Što je offset hipoteka kako funkcionira? Tko ispunjava uvjete?

Zarađujemo proviziju za proizvode kupljene putem nekih poveznica u ovom članku.

Vlasnici kuća mogli bi imati koristi od offset hipoteke, gdje je vaš štedni račun povezan s vašom hipotekom.

Jedna vrsta stambenog kredita koji se može previdjeti je offset hipoteka, ali može biti izvrsna opcija za mnoge, uključujući i one s velikim štednim loncima. Budući da će vaša hipoteka vjerojatno biti vaš najveći mjesečni izdatak, važno je dobiti zajam s najboljom vrijednošću.

Ne radi se samo o hvatanju najbolja hipoteka. Dostupne su mnoge različite vrste hipoteka i odabir prave može biti ključ za glatke mjesečne financije.

Ovdje objašnjavamo kako funkcionira offset hipoteka i kako znati je li to prava opcija za vas.

Što je offset hipoteka i kako funkcionira?

Ovo je jedinstvena vrsta stambenog kredita, gdje je vaš štedni račun povezan s vašom hipotekom, a saldo se kompenzira s dugom. Kamata se obračunava samo na razliku.

Dakle, što je vaš štedni lonac veći, više novca uštedite na kamatama – i brže otplatite kredit.

Evo primjera kako to radi.

Da ste imali 10.000 funti ušteđevine i nadoknadili ih u odnosu na 25-godišnju hipoteku od 150.000 funti uz 2,5%, uštedjeli biste 8.170 funti na kamatama i vidjeli bi da je hipoteka otplaćena gotovo godinu dana prije, prema L&C Mortgages.

Prebijanje od 20.000 funti protiv iste hipoteke uštedilo bi 15.372 funti kamata i otplatilo bi hipoteku prije 1 godine i 9 mjeseci.

Vaša ušteđevina ne otplaćuje ništa od vaše hipoteke, tako da još uvijek dugujete novac, ali će smanjiti ukupni trošak vašeg kredita.

Mark Harris, izvršni direktor hipotekarnog brokera SPF Private Clients, kaže: 'Odbici nisu toliko popularni koliko bi trebali biti, s obzirom na potencijalne prednosti. Oni dobro rade za one s velikim stabilnim iznosima gotovine na depozitu; ne biste zarađivali puno na štednom računu, tako da možete otežati svoj novac smanjenjem kamata koje plaćate na hipoteku.'

Koji su kriteriji prihvatljivosti za offset hipoteku?

Zajmodavac će procijeniti dostupnost na isti način za offset hipoteku kao i za redoviti stambeni zajam.

Prilikom podnošenja zahtjeva bit ćete podvrgnuti istim kriterijima pristupačnosti, a imovina na koju je zajam osiguran proći će kroz iste provjere.

Iznos koji namjeravate nadoknaditi ušteđevinu zajmodavac neće uzeti u obzir u izračunima pristupačnosti. Morat ćete dokazati da si možete priuštiti hipoteku i otplate ako niste imali ušteđevinu povezanu s kreditom.

Na taj način mogu izbjeći zajmoprimce koji to pokušavaju iskoristiti kao put za osiguranje veće hipoteke, upotrijebite našu kalkulator hipoteke da vidite koliko možete posuditi.

Prednosti offset hipoteke

U suštini, offset hipoteke su dobra strategija kada su stope štednje niže od hipotekarnih stopa.

Zajmoprimci s pristojnom štednjom mogu uštedjeti stotine funti kamata svake godine jer je stopa na hipoteku viša od stope štednje.

Još jedan plus je što se hipoteka otplaćuje ranije jer plaćate manje kamate. Može biti samo godinu ili dvije, kao u našem primjeru iznad, ali svaki mjesec koji smanjite duljinu zajma bit će bonus dobrodošlice kada se približite tome da ostanete bez hipoteke.

Što više dodate u svoj štedni lonac, dodatno ćete smanjiti hipotekarni dug na koji morate plaćati kamate.

Imat ćete pristup svojoj ušteđevini kad god vam zatreba.

Imati offset hipoteku također može biti porezno učinkovito korištenje vaše ušteđevine, posebno za porezne obveznike s višim i dodatnim stopama, koji plaćaju više poreza na sve kamate zarađene na bankovnom računu.

