बंधक भुगतान सुरक्षा बीमा - क्या मुझे वास्तव में इसकी आवश्यकता है?

हम इस लेख में कुछ लिंक के माध्यम से खरीदे गए उत्पादों के लिए एक कमीशन कमाते हैं।

एक बार जब आपको अधिकार मिल गया बंधक सौदा और संपत्ति की सीढ़ी पर अपना पैर जमा लिया, आपका बंधक आपके सबसे बड़े और सबसे महत्वपूर्ण मासिक आउटगोइंग होने की संभावना है। भुगतान न कर पाने का परिणाम यह है कि आप अपना घर खो सकते हैं। यह एक चिंतनीय विचार है।

बंधक भुगतान सुरक्षा बीमा एक ऐसी पॉलिसी है जो आपकी मासिक बंधक लागतों को कवर करती है यदि आप भुगतान नहीं कर सकते क्योंकि आप गंभीर रूप से बीमार हैं, घायल हैं, या अपनी नौकरी खो चुके हैं।

कभी-कभी, इस कवर को 'दुर्घटना, बीमारी और बेरोजगारी बीमा' के रूप में वर्णित किया जाता है, लेकिन व्यवहार में आप ऐसी पॉलिसी चुन सकते हैं जो आपको इनमें से केवल एक या दो चिंताओं के लिए कवर करती है। या आप एक संयुक्त पॉलिसी खरीद सकते हैं, हालांकि हाल के वर्षों में बेरोजगारी के लिए कवर मिलना मुश्किल हो गया है।

'महामारी के दौरान अतिरेक तत्व गायब हो गया, लेकिन सीमित के माध्यम से वापस आ रहा है' आपूर्तिकर्ताओं, 'केविन कैर कहते हैं, एक बीमा विशेषज्ञ और कैर कंसल्टिंग के प्रबंध निदेशक और संचार।

बंधक भुगतान सुरक्षा बीमा कैसे काम करता है?

जब आप कोई पॉलिसी खरीदते हैं, तो आप मासिक प्रीमियम का भुगतान करना शुरू करते हैं। तब आप दावा करने के हकदार होते हैं कि यदि आपके साथ कोई दुर्घटना होती है या आप बीमार पड़ जाते हैं, या अपनी नौकरी खो देते हैं, और परिणामस्वरूप आप अपनी आय खो देते हैं। बीमा आपके बंधक और बिलों की लागत को कवर करने के लिए कर-मुक्त मासिक रकम का भुगतान करेगा।

नीतियों में आमतौर पर आपको अपना पहला भुगतान प्राप्त करने से पहले कुछ समय प्रतीक्षा करने की आवश्यकता होती है; इसे एक आस्थगित अवधि के रूप में जाना जाता है और यह दूसरे पर आधिक्य की तरह थोड़ा सा है बीमा पॉलिसियां, जहां आप स्वयं दावे के पहले भाग से मिलते हैं। यह कुछ हफ्तों से लेकर कुछ महीनों तक चल सकता है।

पे-आउट आमतौर पर एक या दो साल तक चलता है, जिसमें अधिकतम लाभ आपके कर-पूर्व वेतन के 65 प्रतिशत तक होने की संभावना है।

इसकी कीमत कितनी होती है?

यह आपकी परिस्थितियों और आप कितनी आय का बीमा कर रहे हैं, इस पर निर्भर करेगा, लेकिन आप प्रति माह £10 और £30 के बीच कहीं भी भुगतान करने की अपेक्षा कर सकते हैं।

एक उदाहरण में, एक महिला शिक्षिका को उसके तीसवें दशक के अंत में प्रति माह £15 से £18 के लिए उद्धृत किया गया था। यह एक संयुक्त बंधक भुगतान सुरक्षा बीमा पॉलिसी के लिए था - दुर्घटना, बीमारी और बेरोजगारी को कवर करना।

यह पॉलिसी उसकी सालाना 30,000 पाउंड की कमाई और 400 पाउंड के मासिक बंधक भुगतान पर आधारित थी। आस्थगित अवधि दो महीने थी, और पॉलिसी को एक वर्ष के लिए प्रति माह £500 का भुगतान करने के लिए डिज़ाइन किया गया था।

व्यवहार में, कीमतें कई कारकों के अनुसार बदलती रहती हैं। उदाहरण के लिए, आपकी उम्र, आपका स्वास्थ्य, आप अपने बंधक पर कितना भुगतान करते हैं, आप किस प्रकार का काम करते हैं, और आप पॉलिसी को कितना व्यापक बनाना चाहते हैं।

उदाहरण के लिए, कार्यालय के कर्मचारियों को बिल्डरों की तुलना में दुर्घटनाओं के लिए कम जोखिम वाला माना जाता है। आपका पेशा जितना अधिक जोखिम भरा होगा, पॉलिसी उतनी ही महंगी होगी।

