सर्वोत्तम बंधक दरें और उन्हें कैसे खोजें

हम इस लेख में कुछ लिंक के माध्यम से खरीदे गए उत्पादों के लिए एक कमीशन कमाते हैं।

हम में से अधिकांश के लिए, बंधक या किराए का भुगतान हमारा सबसे बड़ा नियमित खर्च है। तो, सर्वोत्तम बंधक दर प्राप्त करने का मतलब यह हो सकता है कि आप भुगतान में एक वर्ष में सैकड़ों, या हजारों पाउंड भी बचा सकते हैं। बंधक बाजार इस समय प्रतिस्पर्धी है, लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि हर किसी के लिए एक महान बंधक प्राप्त करना आसान है।

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बंधक ऋणदाता अपनी मांग का प्रबंधन करने के लिए ब्याज दरों का उपयोग कर रहे हैं। इसका मतलब यह है कि अगर वे बड़ी बंधक दर के साथ सौदा करते हैं, तो शायद यह लंबे समय तक नहीं टिकेगा। और कुछ बैंक और बिल्डिंग सोसाइटी इस बात को लेकर काफी चुस्त हैं कि उनकी सर्वोत्तम दरें किसे मिलती हैं। लेकिन, आपकी स्थिति जो भी हो, कुछ ऐसे कदम हैं जो आप एक बड़ा सौदा पाने की संभावनाओं को बेहतर बनाने के लिए उठा सकते हैं।

मई 2019 में सबसे अच्छी बंधक दरें

सर्वश्रेष्ठ दो वर्षीय फिक्स्ड रेट मॉर्गेज

ऋणदाता	सौदा दर	सौदा	शुल्क	मैक्स एलटीवी	ईआरसी	टिप्पणियाँ
बार्कलेज	1.44%	2yr फिक्स	£999	60%	हां	मुफ्त मूल्यांकन। गिरवी रखने के लिए नि:शुल्क कानूनी कार्य
लीक यूनाइटेड	2.95%	2yr फिक्स	£0	95%	हां	मुफ़्त मूल्यांकन और £250 कैशबैक

सर्वश्रेष्ठ पांच वर्षीय फिक्स्ड रेट मॉर्गेज

ऋणदाता	सौदा दर	सौदा	शुल्क	मैक्स एलटीवी	ईआरसी	टिप्पणियाँ
बार्कलेज	1.83%	5yr फिक्स	£999	60%	हां	मुफ्त मूल्यांकन। गिरवी रखने के लिए नि:शुल्क कानूनी कार्य
हैनली इकोनॉमिक	2.99%	5yr फिक्स	£999	95%	हां	मुफ़्त मूल्यांकन

सर्वश्रेष्ठ १०-वर्षीय फिक्स्ड रेट मॉर्गेज

ऋणदाता	सौदा दर	सौदा	शुल्क	मैक्स एलटीवी	ईआरसी	टिप्पणियाँ
टीएसबी	2.29%	10yr फिक्स	£995	60%	हां	मुफ्त मूल्यांकन। गिरवी रखने के लिए नि:शुल्क कानूनी कार्य
वर्जिन मनी	4.98%	10yr फिक्स	£0	95%	हां	£300 कैशबैक

सर्वश्रेष्ठ दो वर्षीय ट्रैकर दर बंधक

ऋणदाता	सौदा दर	सौदा	शुल्क	मैक्स ली टीवी	ईआरसी	टिप्पणियाँ
लीड्स	1.38%	2yr ट्रैकर	£999	75%	हां	मुफ्त मूल्यांकन। गिरवी रखने के लिए नि:शुल्क कानूनी कार्य
मौन्माउथशायर	2.55%	2वर्ष की छूट	£0	95%	नहीं	मुफ़्त मूल्यांकन

सर्वोत्तम ब्याज-केवल बंधक

ऋणदाता	सौदा दर	सौदा	शुल्क	मैक्स एलटीवी	ईआरसी	टिप्पणियाँ
एचएसबीसी	1.54%	2yr फिक्स	£999	75%	हां	मुफ्त मूल्यांकन। गिरवी रखने के लिए नि:शुल्क कानूनी कार्य
बार्कलेज	1.90%	5yr फिक्स	£999	75%	हां	मुफ्त मूल्यांकन। गिरवी रखने के लिए नि:शुल्क कानूनी कार्य

