Que se passe-t-il lorsque vous remboursez votre prêt hypothécaire? En savoir plus

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Régler votre hypothèque une fois pour toutes est une perspective excitante. Mais à part organiser une fête pour célébrer cette libération, que se passe-t-il en réalité lorsque vous remboursez votre hypothèque ?

Vous avez probablement rêvé du jour où vous serez libre de magasiner pour le meilleurs taux hypothécaires et le fardeau des gros remboursements mensuels.

Ici, nous examinons comment résoudre les problèmes et planifier l'avenir.

Que se passe-t-il lorsque vous remboursez votre prêt hypothécaire?

Vous possédez maintenant 100 % de votre maison, en supposant qu'aucune autre partie ou prêteur n'y ait une participation.

Si vous aviez une hypothèque de remboursement, vous aurez remboursé le capital emprunté et les frais d'intérêt sur la durée du prêt. Avec un hypothèque à intérêt seulement, vous aurez effectué tous les paiements d'intérêts pendant la durée du prêt, puis remboursé le capital initial à la fin de l'accord.

La bonne nouvelle est que cela signifie qu'il n'y aura plus de versements hypothécaires mensuels à effectuer. Mais il reste encore quelques cases à cocher et quelques papiers à remplir.

• Tout d'abord, contactez votre prêteur pour connaître les détails de votre rachat d'hypothèque. Il s'agit du montant final dû pour régler votre prêt immobilier, plus les frais dus.
• Vous devrez peut-être payer des « frais de compte » si vous en avez reporté un à la fin de la durée de votre prêt hypothécaire.
• Des frais de rachat peuvent également s'appliquer, également appelés « frais de sortie ».
• Une fois que vous avez officiellement remboursé votre hypothèque, contactez votre banque pour vous assurer que tous les futurs prélèvements automatiques ou ordres permanents sont annulés.
• Votre prêteur cédera sa charge sur votre maison. Et vous pouvez récupérer les titres de propriété, qui montrent la chaîne de propriété d'une propriété.

Rachel Springall, experte en finance au service de comparaison Moneyfacts.co.uk, déclare: «Les propriétaires doivent s'assurer qu'ils ont récupéré leurs titres de propriété s'ils étaient détenus par un prêteur ou un avocat. De plus, il est sage de vérifier les actes pour voir si la propriété est enregistrée auprès du registre foncier.

Visiter Registre foncier du Royaume-Uni pour en savoir plus. Il y a une petite taxe si vous voulez une copie officielle des actes. Si vous demandez à un avocat, il peut vous aider à finaliser les arrangements, à mettre à jour le registre foncier et à obtenir une copie des titres de propriété.

Quelles sont mes options lorsque l'hypothèque est remboursée?

Si vous envisagez de vivre dans votre maison sans hypothèque, vous voudrez peut-être consacrer l'argent supplémentaire dont vous disposez maintenant à des projets de rénovation ou de retraite.

Brian Murphy, responsable des prêts au sein du réseau de courtiers, le Mortgage Advice Bureau, déclare: «Certains peuvent préférer profiter d'articles ou d'expériences de luxe, ou payer pour une rénovation domiciliaire. D'autres voudront peut-être réduire leurs revenus et leurs heures de travail pour rétablir un meilleur équilibre entre vie professionnelle et vie privée. Il ajoute: "Il est important de conserver une réserve de trésorerie décente pour faire face à la hausse des coûts également."

Les experts vous encouragent à faire de votre retraite une priorité une fois que vous avez remboursé votre prêt hypothécaire. Rosie Hooper, planificatrice financière agréée de la société de conseil et de gestion de patrimoine Quilter, déclare: «Il est sage d'investir cet argent supplémentaire dans une pension. Non seulement c'est fiscalement avantageux, mais avec une pension saine et une propriété sans hypothèque, vous êtes sur la bonne voie pour atteindre la retraite dont vous avez rêvé.

Et si j'ai besoin d'argent immobilisé dans la maison ?

Il y a la possibilité de réduire les effectifs, ce qui libère du capital d'une vente de maison, en supposant que celui que vous achetez ensuite est moins cher. Cela pourrait ne pas plaire s'il y a une offre limitée de propriétés à vendre dans la région où vous voulez vivre. Il n'y a aucune garantie de trouver un acheteur pour votre maison non plus.

Libération d'équité est une autre option. Vous prenez la valeur en espèces d'une partie de votre maison. Cette somme est remboursée, avec intérêts, lorsque la propriété est vendue, soit après votre décès, soit après votre déménagement dans un établissement de soins de longue durée.

Vous pouvez effectuer des remboursements d'intérêts de votre vivant. Cela préserve la partie de la propriété que vous possédez à des fins d'héritage. Hooper ajoute: «Il est très important que quiconque cherche à le faire consulte un conseiller financier. «La libération d'équité est compliquée et n'est pas la bonne voie pour tout le monde. Après avoir économisé pendant des années pour rembourser votre prêt hypothécaire, il est essentiel que vous suiviez ces prochaines étapes très attentivement.

Puis-je réhypothéquer si j'ai entièrement remboursé mon hypothèque?

Oui - mais son nom technique à ce stade est une hypothèque non grevée. Hooper dit: "C'est une position très avantageuse, et les prêteurs vous proposeront des offres avantageuses en conséquence."

Vous devez toujours passer des vérifications d'abordabilité et rembourser le prêt sur une période de temps, tout comme une hypothèque ordinaire. Le prêt est garanti par votre propriété, donc le fait de ne pas suivre les remboursements expose votre maison à un risque de reprise de possession. "Encore une fois, obtenir des conseils financiers est essentiel", ajoute Hooper.