Assurance protection des versements hypothécaires – en ai-je vraiment besoin?

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Une fois que vous avez trouvé le bon accord hypothécaire et que vous avez mis le pied sur l'échelle de l'immobilier, votre prêt hypothécaire est susceptible d'être votre dépense mensuelle la plus importante et la plus importante. La conséquence de ne pas être en mesure de suivre les paiements signifie que vous pourriez perdre votre maison. C'est une pensée qui donne à réfléchir.

L’assurance de protection des versements hypothécaires est une police qui couvre vos frais hypothécaires mensuels si vous ne pouvez pas effectuer de remboursement parce que vous êtes gravement malade, blessé ou que vous avez perdu votre emploi.

Parfois, cette couverture est qualifiée d'"assurance accident, maladie et chômage", mais en pratique, vous pouvez choisir une police qui ne vous couvre que pour une ou deux de ces préoccupations. Ou vous pouvez acheter une police combinée, bien que la couverture du chômage ait été difficile à trouver ces dernières années.

«L'élément de redondance a disparu pendant la pandémie, mais revient à travers des fournisseurs », déclare Kevin Carr, expert en assurance et directeur général de Carr Consulting and Communications.

Comment fonctionne l'assurance de protection des versements hypothécaires?

Lorsque vous souscrivez une police, vous commencez à payer des primes mensuelles. Vous avez alors le droit de réclamer si vous avez un accident ou si vous tombez malade, ou si vous perdez votre emploi, et que vous perdez vos revenus en conséquence. L'assurance paiera des sommes mensuelles non imposables pour couvrir le coût de votre prêt hypothécaire et de vos factures.

Les politiques exigent généralement que vous attendiez un certain temps avant de recevoir votre premier paiement; c'est ce qu'on appelle une période de report et c'est un peu comme l'excédent sur d'autres Conditions d'assurance, où vous rencontrez vous-même la première partie de la réclamation. Cela peut durer de quelques semaines à quelques mois.

Les versements durent généralement un ou deux ans, avec une prestation maximale susceptible de représenter jusqu'à 65 % de votre salaire avant impôt.

Combien ça coûte?

Cela dépendra de votre situation et du montant des revenus que vous assurez, mais vous pouvez raisonnablement vous attendre à payer entre 10 et 30 £ par mois.

Dans un exemple, une enseignante à la fin de la trentaine a reçu un devis de 15 £ à 18 £ par mois. Il s'agissait d'une police d'assurance combinée de protection des versements hypothécaires - couvrant les accidents, la maladie et le chômage.

La politique était basée sur ses revenus de 30 000 £ par an et sur des remboursements hypothécaires mensuels d'une valeur de 400 £. La période de report était de deux mois et la police était conçue pour payer 500 £ par mois pendant un an.

En pratique, les prix varient en fonction d'une série de facteurs. Par exemple, votre âge, votre état de santé, le montant de votre prêt hypothécaire, le type de travail que vous faites et le degré d'exhaustivité que vous souhaitez que la police soit.

Les employés de bureau sont considérés comme présentant un risque d'accident moins élevé que les constructeurs, par exemple. Plus votre profession est à haut risque, plus la police est chère.

Vous pourriez obtenir une couverture moins chère si vous ne couvrez que les accidents et la maladie, ou le chômage, plutôt qu'une police combinée.

Plus la période de report est longue, moins la politique est bon marché. Ainsi, si vous avez une politique généreuse en matière de maladie au travail, un temps d'attente plus long pourrait vous faire économiser de l'argent.

Vous voudrez peut-être aussi qu'un versement couvre plus que les versements hypothécaires. Ainsi, si vous souhaitez qu'une prestation couvre également d'autres factures, vous paierez une prime mensuelle plus élevée pour cette sécurité.

Ai-je droit à une assurance protection des versements hypothécaires?

La plupart des gens peuvent acheter cette couverture, mais il y a quelques pièges à surveiller. Les indépendants auront du mal à obtenir une couverture chômage, par exemple. Et si vous avez un problème de santé préexistant, il est susceptible d'être exclu de la politique.

Il existe également des exclusions standard pour le stress et les maux de dos, et il existe généralement une limite d'âge supérieure de 65 ans.

Si vous avez besoin d'aide pour trouver une assurance protection, parlez à un courtier. Vous pouvez en trouver une à l'aide de l'outil "trouver une assurance" de la British Insurance Brokers' Association.

En ai-je besoin ?

Vous n'êtes pas obligé de l'avoir, mais cela peut s'avérer précieux. Rose St Louis, directrice protection chez l'assureur Scottish Widows, ne mâche pas ses mots sur l'importance de protéger ses revenus.

Elle dit: "La grande majorité des locataires et des propriétaires n'ont pas de couverture en place et l'impact de cela pourrait être vraiment effrayant."

Comme le souligne St Louis, si une personne ne peut pas travailler en raison d'une mauvaise santé, elle "peut ne pas être en mesure de payer ses factures et être invitée à quitter son domicile".

Pourtant, bien qu'il soit logique de protéger les revenus, l'assurance de protection des versements hypothécaires n'est pas la seule option.

Quels sont les autres types d'assurances de protection ?

• L'assurance de protection du revenu fait ce qu'elle paraît - elle protège le revenu que vous recevez par le biais d'un emploi. Elle peut couvrir vos dépenses mensuelles si vous êtes trop malade pour travailler ou si vous avez un accident. Les paiements sont également exonérés d'impôt. Les politiques ont généralement moins d'exclusions et durent plus longtemps, mais sont plus chères.
• L'assurance-vie verse une somme forfaitaire non imposable à votre famille si vous décédez. Vous pouvez également souscrire une assurance-vie hypothécaire, spécifiquement pour couvrir votre prêt immobilier.
• La couverture maladies graves verse un montant forfaitaire non imposable si vous êtes aux prises avec une maladie grave comme le cancer.

Il est toujours sage d'avoir des économies aussi. Mais peu de gens sont susceptibles d'avoir suffisamment de réserves pour faire face à de longues périodes d'arrêt de travail.

Espérer le meilleur, prévoir le pire

Essayez le rapide et gratuit Percy le calculateur de protection de l'Association des assureurs britanniques. Cela vous donne une meilleure idée de votre résilience financière si vous êtes trop malade pour travailler.