सर्वश्रेष्ठ पहली बार खरीदार बंधक

ऋणदाता	सौदा दर	सौदा	शुल्क	मैक्स एलटीवी	ईआरसी	टिप्पणियाँ
टेस्को	2.82%	2yr फिक्स	£995	95%	हां	मुफ़्त मूल्यांकन और £500 कैशबैक
टीएसबी	3.29%	5yr फिक्स	£995	95%	हां	मुफ़्त मूल्यांकन और £500 कैशबैक

सर्वश्रेष्ठ सेवानिवृत्ति ब्याज-केवल बंधक

ऋणदाता	सौदा दर	सौदा	शुल्क	मैक्स एलटीवी	ईआरसी	टिप्पणियाँ
पेनरिथ	2.59%	2वर्ष की छूट	£699	50%	हां	मुफ़्त मूल्यांकन और कानूनी कार्य
लीड्स	3.99%	10yr फिक्स	£999	55%	हां	मुफ़्त मूल्यांकन

बेस्ट बाय-टू-लेट मॉर्गेज

ऋणदाता	सौदा दर	सौदा	शुल्क	मैक्स एलटीवी	ईआरसी	टिप्पणियाँ
लीड्स	1.46%	2yr ट्रैकर	£999	60%	हां	मुफ्त मूल्यांकन। गिरवी रखने के लिए नि:शुल्क कानूनी कार्य

स्रोत:लंदन और देश बंधक दलाल

मैं सर्वोत्तम बंधक दर कैसे प्राप्त करूं?

यदि आप एक संपत्ति खरीदने या फिर से गिरवी रखने की सोच रहे हैं, तो एक अच्छा प्रारंभिक बिंदु प्रस्ताव पर बंधक दरों के बारे में जानकारी प्राप्त करना है। इसका मतलब है कि कुछ बंधक दलालों की वेबसाइटों और मूल्य तुलना साइटों को देखना। देखें कि आपका अपना बंधक ऋणदाता या बैंक क्या पेशकश कर रहा है, क्योंकि कुछ के पास मौजूदा उधारकर्ताओं या उनके साथ बैंक करने वाले ग्राहकों के लिए बेहतर सौदे हैं।

हाई-स्ट्रीट ऋणदाता प्रतिस्पर्धी हो सकते हैं, लेकिन यदि आप बंधक की तलाश में हैं तो वे एकमात्र विकल्प नहीं हैं। छोटी बिल्डिंग सोसाइटी कभी-कभी अधिक समझदार और लचीली हो सकती हैं यदि आपकी स्थिति सीधी नहीं है, जैसे कि आपने हाल ही में नौकरियों की अदला-बदली की है या स्वरोजगार कर रहे हैं। और कुछ डिजिटल और मोबाइल-ओनली बैंक हैं जो मॉर्गेज भी प्रदान करते हैं।

बंधक दलाल जिनके पास अच्छी 'सर्वश्रेष्ठ खरीद' टेबल हैं, उनमें शामिल हैं लंदन और देश तथा जॉन चारकोलो. मार्टिन लुईस पैसा बचाने वाला विशेषज्ञ एक उपयोगकर्ता के अनुकूल सर्वोत्तम खरीद बंधक तालिका भी है।

बंधक दरें तेजी से बढ़ती हैं इसलिए जब आप वास्तव में आवेदन करने आते हैं तो आप बेहतर दर प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं।

अपने वित्त की तैयारी

एक बार जब आपको इस बात का अंदाजा हो जाए कि प्रस्ताव पर क्या है, तो अपनी तैयारी शुरू करें ताकि जब आप वास्तव में अपने बंधक के लिए आवेदन करें तो आपकी वित्तीय स्थिति सबसे अच्छी स्थिति में हो। इसे आखिरी मिनट तक न छोड़ें। अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की एक प्रति के लिए आवेदन करके कुछ महीने पहले अपनी क्रेडिट रेटिंग जांचें।

