Assurance bâtiments classés: tout ce qu'il faut savoir

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L'achat d'un bâtiment classé peut signifier que vous vivez dans un morceau d'histoire intéressant. Mais posséder ce type de bâtiment peut rendre difficile la recherche d'une assurance pour les bâtiments classés. Un bâtiment peut être « classé » lorsqu'il présente des caractéristiques architecturales particulières ou qu'il présente un intérêt et une importance historiques.

Il existe environ 500 000 bâtiments classés en Angleterre et l'idée est que ces bâtiments seront protégés pour les générations futures. Selon Historic England, l'organisme chargé de désigner les bâtiments comme classés, tous les bâtiments construits avant 1700 sont susceptibles d'être classés, ainsi que la plupart des bâtiments construits entre 1700 et 1850.

Certaines maisons et propriétés modernes sont également répertoriées en raison de leur intérêt particulier. La plupart des gens sauront qu'ils achètent un bâtiment classé au cours du processus d'achat. Si vous n'êtes pas sûr, vous pouvez vérifier via Historic England, CADW au Pays de Galles, Historic Environment Scotland ou le Department for Communities en Irlande du Nord.

Contrairement à l'ordinaire assurance habitation, voici ce qu'il faut savoir sur l'assurance bâtiments classés.

Comment sont classés les bâtiments classés ?

Tous les bâtiments classés sont classés en fonction de leur importance: en Angleterre et au Pays de Galles, les notes sont I, II* et II. En Irlande du Nord, les catégories sont A, B+ et B, qui sont similaires aux grades I, II* et II.

Seuls environ 2,5% des bâtiments classés sont de grade I – ce sont des bâtiments d'un intérêt tout à fait exceptionnel. Environ 5,5% des bâtiments classés sont de grade II*, ce qui signifie qu'ils sont considérés comme particulièrement importants. La plupart des maisons privées classées seront de grade II, ce qui signifie qu'elles présentent un intérêt architectural ou historique particulier.

Les 47 000 bâtiments classés d'Écosse sont répartis dans les catégories A, B et C. Ceux de la catégorie A sont d'importance architecturale nationale ou internationale, tandis que les bâtiments de la catégorie B sont soit d'importance régionale, soit un exemple majeur d'une période ou d'un style particulier. Les bâtiments de catégorie C sont d'importance locale, ou un exemple moindre de n'importe quelle période ou style.

Pourquoi avez-vous besoin d'une assurance spécialisée pour les bâtiments classés ?

Si vous êtes propriétaire d'un immeuble classé, vous aurez l'obligation de le garder le plus près possible de son état d'origine.

Chris Salmon, directeur des opérations des spécialistes du transfert Quittance Services juridiques, déclare: « Les propriétaires ne sont pas légalement tenus de réparer leur propriété classée. Cependant, les conseils locaux sont autorisés à forcer les propriétaires à réparer les propriétés classées conformément à leur liste légale. Il appartient au conseil local de faire respecter cela, et cette application est à la discrétion du conseil.

Cela pourrait signifier que vous devrez peut-être faire appel à des matériaux de construction rares ou coûteux et à des artisans spécialisés pour les rénovations ou les réparations. Cela rend l'assurance plus chère pour les bâtiments classés que pour les maisons standard.

Phil Cooper, responsable des propositions pour les lignes personnelles chez Mutuelle NFU ajoute: « Contrairement à une propriété standard où la reconstruction est relativement simple, un bâtiment classé est un défi plus complexe car vous passez de la réparation à la restauration. Cela implique souvent des matériaux coûteux et le recours à des professionnels tels que des architectes, des géomètres et des artisans spécialisés.

De quel type d'assurance bâtiments classés avez-vous besoin ?

Si vous achetez un immeuble classé, vous pouvez acheter :

• Assurance des bâtiments
• Assurance contenu
• Une politique commune couvrant à la fois les bâtiments et les contenus

L'assurance des bâtiments couvre la structure de votre maison, comme les murs, le toit, les fenêtres, les tuyaux et les accessoires. Ce type d'assurance est là pour vous protéger contre les incidents soudains et imprévus. Il ne couvre pas l'entretien courant d'une propriété ou les problèmes qui surviennent en raison de l'usure normale.

L'assurance du contenu couvre vos effets personnels tels que meubles, vêtements, appareils électroniques, etc.

