खराब क्रेडिट बंधक: उधार लेने के लिए आपके पास क्या विकल्प हैं?

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चाहे आपने कुछ क्रेडिट कार्ड भुगतानों को याद किया हो या अधिक गंभीर ऋण समस्याओं का सामना किया हो, एक खराब क्रेडिट बंधक आपके घर खरीदने की समस्याओं की कुंजी प्रदान कर सकता है।

जब आप एक बंधक के लिए आवेदन करें, उधारदाताओं को विश्वास होना चाहिए कि आप अपना ऋण चुकाने में सक्षम होंगे। उन्हें एक सूचित निर्णय लेने में मदद करने के लिए वे आप पर एक क्रेडिट चेक चलाएंगे जो यह दर्शाता है कि आपने अतीत में अपने पैसे का कितना अच्छा प्रबंधन किया है।

आपकी पहचान की पुष्टि करने वाले विवरणों के अलावा, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट यह दिखाएगी कि आप पर कितना पैसा बकाया है और क्या आपने कभी चूक की है या देर से भुगतान किया है। इस जानकारी का उपयोग तब आपको क्रेडिट स्कोर देने के लिए किया जाता है।

यदि आपके पास एक अच्छा क्रेडिट स्कोर है, तो ऋणदाता खुले हाथों से आपका स्वागत करेंगे, लेकिन यदि आपका स्कोर कम है, तो आपको पैसे उधार लेने के लिए संघर्ष करना पड़ सकता है। यह लागू हो सकता है चाहे आप एक नया घर खरीद रहे हों, या बस आगे बढ़ने की कोशिश कर रहे हों बेहतर बंधक दर.

अगर मेरा क्रेडिट खराब है तो क्या मुझे बंधक मिल सकता है?

खराब क्रेडिट के साथ गिरवी या गिरवी रखना मुश्किल हो सकता है, यह असंभव नहीं है। यह कितना मुश्किल है, यह इस बात पर निर्भर करेगा कि आपका क्रेडिट स्कोर कितना कम है और आप किस उधारदाताओं से संपर्क करते हैं।

निक मेंडेस, मॉर्गेज टेक्निकल मैनेजर एट जॉन चारकोलो का कहना है कि यदि आपके पास खराब क्रेडिट है, तो कई बड़े-नाम वाले ऋणदाता आपके आवेदन को अस्वीकार कर सकते हैं, विशेषज्ञ ऋणदाता अधिक व्यावहारिक हो सकते हैं।

'कुछ गैर-उच्च सड़क ऋणदाता हैं जो एक अलग दृष्टिकोण लेने में सक्षम हो सकते हैं और आपकी परिस्थितियों को समझने की दिशा में देख सकते हैं। इसमें शामिल होगा कि आपके कर्ज कैसे बने, और आगे बढ़ते हुए यह कैसे बदल गया है।'

ये ऋणदाता क्रेडिट स्कोर पर कम निर्भर होने की संभावना रखते हैं और यह सुनिश्चित करने के लिए आपके आवेदन को मैन्युअल रूप से लिखेंगे कि उन्हें आपकी वित्तीय स्थिति की पूरी और उचित समझ है। 'उधारकर्ताओं के लिए जो क्रेडिट स्कोर में विफल रहे हैं, या पारंपरिक हाई स्ट्रीट लेंडर्स प्रोफाइल में फिट नहीं हैं, ये विशेषज्ञ ऋणदाता अक्सर बॉक्स के बाहर सोचने के लिए तैयार होते हैं,' वे कहते हैं।

खराब क्रेडिट के रूप में क्या मायने रखता है?