आपको इसे तीन मुख्य क्रेडिट संदर्भ एजेंसियों पर करना चाहिए; इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन (इसका उपभोक्ता ब्रांड, नोडल, मुफ्त में क्रेडिट रिपोर्ट प्रदान करता है)। आप अपनी रिपोर्ट की एक प्रति के लिए ऑनलाइन आवेदन कर सकते हैं। हर बार जब आप आवेदन करते हैं तो अन्य दो एजेंसियों के साथ इसकी कीमत £2 होगी, लेकिन आप उनके द्वारा चलाए जा रहे नियमित प्रचारों के माध्यम से अपनी रिपोर्ट मुफ्त में प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं।

आपकी क्रेडिट रिपोर्ट के लिए अग्रिम रूप से आवेदन करने का कारण यह है कि यदि कोई गलती है, तो आपके पास इसे ठीक करने का समय है। और अगर आपकी क्रेडिट रिपोर्ट देर से या छूटे हुए भुगतान दिखाती है, तो आप इसमें 'सुधार की सूचना' जोड़ सकते हैं। यह एक संक्षिप्त विवरण है कि आपने भुगतान क्यों चूका। एक बंधक ऋणदाता को आपको उधार देना है या नहीं, इस बारे में निर्णय लेने से पहले इस स्पष्टीकरण को देखना होगा।

यदि आप चुनावी रजिस्टर में नहीं हैं, तो इसके लिए साइन अप करें। बंधक ऋणदाता इसका उपयोग यह सत्यापित करने के लिए करते हैं कि आप वही हैं जो आप कहते हैं कि आप हैं, और यदि आप पंजीकृत नहीं हैं तो यह आपकी क्रेडिट रेटिंग को प्रभावित करेगा। आप इसे यहां कर सकते हैं वोट करने के लिए रजिस्टर करें.

यदि आप सामान्य रूप से अधिक आहरण करते हैं, तो अपने ओवरड्राफ्ट को कम करें या उसका भुगतान करें। यदि आपका ओवरड्राफ्ट महीने दर महीने बढ़ रहा है या बड़ा है तो बंधक ऋणदाता घबरा जाएंगे। आपको ऋण मुक्त होने की आवश्यकता नहीं है, लेकिन बैंक आपके पास पहले से मौजूद किसी भी ऋण (जैसे ऋण और क्रेडिट कार्ड) को ध्यान में रखेंगे, जब यह निर्धारित किया जाएगा कि कितना उधार देना है।

काम करना कितना उधार लेना है

हालांकि विशेष सौदों के लिए बंधक दरें ऋणदाता से ऋणदाता में भिन्न होती हैं, वे सभी अधिक शुल्क लेते हैं संपत्ति के मूल्य के संबंध में जितना अधिक आप उधार लेना चाहते हैं, उसे रेट करें (जिसे लोन टू वैल्यू कहा जाता है, या एलटीवी)।

बंधक ऋणदाता समान दहलीज पर काम करते हैं, बंधक दरों में आम तौर पर हर अतिरिक्त पांच प्रतिशत के लिए वृद्धि होती है जिसे आप उधार लेना चाहते हैं। इसलिए, यदि आप अपनी उधारी को 82 प्रतिशत के बजाय 80 प्रतिशत पर रख सकते हैं, तो आपकी बंधक दर थोड़ी सस्ती होनी चाहिए।

किस प्रकार की दर के लिए जाना है?

