Assurance habitation inoccupée: guide indispensable

« Une propriété n'est souvent pas habitée pendant que des travaux de rénovation sont en cours », explique Chelsea Shakespeare. « Ceux-ci peuvent aller d'un entretien et d'une redécoration mineurs à des rénovations complètes et à grande échelle et les deux doivent être couverts en conséquence. »

Combien coûte une assurance habitation inoccupée ?

L'assurance des biens inoccupés a tendance à être plus chère que l'assurance habitation standard. En effet, les propriétés vacantes sont considérées comme un risque plus élevé par les assureurs.

Les propriétés inoccupées sont plus susceptibles d'être endommagées par :

• Vandalisme
• Feu
• Inondation

Par exemple, une rupture de canalisation dans une propriété inoccupée pourrait passer inaperçue pendant de plus longues périodes, ce qui aggraverait les dégâts des eaux. Cela augmenterait probablement le coût de la réclamation d'assurance subséquente.

Le coût de l'assurance habitation inoccupée varie selon les fournisseurs. La couverture et les coûts dépendent d'un certain nombre de facteurs tels que l'emplacement de la propriété, sa valeur, toute réclamation d'assurance habitation antérieure et le niveau de couverture requis.

Si la propriété a un contenu, vous devrez informer votre assureur de la valeur totale de vos biens pour que ceux-ci soient également couverts. Il est sage de ne pas laisser d'objets de valeur dans une propriété inoccupée.

Avez-vous besoin d'une assurance habitation inoccupée en cas de décès d'une personne?

Un scénario courant où vous pourriez avoir besoin d'une assurance habitation inoccupée est le décès d'une personne. La propriété sera inoccupée pendant que l'homologation est accordée et que la famille décide de la meilleure option pour l'avenir. Il peut s'agir d'un membre de la famille emménageant dans la propriété, la maison étant mise sur le marché ou louée.

"Chaque propriété inoccupée a ses propres circonstances uniques pour lesquelles elle peut être vacante", explique Chelsea Shakespeare. «L'un des plus courants est le décès d'un être cher. Lorsqu'une personne décède, le rôle de l'exécuteur testamentaire, qui agit dans l'administration de sa succession, est de percevoir les les biens du défunt, régler ses dettes puis répartir ce qui reste conformément aux termes de la convention du défunt sera.'

Alex Milton, au cabinet d'avocats Moore Barlow, déclare: « Les exécuteurs testamentaires sont personnellement responsables de toutes les erreurs qu'ils commettent lors de l'administration d'une succession et de toute perte indirecte pouvant survenir. « Les exécuteurs testamentaires doivent protéger et préserver la succession. »

« Cela inclut de s'assurer que l'assurance est maintenue sur les biens immobiliers. Si, par exemple, il y a un incendie dans une propriété successorale et que l'exécuteur testamentaire n'a pas une assurance habitation valide, alors l'exécuteur pourrait être obligé de payer les réparations de ses propres poche.'

Jane Sutherland, associée et avocate spécialisée en testaments et homologation à Loi Nelson, ajoute: «Nous conseillons généralement à l'exécuteur testamentaire de continuer dans un premier temps avec toute police d'assurance souscrite par le défunt qui était déjà en place si possible. Cependant, il est important que les assureurs soient informés dans les plus brefs délais du décès du défunt et de tout changement de circonstances concernant le bien, par exemple, il est désormais inoccupé.

Certains assureurs continueront de couvrir jusqu'au prochain renouvellement de la police ou de l'homologation accordée. Cependant, il peut y avoir des conditions – normalement que la propriété soit inspectée en interne au moins une fois par semaine. D'autres dispositions pourraient également être nécessaires pour payer les primes en cours, car le compte bancaire du défunt sera gelé une fois que la banque aura connaissance de son décès.

Que couvre l'assurance habitation inoccupée ?

Les politiques varient en fonction du niveau de couverture offert. Assurez-vous de lire la police et de comprendre ce pour quoi vous êtes couvert – et ce qui ne l’est pas.

L'assurance habitation inoccupée inclura toujours la couverture des bâtiments. L'assurance des bâtiments couvre la structure et les aménagements d'une propriété, notamment :

• Des murs
• Toit
• Tuyaux
• Cuisines équipées
• Les tapis
• Sol

Une bonne police doit vous protéger contre les risques, notamment :

• Tempêtes
• Inondations
• Feu
• Fuites d'eau
• Vol ou tentative de vol,
• Vandalisme ou dommages malveillants

Une politique plus complète inclura également les frais juridiques. Par exemple, vous pourriez avoir besoin d'une assistance juridique pour éliminer les squatters.

Une autre inclusion ou add-on est la responsabilité du propriétaire. Cela vous protégera contre les demandes d'indemnisation soulevées par des tiers qui ont été blessés en raison du non-entretien de la propriété.

Certaines polices offriront également des compléments couvrant les dommages causés par les arbres tombés, les renversements de mouches et les vitres brisées.

Comment obtenir une assurance habitation inoccupée moins chère ?

L'ajout de fonctions de sécurité supplémentaires, telles que des alarmes antivol et des serrures de porte et de fenêtre décentes, pourrait aider à réduire le coût de votre assurance habitation inoccupée.

L'installation de caméras intelligentes et d'appareils intelligents vous permettra de surveiller plus facilement la propriété vous-même via votre téléphone portable. En faisant cela, vous pouvez réagir rapidement à tout incident et réduire la probabilité d'avoir à faire une réclamation. Par exemple, des capteurs de fuite intelligents peuvent vous alerter en cas de fuite dans la propriété.

