गृह सुधार ऋण: विस्तार के लिए ऋण के लिए मार्गदर्शिका

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क्या आपने अपने घर के कुछ हिस्सों पर ध्यान दिया है जिन्हें ताज़ा करने की ज़रूरत है? या, हो सकता है कि आपने कल्पना की हो कि एक बड़ी रसोई या एक अतिरिक्त बाथरूम के साथ जीवन कैसे बेहतर होगा। इन अद्यतन विचारों को 'अनदेखी' करना मुश्किल हो सकता है! यदि आपने एक नवीनीकरण के साथ डुबकी लगाने का फैसला किया है, तो आप इसे कैसे निधि देंगे? क्या गृह सुधार ऋण का विषय दिमाग में आया है?

अच्छी खबर यह है कि आपके वर्तमान घर को नया रूप देना स्थानांतरित करने की तुलना में अधिक लागत प्रभावी होने की संभावना है। फिर भी, घर के नवीनीकरण जैसे मचान रूपांतरण या रसोई विस्तार एक कीमत पर आते हैं, जिसके लिए आपको उधार लेने की आवश्यकता हो सकती है। चार्टर्ड सर्वेयर माइकल होल्डन कहते हैं, 'यह महत्वपूर्ण है कि कोई भी सुधार ठीक से और पेशेवर रूप से किया गया हो। 'जब एक संपत्ति में निवेश किया गया है, तो यह दिखाता है और अतिरिक्त मूल्य और बिक्री योग्यता के माध्यम से वापस भुगतान करेगा।'

गृह सुधार ऋण समझाया

कितना उधार लेना है यह आंशिक रूप से इस बात पर निर्भर करेगा कि आप क्या करना चाहते हैं और आपके वित्त की वर्तमान स्थिति क्या है। चाहे आपको रसोई के लिए वित्त की आवश्यकता हो या विस्तार के लिए ऋण की, आश्वस्त रहें कि आप इसे वापस भुगतान कर सकते हैं।

मूल्य तुलना साइट पर व्यवसाय विकास प्रबंधक रिचर्ड जोन्स कहते हैं, 'सहनशीलता पर विचार करना सबसे महत्वपूर्ण बात है,' तुलना करें*. 'ऐसे बहुत से ऑनलाइन टूल और कैलकुलेटर हैं जो आपको वित्त के लिए आवेदन करने से पहले अपनी योग्यता का पता लगाने देते हैं।'

एक बार जब आपके मन में एक राशि हो, तो इस उधार पर सर्वोत्तम सौदे के लिए खरीदारी करने का समय आ गया है। क्रेडिट के लिए बहुत अधिक भुगतान करें और आप उस पैसे को बर्बाद कर रहे हैं जो आपके घर के उन्नयन के अंतिम छोर पर खर्च किया जा सकता था।

गृह सुधार ऋण - विकल्प क्या हैं?

1. व्यक्तिगत ऋण – असुरक्षित

व्यक्तिगत गृह सुधार ऋण आपकी संपत्ति या किसी भी संपत्ति के खिलाफ सुरक्षित नहीं हैं। इसलिए, यदि आप भुगतान में चूक करते हैं, तो ऋणदाता आपकी संपत्ति के बाद नहीं आ सकता है। हालाँकि, सर्वोत्तम सौदों को सुरक्षित करने के लिए आपको एक अच्छी क्रेडिट रेटिंग की आवश्यकता होगी। गो तुलना के रिचर्ड जोन्स कहते हैं, 'यदि आप £ 500 और £ 25,000 के बीच उधार लेना चाहते हैं तो एक व्यक्तिगत ऋण एक अच्छा विकल्प हो सकता है। 'उन्हें स्थापित किया जा सकता है ताकि आप जान सकें कि आप हर महीने क्या भुगतान करेंगे।'