कई प्रकार की बंधक दरें हैं, और यह हमेशा स्पष्ट नहीं होता है कि वे कैसे काम करते हैं।

• निश्चित दरें सबसे सीधे हैं - वे टिन पर जो कहते हैं वह करते हैं। फिक्स की अवधि के दौरान बंधक दर ऊपर या नीचे नहीं जा सकती है, जो आमतौर पर दो से दस साल के बीच होती है। यदि आपको निश्चितता की आवश्यकता है तो वे बहुत अच्छे हैं लेकिन यदि आप अवधि समाप्त होने से पहले बंधक का भुगतान करना चाहते हैं तो वे आम तौर पर प्रारंभिक पुनर्भुगतान शुल्क के साथ आते हैं। यदि आप घर जा रहे हैं तो यह कोई समस्या नहीं है और आप अपना बंधक अपने साथ ले जा सकते हैं।
• ट्रैकर दरें बैंक ऑफ इंग्लैंड की आधार ब्याज दर को ट्रैक करें। जब बैंक ऑफ इंग्लैंड की दर नीचे जाती है, तो ट्रैकर दर तुरंत उसी राशि से गिर जाती है और दर बढ़ने पर इसके विपरीत। विभिन्न बंधक ऋणदाता अपनी ट्रैकर दर पर एक अलग प्रीमियम चार्ज करेंगे। यह बैंक ऑफ़ इंग्लैंड की आधार दर और आपसे ली जाने वाली दर के बीच का अंतर है। लेखन के समय, कुछ सर्वश्रेष्ठ खरीद ट्रैकर दरें आधार दर से 0.65 और 0.75 प्रतिशत के बीच चार्ज करती हैं।
• डिस्काउंट बंधक एक अलग प्रकार की परिवर्तनीय दर है। यहां, बैंक ऑफ इंग्लैंड दर से अधिक प्रीमियम का भुगतान करने के बजाय, आपको ऋणदाता की मानक परिवर्तनीय दर (एसवीआर) से छूट मिलती है। ट्रैकर दरों के विपरीत, जब बैंक ऑफ इंग्लैंड अपनी ब्याज दर में बदलाव करता है, तो बंधक उधारदाताओं को छूट दर में वृद्धि या कमी नहीं करनी पड़ती है। यदि वे ऐसा करते हैं, तो उन्हें उसी राशि से छूट दर में परिवर्तन करने की आवश्यकता नहीं है।

जब आपकी बंधक दर समाप्त हो जाती है, तो आप अपने ऋणदाता की मानक परिवर्तनीय दर पर तब तक जाएंगे जब तक आप किसी अन्य सौदे पर स्विच नहीं करते। बंधक सौदा चुनने से पहले हमेशा जांच लें कि मानक परिवर्तनीय दर क्या है। वे उधारदाताओं के बीच दो प्रतिशत से अधिक भिन्न होते हैं और, यदि आपकी परिस्थितियों में परिवर्तन होता है और आप एक महान दर के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते हैं, तो आप जानना चाहते हैं कि आप एसवीआर से प्रभावित नहीं हो रहे हैं।

यदि आप सबसे अच्छा सौदा खोजने में विश्वास रखते हैं, तो आप इसे स्वयं सुलझा सकते हैं। ध्यान रखें कि सबसे सस्ती दर खोजना आसान है, लेकिन सबसे अच्छा बंधक खोजना कम सीधा है।

बंधक उधारदाताओं की तुलना करना

बंधक ऋणदाता कई प्रकार के शुल्क लेते हैं और कुछ ऑफ़र को बदलने में बहुत बेहतर और तेज़ होते हैं - यदि आपको संपत्ति को सुरक्षित करने के लिए तेजी से आगे बढ़ने की आवश्यकता है तो महत्वपूर्ण है। जबकि अन्य एक बेहतर विकल्प हैं यदि आप स्व-नियोजित हैं या आपका रोजगार सीधा नहीं है - उदाहरण के लिए, आप एक निश्चित अवधि के अनुबंध पर हैं या आपका काम मौसमी है।

यही वह जगह है जहां एक बंधक दलाल सोने में अपने वजन के लायक हो सकता है। आप फोन पर आमने-सामने देख सकते हैं या डिजिटल ब्रोकर का उपयोग कर सकते हैं। आप जो कुछ भी चुनते हैं, सुनिश्चित करें कि आप ठीक से जानते हैं कि आप उनकी सलाह के लिए क्या भुगतान कर रहे हैं और ट्रस्टपिलॉट और फीफो जैसी समीक्षा वेबसाइटों पर लोग उनके बारे में क्या कहते हैं, इसकी जांच करें।

ब्रेक्सिट का मॉर्गेज दरों पर क्या प्रभाव पड़ रहा है?

