Qu'est-ce qu'un prêt relais et comment peut-il vous aider à acheter d'abord, vendre ensuite ?

Nous gagnons une commission pour les produits achetés via certains liens de cet article.

Un prêt relais peut vous aider à sécuriser la maison de vos rêves avant de vendre votre maison actuelle, mais ce n'est pas une voie à emprunter sans une réflexion approfondie.

Avec des prix de l'immobilier à des niveaux records et une demande souvent supérieure à l'offre, les acheteurs de logements doivent agir rapidement pour acheter la maison Ils veulent.

C'est là qu'un prêt relais pourrait aider les acheteurs potentiels à acheter d'abord, vendre plus tard - mais comment fonctionne réellement un prêt relais et est-ce une bonne idée ?

Nous vous expliquons tout ce que vous devez savoir.

Qu'est-ce qu'un prêt relais ?

Les prêts relais sont des prêts à court terme qui vous permettent d'acheter une nouvelle propriété avant d'avoir pu vendre celle dont vous avez besoin pour financer l'achat. Le prêt « relie » littéralement les deux transactions.

Cette « rupture de chaîne » pourrait vous donner l'avantage si vous avez enfin trouvé une maison qui coche toutes vos cases. Cela signifie que vous ne devez pas manquer même si

vendre votre maison prend du temps.

De plus, Gavin Diamond, directeur du bridging chez Banque de fiducie unie dit que les prêts relais ne consistent pas seulement à gravir les échelons de la propriété. «Beaucoup de nos clients utilisent le pontage pour réduire leurs effectifs ou emménager dans des maisons de retraite. Cela élimine le stress de lier la vente de leur maison existante à l'achat de leur nouvelle.

"Cela peut être particulièrement intéressant pour les clients plus âgés qui peuvent trouver une propriété, l'acheter puis emménager à leur guise avant de commercialiser leur ancienne maison", ajoute-t-il.

Les prêts relais peuvent également être utiles si vous êtes acheter une propriété aux enchères et qui doivent agir rapidement ou qui entreprennent une rénovation majeure.

Diamond explique: « Parfois, la propriété à acheter ne sera initialement pas hypothéquable parce qu'elle est considéré comme inhabitable par le prêteur - peut-être parce qu'il n'a pas de cuisine fonctionnelle ou salle de bain."

"Un prêteur relais peut faciliter l'achat et permettre à l'emprunteur d'entreprendre les travaux requis avant qu'il ne puisse être refinancé sur une hypothèque à plus long terme."

Sur le papier, cette capacité d'acheter maintenant, de vendre plus tard pourrait éliminer une grande partie du stress et des tracas liés au déménagement - dont une grande partie provient de l'obligation de lier plusieurs transactions.

Comment fonctionnent les prêts relais ?

Avant d'envisager un prêt relais, il est essentiel que vous compreniez leur fonctionnement et les risques encourus.

Il existe deux principaux types de prêts relais: les prêts « ouverts » et « fermés ».

Un prêt relais ouvert est un prêt dont la date de remboursement n'a pas été convenue. Bien qu'il puisse toujours y avoir une durée maximale - par exemple, 12 mois - l'emprunteur a la possibilité de rembourser l'argent à son propre rythme.

Cela peut être utile, par exemple, dans le cadre d'un projet de rénovation où vous ne savez pas combien de temps les travaux prendront.

Les prêts relais fermés sont ceux dont la fin est connue. Vous pouvez utiliser ce type de prêt relais si vous avez vendu votre maison actuelle mais que vous n'avez tout simplement pas réussi à respecter les dates d'achèvement.

Les prêts relais peuvent être mis en place à court terme mais durent généralement jusqu'à un an.

Les prêts sont remboursés uniquement sur la base des intérêts, mais la manière dont ces intérêts sont payés peut varier. Les intérêts peuvent soit être payés chaque mois, soit être cumulés et remboursés avec le capital à la fin du terme. Une troisième option est l'intérêt retenu où le prêteur calcule vos frais d'intérêts et les ajoute à votre prêt.

Combien puis-je emprunter avec un prêt relais ?

