Ai-je besoin d'une assurance-vie pour un prêt hypothécaire? Comment ça marche?

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Vous n'êtes pas obligé de souscrire une assurance-vie lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, mais c'est une chose sensée à laquelle il faut penser lorsque vous prenez un engagement financier important comme acheter une maison.

Personne ne peut être sûr de ce que l'avenir nous réserve, et l'assurance-vie signifie que vous savez que les remboursements hypothécaires seront couverts si vous n'êtes pas là. "Personne n'aime penser à la mort, mais vous devriez penser à la façon dont vos personnes à charge feraient face aux paiements si vous décédiez", déclare David Hollingworth du conseiller en prêts hypothécaires L&C.

Ai-je besoin d'une assurance-vie pour un prêt hypothécaire?

Non, les prêteurs n'insisteront pas pour que vous souscriviez une assurance-vie pour obtenir un prêt hypothécaire. Les prêteurs s'attendent à pouvoir récupérer l'argent qui vous a été prêté par la vente de la maison si nécessaire, donc l'assurance-vie ne vise pas à les protéger. Il s'agit plutôt de protéger vos proches, qui dépendent de votre soutien financier. Pourtant, de nombreux prêteurs vous inciteront à souscrire une assurance vie en même temps que

obtenir une hypothèque, et il est généralement sage de protéger vos proches en cas de décès.

Pensez à la façon dont un partenaire de longue date, un conjoint ou des enfants géreraient les remboursements si vous n'étiez pas là. «Si vous avez des enfants, il est particulièrement important de réfléchir à la manière dont ils seront pris en charge financièrement si quelque chose vous arrivait », déclare Jonathan Harris, directeur du conseiller indépendant Harwell Protection Grouper.

Même si vous avez un partenaire qui travaille et gagne un bon salaire, vous ne pouvez pas être complaisant. En cas de décès, pourraient-ils continuer à gagner de cette manière? Surtout si vous avez des enfants. L'assurance-vie peut être inestimable dans cette situation.

De même, si vous vivez seul, vous aurez moins besoin d'une assurance-vie parallèlement à un prêt hypothécaire. Si vous décédez avant de rembourser l'hypothèque, votre hypothèque devient une dette sur votre succession et devra être remboursée avant que l'argent ne soit transmis aux bénéficiaires.

Comment fonctionne l'assurance vie ?

Il existe plusieurs types d'assurance-vie parmi lesquels choisir. Par exemple, une « assurance temporaire nivelée » vous offre le même montant de couverture pendant toute la durée de la police et peut être utilisée pour accompagner une hypothèque. Vous pourriez décider que vous voulez qu'une police soit valide pendant 20 ans, par exemple, avec le paiement couvrant à la fois votre hypothèque et d'autres dépenses.

Cependant, les hypothèques sont généralement contractées sur une base de remboursement de nos jours. Ainsi, vous remboursez chaque mois les intérêts et une partie du montant initialement emprunté, et le solde de votre prêt hypothécaire diminue avec le temps. L'assurance temporaire décroissante est conçue pour fonctionner parallèlement à une hypothèque, avec des versements qui tombent chaque année, et vous définissez le versement et la durée de la police en fonction de votre hypothèque. Il s'agit généralement d'une forme d'assurance-vie moins chère.

Idéalement, vous souhaitez souscrire une assurance-vie le plus tôt possible. Les assureurs tiennent compte de votre âge et de votre état de santé lorsqu'ils fixent votre prime, et les jeunes paient généralement moins que les assurés plus âgés. Vous paierez environ 18 £ par mois pour 150 000 £ d'assurance-vie temporaire. Par exemple, à 35-45 ans, passant à plus de 30 £ dans la cinquantaine.

Le type d'assurance-vie le plus cher est l'assurance-vie complète. Comme son nom l'indique, celle-ci vous couvre toute votre vie (tant que vous continuez à payer les primes). Donc au-delà de la durée du prêt hypothécaire.

Quelle assurance est une obligation légale lors de la souscription d'un prêt immobilier ?

La seule assurance légalement requise lors de la souscription d'un prêt hypothécaire est assurance bâtiments pour couvrir les frais de réparation des dommages à la structure de la propriété. Cela sera stipulé dans les conditions de l'hypothèque.

Néanmoins, ne vous attardez pas sur ce qui est obligatoire. Chris Sykes, du courtier Private Finance, déclare: «Nous recommandons toujours aux clients de prendre également d'autres formes de protection comme l'assurance-vie, la protection du revenu et la couverture des maladies graves lors de la prise une hypothèque.’ L’assurance protection du revenu, par exemple, garantira à votre famille un revenu régulier ou une somme forfaitaire si vous êtes incapable de travailler après une maladie grave, afin que les factures soient payées.

Harris dit: «Avec plus de personnes qui survivent maintenant à des maladies graves et qui vivent avec l'impact de la maladie, elles ont besoin des modifications à la maison et souvent des soins médicaux privés en cours, il est plus essentiel de s'assurer que vous avez une couverture en place que déjà.'

C'est une bonne idée de demander des conseils financiers indépendants avant de choisir la police d'assurance vie, critique ou de protection du revenu la moins chère. Il est essentiel que la police vous convienne et qu'elle soit versée au moment où votre famille en a le plus besoin. Harris ajoute: «Consultez un conseiller indépendant ayant accès à tous les assureurs du marché de la protection pour recevoir les conseils et la police qui vous conviennent. Cela vous garantira une couverture complète, car les produits ou la gestion des sinistres de tous les assureurs ne sont pas les mêmes.