Trebam li životno osiguranje za hipoteku? Kako radi?

Zarađujemo proviziju za proizvode kupljene putem nekih poveznica u ovom članku.

Ne morate kupovati životno osiguranje kada uzimate hipoteku, ali razumno je razmišljati o tome kada preuzimate veliku financijsku obvezu kao što je kupnju kuće.

Nitko ne može biti siguran što donosi budućnost, a životno osiguranje znači da znate da će otplate hipoteke biti pokrivene ako niste u blizini. 'Nitko ne voli razmišljati o smrti, ali trebali biste razmisliti o tome kako bi se vaši uzdržavani članovi nosili s isplatama ako biste umrli', kaže David Hollingworth iz savjetnika za hipoteke L&C.

Trebam li životno osiguranje za hipoteku?

Ne, zajmodavci neće inzistirati da sklopite životno osiguranje da biste dobili hipoteku. Zajmodavci očekuju da će moći vratiti sav novac koji vam je posuđen prodajom kuće ako je potrebno, tako da životno osiguranje nije njihova zaštita. Umjesto toga, radi se o zaštiti onih koji su vam najbliži, koji ovise o vašoj financijskoj potpori. Ipak, mnogi zajmodavci će vas potaknuti da uzmete životno pokriće u isto vrijeme kada

dobivanje hipoteke, i obično je pametno zaštititi svoje najmilije ako umrete.

Razmislite o tome kako bi dugoročni partner, supružnik ili djeca upravljali otplatom da vas nema. 'Ako imate djecu, posebno je važno razmisliti o tome kako će se o njima financijski brinuti ako vam se išta dogodi', kaže Jonathan Harris, direktor neovisnog savjetnika Harwell Protection Skupina.

Čak i ako imate partnera koji radi i zarađuje dobru plaću, ne možete biti samozadovoljni. U slučaju vaše smrti, bi li oni mogli nastaviti zarađivati ​​na ovaj način? Pogotovo ako imate djecu. Životno osiguranje može biti neprocjenjivo u ovoj situaciji.

Jednako tako, ako živite sami, imat ćete manje potrebe za životnim osiguranjem uz hipoteku. Ako umrete prije otplate hipoteke, vaša hipoteka postaje dug prema vašoj imovini i morat će je otplatiti prije nego što novac prijeđe na korisnike.

Kako funkcionira životno osiguranje?

Postoji nekoliko različitih vrsta životnih osiguranja koje možete izabrati. Na primjer, "osiguranje na razini uvjeta" daje vam isti iznos pokrića tijekom trajanja police i može se koristiti za pokretanje uz hipoteku. Možete odlučiti da želite da polica vrijedi 20 godina, na primjer, s isplatom koja pokriva i vašu hipoteku i druge izdatke.

Međutim, ovih dana se hipoteke uglavnom uzimaju na temelju otplate. Dakle, svaki mjesec otplaćujete kamate i dio prvobitno posuđenog iznosa, a stanje vaše hipoteke s vremenom se smanjuje. 'Osiguranje sa smanjenim rokom' osmišljeno je tako da radi uz hipoteku, s isplatama koje padaju svake godine, a isplatu police i rok postavljate tako da odgovaraju vašoj hipoteci. Ovo je obično jeftiniji oblik životnog osiguranja.

U idealnom slučaju, želite sklopiti životno osiguranje što je prije moguće. Osiguravatelji uzimaju u obzir vašu dob i zdravstveno stanje pri određivanju vaše premije, a mlađi ljudi općenito plaćaju manje od starijih osiguranika. Platit ćete oko 18 funti mjesečno za 150.000 funti vrijednog životnog osiguranja. Na primjer, u dobi od 35 do 45 godina, porasti na više od 30 funti u vašim 50-ima.

Najskuplja vrsta životnog osiguranja je 'osiguranje cijelog života'. Kao što mu ime govori, to vas pokriva za cijeli životni vijek (sve dok plaćate premije). Dakle, izvan roka hipoteke.

Koje osiguranje je zakonski uvjet prilikom uzimanja hipoteke?

Jedino osiguranje koje je zakonski potrebno prilikom uzimanja hipoteke je osiguranje zgrada za pokrivanje troškova popravka oštećenja na strukturi imovine. To će biti propisano uvjetima hipoteke.

Ipak, nemojte se vezati za ono što je obavezno. Chris Sykes, broker Private Finance, kaže: 'Uvijek preporučujemo da klijenti uzmu i druge oblike zaštite kao što su životno osiguranje, zaštita prihoda i pokriće za kritične bolesti kada uzimaju isplatiti hipoteku.’ Osiguranje zaštite dohotka, na primjer, pobrinut će se da vaša obitelj ima redovite prihode ili paušalni iznos ako niste u mogućnosti raditi nakon teške bolesti, tako da će računi biti plaćeni.

Harris kaže: 'S obzirom da sada više ljudi preživljava ozbiljne bolesti i živi s posljedicama ovog stanja, potrebno preinake u domu i često trajni privatni medicinski tretman, osiguravanje da imate pokriće je važnije od toga ikad.'

Dobro je potražiti neovisni financijski savjet prije odabira najjeftinije police osiguranja života, kritične zaštite ili osiguranja prihoda. Od vitalnog je značaja da je polica prikladna za vas i da će se isplatiti kada je vašoj obitelji najpotrebnija. Harris dodaje: 'Savjetujte se s neovisnim savjetnikom s pristupom svim osiguravateljima na cijelom tržištu zaštite kako biste dobili pravi savjet i policu za vas. To će vam osigurati sveobuhvatno pokriće, jer nisu svi proizvodi osiguravatelja ili rješavanje šteta isti.'