चुकौती आमतौर पर एक से पांच साल की अवधि में निर्धारित की जाती है। लंबी अवधि का ऋण आकर्षक लग सकता है, क्योंकि मासिक भुगतान कम होगा, लेकिन आपको भुगतान करना होगा कम अवधि के ऋण की तुलना में इसके अंत तक कुल मिलाकर अधिक, क्योंकि आप इसके लिए ब्याज का भुगतान करेंगे लंबा।

व्यक्तिगत ऋण छोटी परियोजनाओं जैसे कि एक नया बाथरूम, रसोई सुधार या. के लिए अधिक उपयुक्त हैं प्रतिस्थापन खिड़कियां, एक एक्सटेंशन या लॉफ्ट रूपांतरण के बजाय (जिसकी कीमत अक्सर £25,000 से अधिक होती है)।

ब्याज दरों की तुलना करें

आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज दर आपकी परिस्थितियों पर निर्भर करेगी कि आप कितना उधार लेना चाहते हैं और कितने समय के लिए। ऋणदाताओं के बीच लागत काफी भिन्न होती है, कुछ ऋणों की कीमत ब्याज दर पर दोगुने से अधिक होती है जो कि गो तुलना के अनुसार दूसरों से अधिक होती है। सबसे अच्छे सौदे उन लोगों के पास जाते हैं जिन्हें सबसे अच्छा जोखिम माना जाता है, इसलिए यह देखने के लिए कि आप कहां खड़े हैं, Clearscore.com और Experian.co.uk जैसी एजेंसियों पर अपनी क्रेडिट फ़ाइल मुफ्त में देखें।

'इसकी कीमत है अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार पैसे उधार लेने से पहले, 'जोन्स कहते हैं। 'सुनिश्चित करें कि आप मतदाता सूची में हैं और उपयोगिता बिलों और अन्य भुगतानों का समय पर भुगतान करें।' इसी तरह, क्रेडिट के लिए बहुत सारे आवेदनों से बचें, जो आपके स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकते हैं। एक तुलना साइट आपको यह देखने के लिए एक नरम खोज करने देगी कि आप कितना उधार ले सकते हैं और आवेदन करने से पहले पुनर्भुगतान क्या हो सकता है, जो आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करेगा।

यह इस काम में लगाने लायक है। एक सस्ता ब्याज दर उस रोल-टॉप बाथ या स्टेटमेंट लिविंग रूम फ़्लोरिंग को सुरक्षित करने की कुंजी हो सकती है जिसका आप सपना देख रहे हैं।

पर्सनल लोन के फायदे और नुकसान

पेशेवरों: एक सुरक्षित ऋण से कम जोखिम (लेकिन यदि आप चूक करते हैं तो पूरी तरह से जोखिम मुक्त नहीं)। यदि पात्र हैं, तो आप £25,000 तक उधार ले सकते हैं, और कभी-कभी अधिक। आप हर महीने निश्चित भुगतान के साथ एक निश्चित राशि उधार ले सकते हैं।

दोष: अधिकतम राशि जो आप उधार ले सकते हैं वह आम तौर पर £25,000 तक है, इसलिए यह विकल्प बड़ी परियोजनाओं के लिए उपयुक्त नहीं होगा। यदि आप अधिक भुगतान करना चाहते हैं या जल्दी चुकाना चाहते हैं तो कुछ वित्त कंपनियां अतिरिक्त शुल्क लगा सकती हैं।

2. सुरक्षित गृह सुधार ऋण - आपके घर के विरुद्ध

जिनके घरों में इक्विटी है वे आमतौर पर एक सुरक्षित ऋण के साथ लंबी अवधि के लिए बड़ी रकम उधार ले सकते हैं। हालांकि समझने की महत्वपूर्ण बात यह है कि यह उधार आपके घर के खिलाफ सुरक्षित है। इस प्रकार के गृह सुधारों पर पुनर्भुगतान करने में विफलता आपके घर को जोखिम में डाल देगी।

