Le programme Help to Buy expliqué – y compris le nouveau prêt participatif

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  • Financement de la maison
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  • Le programme Aide à l'achat s'adresse aux primo-accédants pour les aider à mettre un pied sur l'échelle immobilière. Il propose un prêt sur capital sans intérêt de cinq ans payé par la Homes and Communities Agency (sous le nom de Homes England). Il s'agit d'un organisme gouvernemental financé par le ministère du Nivellement, du Logement et des Communautés.

    Un record de 55 000 ménages a acheté un logement via le programme Aide à l'achat au cours de l'exercice 2020-2021. Depuis que le programme a été introduit en avril 2013, 328 506 ménages ont maintenant acheté une maison grâce au programme.

    Ce guide vous expliquera tout ce que vous devez savoir sur l'Aide à l'achat. Que ce soit pour savoir si vous êtes éligible, combien vous pouvez emprunter et à quoi ressemble ce programme d'achat de maison.

    Le programme d'aide à l'achat – expliqué

    Maisons neuves mitoyennes en brique rouge

    Crédit image: Alamy

    Qu'est-ce que le programme d'aide à l'achat ?

    Le programme Help to Buy: Equity Loan a été relancé le 1er avril 2021 et se poursuivra jusqu'en mars 2023. Comme pour la copropriété, l'objectif du dispositif est d'aider les primo-accédants à accéder à l'échelle immobilière. Les futurs accédants à la propriété en Angleterre peuvent demander un prêt participatif pouvant atteindre 20 % de la valeur d'une maison neuve. Les acheteurs à Londres peuvent emprunter jusqu'à 40 % pour refléter les prix plus élevés de l'immobilier dans la capitale.

    Le montant que vous pouvez dépenser pour la maison dépend de l'endroit où vous achetez en Angleterre :

    RÉGION PRIX MAXIMAL DE LA PROPRIÉTÉ
    Nord-Est £186,100
    Nord Ouest £224,400
    Le Yorkshire et le Humber £228,100
    Midlands de l'Est £261,900
    Midlands de l'Ouest £255,600
    Angleterre de l'Est £407,400
    Londres £600,000
    Sud-Est £437,600
    Sud-Ouest £349,000

    À titre d'exemple, si vous souhaitez acheter une maison dans le sud-ouest de l'Angleterre pour 200 000 £ avec un acompte de 5 % et un prêt participatif Aide à l'achat de 20 %. Vous aurez besoin d'un dépôt de 10 000 £, d'une aide à l'achat de 40 000 £ et d'une hypothèque de 150 000 £.

    Qui est éligible au programme Aide à l'Achat ?

    Vous devez avoir au moins 18 ans. Vous ne pouvez pas posséder une maison ou un terrain n'importe où dans le monde maintenant ou dans le passé. Si vous achetez avec une autre personne, elle doit également répondre aux critères du «premier acheteur».

    Si vous êtes marié ou en concubinage, vous devrez faire une demande conjointe avec votre conjoint ou partenaire civil et tous deux vivent dans le logement qui est votre seule résidence.

    Extérieur de la nouvelle maison de ville de construction

    Crédit image: Future Plc/Douglas Gibb

    Tous les prêteurs proposent-ils de l'aide pour acheter des prêts hypothécaires ?

    Tous les prêteurs n'offriront pas une hypothèque d'aide à l'achat. « Les prêteurs qui offrent des prêts hypothécaires d'aide à l'achat différeront les prêts hypothécaires de leurs produits hypothécaires standard. En effet, vous êtes l'une des trois parties impliquées dans votre prêt hypothécaire, qui comprend vous-même, le gouvernement et votre fournisseur », explique Kate Burns, consultante en prêts hypothécaires chez Services hypothécaires KB.

    Puis-je acheter une maison neuve sous Aide à l'achat ?

