Les meilleurs taux hypothécaires et comment les trouver

Nous gagnons une commission pour les produits achetés via certains liens dans cet article.

Pour la plupart d'entre nous, les paiements d'hypothèque ou de loyer sont notre plus grosse dépense régulière. Ainsi, obtenir le meilleur taux hypothécaire peut vous permettre d'économiser des centaines, voire des milliers d'euros par an en paiements. Le marché hypothécaire est concurrentiel en ce moment, mais cela ne veut pas dire qu'il est facile pour tout le monde d'obtenir un bon prêt hypothécaire.

Familiarisez-vous avec les finances de votre maison grâce à notre conseil immobilier

Les prêteurs hypothécaires utilisent les taux d'intérêt pour gérer leur demande. Cela signifie que s'ils concluent un accord avec un taux hypothécaire avantageux, il ne restera probablement pas longtemps. Et certaines banques et sociétés de crédit immobilier sont assez pointilleuses quant à savoir qui obtient leurs meilleurs taux. Mais, quelle que soit votre situation, vous pouvez prendre des mesures pour améliorer vos chances de faire une bonne affaire.

Les meilleurs taux hypothécaires en mai 2019

Les meilleures hypothèques à taux fixe de deux ans

Prêteur	Taux de transaction	Accord	Frais	LTV maximale	CER	Remarques
Barclays	1.44%	Correction de 2 ans	£999	60%	Oui	Estimation gratuite. Travail juridique gratuit pour remortgage
Poireau Uni	2.95%	Correction de 2 ans	£0	95%	Oui	Estimation gratuite et remise de 250 £

Les meilleurs prêts hypothécaires à taux fixe de cinq ans

Prêteur	Taux de transaction	Accord	Frais	LTV maximale	CER	Remarques
Barclays	1.83%	Correction de 5 ans	£999	60%	Oui	Estimation gratuite. Travail juridique gratuit pour remortgage
Économique Hanley	2.99%	Correction de 5 ans	£999	95%	Oui	Estimation gratuite

Les meilleures hypothèques à taux fixe sur 10 ans

Prêteur	Taux de transaction	Accord	Frais	LTV maximale	CER	Remarques
BST	2.29%	10 ans correctif	£995	60%	Oui	Estimation gratuite. Travail juridique gratuit pour remortgage
Vierge de l'argent	4.98%	10 ans correctif	£0	95%	Oui	300 £ de remise en argent

Meilleurs prêts hypothécaires à taux de suivi de deux ans

Prêteur	Taux de transaction	Accord	Frais	Max L la télé	CER	Remarques
Leeds	1.38%	traqueur 2 ans	£999	75%	Oui	Estimation gratuite. Travail juridique gratuit pour remortgage
Monmouthshire	2.55%	2 ans de réduction	£0	95%	Non	Estimation gratuite

Les meilleurs prêts hypothécaires à intérêt seulement

Prêteur	Taux de transaction	Accord	Frais	LTV maximale	CER	Remarques
HSBC	1.54%	Correction de 2 ans	£999	75%	Oui	Estimation gratuite. Travail juridique gratuit pour remortgage
Barclays	1.90%	Correction de 5 ans	£999	75%	Oui	Estimation gratuite. Travail juridique gratuit pour remortgage

Les meilleurs prêts hypothécaires pour premier acheteur

Prêteur	Taux de transaction	Accord	Frais	LTV maximale	CER	Remarques
Tesco	2.82%	Correction de 2 ans	£995	95%	Oui	Estimation gratuite et remise de 500 £
BST	3.29%	Correction de 5 ans	£995	95%	Oui	Estimation gratuite et remise de 500 £

Les meilleures hypothèques de retraite à intérêt seulement

Prêteur	Taux de transaction	Accord	Frais	LTV maximale	CER	Remarques
Penrith	2.59%	2 ans de réduction	£699	50%	Oui	Estimation gratuite et travaux juridiques
Leeds	3.99%	10 ans correctif	£999	55%	Oui	Estimation gratuite

Meilleur prêt hypothécaire locatif

Prêteur	Taux de transaction	Accord	Frais	LTV maximale	CER	Remarques
Leeds	1.46%	traqueur 2 ans	£999	60%	Oui	Estimation gratuite. Travail juridique gratuit pour remortgage

La source:Londres & Country courtiers hypothécaires

Comment trouver le meilleur taux hypothécaire ?

Si vous envisagez d'acheter une propriété ou de vous réhypothéquer, un bon point de départ est de vous faire une idée des taux hypothécaires proposés. Cela signifie consulter les sites Web de certains courtiers en hypothèques et les sites de comparaison de prix. Découvrez également ce que votre propre prêteur hypothécaire ou banque propose, car certains ont de meilleures offres pour les emprunteurs existants ou les clients qui font affaire avec eux.

Les prêteurs de grande envergure peuvent être compétitifs, mais ils ne sont pas la seule option si vous recherchez un prêt hypothécaire. Les petites sociétés de crédit immobilier peuvent parfois être plus compréhensives et flexibles si votre situation n'est pas simple, comme si vous avez récemment changé d'emploi ou si vous êtes indépendant. Et certaines banques numériques et mobiles uniquement proposent également des prêts hypothécaires.