इस प्रकार के उधार का उपयोग अक्सर बड़े घरेलू सुधारों के लिए किया जाता है जिनकी आवश्यकता होती है परियोजना की योजना बना और आमतौर पर आपके वर्तमान बंधक ऋणदाता के माध्यम से व्यवस्थित किया जा सकता है। यह ऋण एक और अग्रिम के लिए भेजा जा सकता है।

आसपास की दुकान

अन्य उधारदाताओं को छूट न दें। यह देखने के लिए समय निकालने लायक है कि आगे बंधक अग्रिम या पुनर्वित्त पर अन्य कौन सी दरें पेश कर रहे हैं। आखिरकार, अनावश्यक ब्याज शुल्क के बजाय, अपने विस्तार पर नकद छिड़कना बेहतर है।

आप कितना उधार ले सकते हैं यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप इसे कैसे खर्च करना चाहते हैं, आपके घर में कितनी इक्विटी है और आपकी अन्य आउटगोइंग राशि क्या है।

वरिष्ठ बंधक प्रबंधक पॉल आर्चर कहते हैं, 'यदि आपके पास अपनी संपत्ति में पर्याप्त इक्विटी है तो आपके बंधक पर एक और अग्रिम विकल्प हो सकता है। राष्ट्रव्यापी बिल्डिंग सोसायटी. 'अक्सर इस प्रकार के उधार का उपयोग उन परियोजनाओं को निधि देने के लिए किया जाता है जो आपकी संपत्ति में मूल्य जोड़ेंगे, जैसे कि a विस्तार या मचान रूपांतरण, क्योंकि आप लागत को शेष अवधि में फैलाने में सक्षम हैं बंधक।'

सुरक्षित ऋण पेशेवरों और विपक्ष

पेशेवरों: इक्विटी वाले गृहस्वामी असुरक्षित ऋण (कुछ उधारदाताओं के साथ आपके घर के मूल्य का 85% तक) की तुलना में बड़ी मात्रा में उधार ले सकते हैं। यह राशि व्यक्तिगत ऋण की तुलना में लंबी अवधि में फैली हुई है - आपके बंधक की शेष अवधि तक, या किसी अन्य ऋणदाता के साथ भी लंबी अवधि तक।

दोष: यदि आप अपने गृह सुधार ऋण चुकौती को पूरा करने में असमर्थ हैं, तो आपके घर पर कब्ज़ा करने का जोखिम है। मासिक भुगतान व्यक्तिगत ऋण की तुलना में कम दिखाई दे सकता है क्योंकि वे लंबी अवधि के होते हैं, लेकिन आप ऋण के अंत तक अधिक भुगतान करना समाप्त कर देंगे।

आर्चर कहते हैं: 'हर महीने चुकौती व्यक्तिगत ऋण की तुलना में कम होती है। हालाँकि, आप अंततः व्यक्तिगत ऋण की तुलना में अवधि के अंत तक अधिक भुगतान कर सकते हैं, क्योंकि आप अधिक समय तक भुगतान कर रहे हैं। साथ ही, ध्यान रखें कि ऋणदाता अक्सर आपके घर के मूल्य का केवल 85% तक ही अग्रिम करते हैं, इसलिए यदि आप पहले से ही अत्यधिक लीवरेज्ड हैं तो यह एक विकल्प नहीं हो सकता है।'

3. गृह सुधार ऋण विकल्प

गृह सुधार ऋण एक नई रसोई या बाथरूम के वित्तपोषण का एकमात्र तरीका नहीं है। आपकी परियोजना के आकार के आधार पर, पुनर्विक्रय, क्रेडिट कार्ड और सहमत ओवरड्राफ्ट वित्त के अन्य मार्ग हो सकते हैं।