Oni također mogu biti koristan alat za samozaposlene koji mogu koristiti offset hipoteku, a ne hipoteka za samostalnu djelatnost, kako bi maksimalno iskoristili uštede koje su izdvojili za svoj sljedeći porezni račun.
Ako dobijete bonus koji ne planirate potrošiti ili već imate novac na štednom računu s niskom kamatom, onda često ima smisla otvoriti offset račun.

Nedostaci offset hipoteke

Offset krediti su skuplji od standardnih kredita. Međutim, marža je danas mnogo manja s cijenama offseta bliže uobičajenim hipotekama.

Omjer kredita i vrijednosti (LTV) često je niži za offset hipoteke od konvencionalnih hipoteka. Moguće je pronaći kredite koji zahtijevaju samo 10% depozita, ali ih je malo. Ukupna dostupnost također je manja od standardnih zajmova, što smanjuje izbor.

Znači li offset hipoteka niže otplate?

Što više ušteđevine imate na svom offset računu, manje ćete platiti kamate. Ako iskoristite svoju ušteđevinu, vaše će se mjesečne otplate preračunati i povećati.

Mogu li i dalje uroniti u svoju ušteđevinu s offset hipotekom?

Offset hipoteke nude trenutni pristup vašoj ušteđevini. To vam daje mir da ako potrebna zamjena kotla ili ako trebate novi set guma na autu, možete doći do svog novca. Jednako tako, može se iskoristiti za podmirenje poreznog računa, plaćanje godišnjih odmora ili čak školarina ako je za to novac.

Je li offset hipoteka dobra ideja?

Ne postoji jedinstven odgovor koji je tip hipoteke najbolji jer je situacija kod svih različita. Za one koji su dovoljno sretni da imaju pozamašnu uštedu, offset je dobra opcija za istraživanje.

David Hollingworth iz L&C Mortgages kaže: 'S tako niskim stopama štednje, offset poslovi su solidan prijedlog. Većina ljudi ne pomišlja istražiti ovu opciju, ali vrijedi napraviti iznose ako imate velike ušteđevine u gotovini.'

'Međutim, budući da će stope na offset obično biti nešto veće, važno je koristiti značajke offseta.'

'Ako vam je potreban samo mali iznos preplate, a imate samo vrlo mali udio hipoteke u štednji, možda će vam bolje poslužiti tradicionalniji dogovor.'

Doista, možda biste radije podigli standardnu ​​hipoteku s mnogo nižom stopom i upotrijebili štedni račun s fiksnom stopom za dio svog novca, a ostatak na računu za jednostavan pristup. Izračunajte svoje iznose da vidite što najbolje funkcionira.

Jednako tako, trebali biste šire pogledati svoje financije. Ako imate skupe dugove – možda veliki iznos duga na vašoj kreditnoj kartici – to može biti bolja upotreba gotovinske ušteđevine nego stavljanje na depozit, jer će stope na dug biti daleko veće.

Nude li svi zajmodavci offset hipoteke?

Ne nude svi zajmodavci offset stambene kredite, tako da će vaš izbor davatelja hipoteke biti ograničeniji nego inače.

Neki od onih koji daju offset hipoteke su:

• Barclays
• Prvo izravno
• Scottish Widows Bank
• Graditeljsko društvo Coventryja
• Yorkshire Building Society

Mark Harris iz SPF-a dodaje: 'Zajmoprimci bi se mogli osjećati odbačeni zbog ograničene dostupnosti - i viših cijena - ali vrijedi zapamtiti da bi plaćena efektivna kamatna stopa mogla biti mnogo niža od one na standardnu ​​hipoteku.'

Kako mogu odlučiti je li offset hipoteka za mene?

Mogao bi vam nedostajati neki trik ako ne odradite svoje iznose i ne utvrdite koliko biste mogli uštedjeti.

Mnogi davatelji usluga imaju offset hipotekarne kalkulatore na svojim web stranicama kako bi vam omogućili da se poigrate s brojevima kako biste vidjeli kako bi to moglo raditi za vas.

U velikoj mjeri može pomoći korištenje a hipotekarni posrednik ako niste sigurni u pravu ponudu za vas ili kojem zajmodavcu se obratiti. Neki brokeri naplaćuju naknadu, dok postoje neki koji će urediti vašu hipoteku bez naknade. Pobrinite se da razumijete njihove optužbe na samom početku.