Qu'est-ce qu'une hypothèque viagère et est-ce la bonne option pour vous ?

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Que vous vouliez vivre au maximum ou aider les jeunes générations, la retraite peut parfois vous sembler coûteuse; mais une hypothèque à vie pourrait aider.

Comme tout autre prêt immobilier, une hypothèque à vie vous permet d'emprunter sur la valeur de votre propriété. Cependant, contrairement au hypothèque que vous avez probablement contracté pour acheter votre maison, vous n'avez pas besoin de faire des remboursements mensuels. Au lieu de cela, vous remboursez l'argent et les frais d'intérêt lorsque votre maison est finalement vendue (lorsque vous décédez ou que vous déménagez).

Ceci est très différent des anciennes formes de style de libération d'équité, comme les programmes de retour à la propriété, qui vous obligeaient à vendre une partie de votre maison à un prêteur à un prix bien inférieur au taux du marché.

Comment fonctionne une hypothèque viagère ?

La façon dont vous contractez le prêt avec une hypothèque à vie dépend de vous. Vous pouvez prendre une somme forfaitaire dès le départ si vous avez une dépense importante à payer, ou vous pouvez mettre en place une facilité de prélèvement, vous permettant de prendre de l'argent au fur et à mesure que vous en avez besoin.

Selon LV=, 41 % des clients utilisent des hypothèques viagères pour aider à rembourser leurs dettes (telles que les hypothèques à intérêt seulement). Alors que 23% veulent aider leurs amis et leur famille avec de l'argent.

Georgina Oxton, responsable divisionnaire de la libération des capitaux propres de la société, déclare: «Une proportion importante de nos clients remboursent des dettes ou refinancent. Mais nous constatons également que les retraités veulent aider les jeunes générations avec ces grands moments marquants comme aller à l'université ou acheter une première maison.

Elle ajoute: "Le prélèvement gagne également en popularité, les gens l'utilisant pour compléter leurs revenus ou peut-être pour payer les soins à domicile ou les frais de scolarité d'un petit-enfant."

Quels sont les critères de prêt pour une hypothèque à vie?

Les prêts hypothécaires à vie sont généralement offerts aux propriétaires âgés de 55 ou 60 ans qui ont remboursé (ou presque remboursé) leur prêt hypothécaire. Le montant que vous pouvez emprunter dépendra de la valeur de votre maison et de votre âge. Plus vous êtes âgé, plus vous pouvez emprunter.

La plupart des gens choisissent cette option parce qu'ils veulent rester dans leur propre maison. Mais il devrait également être possible de déménager, tant que votre nouvelle maison répond aux critères de votre prêteur.

Jusqu'ici tout va bien. Le hic, cependant, ce sont les coûts.

Combien coûte une hypothèque à vie?

Le premier est le coût de la mise en place d'une hypothèque viagère. Vous devrez payer des frais de dossier, des frais juridiques et éventuellement des frais d'évaluation. Vous devez également obtenir des conseils financiers spécialisés pour souscrire un plan de libération d'équité, qui entraînera des frais, sauf si vous utilisez un conseiller qui travaille à la commission. Le montant que vous paierez variera selon le fournisseur et les conseillers que vous utilisez, mais les coûts d'installation peuvent atteindre plusieurs milliers de livres.

Ensuite, il y a les frais d'intérêt qui seront appliqués à votre prêt. À mesure que les intérêts augmentent, plus vous vivez longtemps, plus votre dette devient chère.

Will Hale, PDG du conseiller Key, explique: «On peut dire que le plus gros inconvénient de la libération de fonds propres est que des intérêts sont ajoutés au prêt. Vous pouvez constater que cela augmente rapidement au fil du temps en raison de l'impact de la capitalisation. Cela aura naturellement un impact sur le montant que vous pouvez laisser en héritage et peut réduire votre budget flexibilité dans les dernières étapes de la vie s'il vous reste peu de capitaux propres et peu d'autres actifs à perdre revenir sur.'

Le tableau ci-dessous prend l'exemple d'un homme de 65 ans empruntant 100 000 £ et montre comment une dette peut plus que doubler en 25 ans.

Âge	Solde du prêt
65	£100,000
70	£115,927
75	£134,392
80	£155,797
85	£180,611
90	£209,378

Source: LV=
Suppose un taux d'intérêt de 3 % sans remboursement de prêt

Cependant, bien que votre dette puisse augmenter plus rapidement que prévu, des garanties sont en place et de nouvelles fonctionnalités ont été ajoutées pour répondre aux préoccupations des emprunteurs.

Tant que votre fournisseur de produits est membre du Conseil de libération de l'équité, une garantie de fonds propres non négative viendra en standard. Cela signifie que vous ne devrez jamais plus que la valeur de votre maison lorsqu'elle sera vendue. Certains fournisseurs ont également introduit une protection contre l'héritage - vous permettant de réserver de l'argent pour vos proches - ainsi que des remboursements facultatifs sans pénalité pour vous aider à limiter les intérêts.

La mesure dans laquelle le coût de la libération de capital vous dérange dépendra en fin de compte de votre situation et de votre désir de laisser de l'argent à vos proches.

"Nous constatons en fait que les jeunes clients sont attirés par l'idée d'un héritage vivant et veulent voir leur famille profiter de l'argent pendant qu'ils sont en forme et en bonne santé", déclare Oxton.

Elle ajoute: "C'est aussi une question de tranquillité d'esprit et de liberté face aux soucis d'argent, qui peuvent peser lourdement sur certaines personnes."

Hypothèques viagères: le pour et le contre

Avantages:

• Vous permet d'accéder à la valeur nette de votre maison sans la vendre ni déménager
• Prendre des sommes forfaitaires ou compléter vos revenus
• Dépenser l'argent comme bon vous semble
• Vous n'avez pas à effectuer de remboursement (sauf si vous le souhaitez) jusqu'à ce que votre maison soit vendue à votre décès ou à votre prise en charge
• Transférez votre hypothèque est possible, ce qui signifie que vous pouvez toujours vous déplacer si vous le souhaitez

Les inconvénients:

• Le cumul des intérêts signifie que plus vous vivez longtemps, plus votre dette deviendra chère
• Vous ne pourrez peut-être pas léguer un héritage à vos proches
• Les coûts d'installation peuvent être élevés
• Peut réduire votre admissibilité aux prestations sous condition de ressources

Une hypothèque à vie est-elle une bonne idée?

Quelle que soit votre opinion, il est important de ne pas contracter une hypothèque à vie sans bien comprendre son coût potentiel. Vous devez également tenir compte de l'impact qu'une hypothèque à vie pourrait avoir sur votre capacité à réclamer des prestations de l'État sous condition de ressources.

C'est pourquoi il est si important de discuter de vos projets, non seulement avec un conseiller, mais aussi avec votre famille. Abordez le problème avec un esprit ouvert.

Hale déclare: «Le remboursement d'un prêt hypothécaire peut être considéré comme une grande réussite et un précurseur de la retraite, alors certains s'inquiètent de contracter davantage d'emprunts. Cependant, lorsqu'ils ont le temps d'en parler avec un conseiller, ils sont beaucoup plus à l'aise. Et comprenez leurs options ainsi que les garanties qui font partie des produits.

Une hypothèque à vie pourrait être une option judicieuse pour vous, mais il est important de réfléchir d'abord à toutes les alternatives. La réduction des effectifs, par exemple, pourrait être plus attrayante si elle pouvait vous rapprocher de votre famille. Vous pouvez également constater qu'il existe d'autres moyens d'augmenter vos revenus avec ces alternatives à la libération d'équité.