Aaron Cambden, fondateur de Domaines Fairview, déclare: « Bien qu'il existe un certain nombre de facteurs qui rendent un bâtiment classé plus cher à assurer, certains sont plus importants que d'autres. Il y a tellement de paperasserie autour des bâtiments classés avec tout ce que vous leur faites, ce qui signifie que vous risquez de rencontrer quelques désagréments.

« Toutes les réparations dont la propriété pourrait avoir besoin peuvent être soumises à quelques règles. Souvent, les réparations doivent être conformes au style de la propriété. Un bon exemple est la maçonnerie en brique/pierre, si vous avez une maçonnerie très spécifique qui doit être spécialement conçue pour s'adapter l'immeuble, il se peut que votre assureur augmente légèrement le prix de votre prime pour protéger leur intérêts.'

De nombreux bâtiments classés ont un toit de chaume, ce qui aura des implications sur votre prime d'assurance. Ce type de toiture peut présenter un risque d'incendie, surtout si la propriété dispose d'une cheminée. Les toits de chaume sont également coûteux à réparer s'ils sont endommagés par les intempéries et doivent généralement être remplacés tous les 10 à 15 ans. Pour cela, vous avez besoin d'un spécialiste assurance toiture.

Comment calculez-vous la « valeur de reconstruction » d'une propriété ?

Lorsque vous souscrivez une assurance bâtiments, l'assureur vous demandera le « coût de reconstruction » ou la « valeur de reconstruction » de votre maison. C'est le montant qu'il en coûterait pour reconstruire totalement votre propriété si elle était complètement détruite par un événement catastrophique. Il est important de saisir le bon chiffre.

L'Association des assureurs britanniques (ABI) affirme que si votre maison est faite de matériaux non standard ou présente des caractéristiques architecturales spécialisées, son coût de reconstruction peut être supérieur à sa valeur marchande. C'est le contraire des maisons standard où le prix de reconstruction est généralement inférieur à la valeur marchande.

« Très simplement, si vous sous-estimez la valeur de reconstruction de votre maison, vos assureurs pourraient ne pas payer le coût total de la réparation ou de la reconstruction », prévient Kevin Brown, porte-parole de Le Club des Propriétaires Classés. "Si la sous-assurance est grave, ils peuvent simplement annuler la police et ne rien payer au motif que vous leur avez fait une fausse représentation du risque."

Lors de l'achat d'une assurance pour un bâtiment classé, c'est une bonne idée de payer un géomètre spécialisé avec connaissance des maisons historiques ou de la conservation pour calculer le coût de reconstruction pour s'assurer que le chiffre est correct.

Comment souscrire une assurance bâtiments classés ?

1. Magasinez pour la couverture

Certains assureurs généraux n'offrent pas de couverture pour les bâtiments classés Grade I ou Grade II*. Ceux-ci représentent environ 8 % des bâtiments classés et vous devrez peut-être trouver un assureur spécialisé si votre logement appartient à l'une de ces catégories.

Il est plus facile de trouver une assurance si votre maison est un bâtiment classé Grade II. Vous devriez magasiner et comparer les devis de différents assureurs.

2. Comprendre l'excès

Chaque police d'assurance habitation est assortie d'une franchise. Il s'agit du montant que vous acceptez de payer pour toute réclamation que vous faites. La « franchise obligatoire » est déterminée par votre compagnie d'assurance et correspond au montant minimum requis.

Une « franchise volontaire » est facultative et s'ajoute au niveau obligatoire. En règle générale, plus la franchise volontaire est élevée, plus votre prime d'assurance est faible. Si vous choisissez d'ajouter une franchise volontaire, assurez-vous que vous pouvez vous permettre de payer la franchise totale si le pire devait arriver.

3. Pensez à un assureur spécialisé

Le Club des Propriétaires Classés recommande aux propriétaires d'immeubles classés de rechercher une police d'assurance spécialisée. Il y a plusieurs raisons à cela.

"Premièrement, garantir que l'assureur reconnaît que le bien est répertorié et nécessite une attention particulière en cas de sinistre", explique Brown. « Deuxièmement, en cas de sinistre, les experts en sinistres nommés par les assureurs sont en mesure de se mettre rapidement en contact avec le responsable de la conservation afin de minimiser les autres dommages. ‘

«Par exemple, un petit trou dans le toit d'une maison moderne pourrait créer des dégâts d'eau en dessous qui pourraient ne nécessiter que quelques petits travaux de rectification par un plâtrier. Mais si le bâtiment est répertorié spécifiquement en raison de la qualité du plâtre fibreux interne, vous devez minimiser les dommages ultérieurs pour éviter des coûts importants pour répliquer le plâtre.