Hypothèques de dotation – sont-elles toujours disponibles ?

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Les acheteurs de maison ont contracté des hypothèques de dotation dans les années 1980 et 1990, attirés par de faibles remboursements et des plans d'investissement pour rembourser leur dette, mais ces accords n'ont pas tenu les promesses des vendeurs.

Celles-ci prêts hypothécaires à intérêt seulement est venu avec une police de dotation attachée qui était censée fournir suffisamment pour rembourser le prêt à la fin du terme. Mais finalement, les hypothèques de dotation ont entraîné un énorme scandale de vente abusive lorsque des millions de personnes ont découvert qu'elles faisaient face à un manque à gagner.

Voici ce que vous devez savoir sur les hypothèques de dotation et quelles sont les alternatives à celles-ci maintenant. Si vous êtes à la recherche d'un prêt hypothécaire, assurez-vous de consulter notre guide pour obtenir le meilleur taux de crédit immobilier.

Pouvez-vous toujours obtenir des prêts hypothécaires de dotation?

Non, vous ne pouvez pas obtenir une hypothèque de dotation suite à la mauvaise vente de ces produits, car des années de mauvaise presse les ont relégués à l'histoire.

Chris Sykes, consultant hypothécaire chez le courtier Private Finance, déclare: « Le produit en lui-même était une bonne idée et au départ était assez réaliste, aidant toutes les données démographiques des emprunteurs à investir et à tirer profit des gains sur leur investissements.’

"C'est la mauvaise vente de ces prêts hypothécaires avec des promesses de rendements extrêmes, un manque de dispositions de remboursement alternatives et des fluctuations du marché qui ont finalement conduit à leur disparition."

Quels étaient-ils et pourquoi étaient-ils populaires ?

Lorsque les prêts hypothécaires de dotation sont devenus populaires à l'origine, les taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires étaient exorbitants, atteignant jusqu'à 12 %, ils étaient donc considérés comme un moyen de réduire les coûts mensuels. Les emprunteurs ne payaient que les intérêts sur l'hypothèque, ils n'avaient donc pas besoin de rembourser le capital emprunté pendant la durée.

De plus, ils bénéficiaient d'allégements fiscaux sur les primes de dotation. Ces avantages ont rendu assez simple pour les agents immobiliers et les prêteurs la vente de prêts hypothécaires de dotation, en échange de commissions élevées.

L'idée était que la police de dotation pouvait fournir une somme forfaitaire suffisamment importante pour rembourser intégralement le solde de l'hypothèque après, généralement, 25 ans. Les emprunteurs pourraient simplement payer les intérêts mensuels sur leur prêt hypothécaire et la prime de la police de dotation. Ils ont également payé une assurance-vie pour rembourser le prêt s'ils décédaient pendant la durée, dans le cadre du forfait.

Les propriétaires ayant des hypothèques de dotation espéraient généralement qu'il pourrait y avoir un excédent de la dotation une fois que leur dette aurait été entièrement remboursée. En réalité, cela se produisait rarement, et la plupart des gens trouvaient qu'au lieu de cela, leurs dotations ne produisaient pas assez pour rembourser leurs hypothèques.

Pourquoi ont-ils échoué ?

Lorsque les taux d'intérêt ont fini par chuter, jusqu'à atteindre des niveaux historiquement bas, et que les marchés boursiers se sont effondrés au à la suite de la crise financière, les risques de sous-performance significative des politiques de dotation augmenté.

Miles Robinson, responsable des prêts hypothécaires chez le courtier en prêts hypothécaires en ligne Trussle, a déclaré: «Cela a entraîné des millions de les propriétaires se sont retrouvés avec des déficits massifs, avec des dotations qui ne couvriraient pas le montant du capital qu'ils avaient à l'origine emprunté. De nombreuses banques et prêteurs ont fini par devoir payer la différence.

Souvent, les personnes qui ont contracté des hypothèques de dotation n'ont pas été correctement informées des risques et ont reçu de fausses promesses que les polices rembourseraient définitivement leur hypothèque. Les charges attachées à ces types de prêts hypothécaires n'étaient pas toujours claires non plus, ce qui a contribué au scandale des ventes abusives.

Puis-je toujours obtenir une indemnisation hypothécaire de dotation?

Peut-être, et si vous pensez qu'on vous a mal vendu une hypothèque de dotation à un moment donné, vous pourriez avoir droit à une indemnisation de la part du Régime d'indemnisation des services financiers (FSCS). Mais vous devez avoir subi une perte pour avoir été mal conseillé et avoir reçu des conseils après août 1988.

Vous devez d'abord vous plaindre auprès de la société qui vous a vendu l'hypothèque de dotation, et vous pouvez trouver des détails sur le processus de dépôt d'une plainte pour vente abusive sur le Autorité de conduite financière site Web, le chien de garde de la ville. La FCA peut également vous aider si la société qui vous a vendu l'hypothèque de dotation n'existe plus.

Quelles sont les alternatives à une hypothèque de dotation?

Vous pouvez encore obtenir prêts hypothécaires à intérêt seulement, selon votre situation personnelle, vos remboursements ne couvrent donc que les intérêts du prêt. Cela les rend nettement moins chers que les hypothèques de remboursement. Cependant, n'oubliez pas que le montant emprunté devra être remboursé avec une méthode de remboursement traditionnelle, comme l'épargne ou les investissements.

Sykes dit: «Pour obtenir une hypothèque à intérêt uniquement, vous devez maintenant donner les détails d'un véhicule de remboursement afin que cela puisse être en espèces vous avez déjà, des investissements, ou l'un des véhicules de remboursement les plus populaires est la vente et la réduction de la taille d'une propriété après la terme. Souvent, cependant, cette méthode exige que la propriété ait au moins 300 000 £ de capitaux propres et elle est souvent limitée à 50 à 60% de la valeur de la propriété.

Vous devrez examiner attentivement si une hypothèque à intérêt seulement est la bonne option pour vous, car vous devrez prendre vos propres dispositions pour rembourser la dette. Parlez à votre prêteur hypothécaire ou à un courtier hypothécaire pour trouver la meilleure option pour votre situation.