Les hypothèques plus tard dans la vie

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Les prêteurs hésitaient autrefois à offrir des prêts hypothécaires à des personnes en âge de prendre leur retraite. Le hic étant qu'ils peuvent ne pas continuer à gagner un salaire pendant toute la durée de leur hypothèque. Mais il existe désormais des produits plus spécialisés pour les plus de 60 ans.

Voici ce que vous devez savoir sur les prêts hypothécaires plus tard dans la vie et comment vous trouvez le meilleur taux hypothécaire pour vous.

Les hypothèques plus tard dans la vie, expliquées

Les prêts hypothécaires en fin de vie sont un domaine en croissance rapide du marché hypothécaire. Les nouveaux prêts hypothécaires dont les prêts s'étendent au-delà du 65e anniversaire de l'emprunteur représentent désormais plus de 50 % de tous les prêts aux propriétaires. C'est la première fois que cela est le cas depuis le début des enregistrements, selon une étude de UK Finance.

Qu'est-ce qu'une hypothèque plus tard viagère?

MLes produits hypothécaires connus sous le nom d'hypothèques à vie sont adaptés à une génération plus âgée. Ils sont ouverts à ceux qui correspondent à certains critères. Les candidats bénéficient de certains avantages, tout comme hypothèque primo accédant les candidats le font.

Bien qu'ils viennent à l'autre extrémité du spectre; les hypothèques plus tardives ont tendance à être spécialisées de la même manière.

Qui prête aux emprunteurs plus âgés ?

Ce sont généralement les petites sociétés immobilières plutôt que les grandes banques qui vous prêteront dans la soixantaine, les soixante-dix ou même les années quatre-vingt. Notez que toute limite d'âge annoncée sur un produit hypothécaire est généralement l'âge maximum à la fin de la durée du prêt hypothécaire, et non au début.

Certains prêteurs, tels que les sociétés de construction Suffolk et Dudley, n'ont pas d'âge maximum pour les prêts hypothécaires. Le Newbury a un âge supérieur de 99 ans pour les demandes de prêt hypothécaire sur certains produits.

Certains prêteurs proposent également des produits sur mesure sans frais de remboursement anticipé. Cela signifie une plus grande flexibilité (et économise de l'argent), si votre situation change soudainement et que vous devez déménager.

Hypothèques viagères ultérieures – les pensions comptent-elles?

Si vous contractez un prêt hypothécaire dans la soixantaine ou au-delà, les prêteurs doivent s'assurer que vous pouvez effectuer des remboursements pendant toute la durée du prêt hypothécaire. Par conséquent, ils incluront probablement votre cagnotte de retraite lors de leurs calculs.

« Être sur une pension ne devrait pas vous freiner », déclare Miles Robinson, responsable des prêts hypothécaires chez le courtier hypothécaire en ligne Botte. "Il existe un certain nombre de prêteurs de grande envergure qui prêteront après l'âge de 60 ans, à condition que vous puissiez présenter une preuve de revenu de retraite."

La société de construction du Suffolk prend « les fonds de pension disponibles en considération, et pas seulement le revenu de pension standard », explique Charlotte Grimshaw, responsable des prêts hypothécaires. Cela peut être important pour augmenter votre capacité d'emprunt.

« La société prendra désormais 80 % de la valeur d'un fonds de pension qui n'est pas prélevé. Ensuite, divisez-le par la durée du prêt hypothécaire et utilisez-le comme revenu brut pour étayer l'évaluation de l'abordabilité du demandeur », explique Charlotte. "Cependant, les emprunteurs ont le droit de retirer le montant non imposable de 25 %, ou plus, s'ils choisissent de le faire, avant que le pot restant ne soit utilisé dans les calculs."

Prêts hypothécaires dans les options de vie plus tard

Les emprunteurs plus âgés n'ont pas toujours besoin de produits spécialisés. Une option consiste à demander un prêt hypothécaire standard et à effectuer des remboursements mensuels de la manière habituelle. Bien que certains prêteurs aient des limites d'âge supérieures », déclare Andrew Hagger, expert en finances personnelles de Moneycoms. "La majorité des prêteurs traditionnels prêteront jusqu'à l'âge de 75 ans, les sociétés immobilières du Yorkshire et de Skipton jusqu'à 80 ans", a-t-il déclaré.

