- Kućne financije
Zarađujemo proviziju za proizvode kupljene putem nekih poveznica u ovom članku.
Bez obzira želite li živjeti život maksimalno ili pomoći mlađim generacijama, mirovina se ponekad može činiti skupom; ali bi doživotna hipoteka mogla pomoći.
Kao i svaki drugi stambeni zajam, doživotna hipoteka omogućuje vam posuđivanje u odnosu na vrijednost vaše imovine. Međutim, za razliku od hipoteka vjerojatno ste kupili svoj dom, ne morate plaćati mjesečne otplate. Umjesto toga plaćate novac i kamate kada se vaš dom na kraju proda (kada umrete ili se uselite na skrb).
Ovo se vrlo razlikuje od starijih stilskih oblika oslobađanje kapitala, poput shema vraćanja doma, koje su zahtijevale da dio svog doma prodate zajmodavcu po cijeni koja je bila znatno ispod tržišne.
Kako funkcionira doživotna hipoteka?
Na vama je kako ćete uzeti kredit s doživotnom hipotekom. Možete uzeti paušalni iznos od samog početka ako morate platiti veliki trošak, ili možete postaviti mogućnost povlačenja, što vam omogućuje da uzimate novac kad god vam zatreba.
Prema LV=, 41% kupaca koristi doživotne hipoteke za otplatu dugova (kao što su hipoteke samo s kamatama). Dok 23% želi pomoći prijateljima i obitelji novcem.
Georgina Oxton, voditeljica odjela za izdavanje kapitala tvrtke kaže: 'Značajan dio naših kupaca vraća dugove ili refinancira. Ali također vidimo da umirovljenici žele pomoći mlađim generacijama u tim velikim prekretnicama poput odlaska na sveučilište ili kupnje prve kuće.'
Ona dodaje: 'Drawdown također raste u popularnosti, a ljudi ga koriste za nadoplatu ili možda za plaćanje njege u svom domu ili školarine za unuke.'
Kredit za sliku: Future PLC/ Colin Poole
Koji su kriteriji kreditiranja za doživotnu hipoteku?
Doživotne hipoteke obično su dostupne vlasnicima kuća u dobi od 55 ili 60 godina koji su otplatili (ili su skoro otplatili) svoje hipoteke. Koliko možete posuditi ovisit će o vrijednosti vaše kuće i vašoj dobi. Što ste stariji, više možete posuditi.
Većina ljudi odabire ovu opciju jer žele ostati u vlastitom domu. Ali i dalje bi trebalo biti moguće preseliti se - sve dok vaš novi dom ispunjava kriterije vašeg zajmodavca.
Zasada je dobro. Kvaka su, međutim, troškovi.
Koliko košta doživotna hipoteka?
Prvi je trošak postavljanja doživotne hipoteke. Morat ćete platiti pristojbu za prijavu, pravnu pristojbu i potencijalno naknadu za procjenu vrijednosti. Također morate dobiti specijalizirani financijski savjet za izradu plana oslobađanja kapitala, koji će nositi naknadu, osim ako ne koristite savjetnika koji radi na proviziju. Koliko ćete platiti ovisi o davatelju usluga i savjetnicima koje koristite, ali troškovi postavljanja mogu doseći nekoliko tisuća funti.
Zatim tu su i kamate koje će se primijeniti na vaš zajam. Kako se kamate skupljaju, što duže živite, vaš dug postaje skuplji.
Will Hale, izvršni direktor savjetnika Key objašnjava: 'Vjerojatno je najveća mana oslobađanja kapitala to što se na zajam dodaju kamate. Možete otkriti da to brzo raste tijekom vremena zbog utjecaja miješanja. To će naravno utjecati na to koliko možete ostaviti kao nasljedstvo i može smanjiti vaše financijsko stanje fleksibilnost u kasnijim fazama života ako imate ograničenu preostalu vlasničku vrijednost i malo druge imovine koja će pasti Natrag na.'
Tablica u nastavku daje primjer 65-godišnjaka koji posuđuje 100.000 funti i pokazuje kako se dug može više nego udvostručiti tijekom 25 godina.
| Dob | Stanje kredita |
| 65 | £100,000 |
| 70 | £115,927 |
| 75 | £134,392 |
| 80 | £155,797 |
| 85 | £180,611 |
| 90 | £209,378 |
Izvor: LV=
Pretpostavlja se kamata od 3% bez otplate kredita
Međutim, iako vaš dug može rasti brže nego što očekujete, postoje zaštitne mjere i dodane su nove značajke proizvoda kako bi se riješile brige zajmoprimaca.
Sve dok je vaš dobavljač proizvoda član Vijeće za oslobađanje kapitala, jamstvo bez negativnog kapitala bit će standardno. To znači da nikada nećete dugovati više od vrijednosti vašeg doma kada ga prodate. Neki su pružatelji usluga također uveli zaštitu od nasljeđivanja – omogućujući vam da ogradite nešto novca za svoje voljene – kao i opcionalne otplate bez kazni kako biste zadržali kamate.
Koliko će vam smetati trošak oslobađanja kapitala, u konačnici će ovisiti o vašim okolnostima i želji da novac ostavite voljenima.
'Zapravo vidimo da mlađe kupce privlači ideja o živom nasljedstvu i žele vidjeti svoju obitelj kako uživa u novcu dok su u formi i dobro', kaže Oxton.
Ona dodaje: 'Riječ je i o duševnom miru i slobodi od briga o novcu, što može teško opteretiti neke ljude.'
Kredit za sliku: Future PLC/Nigel Rigden
Doživotne hipoteke: prednosti i nedostaci
Prednosti:
- Omogućava vam pristup kapitalu u vašem domu bez njegove prodaje ili preseljenja
- Uzimanje paušala ili dopuna prihoda
- Trošite novac kako želite
- Ne morate vršiti nikakve otplate (osim ako to ne želite) dok se vaš dom ne proda kada umrete ili se uselite na skrb
- Prijenos vaše hipoteke je moguće, što znači da se još uvijek možete kretati ako želite
Protiv:
- Skupljanje kamata znači da što duže živite, to će vaš dug postati skuplji
- Možda nećete moći ostaviti nasljedstvo voljenim osobama
- Troškovi postavljanja mogu biti skupi
- Može smanjiti vaše pravo na beneficije na temelju imovinskog cenzusa
Je li doživotna hipoteka dobra ideja?
Bez obzira na vaše stavove, važno je ne uzeti doživotnu hipoteku bez potpunog razumijevanja njezinih potencijalnih troškova. Također morate uzeti u obzir utjecaj doživotne hipoteke na vašu sposobnost traženja državnih beneficija na temelju imovinskog cenzusa.
Zato je toliko važno da o svojim planovima razgovarate, ne samo sa savjetnikom, već i sa svojom obitelji. Pristupite problemu otvorenog uma.
Video Tjedna
Hale kaže: 'Otplata hipoteke može se smatrati velikim postignućem i pretečom umirovljenja pa se neki brinu hoće li se više zaduživati. Međutim, kada imaju vremena razgovarati o tome sa savjetnikom, mnogo im je ugodnije. I razumjeti njihove mogućnosti kao i zaštitne mjere koje su dio proizvoda.'
Doživotna hipoteka mogla bi biti razumna opcija za vas, ali važno je prvo razmisliti o svim alternativama. Smanjenje, na primjer, moglo bi biti privlačnije ako bi vas moglo približiti obitelji. Možda ćete također otkriti da postoje drugi načini na koje možete nadopuniti svoj prihod ovim alternative oslobađanju kapitala.
