Što je zajam za premošćivanje i kako vam može pomoći da prvo kupite, a kasnije prodate?

Zarađujemo proviziju za proizvode kupljene putem nekih poveznica u ovom članku.

Zajam za premošćivanje može vam pomoći da osigurate svoj dom iz snova prije nego što prodate svoj trenutni, ali to nije put kojim možete krenuti bez pomnog razmišljanja.

Uz rekordne cijene kuća, a potražnja često nadmašuje ponudu, kupci kuća moraju brzo djelovati kupiti kuću oni žele.

Ovdje bi zajam za premošćivanje mogao pomoći budućim kupcima da najprije kupe, a kasnije prodaju – ali kako zapravo funkcionira premošući zajam i je li to dobra ideja?

Objašnjavamo sve što trebate znati.

Što je zajam za premošćivanje?

Premosni zajmovi su kratkoročni zajmovi koji vam omogućuju da kupite novu nekretninu prije nego što budete mogli prodati onu koja vam je potrebna za financiranje kupnje. Zajam doslovno 'premošćuje' dvije transakcije.

Ovo 'razbijanje lanca' moglo bi vam dati prednost ako ste konačno pronašli dom koji ispunjava sve vaše okvire. To znači da ne morate propustiti čak i ako prodajete svoj dom traje neko vrijeme.

Štoviše, Gavin Diamond, direktor za premošćavanje u United Trust Bank kaže da se zajmovi za premošćivanje ne odnose samo na napredovanje na imovinskoj ljestvici. 'Mnogi naši klijenti koriste premošćivanje za smanjenje ili useljenje u domove za umirovljenike. To otklanja stres vezane uz prodaju postojećeg doma s kupnjom novog.'

'Ovo može biti posebno privlačno starijim kupcima koji mogu pronaći nekretninu, kupiti je i potom useliti u slobodno vrijeme prije nego što prodaju svoj stari dom', dodaje.

Premosni zajmovi također mogu biti od pomoći ako jeste kupnja nekretnine na aukciji i morate brzo djelovati ili su poduzeti veliku obnovu.

Diamond objašnjava: “Ponekad nekretnina koju treba kupiti neće u početku biti pod hipotekom jer je zajmodavac smatra nenastanjivim - možda zato što nema radnu kuhinju ili kupaonica."

„Zajmodavac za premošćivanje može olakšati kupnju i omogućiti zajmoprimcu da poduzme potrebne radove prije nego što se može refinancirati u dugoročnu hipoteku.”

Na papiru, ova sposobnost kupnje sada, kasnije prodaje mogla bi uzeti puno stresa i gnjavaže oko preseljenja u kuću – od čega velik dio proizlazi iz zahtjeva za povezivanjem više transakcija.

Kako funkcioniraju premošući zajmovi?

Prije nego što razmislite o premošćivanju zajma, važno je razumjeti kako funkcioniraju i povezane rizike.

Postoje dvije glavne vrste premošćivača – „otvoreni” i „zatvoreni” zajmovi.

Otvoreni zajam za premošćivanje je onaj kod kojeg nije dogovoren datum otplate zajma. Iako još uvijek može postojati maksimalni rok – na primjer, 12 mjeseci – zajmoprimac ima fleksibilnost da otplaćuje novac vlastitim tempom.

To može biti korisno, na primjer, kod projekta obnove u kojem ne znate koliko će dugo trajati radovi.

Zatvoreni zajmovi za premošćivanje su oni s poznatim krajem. Ovu vrstu zajma za premošćivanje možete koristiti ako ste prodali svoj trenutni dom, ali jednostavno niste uspjeli vezati datume završetka.

Zajmovi za premošćivanje mogu se postaviti na kratkoročnoj osnovi, ali obično traju do godinu dana.

Zajmovi se otplaćuju samo s kamatama, ali način na koji se ta kamata plaća može varirati. Kamata se može plaćati svaki mjesec ili se može zbrojiti i otplatiti kapitalom na kraju roka. Treća opcija je zadržana kamata gdje zajmodavac izračunava vaše troškove kamata i dodaje to vašem zajmu.

Koliko mogu posuditi uz pomoć premosnog zajma?