आपके खराब क्रेडिट होने के कई कारण हो सकते हैं। यह कुछ अपेक्षाकृत मामूली से लेकर कुछ साल पहले छूटे हुए क्रेडिट कार्ड या ऋण चुकौती से लेकर अधिक गंभीर ऋण समस्याओं तक हो सकता है। उदाहरण के लिए, आपने काउंटी कोर्ट के फैसले (सीसीजे) या व्यक्तिगत स्वैच्छिक व्यवस्था (आईवीए) में प्रवेश किया हो सकता है।

एक गाइड के रूप में, मेंडेस का कहना है कि विशेषज्ञ ऋणदाता आमतौर पर चार छूटे हुए बंधक भुगतानों के साथ उधारकर्ताओं को समायोजित कर सकते हैं, जब तक कि छूटे हुए भुगतान 12-24 महीने के बीच के हों। छोटे सीसीजे (आमतौर पर £300 से कम) की अवहेलना की जा सकती है, भले ही वे पिछले छह महीनों के भीतर रहे हों।

वे बताते हैं, 'विशेषज्ञ ऋणदाता भी ऋण प्रबंधन योजनाओं को बने रहने की अनुमति दे सकते हैं, जब तक कि उधारकर्ता पुनर्भुगतान के साथ अद्यतित रहता है,' वे बताते हैं।

आमतौर पर, इस मुद्दे के उठने में जितना अधिक समय बीत चुका है, उतनी ही कम समस्या होगी। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर रखी गई जानकारी छह साल तक चलती है।

जोन्स कहते हैं: 'जबकि कोई भी दो ऋणदाता अपने उधार मानदंड और ऋण के दृष्टिकोण के मामले में समान नहीं हैं स्कोरिंग, ऐसे सामान्य कारक हैं जिन पर कई ऋणदाता सहमत होते हैं, जिसमें ऐसी जानकारी भी शामिल है जो तुरंत अलार्म बजाती है घंटियाँ।'

मिस्ड या डिफॉल्ट भुगतान के अलावा, एक उधारकर्ता के पास जितना कर्ज है, वह उधारदाताओं के लिए एक लाल झंडा हो सकता है।

'अधिकांश ऋणदाता उन ग्राहकों पर प्रतिकूल दृष्टि डालेंगे जो पहले से ही बहुत अधिक ऋणी हैं - उदाहरण के लिए, एक पर अधिकतम क्रेडिट कार्डों की श्रंखला - साथ ही वे जिन्होंने गिरवी रखने से पहले के हफ्तों और महीनों में क्रेडिट मांगा है आवेदन। अपनी गिरवी जमा राशि के लिए धन जुटाने के लिए धन उधार लेना व्यापक रूप से चिंतित है।'

क्या मैं खराब क्रेडिट बंधक के लिए अधिक भुगतान करूंगा?

पकड़ यह है कि खराब क्रेडिट वाले उधारकर्ताओं को एक जोखिम भरा प्रस्ताव माना जाएगा, यहां तक ​​​​कि विशेषज्ञ उधारदाताओं द्वारा भी, और इसका मतलब है कि खराब क्रेडिट बंधक पर ब्याज दरें अधिक होंगी।

आप पा सकते हैं कि आपको एक बड़ी जमा राशि भी जमा करनी होगी। जॉन चारकोल के अनुसार, एक अच्छे क्रेडिट इतिहास वाले उधारकर्ता किसी संपत्ति के मूल्य का 95% तक उधार ले सकते हैं। लेकिन अगर आपको खराब क्रेडिट मिला है तो आप 85% तक सीमित हो सकते हैं।

खराब क्रेडिट बंधक के लिए न्यूनतम क्रेडिट स्कोर क्या है?

दुर्भाग्य से आपके क्रेडिट स्कोर पर कोई जादुई संख्या नहीं है जो यह निर्धारित करेगी कि आप बंधक प्राप्त करने में सक्षम हैं या नहीं।

जेम्स जोन्स, क्रेडिट रेफरेंसिंग एजेंसी में उपभोक्ता मामलों के प्रमुख एक्सपीरियन, कहते हैं कि ऋणदाता प्रत्येक क्रेडिट स्कोर की अलग-अलग व्याख्या करेंगे और उन्हें कई कारकों के साथ ध्यान में रखा जाएगा।

'बंधक ऋणदाता आपके वित्तीय व्यवहार को सूक्ष्मदर्शी के नीचे रखेंगे, खासकर उन महीनों में जो बंधक आवेदन के लिए अग्रणी हैं। वे दो मुख्य चीजें स्थापित करना चाह रहे होंगे: आपकी वित्तीय विश्वसनीयता और, के महत्वपूर्ण मूल्य को देखते हुए वह ऋण जो आप मांग रहे हैं, आपकी आय और खर्च के आधार पर भविष्य के बंधक भुगतानों को पूरा करने की आपकी क्षमता, 'वह बताते हैं।

हालाँकि, जबकि आपका क्रेडिट स्कोर आपको यह नहीं बता सकता है कि आप एक बंधक प्राप्त कर सकते हैं या नहीं, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट के विशिष्ट विवरण आपको संकेत दे सकते हैं कि ऋणदाता कैसे प्रतिक्रिया देंगे।

अगर मेरा क्रेडिट खराब है तो क्या मुझे गिरवी रखना चाहिए?

