Vodič za hipoteke samo s kamatama: objašnjenje prednosti, nedostataka i prikladnosti

Zarađujemo proviziju za proizvode kupljene putem nekih poveznica u ovom članku.

Hipoteke samo s kamatama danas nisu toliko rasprostranjene kao prije kreditne krize, a bile su predmetom skandala s pogrešnom prodajom u prošlosti. Ali za neke zajmoprimce u potrazi za najbolje hipotekarne stope, ova vrsta hipoteke nudi fleksibilnost i mogućnost boljeg upravljanja svojim novcem.

Što je hipoteka samo s kamatama?

Kao što ime sugerira, zajmoprimci koji uzmu hipoteku samo s kamatama plaćaju samo kamatu koja se obračunava na dug svaki mjesec. Oni ne plaćaju prema samom stvarnom dugu.

Kao rezultat toga, na kraju vašeg hipotekarnog roka nećete vratiti nijedan dug. Ostatak koji dugujete ostaje isti.

Nakon što dođete do kraja razdoblja hipoteke, od vas se traži da otplatite iznos koji ste prvotno posudili.

Zajmoprimci s povratnom hipotekom plaćaju i kamatu i svoj nepodmireni dug svaki mjesec. Kao rezultat toga, kada dođu do kraja svog hipotekarnog roka, više nema što platiti; dug će biti otplaćen u cijelosti.

Što su hipoteke samo s kamatama za mirovinu (RIO)?

RIO hipoteke su relativno novi oblik hipoteke samo s kamatama, a kao što samo ime govori, namijenjene su starijim zajmoprimcima.

Kako starite, može se pokazati teže dobiti standardnu ​​hipoteku. S nekim zajmodavcima koji inzistiraju da se cijela hipoteka otplati do trenutka kada stignete u mirovinu. U osnovi su zabrinuti da nakon što odustanete od posla, nećete moći izvršiti potrebne otplate.

Međutim, može doći do trenutaka kada ćete i dalje morati posuđivati ​​dok se približavate mirovini. U ovom slučaju RIO hipoteka bi mogla biti odgovor.

Kod RIO hipoteke, kao i kod uobičajene hipoteke samo s kamatama, plaćate mjesečna plaćanja koja pokrivaju kamatu koja se obračunava na iznos koji ste posudili. Obično se kapital otplaćuje kada prodate nekretninu, uselite se u smještaj ili umrete.

Kako funkcioniraju hipoteke samo s kamatama?

Recimo da se prijavite za hipoteku samo s kamatama od 200.000 funti, uz kamatnu stopu od 3%, na rok od 25 godina. Svaki mjesec ćete platiti 500 funti.

Zatim, na kraju roka od 25 godina, morat ćete vratiti 200.000 funti koje ste prvotno posudili, a koji su još uvijek nepodmireni.

Za razliku od hipoteke s otplatom kapitala, produljenje hipoteke ne smanjuje vaše mjesečne uplate.

Na primjer, ako odaberete rok hipoteke na 30 godina, a ne na rok od 25 godina, i dalje ćete morati plaćati 500 funti mjesečno kamata. Dugoročno znači da ćete imati još pet godina prije nego što morate otplatiti početni dug od 200.000 funti, ali jednako tako ćete plaćati i kamate na taj dug dodatnih pet godina.

Kako mogu dobiti hipoteku samo s kamatama?

Hipotekarni zajmodavci ne nude zasebne proizvode koji su dostupni samo na temelju kamata. Umjesto toga, kada podnesete zahtjev za stambeni zajam, moći ćete im reći da ga želite uzeti kao hipoteku samo s kamatama, a ne kao hipoteku za otplatu.

Međutim, važno je napomenuti da zajmodavci primjenjuju različita pravila kada procjenjuju hipoteku samo s kamatama u usporedbi s hipotekom za otplatu kapitala. To može otežati dobivanje hipoteke od redovite otplate. To može značiti da nije prikladno kao prvi put kupac hipoteka.

Na primjer, vjerojatno ćete morati položiti veći depozit ‒ često od najmanje 25% ‒ kako biste osigurali hipoteku samo s kamatama. Za usporedbu, hipoteku za otplatu kapitala možete dobiti uz depozit od samo 5%.

Drugi primjeri potencijalno strožih kriterija za hipoteke samo s kamatama uključuju:

• Dobno ograničenje na kraju trajanja hipoteke, npr. star 70 godina
• Viša minimalna plaća, ponekad između 50.000 i 100.000 funti
• Niži ponuđeni zajmovi u odnosu na zaradu

Možda je najvažniji kriterij ipak zahtjev za vjerodostojnim načinom otplate tog početnog zajma kada dođete do kraja hipoteke, poznat kao 'vozilo za otplatu'. Različiti zajmodavci će prihvatiti različite oblike otplate, kao što je prodaja nekretnine, prihod od ulaganja ili paušalni iznos od vaše mirovine.

Od vitalnog je značaja imati plan otplate s hipotekom samo s kamatama. Ako nemate sredstava za otplatu hipoteke u jednom paušalnom iznosu na kraju roka, zajmodavac ima pravo vratiti vaš dom kako bi otplatio dug.

Je li postalo teže dobiti hipoteku samo s kamatama?

Prije globalne financijske krize 2008. pravila o hipotekama bila su mnogo lavija.

Zajmoprimci koji si obično ne bi mogli priuštiti hipoteku s otplatom kapitala mogli su kupiti hipoteke samo s kamatama, dok zajmodavci često nisu pitali kakav je plan otplate.

Ako nije postojao plan, zajmoprimac bi jednostavno mogao izjaviti da će prodati nekretninu na kraju roka hipoteke.

