Hipoteka od 95%: kako to pomaže ući na ljestvicu nekretnina?

Zarađujemo proviziju za proizvode kupljene putem nekih poveznica u ovom članku.

Hipoteka od 95% je stambeni kredit za nekoga tko ima depozit u vrijednosti od samo 5% kupovne cijene. To ih čini popularnim među prvim kupcima, koji možda neće moći uštedjeti značajniju svotu.

Za većinu ljudi kupnja kuće je najskuplja kupnja koju će ikada napraviti. Štednja za depozit često je najveća prepreka, zbog čega se neki zajmoprimci oslanjaju na hipoteku od 95% kako bi došli na ljestvicu nekretnina.

Ako, na primjer, kupujete kuću koja košta 200.000 funti koristeći 95% zajam u odnosu na vrijednost (LTV) hipoteka s najboljom stopom i depozit od 5%. Dakle, trebali biste uštedjeti 10.000 funti i uzeti hipoteku za 190.000 funti.

Objašnjena hipoteka od 95%.

Dobra vijest je da je tržište za te poslove u posljednje vrijeme postalo konkurentnije. Stotine novih hipotekarnih poslova od 95% pokrenuto je nakon što su ih zajmodavci povukli s polica tijekom pandemije.

To je smanjilo trošak prosječne dvogodišnje fiksne stope s više od 4% prije godinu dana na 2,79% sada, prema

Bank of England.

Tko ima pravo?

Iako se 95% hipoteka često naziva hipoteke prvog kupca, ne morate kupiti svoj prvi dom da biste se prijavili.

Morate imati barem 5% ušteđenog depozita i dodatni novac za svoje odvjetničke naknade, izvješće o procjeni vrijednosti, troškovi hipotekarnog posrednika i državna pristojba osim ako niste izuzeti.

Da biste se kvalificirali za hipoteku od 5% depozita, također možete biti podvrgnuti strožim zahtjevima prihoda.

Na primjer, ako imate 20% depozita, vaš hipotekarni zajmodavac može vam ponuditi zajam koji je pet puta veći od vrijednosti vaše zarade. Ali ako imate depozit od 5%, umjesto toga vam se može ponuditi zajam koji je četiri puta veći od vaše zarade.

Da biste se kvalificirali, također ćete morati imati vrhunski kreditni rezultat.

Koji su 95% hipotekarni rizici?

Banke i građevinska društva primjenjuju stroža pravila kada daju kredite uz 95% jer se na vas gledaju kao na rizičniju okladu od nekoga tko ima veći depozit.

Andrew Montlake, glavni direktor hipotekarnog brokera Coreco, objašnjava: 'Cijene kuća mogu varirati tijekom vremena. Ako padnu, oni zajmoprimci koji su kupili kuću sa samo 5% depozita mogli bi pronaći taj iznos oni duguju na svoju hipoteku sada je veća od vrijednosti njihove kuće, također poznata kao negativna kapital.'

'Ako zakasnite s plaćanjem hipoteke, a vaš zajmodavac na kraju preuzme vaš dom - kada je prodano, možda neće biti dovoljno novca za otplatu duga ostavljajući zajmodavca izvan džepa dok ga ne možete platiti leđa.'

Kako biti prihvaćen za hipoteku od 95%.

Ovdje je popis radnji koje možete poduzeti kako biste poboljšali svoje šanse za kvalificiranje.

• Čisti dug: Izbjegavajte preuzimanje velikih financijskih obveza kao što je zajam za automobil prije podnošenja zahtjeva za hipoteku. Pokušajte podmiriti sve nepodmirene zajmove ili stanja na kreditnim karticama prije nego što se prijavite kako biste povećali iznos koji vam se nudi.
• Plaćajte račune na vrijeme: Dokažite da ste pouzdani i financijski neovisni. Postavite izravna zaduženja za svoj telefon i računi za komunalije i sve kreditne kartice koje imate. Propuštena plaćanja povući će vašu kreditnu ocjenu prema dolje.
• Započnite redovnu naviku štednje: Ako vaš zajmodavac vidi da trajni nalog za štednju napušta vaš račun svaki mjesec, to neće samo pokazati banci gdje vaš je depozit došao, ali će pokazati da imate viška novca koji možete uložiti za plaćanje hipoteka. Također će vam pomoći da dokažete da ste disciplinirani i organizirani sa svojim novcem.
• Provjerite i poboljšajte svoju kreditnu ocjenu: Započnite naručivanjem kopije vašeg kreditnog izvješća od agencija kao što su Experian i Equifax da saznate koji je vaš rezultat. Do poboljšati svoju kreditnu ocjenu, upisati u birački spisak. Ako nemate kredit, izvadite kreditnu karticu i upotrijebite je za svoju tjednu trgovinu s hranom ili benzin i odmah je otplatite.
• Uštedite za veći depozit: Neće se svi kvalificirati za hipoteku od 95%. Ako to ne učinite, nije smak svijeta. Štednjom za 10% ili 15% depozita, otključat ćete jeftinije hipotekarne stope. Prosječna dvogodišnja fiksna stopa za hipoteku od 85% iznosi 1,65%. Zajmoprimci koji su položili veći depozit također imaju veće šanse da se zaštite od pada u negativan kapital.

Koja hipoteka od 95% je prava za vas?

'Sada postoji čitav niz zanimljivih načina posuđivanja sa samo 5% depozita', kaže Montlake.

'Ovaj izbor može biti zbunjujući, s različitim stopama, troškovima i dugoročnim implikacijama vezanim uz svaki posao. Preporuča se potražiti savjet od hipotekarnog posrednika.'

1. Pomoć za kupnju

The Shema pomoći za kupnju omogućuje kupcima prvi put da polože depozit od 5% za kupnju novoizgrađene kuće. Zajmoprimci mogu uzeti vlasnički zajam od vlade u iznosu do 20% kupovne cijene bez kamate u prvih pet godina (40% u Londonu) i podnijeti zahtjev za hipoteku od 75%.

Vlasnički zajam znači da kada ga vratite, njegova će vrijednost biti 20% vrijednosti vašeg doma u tom trenutku.

2. Jamstvene hipoteke

Zamolivši članove obitelji ili prijatelje da vam se pridruže na hipoteci, njihova će zarada povećati iznos koji možete posuditi.

Ali oni će solidarno odgovarati za dug. Također, njihova starost može ograničiti koliko dugo uzimate hipoteku. To im također može uzrokovati probleme s porezom na nasljedstvo, stoga prvo potražite stručni savjet.

Neki zajmodavci će dopustiti nekome da vam se pridruži na hipoteci. Međutim, njihovo ime nije dodano u vlasničke listove nekretnine, tako da ostajete jedini vlasnik. Metro Bank i Barclays nude ovu opciju.

3. Obiteljske hipoteke

Uz ove poslove, članovi obitelji ili prijatelji polažu štednju kod hipotekarnog zajmodavca do pet godina. Zauzvrat, zajmodavac nudi kupcu prvi put 100% hipoteku. Polog nije potreban jer je obiteljska štednja zaključana na određeno vrijeme.

Barclays, Halifax i Lloyds Bank i najpoznatiji zajmodavci koji nude ove poslove.