Bien que certains prêteurs puissent prêter jusqu'à 10 millions de livres sterling, le montant que vous pouvez emprunter dépendra de la valeur nette de votre propriété actuelle. Le ratio prêt/valeur maximum est susceptible d'être de l'ordre de 75 %.

Les fonds doivent être débloqués rapidement, souvent en aussi peu que 24 à 48 heures. C'est pourquoi ils sont populaires lorsque la vitesse est importante, par exemple si vous achetez aux enchères.

Cependant, toute cette rapidité et cette flexibilité ont un prix.

Les taux d'intérêt sont susceptibles d'être plus élevés que pour les prêts hypothécaires résidentiels et augmenteront si vous ne faites pas de remboursements mensuels. Plus vous tardez à rembourser le prêt, plus il devient cher.

Combien coûtent les prêts relais ?

Diamond dit que les taux d'intérêt se situent généralement entre 5,5% et 12% par an.

Les prêts-relais ouverts sont susceptibles de coûter plus cher que les prêts-relais fermés, car une plus grande flexibilité est nécessaire.

Et, comme pour tout prêt garanti, votre propriété est à risque si vous avez du mal à rembourser.

Il y aura également des frais de dossier à payer, pouvant aller jusqu'à 2%, ainsi que des frais de sortie si vous remboursez le prêt par anticipation.

Cela signifie que vous devez réfléchir très attentivement pour savoir si vous êtes prêt à payer ces coûts supplémentaires pour mettre la main sur cette nouvelle maison.

Gardez à l'esprit que si vous avez une hypothèque sur la propriété que vous souhaitez vendre, vous devrez toujours la payer également.

Avantages et inconvénients du prêt relais :

Avantages:

•  Accès rapide aux prêts importants
• Peut vous aider à sécuriser votre nouvelle maison sans vendre votre maison actuelle
• Remboursements flexibles
• Vous permet d'acheter des propriétés qui ne peuvent pas être hypothéquées dans leur état actuel

Les inconvénients:

•  Les taux d'intérêt sont plus élevés que les prêts hypothécaires résidentiels
• Le prêt peut s'ajouter à une hypothèque existante
•  Les frais peuvent être conséquents
•  Le prêt est garanti, ce qui met votre maison en danger si vous ne pouvez pas effectuer de remboursements

Les prêts relais sont-ils une bonne idée ?

Les coûts et les risques associés aux prêts relais font que Ray Boulger, directeur technique principal du courtier hypothécaire John Charcol, réfléchit à deux fois avant de recommander ces prêts.

Bien qu'il puisse y avoir des cas où la transition pourrait être une solution pratique à certains dilemmes d'achat d'une maison, il suggère qu'elle ne devrait pas être considérée comme une solution courante aux défis de déménagement.

« Dans le marché actuel, en particulier, je questionnerais quiconque envisage de faire un pont ouvert. C'est un marché de vendeurs, alors pourquoi n'avez-vous pas vendu votre propriété? C'est probablement parce que le prix n'est pas correct.

Bien que les prêteurs refinancent les prêts relais si nécessaire, les pénalités peuvent être lourdes si vous ne les remboursez pas dans le délai initial. L'intérêt continuera de croître aussi.

Boulger dit: "En premier lieu, essayez toujours de lier les transactions si vous le pouvez."

Si ce n'est pas une option, Boulger dit qu'il est important d'obtenir des conseils indépendants avant de s'engager sur la voie du pont. Cela devrait provenir d'un courtier hypothécaire qui ne se concentre pas uniquement sur un financement relais capable d'examiner toutes vos options.

«Il peut y avoir une alternative – nous avons eu un cas récemment où un emprunteur est venu demander un pont, mais parce qu'il avait un bon revenu, nous avons pu l'aider avec une hypothèque standard qui a bien fonctionné moins cher.'

Si vous avez réussi à vendre votre maison mais que vous n'avez tout simplement pas terminé, vous pouvez également négocier avec votre vendeur.

Certains acheteurs peuvent également choisir de vendre leur maison et de la louer avant de commencer à en chercher une nouvelle. Cela signifie que lorsque vous trouvez la maison idéale, vous pouvez agir rapidement sans la pression de vendre.