Garder la propriété bien entretenue et avoir l'air habitée peut réduire la probabilité d'une effraction ou de l'emménagement de squatters. Cela signifie que vous êtes moins susceptible de faire une réclamation d'assurance.

L'augmentation de la franchise payable sur votre police d'assurance rendra généralement la prime moins chère. L'excédent est le montant que le preneur d'assurance doit payer pour toute réclamation - alors assurez-vous de ne pas l'augmenter à un montant inabordable.

Lorsque vous assurez une propriété, il est important de donner à l'assureur une "valeur de reconstruction" précise - il s'agit du coût de la reconstruction complète de la propriété à partir de zéro. À moins que vous ne possédiez un immeuble classé, la valeur de reconstruction est généralement inférieure à la valeur marchande ou de vente - assurez-vous donc de ne pas sur-assurer votre propriété.

Certaines polices d'assurance habitation inoccupée vous obligeront à prendre certaines mesures pour réduire le risque d'éclatement d'une canalisation. Par exemple, chauffer la propriété à une certaine température en hiver ou couper l'alimentation en eau.

Qui propose une assurance habitation inoccupée ?

Tout d'abord, évaluez si vous avez besoin d'une assurance habitation inoccupée. Vérifiez le libellé de la police de toute assurance habitation existante. La plupart des assureurs couvrent une propriété vide jusqu'à 30 ou 90 jours. Si la propriété sera vide plus longtemps que la limite indiquée sur la police, appelez votre assureur pour voir s'il peut offrir une couverture supplémentaire.

Si vous avez besoin d'une assurance habitation inoccupée, vous devriez chercher la bonne police au bon prix. Avec l'assurance habitation standard, vous pouvez comparer les devis en utilisant les sites Web de comparaison de prix, mais ce n'est pas aussi facile de le faire pour l'assurance habitation inoccupée. Au lieu de cela, vous devrez contacter les assureurs individuels pour demander un devis.

La plupart des assureurs veulent connaître l'état de la propriété avant de vous offrir une couverture. Il peut être plus difficile de trouver une assurance si une propriété est en mauvais état. Par exemple, il peut avoir barricadé les entrées ou endommagé le toit.

Différents assureurs adopteront des approches différentes pour les vérifications que vous devez effectuer sur une propriété vacante. Certains vous obligeront à laisser le chauffage allumé à l'aide d'une minuterie en hiver pour empêcher les tuyaux de geler et d'éclater. D'autres pourraient s'attendre à ce que vous visitiez régulièrement la propriété.

Les assureurs spécialisés Habitation inoccupée comprennent :

• GardeCover
• Endsleigh
• Porte de la tour
• Adrien Flux
• Protéger la maison

Une fois que vous avez choisi votre police, vous pouvez soit payer le coût total d'avance, soit payer par versements mensuels.

Que sont les « conditions de construction inoccupées » ?

Certains assureurs insistent sur le fait que certaines conditions générales sont respectées pour que l'assurance habitation inoccupée soit valide: on les appelle « conditions de construction inoccupée ».

Les conditions de bâtiment inoccupé peuvent être des choses telles que :

• Vidange des systèmes d'eau

• Désactiver les utilitaires

• Visites hebdomadaires documentées

Le non-respect de leur guide et conditions d'assurance des biens inoccupés pourrait entraîner le refus de toute réclamation que vous faites. Certains assureurs vous laisseront choisir les conditions que vous souhaitez inclure – celles-ci affecteront votre prime.

Quelles sont les exclusions de l'assurance habitation inoccupée ?

Chaque police d'assurance est assortie d'« exclusions » qui sont des événements non couverts par la police d'assurance.

Les exclusions de l'assurance habitation inoccupée peuvent inclure le vol par entrée non forcée comme une porte ou une fenêtre ouverte ou les dommages causés par des entrepreneurs ou des constructeurs.

Comment faire une réclamation d'assurance habitation inoccupée

Si vous devez faire une réclamation sur votre assurance habitation, voici les étapes à suivre :

• Appelez la police si nécessaire – Si votre propriété est cambriolée, cambriolée ou vandalisée, vous devez appeler la police. Ils enquêteront, espérons-le, sur le crime et vous délivreront également un numéro de référence du crime que vous devrez donner à votre assureur pour faire avancer votre réclamation.
• Appelez immédiatement votre assureur – Bien que vous puissiez généralement faire des réclamations jusqu’à six mois après un événement assuré, il est préférable de lancer le bal immédiatement. Contactez votre assureur – il vous indiquera les prochaines étapes à suivre. La plupart des assureurs exploitent des lignes d'assistance téléphonique 24 heures sur 24.
• Conserver les preuves d'assurance – Si vous avez eu un incendie ou une inondation, ne jetez pas immédiatement les biens endommagés – attendez d’avoir le feu vert de votre compagnie d’assurance. Dans certaines circonstances, ils enverront un « évaluateur des pertes » pour évaluer ce qui a été endommagé, détruit ou perdu.
• Prendre des photos – Plus vous avez de preuves pour étayer votre réclamation d’assurance, mieux c’est. Des photos de dommages à votre propriété ou de biens détruits peuvent faciliter votre réclamation. Surtout si l'assureur conteste le montant que vous réclamez ou ce qui s'est passé.
• Conserver les reçus – Si vous devez effectuer des réparations urgentes sur votre propriété – par exemple, réparer des serrures cassées – conservez vos reçus car vous en aurez besoin pour votre réclamation d’assurance.
• Réclamation approuvée – Lorsque votre réclamation est approuvée, votre assureur organisera les réparations nécessaires ou vous enverra un chèque du montant que vous avez réclamé afin que vous puissiez organiser les travaux vous-même.