    Tous les développements ne vendent pas leurs maisons avec Help to Buy. «Cependant, la plupart des grands constructeurs doivent fournir une certaine quantité de logements abordables en fonction de la taille du développement. Ceci est convenu avec l'autorité locale », explique Gemma Caufield, responsable de la succursale de vente résidentielle chez Bramley.

    Tout constructeur de maisons qui souhaite vendre des maisons via Help to Buy doit faire une demande auprès de Homes England pour faire partie du programme. Le développeur doit être une société basée au Royaume-Uni et fournir une garantie de construction. Tous les constructeurs de l'Aide à l'achat doivent également avoir accepté de s'inscrire auprès du médiateur des maisons neuves. Le programme aide les acheteurs à résoudre ou à être indemnisés pour de mauvais travaux de construction et applique des normes de construction plus élevées.

    Comment rembourser le prêt ?

    Pendant les cinq premières années, le prêt participatif est sans intérêt. Vous ne payez que des frais de gestion mensuels de 1 £ par prélèvement automatique.

    À partir de la sixième année, vous payez des frais de gestion mensuels de 1 £ et vous payez un taux d'intérêt mensuel de 1,75 % du prêt participatif.

    Vous continuez à payer des intérêts jusqu'à ce que vous ayez remboursé la totalité de votre prêt. Le taux d'intérêt augmentera en avril de chaque année en fonction du taux d'inflation à l'époque, majoré de 2 %. Si le taux d'inflation est de 0 % ou moins, le taux d'intérêt augmentera de 2 %.

    Vous devez rembourser le prêt participatif en totalité lorsque vous remboursez votre hypothèque de remboursement, vendez votre maison ou atteignez la fin de la durée de votre prêt, qui est généralement de 25 ans. Vous pouvez rembourser votre prêt participatif en totalité ou effectuer des paiements partiels à tout moment avant cette date. Cependant, tout paiement partiel que vous choisissez de faire en plus d'un paiement d'intérêt mensuel doit être d'au moins 10 pour cent de la valeur marchande de votre maison à ce moment-là. Les paiements partiels réduiront le montant que vous devez sur le prêt participatif.

    Que se passe-t-il lorsque je vends ma maison?

    Vous pouvez vendre votre maison à tout moment. Vous devrez rembourser le prêt participatif avant la fin de la vente. « Lorsque vous êtes prêt à vendre la propriété que vous avez achetée via Help to Buy, une évaluation indépendante doit être organisée pour déterminer la valeur totale de la maison », explique Jonny Enticknap, à Hamptons.

    "Vous remboursez ensuite le pourcentage du prêt qui a été emprunté au gouvernement, qui varie en fonction de la valeur actuelle de la propriété", dit-il.

    Qu'est-ce que le processus d'achat d'une maison d'Aide à l'achat ?

    Couloir avec patères et chaise jaune

    Crédit image: Future Plc/Colin Poole

    Avec trois parties impliquées, l'achat d'une maison via le programme d'aide à l'achat peut être plus compliqué qu'un achat de propriété standard. Voici un résumé de la procédure.

    Trouver une propriété

    Trouvez d'abord une nouvelle construction avec un constructeur de maisons inscrit au programme. Visite Devenez propriétaire de votre maison pour rechercher des agents dans votre région.

    Lorsque vous avez trouvé une maison, vous devrez payer des frais de réservation et recevoir un formulaire de réservation signé du constructeur de maisons. Les frais seront remboursés si vous n'êtes pas approuvé pour un prêt participatif.

    Enregistrez votre intérêt

    Ensuite, inscrivez-vous auprès de votre agent Aide à l'achat de votre région à Posséder votre maison.

