Kako uzeti odmor za otplatu hipoteke za upravljanje dugom

Zarađujemo proviziju za proizvode kupljene putem nekih poveznica u ovom članku.

Otplata hipoteke mora biti prioritet ako ste u financijskim poteškoćama. Inače ste u opasnosti da izgubite svoj dom. Ali odmor za plaćanje hipoteke mogao bi vam kupiti dragocjeni prostor za disanje ako vam zatreba.

Što je odmor za otplatu hipoteke?

Čak i ako imate najbolje hipotekarne stope, plaćanje svakog mjeseca može postati financijski napor. Uzimanje odmora za otplatu hipoteke je poput pritiskanja gumba za pauzu na otplati. To može pružiti dobrodošlo olakšanje ako je novca malo.

Na vrhuncu pandemije Covid-19, vlada je surađivala s hipotekarnim zajmodavcima kako bi osigurala da nude 'odmor za otplatu hipoteke zbog koronavirusa'. Ova je shema sada istekla, ali zajmodavci još uvijek mogu nuditi niz opcija ovisno o vašoj financijskoj situaciji i uvjetima vaše hipoteke ugovor.

Hoće li odmor na hipoteku utjecati na kreditnu ocjenu?

Velika razlika između vladine sheme plaćanja hipoteke zbog koronavirusa i bilo kojeg drugog plaćanja hipoteke praznike koje dogovorite sa svojim zajmodavcem, je da se potonji može pojaviti u vašoj kreditnoj datoteci i utjecati na vaš kredit postići.

'Ono što se obično događa je da zajmodavci dodaju 'zastavu' na vaš račun. To će pokazati bilo kakav dogovor dogovoren zajedno s datumima i novim privremenim plaćanjem', kaže James Jones, voditelj potrošačkih poslova u Experian kreditna referentna agencija. Kada je u pitanju šteta na vašem kreditnom rezultatu, on kaže 'prosječni pogodak je 130 bodova.'

Pojedinosti o neplaćenim plaćama mogu ostati u vašoj kreditnoj dosjeu do šest godina. Međutim, 'možete zatražiti 'obavijest o ispravku' da se unese u vašu datoteku, s objašnjenjem razloga za propuštena plaćanja', kaže Jones. 'Budući zajmodavci tada mogu vidjeti da je postojao pravi razlog za bilo kakav odmor plaćanja hipoteke. To biste trebali učiniti sa sve tri glavne agencije za kreditne reference, Experian, Equifax i TransUnion.’

Dolazi li odmor za otplatu hipoteke sa skrivenim troškovima?

Uzimanje odmora za plaćanje hipoteke može pružiti vrijedan financijski prostor za dah. Međutim, vaš zajmodavac neće pokriti troškove jer ćete i dalje morati nadoknaditi propuštena plaćanja, plus kamate. Treba ga smatrati kratkoročnom opcijom. Na primjer, ako ste postali višak i nemate novca dok čekate da započnete novi posao.

Neka vaš zajmodavac procijeni vaše potrebe za odmorom za otplatu hipoteke

„Vaš bi zajmodavac mogao privremeno smanjiti vaša plaćanja i prebaciti vas na plaćanje samo kamata na određeno razdoblje. Druga je mogućnost produžiti duljinu hipoteke kako biste smanjili mjesečne uplate', kaže Sarah Coles, analitičarka osobnih financija u Hargreaves Lansdown.

'Produženje vašeg kredita ima svoju cijenu. Ako svoju hipoteku plaćate dulje, platit ćete više kamata ukupno. Međutim, budući da je raširen na dulje razdoblje, možda ćete ga lakše upravljati.'

Zlatno je pravilo da razgovarate sa svojim zajmodavcem ako ste zabrinuti. Ako vaš zajmodavac ne zna da imate problema, to vam ne može pomoći. Ako ste već imali iskustvo u plaćanju na vrijeme, a čak ste i izgradili financijski zaštitite od preplate, vaš zajmodavac vam može dopustiti da pauzirate ili smanjite plaćanja za između šest i 12 mjeseci.

