L'assurance toiture expliquée – et comment faire une réclamation

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Votre toiture a pour mission essentielle de garder votre maison étanche et de la protéger, ainsi que vous, des éléments. Si quelque chose lui arrive - un arbre qui tombe le frappe ou des vents violents délogent des tuiles, par exemple - vous devrez le faire réparer dès que possible et les réparations pourraient être coûteuses. C'est là qu'intervient l'assurance toiture.

Assurance habitation est conçu pour couvrir la plupart des coûts de réparation des dommages si quelque chose comme cela devait se produire, à condition que vous ayez une police d'assurance qui couvre le type de toit que vous avez sur votre maison.

Les polices d'assurance standard incluent une couverture pour votre toiture mais ne couvrent pas tout et si vous avez une toiture « hors norme », ce qui signifie que tout ce qui n'est pas en pente ou construit avec des matériaux conventionnels tels que des carreaux ou de l'ardoise, vous aurez peut-être besoin de produits spéciaux couverture.

« De nombreux assureurs ne couvrent pas les toits de chaume », souligne David Fowkes, responsable de la souscription des ménages chez Admiral, qui fournit une assurance pour les maisons non standard ainsi que les maisons standard. « La plupart couvriraient un toit plat, mais certains facturent une prime supplémentaire. Cependant, le facteur principal est le matériau du toit plutôt que d'être plat en soi.

Qu'est-ce que l'assurance toiture ?

L'assurance toiture fait partie de votre police d'assurance bâtiments et prend en charge les réparations de tout dommage causé par un événement spécifique, tel qu'un incendie, un vandalisme, un orage ou la foudre. Il paie également pour tout dommage lié à la structure de votre maison, comme les problèmes causés par l'eau entrant par le toit.

Vous devrez toujours payer une franchise - c'est la partie d'une réclamation que vous devez payer vous-même - vous n'obtiendrez donc pas 100 % du coût des réparations payées. Il est généralement compris entre un et quelques centaines de livres.

Tout ce qui est causé par l'usure, comme les clous de votre toit qui se corrodent au fil du temps, n'est pas couvert. Vous risquez également de ne pas pouvoir prétendre à votre couverture si vous n’avez pas bien entretenu votre toiture – vous n’avez pas remplacé les tuiles manquantes par exemple.

Tout dommage aux biens à l'intérieur de votre maison à la suite de dommages à votre toit serait couvert par votre assurance contenu politique.

Avez-vous besoin d'une assurance toiture?

Si vous avez une hypothèque sur votre maison, souscrire assurance bâtiments est requis par votre prêteur et cela comprend toujours l'assurance du toit. Même si vous n'avez pas de prêt hypothécaire, l'assurance des bâtiments est essentielle, car si votre maison est détruite et doit être reconstruite, elle pourrait coûter des centaines de milliers de livres. Les réparations de toiture à elles seules pourraient coûter des milliers de dollars.

Si vous habitez une maison avec un toit non standard, comme une chaumière, vous avez besoin d'une assurance habitation dédié à la toiture. Vous devrez souscrire une assurance spécifique, mais la police couvrirait l'ensemble de la propriété plutôt que le toit uniquement. Bien que de nombreux assureurs couvrent les toits plats en standard, le pourcentage de votre toit plat peut être un facteur.

« Si c'est plus de 30 %, de nombreux assureurs verraient cela comme un cas particulier », explique Graeme Trudgill, directeur exécutif de la Association britannique des courtiers d'assurance (BIBA). « Certains assureurs ne voudraient pas assurer une propriété avec encore moins que cela. »

Le problème est qu'un toit non standard présente des risques supplémentaires pour l'assureur. Par exemple, un toit de chaume est un risque accru d'incendie. Les toits plats sont plus risqués car la pluie et la neige sont plus susceptibles de s'y accumuler et de causer des dommages et des fuites. Ils peuvent également rendre votre maison plus accessible aux voleurs.

Si vous avez une couverture pour un toit non standard, des conditions peuvent être attachées. « Avec les toits de chaume, si vous avez un feu ouvert, vous devrez peut-être faire ramoner votre cheminée chaque année », explique Graeme Trudgill. « Pour un toit plat, vous devrez peut-être le refeutrer régulièrement. » Il peut également nécessiter des inspections régulières.

Où puis-je souscrire une assurance toiture ?

Tous les assureurs proposent une assurance toiture dans le cadre de leurs polices d’assurance bâtiments. Si vous avez besoin d'une couverture pour un toit non standard, celle-ci est proposée par certains assureurs traditionnels, tels que Admiral, qui vous donnera une police standard mais éventuellement avec des termes et conditions différents relatifs à la toit. Il existe également des assureurs spécialisés dans l'assurance des propriétés avec des toits de chaume, plats ou d'autres types de toits inhabituels, tels que les toits en caoutchouc ou les toits verts.

Vous pouvez comparer combien coute une assurance habitation et acheter des polices via des sites de comparaison ou en parlant à un courtier d'assurance. Ils seront en mesure d'identifier les assureurs les plus susceptibles de répondre à vos besoins et de vous trouver la meilleure offre.

Il peut être particulièrement utile de parler à un courtier si vous habitez une propriété inhabituelle, dont une avec une toiture hors normes. Pour trouver un courtier dans votre région, contactez le Association britannique des courtiers d'assurance.

Comment puis-je m'assurer que mon toit est bien couvert?

Comme pour tout type d'assurance, l'honnêteté est la clé. Si vous n'avez pas divulgué tous les détails pertinents à votre assureur, vous constaterez peut-être que vous ne pouvez pas réclamer lorsque vous en avez besoin.

« Chaque assureur aura ses propres critères et il est important que toutes les questions reçoivent une réponse correcte, par exemple, déclarer le bon matériel et le proportion qui est plate, ainsi que de prendre note des questions spécifiques et des termes politiques, tels que le maintenir en bon état d'entretien », conseille David Fowkes à Amiral.

Comment puis-je réclamer mon assurance toiture?

Si vous devez faire une réclamation sur votre assurance bâtiments à la suite de dommages à votre toiture, contactez votre assureur dans les plus brefs délais. Plus vous le laissez longtemps, plus les dommages pourraient s'aggraver. Selon l'assureur, vous pouvez faire une réclamation en ligne ou par téléphone. Vérifiez vos documents de police pour savoir exactement comment le faire et quoi ne pas faire.

Vous devrez fournir des preuves de ce qui s'est passé, alors prenez des photos des dommages sur le toit et de tout dommage résultant à l'intérieur. Vous devrez peut-être également prouver que votre toit a été régulièrement inspecté et bien entretenu. Si vous faites une réclamation importante, votre assureur enverra généralement un expert en sinistres à votre domicile pour évaluer les dommages. Vous pouvez également faire appel à un évaluateur indépendant pour vous aider avec votre réclamation.