    Envoyez à votre agent un formulaire d'informations sur la propriété rempli et le formulaire de réservation signé. L'agent vérifiera ensuite votre éligibilité. « Il est également conseillé de demander l'avis indépendant d'un conseiller financier ou d'un courtier en hypothèques à ce stade », déclare James Smith, directeur et co-fondateur de Holden Smith. « Pour garantir que ce type de prêt est le plus approprié à votre situation personnelle. »

    Si votre demande est approuvée, votre agent Help to Buy vous donnera une autorisation de procéder délivrée par Homes England. Il s'agit d'un document officiel indiquant que vous êtes admissible au prêt sur valeur nette et que vous pouvez progresser dans l'achat de la maison.

    Contrats d'échange

    Désignez votre propre avocat ou agent de transfert qui vous donnera des conseils juridiques et d'autres formulaires à remplir. L'autorisation de poursuite est valable trois mois. S'il expire, vous devrez présenter une nouvelle demande. À ce stade, vous devez également organiser votre hypothèque de remboursement avec un prêteur.

    Une fois que tous les formulaires et vérifications de titres nécessaires sont remplis, vous pouvez échanger des contrats. Vous devrez payer au moins cinq pour cent de votre acompte et vous êtes légalement tenu d'acheter votre nouvelle maison.

    Achèvement

    À ce stade, vous paierez le reste de votre acompte, votre prêteur paiera au constructeur de maisons le montant total de votre hypothèque et Homes England paiera votre prêt sur valeur nette au constructeur de maisons.

    Maintenant, vous êtes légalement propriétaire de votre nouvelle maison. Vous pouvez officiellement commencer le liste de contrôle de déménagement.

    « Une fois la finalisation légale effectuée, l'agent d'Aide à l'achat transmet vos coordonnées au prêt participatif administrateur de gérer le compte de prêt participatif jusqu'à ce qu'il soit entièrement payé », déclare Kate Burns, Mortgage Consultante chez Services hypothécaires KB.

    couloir moderne avec porte en chêne

    Crédit image: Future Plc / Colin Poole

    Aide à l'achat: le pour et le contre

    En quoi l'Aide à l'achat est-elle géniale ?

    • Il aide les acheteurs d'une première maison à obtenir une maison neuve avec un petit dépôt.
    • Vous n'aurez pas à payer d'intérêts sur le prêt participatif pendant les cinq premières années.

    Quels sont les points négatifs ?

    • Un prêt participatif est garanti contre votre propriété de la même manière qu'une hypothèque de remboursement. Cela signifie que si vous n'êtes pas en mesure de faire face aux remboursements, vous courez le risque de perdre votre maison.
    • Une fois que vous avez échangé des contrats, vous devrez peut-être payer des frais si vous changez d'avis et renoncez à acheter la maison.
    • Vous ne pouvez pas apporter de modifications structurelles à votre propriété, comme une extension ou la conversion d'une chambre en salle de bain, sans autorisation.
    • Vous n'êtes pas autorisé à sous-louer votre maison sans autorisation qui peut être restrictive.

    Y a-t-il d'autres considérations?

    Vous devez terminer l'achat de votre maison dans les six mois suivant l'échange de contrats.

    Le montant que vous empruntez est basé sur la valeur marchande de votre nouvelle maison lorsque vous l'achetez. Si la valeur marchande de votre maison augmente, le montant que vous devez payer augmente également.

    Vidéo de la semaine

    Cependant, si la valeur de votre maison diminue, le montant que vous devez rembourser diminue également. «Au cours des 18 derniers mois, nous avons vu les valeurs augmenter à travers le Royaume-Uni, il est donc peu probable que les gens voient une baisse de la valeur de la propriété à moins qu'ils n'aient initialement payé beaucoup plus que la valeur marchande de la propriété », explique Jonny Enticknap.

    Prenez en compte les frais supplémentaires. « Il y a une quantité importante de paperasse à remplir à la fois pour un conseiller financier, si vous en employez un, et pour votre avocat avec le prêt Help to Buy », explique James Smith. « Alors attendez-vous à des frais supplémentaires en plus des frais habituels honoraires d'avocat car cela peut être un processus papier assez onéreux.

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