Zajmodavci postavljaju svoje uvjete i odredbe. Neki će možda inzistirati da imate hipoteku najmanje godinu dana, kao u slučaju Halifaxa. Drugi mogu provjeriti da niste koristili godišnji odmor za otplatu hipoteke u posljednjih nekoliko godina (isključujući sve koji su uzeti zbog Covid-19).

Prošla preplaćena sredstva mogu vam pomoći u žalbi

Ako ste prethodno preplatili svoju hipoteku, moguće je da se bilo koji ugovoreni odmor na hipoteku možda neće prikazati u vašoj kreditnoj datoteci. 'Vaš je zajmodavac taj koji odlučuje o tome što će biti prijavljeno u vašem kreditnom dosjeu', kaže Jones. 'Vrijedi razgovarati s njima da vidimo hoće li prepoznati da račun neće kasniti.'

Dodatna pomoć vašeg hipotekarnog zajmodavca

Prije podnošenja zahtjeva za hipotekarni odmor prvo istražite druge mogućnosti. Ovisno o vašem trenutnom dogovoru, vaš zajmodavac će vas možda moći prebaciti na fiksni jeftiniji posao kako bi smanjio mjesečne uplate. Ipak, imajte na umu da biste za to mogli naplatiti naknade za postavljanje.

Ako je vjerojatno da ćete imati dugoročnih problema s plaćanjem hipoteke, neki zajmodavci vam mogu dopustiti da produžite rok hipoteke. To će značiti niže, pristupačnije mjesečne uplate, ali će dugoročno koštati više. Važno je provjeriti postoje li naknade povezane s tim.

Prelazak na aranžman samo s kamatama na određeno razdoblje također je moguć. Ovdje pokrivate samo kamate, ali ne i otplatu kapitala. Međutim, morat ćete napraviti planove za otplatu kapitala na kraju.

Provjerite police osiguranja

Ako je razlog zbog kojeg se borite zbog bolesti ili viška, provjerite imate li osiguranje koje to pokriva.

Osiguranje od plaćanja hipoteke i zaštita dohotka dvije su politike koje bi trebale obaviti posao. Obojica plaćaju mjesečni iznos, za maksimalno vremensko razdoblje. Međutim, od pandemije, manje politika sada može pokrivati ​​višak zaposlenih. Osiguranje za zaštitu plaćanja hipoteke obično pokriva vaše otplate hipoteke i obično se plaća oko godinu dana. Neka pravila mogu trajati dulje, a uvjeti i odredbe se razlikuju.

Politika zaštite prihoda osmišljena je tako da pokrije vašu hipoteku zajedno s ostalim računima za kućanstvo. Obično dobivate postotak svoje plaće svaki mjesec.

Obje obično imaju početno razdoblje odgode, tijekom kojeg se polica neće isplatiti, tako da ne možete sklopiti policu, a zatim zatražiti tjedan dana kasnije.

Državna potpora

Ako tražite određene beneficije (uključujući Universal Credit, Income Support ili Jobseeker's Allowance), možda imate pravo na državnu potporu za plaćanje hipoteke. Posjetiti Gov.uk za informaciju.

To može pokriti neke od kamata na zajmove do 200.000 funti (ili 100.000 funti ako ste stariji od mirovine). Neće pokriti otplate kapitala, pa čak ni jamčiti da će pokriti sve vaše kamate. Država za izračune koristi vlastitu kamatnu stopu, koja trenutno iznosi 2,09%.

'Iako se standardne varijabilne stope razlikuju, obično su više od ove, tako da možda neće pokriti vašu hipoteku', upozorava Sarah Coles. 'I toliko je obruča za skočiti da može biti teško kvalificirati se. Osim toga, čeka se 39 tjedana od trenutka kada se prijavite do trenutka kada ćete možda moći dobiti pomoć.'

Ako je dogovoreno, to se plaća kao zajam, koji ćete morati vratiti, zajedno s kamatama, kada prodate svoj dom.

Pomozite ako ste u dugovima

Ako dugovi rastu, možete dobiti besplatnu pomoć i savjete od organizacija uključujući Savjeti za građane, Državni dug i StepChange.

Također je vrijedno koristiti besplatni kalkulator pogodnosti kako biste provjerili tražite li sve što imate pravo. Pogledajte dalje Turn2us ili Pravo na.