provjerite svoje kreditno izvješće, u slučaju da se pojavi nešto što nije u redu i što se može ispraviti, prije nego što riskirate da budete odbijeni za prijenos ili čak novi zajam. Zatim kupujte okolo da vidite koje su druge hipotekarne ponude dostupne.

Dobivanje savjeta

Vrijedno je koristiti usluge specijaliziranog hipotekarnog brokera kako biste provjerili svoje mogućnosti. Trussle, Habito, ili London & Country, svi nude besplatni savjet.

Uvijek provjerite je li savjetnik ovlašten i reguliran od strane Uprave za financijsko ponašanje. Njihove vjerodajnice možete provjeriti u Registru financijskih usluga na FCA web stranica.