• क्रेडिट कार्ड - ब्याज मुक्त क्रेडिट के साथ आने वाले सौदे तलाशने लायक हैं। मनीसेविंगएक्सपर्ट डॉट कॉम के मार्टिन लेविस के अनुसार, अगर इसे सही तरीके से किया जाए तो 0% क्रेडिट कार्ड पैसे उधार लेने का सबसे सस्ता तरीका है।
• 0% ऑफ़र देखें - आमतौर पर आप एक निर्धारित राशि (अक्सर £3,000 से कम) पर थोड़े समय (आमतौर पर 23 महीने तक) के लिए ब्याज मुक्त जा सकते हैं। सौदे अलग-अलग होते हैं और मानते हैं कि आपके पास पहले से ही एक स्वस्थ क्रेडिट रेटिंग है। हालांकि, यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि 0% ब्याज अवधि समाप्त होने पर ब्याज का भुगतान करने से बचने के लिए आप प्रारंभिक अवधि के भीतर पूर्ण शेष राशि का भुगतान कर सकते हैं, क्योंकि दरें तब बढ़ जाएंगी।

'यदि आपको छोटी अवधि में केवल एक छोटी राशि उधार लेने की आवश्यकता है या आप पुनर्भुगतान के साथ अधिक लचीलापन चाहते हैं, तब आप क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके कार्यों को निधि देने के लिए देख सकते हैं, 'राष्ट्रव्यापी बिल्डिंग सोसाइटी के जेम्स ब्रूम कहते हैं। 'कई क्रेडिट कार्ड 0% परिचयात्मक प्रस्ताव देते हैं लेकिन आपको हमेशा प्रारंभिक अवधि के भीतर चुकाना चाहिए एक बार जब यह समाप्त हो जाता है तो आप व्यक्तिगत ऋण की तुलना में बहुत अधिक ब्याज का भुगतान कर रहे होंगे।'

क्रेडिट कार्ड पेशेवरों और विपक्ष

पेशेवरों: यदि आप 0% ब्याज वाले कार्ड का विकल्प चुनते हैं और सहमत अवधि में सभी आवश्यकताओं और पुनर्भुगतान को पूरा करते हैं, तो यह मुफ़्त उधार है। आप चुनते हैं कि प्रत्येक महीने कितना भुगतान करना है, न्यूनतम पुनर्भुगतान के अधीन, जो क्रेडिट कार्ड को ऋणों की तुलना में अधिक लचीला बनाता है।

दोष: 0% ब्याज वाले कार्ड केवल उधार की एक छोटी राशि (आमतौर पर £3,000 तक) के लिए उपयोगी होते हैं, जिसका भुगतान थोड़े समय (आमतौर पर 23 महीने से कम) में किया जाता है। तो बड़े गृह सुधार परियोजनाओं के लिए उपयुक्त नहीं है। आपको कम समय सीमा (अक्सर 60 दिन) के भीतर क्रेडिट खर्च करना पड़ सकता है। यदि आप अपने भुगतानों को पूरा नहीं करते हैं तो भुगतान दंड अधिक होगा। 0% ब्याज की पेशकश समाप्त होने और उच्च ब्याज दरों के आने के बाद कार्ड का उपयोग नहीं करने के लिए आत्म-अनुशासन की आवश्यकता होती है।

4. remortgaging

यह आमतौर पर तब होता है जब आप अपने बंधक को किसी नए सौदे में बदलते हैं। या, यदि आप एक निश्चित बंधक अवधि के अंत तक पहुँच चुके हैं या एक मानक परिवर्तनीय दर पर हैं। आप जितना भुगतान कर रहे हैं उससे कम दर के साथ एक बंधक खोजने और अधिक उधार लेने का यह एक अच्छा समय है।

यदि आप एक उच्च ब्याज दर में बंद हैं, तो अधिक उधार लेना संभव हो सकता है, फिर भी अपनी चुकौती समान रखें। हालांकि ध्यान रखें कि आमतौर पर एक नए बंधक के साथ एक व्यवस्था शुल्क होता है।

