Réhypothéquer pour libérer des fonds propres – est-ce une bonne idée ?

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Plus de 15 millions de maisons ont augmenté de valeur de 15 000 £ ou plus en 2021, selon Zoopla. Si vous êtes l'un des propriétaires chanceux dont la propriété a explosé en valeur, devriez-vous envisager de réhypothéquer pour libérer l'équité ?

Que signifie réhypothéquer pour libérer l'équité ?

Réhypothéquer signifie remplacer votre ancienne hypothèque par une nouvelle. La raison la plus courante est que votre contrat de prêt hypothécaire est sur le point d'expirer et que vous souhaitez passer à un nouveau taux d'intérêt bas.

Vous pouvez rester avec le même prêteur ou passer à un nouveau prêteur s'il offre de meilleurs taux.

Lors du passage à un nouveau contrat, de nombreux propriétaires décident de débloquer une partie de la valeur nette qu'ils ont accumulée dans leur maison en même temps.

La valeur nette est la partie de la maison que vous possédez, c'est-à-dire la différence entre le solde de votre prêt hypothécaire et la valeur de votre propriété.

Comment ça marche?

Disons que votre dette hypothécaire actuelle est de 150 000 £. Au fil du temps, la valeur de votre maison a augmenté pour atteindre 300 000 £, ce qui signifie que vous disposez de 150 000 £ de capital. Vous souhaitez libérer 50 000 £ de votre capital avec un hypothèque à libération de capital.

Pour ce faire, vous demanderiez une hypothèque de 200 000 £. Une fois votre nouveau prêt approuvé, 150 000 £ sont utilisés pour rembourser votre ancienne hypothèque, ce qui vous laisse 50 000 £ en espèces à dépenser. Votre nouveau solde hypothécaire est de 200 000 £ et il vous reste 100 000 £ de valeur nette dans votre maison.

«Avant qu'un prêteur n'accepte de vous accorder une hypothèque, il voudra s'assurer qu'il y a suffisamment de valeur nette dans votre maison pour vous permettre d'en emprunter une partie, vous devrez donc peut-être avoir votre valeur maison», déclare Richard Campo, directeur général de la société de courtage Rose Capital Partners.

"Le prêteur effectuera également des vérifications d'abordabilité et de crédit pour s'assurer que le nouveau prêt vous est abordable", ajoute-t-il.

Pourquoi certains propriétaires se tournent-ils vers le remortgaging pour libérer l'équité ?

Pourquoi voudriez-vous augmenter la taille de votre dette hypothécaire au lieu de la rembourser ?

La hausse rapide des prix de l'immobilier au cours des dernières années a laissé des millions de propriétaires assis sur des dizaines de milliers de livres en capital, peut-être à un stade plus précoce de leur vie qu'ils ne l'avaient prévu.

Pendant ce temps, taux d'intérêt hypothécaire ont chuté à des niveaux record, ce qui a fait de la réhypothèque un moyen bon marché et accessible d'emprunter de l'argent par rapport à l'utilisation de cartes de crédit et de prêts personnels.

C'est pourquoi la libération de fonds propres pour payer de grands projets tels que des améliorations ou des rénovations domiciliaires est si populaire.

Consolider des dettes plus coûteuses sur votre prêt hypothécaire, ce qui réduira vos dépenses mensuelles, est également une autre raison courante pour laquelle les propriétaires débloquent l'équité.

Dominik Lipnicki, directeur de Your Mortgage Decisions, affirme que les emprunteurs devraient prendre des conseils hypothécaires avant consolider les dettes non garanties telles que les cartes de crédit et les prêts personnels avec leur hypothèque parce qu'elle est garantie contre leur domicile. Si vous ne payez pas votre hypothèque, votre maison pourrait être reprise par la banque.

« Tout refinancement de dette doit être considéré individuellement et avec prudence », explique Dominik.
"Chaque arrangement de dette à consolider doit être calculé, y compris le montant total à rembourser, pour s'assurer qu'il est dans l'intérêt de l'emprunteur de le refinancer dans le cadre d'une hypothèque."

Comment cela affectera-t-il vos remboursements hypothécaires?

Si la valeur de votre maison a considérablement augmenté depuis que vous avez contracté votre prêt hypothécaire, vous constaterez peut-être que vous pouvez réhypothéquer à un taux d'intérêt inférieur. Cela pourrait atténuer l'impact de l'augmentation de votre dette ou même maintenir le même coût.

Le taux d'intérêt qui vous est offert dépend de la hauteur du solde de votre prêt hypothécaire par rapport à la valeur de votre maison - connue sous le nom de prêt à la valeur (LTV).

Disons que vous avez d'abord contracté une hypothèque à 90% LTV. Lorsque vous venez de réhypothéquer votre prêt, sa valeur a été réduite à 70% en raison de la hausse des prix de l'immobilier et des remboursements que vous avez effectués. Vous pouvez désormais bénéficier d'un taux d'intérêt moins cher même après avoir libéré des capitaux propres.

Prolonger la durée de votre prêt hypothécaire est une autre façon d'éviter que vos remboursements n'augmentent.

Avantages et inconvénients du remortgaging pour libérer des fonds propres

Avantages

• En transformant votre capital en argent, il peut être utilisé pour de nombreuses raisons
• Les emprunteurs avec une bonne cote de crédit et beaucoup de capitaux propres peuvent emprunter à moindre coût

Les inconvénients

• Vous pourriez devoir payer une pénalité pour rembourser l'ancienne hypothèque
• Vous augmentez la taille de votre dette hypothécaire
• Votre maison peut être reprise si vous ne pouvez pas effectuer vos remboursements
• La consolidation de dettes à court terme peut être risquée et coûteuse
• Votre taux d'intérêt pourrait augmenter si votre RPV augmente ou si votre cote de crédit s'est détériorée depuis votre dernière hypothèque

Est-ce que c'est une bonne idée?

Cela dépend de votre situation. Faites d'abord des recherches pour voir s'il existe un moyen moins coûteux d'emprunter de l'argent.

Les hypothèques sont des engagements à long terme. Au fil du temps, vous pourriez rembourser plus d'intérêts que si vous empruntiez de l'argent à plus court terme.

Prenez des conseils hypothécaires avant de consolider des dettes sur une hypothèque.