पीटर गेटिन्स के अनुसार, ब्रेक्सिट ने भले ही दशक का राजनीतिक शो बनाया हो, लेकिन बंधक दरों पर इसके प्रभावों पर काम करना मुश्किल है। बंधक दलालों लंदन और देश: 'मैं कोई अर्थशास्त्री नहीं हूं और बंधक दरों पर प्रत्यक्ष प्रभाव देखना मुश्किल है जिसे स्पष्ट रूप से जिम्मेदार ठहराया जा सकता है ब्रेक्सिट'। ब्रेक्सिट के परिणामस्वरूप कम खरीदार हैं, और बदले में, इसका मतलब है कि कुछ बंधक उधारदाताओं ने ग्राहकों को आकर्षित करने के प्रयास में अपनी ब्याज दरों को कम कर दिया है।

पीटर का कहना है कि यह विशेष रूप से उच्च ऋण-से-मूल्य बंधक पर ध्यान देने योग्य है, जैसे कि 95 प्रतिशत। 'आज आपको 95 फीसदी पांच साल की फिक्स्ड रेट 2.99 फीसदी जितनी कम मिल सकती है। छह महीने पहले आपने 3.5 प्रतिशत पर एक समान उत्पाद खोजने के लिए अच्छा प्रदर्शन किया होगा।'

बंधक दरें बढ़ेंगी या घटेंगी?

यह अनुमान लगाना हमेशा कठिन होता है कि बंधक दरें बढ़ेंगी या गिरेंगी और वर्तमान राजनीतिक स्थिति के साथ, यह और भी कठिन है। लेकिन ऐश-रिज प्राइवेट फाइनेंस के एक बंधक सलाहकार जेन किंग को लगता है कि दरों में गिरावट की संभावना नहीं है: 'सामान्य' आम सहमति यह है कि निश्चित दरें बहुत कम नहीं हो सकतीं क्योंकि ऋणदाता उचित लाभ मार्जिन बनाने में असमर्थ होंगे। ट्रैकर दरों को बैंक ऑफ इंग्लैंड की आधार दरों का पालन करने के लिए मजबूर किया जाता है और फिर, इनके लिए और भी कम करने के लिए बहुत कम जगह है।'

एक बंधक के लिए एक अच्छी ब्याज दर क्या है?

लंदन के पीटर गेटिन्स और कंट्री मॉर्गेज ब्रोकर्स के अनुसार, दो प्रतिशत बेंचमार्क है जिसके लिए आपको लक्ष्य बनाना चाहिए। उनका कहना है कि कई ऋणदाता इस दर को उत्पादों की एक श्रृंखला पर पेश कर रहे हैं, पांच साल की निश्चित दरों से (यदि आप संपत्ति के मूल्य का 75 प्रतिशत तक उधार लेना चाहते हैं) 90 प्रतिशत पर दो साल के लिए शुल्क-मुक्त फिक्स मूल्य के लिए ऋण। आप सात साल की निश्चित दर केवल दो प्रतिशत से भी कम पर प्राप्त कर सकते हैं।

क्या आप एक बंधक के लिए बेहतर दर पर बातचीत कर सकते हैं?

आप होम इंश्योरेंस के साथ दर को कम नहीं कर सकते। लेकिन अगर आपने कुछ समय में अपने बंधक सौदे की समीक्षा नहीं की है, और विशेष रूप से यदि आप मानक पर हैं लंदन और देश के पीटर कहते हैं, परिवर्तनीय दर, एक बहुत अच्छा मौका है कि आप कुछ बेहतर प्राप्त कर सकते हैं गेटिन्स। वे कहते हैं, 'ऋणदाता अपने मौजूदा ग्राहकों की देखभाल करने में बहुत अच्छे होते जा रहे हैं, और अक्सर उन्हें नए ग्राहकों के समान दरों की पेशकश करते हैं - कभी-कभी इससे भी बेहतर।'

फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज के लिए सबसे अच्छी समयावधि क्या है?