यह तय करना कि आपको खराब क्रेडिट के साथ एक बंधक लेना चाहिए या नहीं, एक कठिन निर्णय हो सकता है।

अगर आप कर रहे हैं remortgaging, और अभी भी आपकी उधार लेने की लागत को कम करने में सक्षम हैं, तो यह समझ में आने की संभावना है। हालाँकि, यदि आप एक नया घर खरीद रहे हैं तो विचार करने के लिए और भी बहुत कुछ है।

आपको इस बारे में सावधानी से सोचने की जरूरत है कि क्या आपके वित्त इतने सुरक्षित हैं कि आप इतनी बड़ी वित्तीय प्रतिबद्धता को पूरा कर सकें। आपको यह भी विचार करना चाहिए कि क्या आप बचत पर ध्यान केंद्रित करने से बेहतर हो सकते हैं और अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार. बेहतर क्रेडिट रिकॉर्ड और बड़ी जमा राशि के साथ आपके पास उधारदाताओं की अधिक व्यापक पसंद होगी। मतलब आप अधिक प्रतिस्पर्धी बंधक प्राप्त करने में सक्षम होंगे।

कई लोगों के लिए, एक अधिक महंगा बंधक वह मूल्य होगा जो वे चाहते हैं कि घर पाने के लिए भुगतान करने लायक हो, या संभवतः, आवश्यकता हो।

यदि आप आगे बढ़ने का निर्णय लेते हैं तो यह एक अच्छे स्वतंत्र व्यक्ति से बात करने लायक है गिरवी दलाल, जो उन उधारदाताओं की सिफारिश करने में सक्षम होंगे जो आपके आवेदन को स्वीकार करने की सबसे अधिक संभावना रखते हैं।

मेंडेस कहते हैं: 'यदि आपके पास क्रेडिट हानि का कोई भी रूप है, तो यह छूटे हुए भुगतान, चूक, सीसीजे, आईवीए और इतने पर हो, एक पुनर्विक्रय या खरीद के लिए ऋणदाता ढूंढना एक खोए हुए कारण की तरह महसूस कर सकता है। यह महत्वपूर्ण है कि आशा न खोएं। सही ब्रोकर से बात करने से आपको सही डील मिले यह सुनिश्चित करने के लिए उधारदाताओं के बीच नेविगेट करने में मदद मिलेगी।'

अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने और सर्वोत्तम संभव डील पाने के लिए टिप्स:

• सुनिश्चित करें कि आप मतदाता सूची में हैं - यह आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ावा देगा
• किसी भी अशुद्धि के लिए अपने क्रेडिट रिकॉर्ड की जाँच करें और गलतियों को सुधारें
• अन्य लोगों (जैसे पूर्व भागीदारों) के किसी भी पुराने लिंक को हटाने का अनुरोध करें
• यदि आप किराए पर ले रहे हैं, तो कैनोपी या क्रेडिट लैडर जैसी सेवाओं का लाभ उठाएं। ये आपके किराए के भुगतान को आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में शामिल करने में सक्षम बनाते हैं
• जितना हो सके किसी भी मौजूदा उधारी को कम करने का प्रयास करें
• आवेदन करने से पहले के महीनों में जितना हो सके अपने वित्त का प्रबंधन सावधानी से करें। समय पर सभी बिल और ऋण चुकौती करें, अधिक खर्च से बचें और कोशिश करें कि अधिक आहरण न करें
• बंधक के लिए आवेदन करने से पहले एक बंधक दलाल से बात करें। कोई भी अस्वीकृत आवेदन आपके क्रेडिट रिकॉर्ड पर एक काला निशान छोड़ देगा।