“Vremena su se sigurno promijenila”, kaže Colin Chapman, direktor hipotekarnog brokera Genesis Financial Services. “Samo je interes sada rezerva bogatih koji imaju puno kapitala u svojim domovima i visoke plaće. Prihvaćat će se samo vjerodostojni planovi otplate kao što su prodaja investicijskih nekretnina, isplata mirovine ako je vaša štednja dovoljno velika ili bonusi ako imate posao kao što je gradski trgovac.”

Prodaja vašeg doma radi otplate hipoteke i dalje je dopuštena, ali zajmodavci mogu odrediti da morate imati između 200.000 i 300.000 £ kapitala u svojoj nekretnini prije nego što daju hipoteku.

Smatra se da će do isteka roka hipoteke vaša imovina porasti na vrijednosti dovoljno da vam omogući prodaju, izmirite svoj hipotekarni dug i još uvijek imate dovoljno novca za smanjiti.

Hipoteke samo s kamatama vs hipoteke s otplatom

Prije nego što odlučite hoćete li uzeti hipoteku samo s kamatama ili hipoteku s otplatom kapitala, korisno je usporediti koliko svaka od njih ukupno košta da se vrati.

Zajmoprimac koji uzme hipoteku od 200.000 funti tijekom 25 godina uz stopu od 2,5%* plaćao bi 897,23 funti mjesečno za hipoteku za otplatu kapitala ili 416,67 funti mjesečno za hipoteku samo s kamatama

Kao što vidite, na mjesečnoj razini, hipoteka samo s kamatama značila bi mnogo niže otplate. Međutim, važno je imati na umu da će vam se, budući da se dug s vremenom ne smanjuje, i dalje naplaćivati ​​kamate na cijeli iznos, za cijelo vrijeme trajanja hipoteke.

Kao rezultat toga, tijekom 25 godina, ukupna kamata koja se plaća bila bi 69.169 funti na hipoteku za otplatu kapitala. Ali 125.000 funti na hipoteku samo s kamatama. Drugim riječima, hipoteka samo s kamatama značit će plaćanje gotovo dvostruko više kamata ukupno, u zamjenu za one manje mjesečne otplate.

Jesu li hipoteke samo s kamatama isto što i zadužbinske hipoteke?

Možda ste čuli za zadužbinske hipoteke, koje su bile vrsta hipoteke samo s kamatama koja je bila popularna 1980-ih i 1990-ih.

Banke i građevinska društva prodavali su hipoteke samo s kamatama uz politike zvane zadužbine. To je bila mješavina investicijskog plana i police životnog osiguranja. Vaša mjesečna isplata hipoteke sastavljena je od djelomične kamate na vaš zajam i djelomične premije za vašu zadužbinu.

Hipotekarna tvrtka uložila je premiju u vaše ime s ciljem stvaranja lonca novca to je barem bila veličina vašeg hipotekarnog duga kako biste mogli očistiti saldo na kraju termin. Postojalo je i obećanje preostalog viška novca.

U mnogim slučajevima, međutim, ulaganja nisu uspjela, zbog čega su vlasnici kuća imali manjak koji su morali sami platiti.

Zadužbinske hipoteke više nisu dostupne, ali zajmoprimci mogu sklopiti vlastiti investicijski plan kako bi otplatili dug na kraju roka.

Prednosti i nedostaci hipoteke samo s kamatama

Postoje neki potencijalno moćni profesionalci kada se odlučite za hipoteku samo s kamatama prilikom kupnje kuće.

To uključuje:

• Manje mjesečne uplate, što može olakšati planiranje proračuna
• Novac ušteđen nevraćanjem duga svaki mjesec mogao bi se uložiti u investiciju koja ima potencijal povećanja vrijednosti veće od vašeg hipotekarnog duga.

Međutim, postoje neke važne nedostatke hipoteke samo s kamatama u usporedbi s hipotekom za otplatu kapitala.

To uključuje:

• Vi ćete vratiti više kamata tijekom trajanja hipoteke
• Morat ćete imati veći depozit
• Postoji rizik da vaš plan otplate neće isporučiti dovoljno novca za otplatu hipoteke na kraj roka što znači da ćete morati prodati kuću, pronaći drugu hipoteku ili lice povrat posjeda.

Jesu li hipoteke samo s kamatama dobra ideja?

U konačnici je li hipoteka samo s kamatama dobra ideja za vas, ovisit će o vašim vlastitim okolnostima. Obavezno razgovarajte sa svojim davateljem hipoteke ili a hipotekarni posrednik.

Morate biti disciplinirani da bi hipoteka samo s kamatama uspjela. Iako imate niže mjesečne otplate hipoteke, morat ćete odložiti novac na druge načine kako biste pokrili trošak otplate tog kapitala na kraju razdoblja hipoteke.

Također se isplati biti fleksibilan. Možete početi s hipotekom samo s kamatama, s namjerom da otplatite dug na kraju roka prihodima od ulaganja u drugu imovinu, poput dionica i dionica.

Ali ako se ta ulaganja muče i nisu dovoljno vrijedna za otplatu hipotekarnog duga, morat ćete razmotriti druge opcije, koje mogu uključivati ​​prodaju nekretnine.

Vrijedi zapamtiti da dok vaša mjesečna otplata hipotekom samo s kamatama pokriva isključivo kamate na vaš dug, moći ćete izvršiti dodatna plaćanja za otplatu stvarnog duga kapitala isto. To može biti jednokratno, ako se osjećate posebno crvenilo jedan mjesec ili redovito. To znači da kada dođete do kraja roka hipoteke, ostaje još manje duga za otplatu.

Uz zahvalnost Johnu Fitzsimonsu na njegovom doprinosu ovom članku