आपका फिक्स्ड रेट मॉर्गेज कितने समय तक चलता है यह पूरी तरह से आपकी अपनी परिस्थितियों और बजट पर निर्भर करता है। ऐश-रिज प्राइवेट फाइनेंस के जेन किंग कहते हैं, 'अच्छे स्कूलों वाले क्षेत्र में छोटे बच्चों वाला परिवार, जिनकी स्थानांतरित करने की कोई योजना नहीं है, वे पांच या दस साल की निश्चित दर की तलाश कर सकते हैं। 'एक युवा, एकल व्यक्ति जो अपने करियर के लिए आगे बढ़ना चाहता है, वह बहुत कम निश्चित दर का लचीलापन चाहता है।'

यदि आप दो साल की निश्चित दर और पांच साल की दर की तुलना समान शुल्क और शुल्क के साथ करते हैं, तो दो साल के बंधक पर शुल्क 'प्रति वर्ष' के आधार पर अधिक महंगा होगा। यह स्पष्ट लगता है, लेकिन हेडलाइन ब्याज दर पर ध्यान केंद्रित करना आसान है, जो दो साल की निश्चित दर के सौदे पर कम होगी।

जबकि बहुत सारे दो और पांच साल के फिक्स्ड रेट मॉर्गेज हैं, इतने सारे मॉर्गेज लेंडर्स उन्हें दस साल या उससे ज्यादा के लिए ऑफर नहीं कर रहे हैं।

जल्दी चुकौती शुल्क की जाँच करें, खासकर यदि आप एक लंबी निश्चित दर का चयन कर रहे हैं। यह आम तौर पर एक प्रतिशत है जो समय के साथ कम हो जाता है और यह उधारदाताओं के बीच व्यापक रूप से भिन्न होता है - और निश्चित दर बंधक सौदे।

शुल्क और बंधक दरें

यह केवल बंधक दर ही नहीं है जिसे आपको ध्यान में रखना है, बल्कि ऋणदाता द्वारा ली जाने वाली फीस है। अधिकांश ऋणदाता एक व्यवस्था शुल्क लेते हैं (जो अक्सर लगभग £1,000 - या इससे भी अधिक होता है)। बुकिंग शुल्क हो सकता है, हालांकि ये कम आम हैं। कुछ ऋणदाता अपने बंधक सौदों के दो संस्करण पेश करते हैं; एक शुल्क के साथ और एक जो शुल्क मुक्त है। यदि आपके पास एक छोटा बंधक है, तो शुल्क-मुक्त विकल्प की तुलना करना उचित है।

आपको आम तौर पर मूल्यांकन शुल्क और कानूनी शुल्क का भुगतान करना होगा, हालांकि ऋणदाता इनके लिए योगदान दे सकता है।

तुलना के लिए कुल लागत क्या है?

जब आप बंधक सौदों को देख रहे हों, तो आपको ब्याज दर के आगे 'तुलना के लिए समग्र लागत' या APRC (परिवर्तन की वार्षिक प्रतिशत दर) वाक्यांश दिखाई देगा। यह एक मानकीकृत आंकड़ा है, जो सौदे की अवधि के लिए समग्र ब्याज दर दिखाने के लिए ऋणदाता द्वारा प्रदान किया जाता है। इसमें बंधक की लागत, साथ ही कोई शुल्क और शुल्क जो आपको भुगतान करना है, शामिल हैं।

यह एक उपयोगी आंकड़ा है क्योंकि यह आपको उन सौदों की तुलना करने में मदद करता है जो सतह पर समान दिख सकते हैं (जैसे समान शीर्षक दर) लेकिन जब सभी लागतों को ध्यान में रखा जाता है तो अलग-अलग तरीके से काम करते हैं।

थोड़ी तैयारी और या तो एक पेशेवर बंधक दलाल की मदद से, या कुछ शोध के साथ, आपको एक महान बंधक सौदा खोजने में सक्षम होना चाहिए।