पॉल आर्चर कहते हैं, 'यदि आप गृह सुधारों को निधि देने के लिए पुनर्विक्रय की तलाश में हैं, तो यह देखने लायक है कि आप किसी मौजूदा बंधक सौदे पर कहां हैं।' 'यदि आप अलग हो गए हैं, तो यदि आप छोड़ना चाहते हैं तो एक प्रारंभिक चुकौती शुल्क देय हो सकता है। एक और अग्रिम एक बेहतर विकल्प हो सकता है क्योंकि आप इसे अपने बंधक के लिए एक अलग ऋण के रूप में निकाल सकते हैं।'

पुनर्विक्रय पक्ष और विपक्ष

पेशेवरों: यदि आप चुनते हैं तो आप अपने बंधक के साथ भुगतान को लंबे समय तक फैला सकते हैं। यदि आप एक बंधक सौदे के अंत में आ गए हैं, तो यह बेहतर दर पर अधिक उधार लेने का अवसर है। मासिक भुगतान उधार के अन्य रूपों से कम हो सकता है।

दोष: यदि आप भुगतान नहीं कर सकते हैं तो आपका घर जोखिम में है। हालांकि मासिक भुगतान व्यक्तिगत ऋण से कम दिखता है, आप उन्हें अधिक समय तक भुगतान कर रहे हैं। इसलिए, आप पूरी अवधि में ब्याज में अधिक भुगतान करेंगे। एक नया बंधक स्थापित करने के लिए आपके वर्तमान बंधक और व्यवस्था शुल्क को छोड़ने के लिए प्रारंभिक पुनर्भुगतान शुल्क हो सकते हैं।

6. गृह सुधार के लिए ओवरड्राफ्ट

आपके चालू खाते से अधिकृत ओवरड्राफ्ट की व्यवस्था करना संभव हो सकता है। आपका बैंक या बिल्डिंग सोसायटी एक विशेष शुल्क के लिए अग्रिम रूप से सहमत होगी। यह एक अनधिकृत ओवरड्राफ्ट से अलग है, जो तब होता है जब आप अपने चालू खाते पर 'लाल में' जाते हैं और महंगे शुल्क लागू होते हैं।

एक ओवरड्राफ्ट नकदी का एक बर्तन तैयार करेगा जो गृह सुधारों के वित्तपोषण के लिए उपयोगी हो सकता है। लेकिन इन सुविधाओं को पैसे उधार लेने के लिए एक अल्पकालिक तरीके के रूप में डिज़ाइन किया गया है यदि आपको इसकी आवश्यकता है। आम सहमति यह है कि पैसे उधार लेने के लिए ओवरड्राफ्ट का उपयोग नहीं करना सबसे अच्छा है क्योंकि फीस अधिक है। रिचर्ड जोन्स कहते हैं, 'हम हर कीमत पर घर में सुधार के लिए ओवरड्राफ्ट से बचने की सलाह देंगे।' 'बैंकों को हाल ही में अपने शुल्क ढांचे को बदलने के लिए मजबूर किया गया था, इसलिए यह पैसे उधार लेने का एक महंगा तरीका है'

नेशनवाइड बिल्डिंग सोसाइटी के जेम्स ब्रूम कहते हैं, 'बड़े घरेलू सुधारों के लिए ओवरड्राफ्ट का उपयोग करने की सिफारिश कभी नहीं की जाती है। 'ऐसा करने से आपको क्रेडिट के अन्य रूपों की तुलना में काफी अधिक खर्च होने की संभावना है।'

ओवरड्राफ्ट पेशेवरों और विपक्ष

पेशेवरों: आपात स्थिति में अल्पकालिक विकल्प।

दोष: ओवरड्राफ्ट शुल्क अधिक हैं और ऋण के लिए उपलब्ध राशि उधार के अन्य रूपों की तुलना में कम है। घर में सुधार के लिए धन देने के तरीके के रूप में अनुशंसित नहीं है।

गृह सुधार ऋण कठिन लग सकता है। हालांकि, अगर अच्छी तरह से किया जाता है, तो बिक्री के मामले में गृह सुधार स्वयं के लिए भुगतान कर सकते हैं।

*आदर्श होम एंड गो कम्पेयर फ्यूचर पीएलसी का हिस्सा हैं।