यदि आप संयुक्त पॉलिसी के बजाय केवल दुर्घटना और बीमारी, या बेरोजगारी को कवर करते हैं, तो आपको सस्ता कवर मिल सकता है।

स्थगित अवधि जितनी लंबी होगी, पॉलिसी उतनी ही सस्ती होगी। इसलिए, यदि आपके पास काम पर एक उदार बीमारी नीति है, तो अधिक प्रतीक्षा समय आपको पैसे बचा सकता है।

आप केवल बंधक भुगतान से अधिक कवर करने के लिए पे-आउट भी चाहते हैं। इसलिए, यदि आप अन्य बिलों को भी कवर करने के लिए लाभ चाहते हैं तो आप उस सुरक्षा के लिए उच्च मासिक प्रीमियम का भुगतान करेंगे।

क्या मैं बंधक भुगतान सुरक्षा बीमा के लिए पात्र हूं?

अधिकांश लोग इस कवर को खरीद सकते हैं, लेकिन कुछ ऐसे ट्रैप हैं जिन पर आपको ध्यान देना चाहिए। उदाहरण के लिए, स्वरोजगार करने वाले लोग बेरोजगारी कवर पाने के लिए संघर्ष करेंगे। और यदि आपके पास पहले से कोई स्वास्थ्य स्थिति है, तो इसे पॉलिसी से बाहर किए जाने की संभावना है।

तनाव और पीठ दर्द के लिए मानक बहिष्करण भी हैं, और आमतौर पर 65 की ऊपरी आयु सीमा होती है।

अगर आपको सुरक्षा बीमा की तलाश में मदद की ज़रूरत है, तो ब्रोकर से बात करें। आप ब्रिटिश इंश्योरेंस ब्रोकर्स एसोसिएशन के 'बीमा खोजें' टूल का उपयोग करके इसे ढूंढ सकते हैं।

क्या मुझे इसकी आवश्यकता है?

आप इसे लेने के लिए बाध्य नहीं हैं, लेकिन यह मूल्यवान साबित हो सकता है। बीमाकर्ता स्कॉटिश विधवाओं के संरक्षण निदेशक रोज़ सेंट लुइस, आपकी आय की सुरक्षा के महत्व पर अपने शब्दों की नकल नहीं करते हैं।

वह कहती है: 'किराएदारों और मकान मालिकों के विशाल बहुमत के पास कोई कवर नहीं है और इसका प्रभाव वास्तव में भयावह हो सकता है।'

जैसा कि सेंट लुइस बताते हैं, अगर कोई खराब स्वास्थ्य के कारण काम नहीं कर सकता है तो वे 'अपने बिलों का भुगतान करने में असमर्थ हो सकते हैं और उन्हें अपना घर छोड़ने के लिए कहा जा सकता है'।

फिर भी, जबकि यह आय की रक्षा के लिए समझ में आता है, बंधक भुगतान सुरक्षा बीमा एकमात्र विकल्प नहीं है।

अन्य प्रकार के सुरक्षा बीमा क्या हैं?

• आय सुरक्षा बीमा जैसा लगता है वैसा ही करता है - यह आपके द्वारा रोजगार के माध्यम से भुगतान की जाने वाली आय की सुरक्षा करता है। यदि आप काम करने के लिए बहुत खराब हैं या कोई दुर्घटना होती है तो यह आपके मासिक खर्च को कवर कर सकता है। भुगतान भी कर मुक्त हैं। नीतियों में आमतौर पर कम बहिष्करण होते हैं और लंबे समय तक चलते हैं, लेकिन अधिक महंगे होते हैं।
• यदि आपकी मृत्यु हो जाती है तो जीवन बीमा आपके परिवार को कर-मुक्त एकमुश्त राशि का भुगतान करता है। आप विशेष रूप से अपने गृह ऋण को कवर करने के लिए बंधक जीवन बीमा भी खरीद सकते हैं।
• यदि आप कैंसर जैसी गंभीर बीमारी से जूझ रहे हैं तो क्रिटिकल इलनेस कवर टैक्स-फ्री एकमुश्त भुगतान करता है।

बचत करना भी हमेशा बुद्धिमानी है। लेकिन काम बंद होने की महत्वपूर्ण अवधि से निपटने के लिए कुछ लोगों के पास पर्याप्त भंडार होने की संभावना है।

अच्छे के लिए आशा, बुरे के लिए योजना

त्वरित और निःशुल्क प्रयास करें पर्सी द प्रोटेक्शन कैलकुलेटर ब्रिटिश बीमाकर्ताओं के संघ से। यदि आप काम करने के लिए बहुत बीमार हैं तो यह आपको अपने वित्तीय लचीलेपन का बेहतर विचार देता है।