Selon Miles Robinson, les hypothèques à intérêt seulement peuvent également être une option en fonction de votre âge. «De nombreux prêteurs ont tendance à plafonner les intérêts des prêts uniquement jusqu'à l'âge de 70 ans, même s'il existe une grande quantité de capitaux propres dans la propriété. Mais un certain nombre de prêteurs ont introduit des produits « intérêts de retraite uniquement » qui permettent aux acheteurs de ne prendre intérêt qu'en empruntant au-delà de 70 ans. »

Intérêt de retraite seulement les hypothèques (RIO)

Il s'agit d'une option plus récente, disponible auprès de prêteurs, notamment Nationwide Building Society, Legal & General, Halifax et les sociétés de construction Family, Cambridge et Newbury.

L'hypothèque « à intérêt seulement » peut être utilisée pour l'achat de maisons ainsi que pour les réhypothèques. Les remboursements couvrent les intérêts du prêt, le montant emprunté étant remboursé lors de la vente de votre propriété lorsque vous vendez ou décédez.

De telles offres sont généralement disponibles à partir de 55 ans, bien que certains prêteurs imposent une limite d'âge minimale de 65 ans.

Du côté positif, les mensualités seront inférieures à celles d'un prêt hypothécaire à remboursement standard. Cependant, ce type de prêt hypothécaire aura des répercussions si vous cherchez à léguer votre maison à votre famille.

Le montant que vous pouvez emprunter dépend du prêteur. Les sociétés de construction Nationwide, Family et Newbury prêtent toutes jusqu'à 50 % du prix d'achat. Vérifiez les coûts d'installation, car ils peuvent varier.

Contrairement aux hypothèques traditionnelles à terme fixe, les conditions de prêt peuvent être ouvertes sans date de fin fixe. Mais les hypothèques avec intérêts de retraite uniquement ne doivent pas être confondues avec les plans de libération des capitaux propres. La grande différence est qu'avec la libération des capitaux propres, vous ne faites aucun remboursement. Les intérêts sont cumulés et remboursés, avec le prêt initial, lorsque votre propriété est finalement vendue.

Demandez de l'aide à vos enfants

Une autre option selon Miles Robinson à Botte prend un « prêt hypothécaire à propriétaire unique pour emprunteur conjoint » (JBSP).

« Ce type de prêt hypothécaire permet aux enfants du demandeur d'apparaître sur la demande, augmentant ainsi leur les revenus des parents.» Cependant, cela affectera le potentiel d'emprunt de vos enfants, car ils seront conjointement responsables de la remboursements.

Comment obtenir la meilleure offre

Avoir de bons antécédents de crédit et des moyens de remboursement sont essentiels pour obtenir la meilleure offre.

« Votre choix sera limité si vous avez de mauvais antécédents de crédit ou si vous n'en avez pas du tout. Cela rendra le taux d'intérêt plus élevé qu'avec les hypothèques standard », prévient Andrew Hagger.

Avant de parler à des prêteurs ou des courtiers en hypothèques potentiels, il vaut la peine de vérifier votre dossier de crédit auprès des trois agences de référence de crédit, Expérien, Equifax et TransUnion.

Assurance-vie

Il n'y a aucune obligation légale pour quiconque, quel que soit son âge, de souscrire une assurance-vie avec son prêt hypothécaire. Cependant, ils peuvent offrir une tranquillité d'esprit car ils versent une somme forfaitaire au décès qui peut être utilisée pour rembourser votre hypothèque et assurer la sécurité financière de votre famille.

Lorsqu'il s'agit d'emprunteurs plus âgés, il est peu probable que l'assurance-vie soit un problème. Selon Andrew Hagger, "cela s'avérerait prohibitif pour les emprunteurs de plus de 60 ans, en particulier s'ils ont des problèmes de santé préexistants".

Pour les emprunteurs plus âgés, demander des conseils juridiques ou avoir une procuration durable (LPA) en place peut être une condition d'une transaction hypothécaire. Une LPA est un document juridique qui confie le pouvoir de décision à une personne en qui vous avez confiance, au cas où vous seriez gravement malade. le Bureau de conseil aux citoyens a plus d'informations sur les APL.

La Suffolk Building Society insiste pour que les candidats de plus de 75 ans demandent des conseils juridiques indépendants et, avec le Newbury et Cambridge, recommande aux emprunteurs d'enregistrer un LPA (pour propriété et les affaires financières), avec leur hypothèque, la Saffron Building Society offre une réduction sur les taux hypothécaires RIO si les emprunteurs concluent un LPA avant la fin application.