Hypothèque à 95%: comment aide-t-elle à accéder à l'échelle de la propriété ?

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Une hypothèque à 95% est un prêt immobilier pour quelqu'un qui dispose d'un acompte ne valant que 5% du prix d'achat. Cela les rend populaires auprès des primo-accédants, qui ne pourront peut-être pas économiser une somme plus importante.

Pour la plupart des gens, l'achat d'une maison est l'achat le plus cher qu'ils feront jamais. Épargner pour un dépôt est souvent le plus grand obstacle, c'est pourquoi certains emprunteurs comptent sur une hypothèque à 95 % pour accéder à l'échelle de la propriété.

Si, par exemple, vous achetez une maison qui coûte 200 000 £ en utilisant un prêt à la valeur (LTV) de 95 %. prêt hypothécaire au meilleur taux et un acompte de 5%. Ainsi, vous devrez économiser 10 000 £ et contracter une hypothèque de 190 000 £.

Une hypothèque à 95% expliquée

La bonne nouvelle est que le marché de ces offres est devenu plus compétitif ces derniers temps. Des centaines de nouvelles offres hypothécaires à 95% ont été lancées après que les prêteurs les ont retirées des étagères pendant la pandémie.

Cela a fait baisser le coût du taux fixe moyen sur deux ans de plus de 4 % il y a un an à 2,79 % aujourd'hui, selon le banque d'Angleterre.

Qui est éligible?

Bien que les prêts hypothécaires à 95 % soient souvent appelés prêts hypothécaires pour premier acheteur, vous n'avez pas besoin d'acheter votre première maison pour postuler.

Vous devez avoir au moins un acompte de 5% économisé et de l'argent supplémentaire pour votre honoraires d'avocat, un rapport d'évaluation, les frais de courtier en hypothèques et le droit de timbre, sauf si vous êtes exempté.

Pour être admissible à une hypothèque de dépôt de 5 %, vous pouvez également être soumis à des exigences de revenu plus strictes.

Par exemple, si vous avez un acompte de 20 %, votre prêteur hypothécaire peut vous proposer un prêt qui représente cinq fois la valeur de vos revenus. Mais si vous avez un acompte de 5%, on peut vous proposer un prêt qui représente quatre fois vos revenus à la place.

Pour être admissible, vous devrez également avoir un pointage de crédit de premier ordre.

Quels sont les risques hypothécaires à 95 % ?

Les banques et les sociétés de construction appliquent des règles plus strictes lorsqu'elles prêtent à 95 %, car vous êtes considéré comme un pari plus risqué que quelqu'un qui a un dépôt plus important.

Andrew Montlake, directeur général du courtier hypothécaire Coreco, explique: « Les prix des logements peuvent fluctuer dans le temps. S'ils chutent, les emprunteurs qui ont acheté une maison avec seulement 5 % d'acompte pourraient constater que le montant qu'ils doivent sur leur hypothèque est désormais supérieure à la valeur de leur maison, également appelée valeur négative équité.'

«Si vous avez des arriérés de paiement hypothécaire et que votre prêteur reprend finalement possession de votre maison – quand il est vendu, il se peut qu'il n'y ait pas assez d'argent pour rembourser votre dette, laissant le prêteur de sa poche jusqu'à ce que vous puissiez le payer retour.'

Comment être accepté pour une hypothèque à 95%

Voici une liste d'actions que vous pouvez entreprendre pour améliorer vos chances de vous qualifier.

• Effacer la dette: Évitez de prendre des engagements financiers importants comme un prêt automobile avant votre demande de prêt hypothécaire. Essayez de régler tous les prêts ou soldes de cartes de crédit en cours avant de faire une demande pour augmenter le montant qui vous est proposé.
• Payez vos factures à temps: Prouvez que vous êtes fiable et financièrement indépendant. Configurez des prélèvements automatiques pour votre téléphone et factures de services publics et toutes les cartes de crédit que vous avez. Les paiements manqués feront baisser votre pointage de crédit.
• Commencez une habitude d'épargne régulière: Si votre prêteur voit un ordre permanent d'épargne quitter votre compte chaque mois, il indiquera non seulement à la banque où votre dépôt provient, mais cela démontrera que vous avez de l'argent de rechange qui peut être utilisé pour payer votre hypothèque. Cela aidera également à prouver que vous êtes discipliné et organisé avec votre argent.
• Vérifiez et améliorez votre pointage de crédit: Commencez par commander une copie de votre rapport de solvabilité auprès d'agences telles que Expérian et Équifax pour connaître votre score. À améliorer votre pointage de crédit, s'inscrire sur les listes électorales. Si vous n'avez pas de crédit, prenez une carte de crédit et utilisez-la pour votre épicerie hebdomadaire ou votre essence et remboursez-la immédiatement.
• Économisez pour un dépôt plus important: Tout le monde ne sera pas admissible à une hypothèque à 95 %. Si vous ne le faites pas, ce n'est pas la fin du monde. En épargnant pour un dépôt de 10 % ou 15 %, vous débloquerez des taux hypothécaires moins chers. Le taux fixe moyen sur deux ans pour un prêt hypothécaire à 85 % est de 1,65 %. Les emprunteurs qui ont déposé un dépôt plus important ont également plus de chances de se protéger contre les fonds propres négatifs.

Quelle hypothèque à 95 % vous convient le mieux?

"Il existe maintenant une multitude de façons intéressantes d'emprunter avec seulement un acompte de 5 %", déclare Montlake.

«Ce choix peut cependant être déconcertant, avec des taux, des coûts et des implications à long terme différents attachés à chaque transaction. Il est recommandé de demander conseil à un courtier en hypothèques.

1. Aide à l'achat

le Programme d'aide à l'achat permet aux primo-accédants de déposer un acompte de 5% pour l'achat d'un logement neuf. Les emprunteurs peuvent contracter un prêt participatif auprès du gouvernement jusqu'à 20 % du prix d'achat sans intérêt pendant les cinq premières années (40 % à Londres) et demander une hypothèque à 75 %.

Un prêt participatif signifie que lorsque vous le rembourserez, sa valeur sera de 20 % de la valeur de votre maison à ce moment-là.

2. Hypothèques du garant

En demandant à des membres de votre famille ou à des amis de vous rejoindre sur le prêt hypothécaire, leurs revenus augmenteront le montant que vous pouvez emprunter.

Mais ils seront solidairement responsables de la dette. De plus, leur âge pourrait limiter la durée pendant laquelle vous contractez l'hypothèque. Cela peut également leur causer des problèmes d'impôt sur les successions, alors demandez d'abord conseil à un professionnel.

Certains prêteurs permettront à quelqu'un de se joindre à vous pour l'hypothèque. Cependant, leur nom n'est pas ajouté aux titres de propriété de la propriété, vous restez donc le seul propriétaire. Metro Bank et Barclays proposent cette option.

3. Hypothèques familiales

Avec ces offres, les membres de la famille ou les amis déposent des économies auprès du prêteur hypothécaire pendant une période pouvant aller jusqu'à cinq ans. À son tour, le prêteur offre au premier acheteur une hypothèque à 100 %. Aucun dépôt n'est requis car les économies de la famille sont bloquées pour une période déterminée.

Barclays, Halifax et Lloyds Bank et les prêteurs les plus connus proposant ces offres.