Iako neki zajmodavci mogu posuditi čak 10 milijuna funti, koliko možete posuditi ovisit će o iznosu kapitala koji imate u svojoj trenutnoj imovini. Maksimalna vrijednost kredita vjerojatno će biti u regiji od 75%.

Sredstva bi se trebala osloboditi brzo, često unutar samo 24-48 sati. Zbog toga su popularni kada je brzina važna, na primjer ako kupujete na aukciji.

Međutim, sva ta brzina i fleksibilnost dolaze s cijenom.

Kamate će vjerojatno biti više nego kod stambenih hipoteka i povećat će se ako ne otplaćujete mjesečno. Što duže otplaćujete kredit, on postaje skuplji.

Koliko koštaju krediti za premošćivanje?

Diamond kaže da su kamatne stope obično između 5,5% i 12% godišnje.

Otvoreni zajmovi za premošćivanje vjerojatno će koštati više od zatvorenih zajmova za premošćivanje jer je potrebna veća fleksibilnost.

I, kao i kod svakog osiguranog zajma, vaša je imovina ugrožena ako imate poteškoća s otplatom.

Plaćat će se i naknade za aranžmane, koje mogu iznositi čak 2%, kao i izlazne naknade ako kredit otplatite prijevremeno.

To znači da morate vrlo pažljivo razmisliti o tome jeste li spremni platiti te dodatne troškove kako biste se dočepali tog novog doma.

Imajte na umu da ako imate hipoteku na nekretninu koju želite prodati, i dalje ćete je plaćati.

Prednosti i nedostaci premošćivanja kredita:

Prednosti:

•  Brz pristup velikim kreditima
• Može vam pomoći da osigurate svoj novi dom bez prodaje postojećeg
• Fleksibilne otplate
• Omogućuje vam kupnju nekretnina koje se ne mogu staviti pod hipoteku u njihovom trenutnom stanju

Protiv:

•  Kamate su veće od stambenih hipoteka
• Zajam može biti dodatak postojećoj hipoteci
•  Naknade mogu biti znatne
•  Zajam je osiguran, što dovodi vaš dom u opasnost ako ne možete izvršiti otplatu

Jesu li premošćivanje kredita dobra ideja?

Troškovi i rizici povezani s premošćavanjem tjeraju Raya Boulgera, višeg tehničkog menadžera u hipotekarnom brokeru Johnu Charcolu, dvaput razmisliti o preporuci ovih zajmova.

Iako postoje slučajevi u kojima bi premošćivanje moglo biti praktično rješenje za neke dileme oko kupnje kuće, on sugerira da se to ne bi trebalo smatrati glavnim rješenjem za izazove selidbena kuća.

'Na sadašnjem tržištu posebno bih ispitao svakoga tko razmišlja o izradi otvorenog mosta. To je tržište prodavača pa zašto niste prodali svoju nekretninu? Vjerojatno zato što cijena nije odgovarajuća.'

Iako će zajmodavci refinancirati premošćivačke zajmove kada je to potrebno, kazne mogu biti teške ako ih ne vratite u početnom roku. Interes će također rasti.

Boulger kaže: 'U prvom slučaju, uvijek pokušajte povezati transakcije ako možete.'

Ako to nije opcija, Boulger kaže da je važno dobiti neovisni savjet prije nego što krenete niz put premošćavanja. Ovo bi trebalo biti od a hipotekarni posrednik koji se ne usredotočuje samo na premošćivanje financija koje mogu razmotriti sve vaše mogućnosti.

'Možda postoji alternativa - nedavno smo imali slučaj kada je zajmoprimac došao i pitao za most, ali jer je imao dobra primanja, mogli smo mu pomoći sa standardnom hipotekom koja je daleko uspjela jeftinije.’

Ako ste uspjeli prodati svoj dom, ali jednostavno niste dovršili, možda ćete također moći pregovarati sa svojim prodavateljem.

Neki kupci također mogu odlučiti prodati svoj dom i iznajmiti ga prije nego što počnu tražiti novi. To znači da kada pronađete savršen dom, možete djelovati brzo bez pritiska na prodaju.