Les courtiers en hypothèques qui ont de bonnes tables de « meilleurs achats » comprennent Londres et pays et Jean Charcol. celui de Martin Lewis MoneySavingExpert dispose également d'un tableau convivial d'hypothèques Best Buy.

Les taux hypothécaires évoluent rapidement, de sorte que vous pourrez peut-être obtenir un meilleur taux lorsque vous présenterez une demande.

Préparer ses finances

Une fois que vous avez une idée de ce qui vous est proposé, commencez votre préparation afin que vos finances soient au meilleur de leur forme lorsque vous demanderez votre prêt hypothécaire. Ne laissez pas cela jusqu'à la dernière minute. Vérifiez votre cote de crédit quelques mois avant en demandant une copie de votre dossier de crédit.

Vous devriez le faire dans les trois principales agences de référence de crédit; Equifax, Experian et TransUnion (sa marque grand public, Noddle, fournit gratuitement des rapports de crédit). Vous pouvez demander une copie de votre rapport en ligne. Cela coûtera 2 £ avec les deux autres agences à chaque fois que vous postulez, mais vous pourrez peut-être obtenir votre rapport gratuitement grâce aux promotions régulières qu'elles organisent.

La raison pour laquelle il est logique de demander votre dossier de crédit à l'avance est que s'il y a une erreur, vous avez le temps de la corriger. Et si votre rapport de crédit indique des paiements en retard ou manqués, vous pouvez ajouter ce qu'on appelle un « avis de correction ». Ceci est une brève explication des raisons pour lesquelles vous avez manqué le paiement. Un prêteur hypothécaire devrait examiner cette explication avant de prendre la décision de vous prêter ou non.

Si vous n'êtes pas sur la liste électorale, inscrivez-vous. Les prêteurs hypothécaires l'utilisent pour vérifier que vous êtes bien qui vous prétendez être, et cela affectera votre cote de crédit si vous n'êtes pas inscrit. Vous pouvez le faire à Inscrivez-vous pour voter.

Si vous êtes normalement à découvert, réduisez ou remboursez votre découvert. Les prêteurs hypothécaires seront nerveux si votre découvert augmente de mois en mois ou est important. Vous n'êtes pas obligé d'être libre de dettes, mais les banques prendront en compte toute dette que vous avez déjà (comme les prêts et les cartes de crédit) lorsqu'elles détermineront le montant à prêter.

Calculer le montant à emprunter

Bien que les taux hypothécaires pour des transactions particulières varient d'un prêteur à l'autre, ils ont tous tendance à facturer un prix plus élevé. taux plus vous souhaitez emprunter par rapport à la valeur de la propriété (appelé le prêt à la valeur, ou LTV).

Les prêteurs hypothécaires ont tendance à travailler selon des seuils similaires, les taux hypothécaires augmentant généralement pour chaque tranche supplémentaire de 5 % que vous souhaitez emprunter. Donc, si vous pouvez maintenir votre emprunt à, disons, 80 pour cent au lieu de 82 pour cent, votre taux hypothécaire devrait être un peu moins cher.

Quel type de tarif choisir ?

Il existe de nombreux types de taux hypothécaires différents, et leur fonctionnement n’est pas toujours clair.

• Taux fixes sont les plus simples - ils font ce qu'ils disent sur l'étain. Le taux hypothécaire ne peut ni monter ni baisser pendant la durée du correctif, qui se situe généralement entre deux et dix ans. Ils sont parfaits si vous avez besoin de certitude, mais ils s'accompagnent normalement de frais de remboursement anticipé si vous devez rembourser l'hypothèque avant la fin du terme. Ce n'est pas un problème si vous déménagez et que vous pouvez emporter votre hypothèque avec vous.
• Taux de suivi suivre le taux d'intérêt de base de la Banque d'Angleterre. Lorsque le taux de la Banque d'Angleterre baisse, le taux du tracker baisse immédiatement du même montant et inversement lorsque le taux augmente. Différents prêteurs hypothécaires factureront une prime différente sur leur taux de suivi. Il s'agit de la différence entre le taux de base de la Banque d'Angleterre et le taux qui vous est facturé. Au moment de la rédaction, certains taux de suivi des meilleurs achats facturent entre 0,65 et 0,75% au-dessus du taux de base.
• Prêts hypothécaires à rabais sont un autre type de taux variable. Ici, au lieu de payer une prime supérieure au taux de la Banque d'Angleterre, vous bénéficiez d'une remise sur le taux variable standard (SVR) du prêteur. Contrairement aux taux de suivi, les prêteurs hypothécaires n'ont pas à augmenter ou à réduire le taux d'actualisation lorsque la Banque d'Angleterre modifie son taux d'intérêt. S'ils le font, ils n'ont pas à modifier le taux d'actualisation du même montant.

Lorsque votre taux hypothécaire sera épuisé, vous passerez au taux variable standard de votre prêteur, à moins que vous ne passiez à une autre transaction. Vérifiez toujours quel est le taux variable standard avant de choisir un prêt hypothécaire. Ils varient de plus de 2% entre les prêteurs et, si votre situation venait à changer et que vous ne pouviez pas bénéficier d'un taux avantageux, vous voulez savoir que vous n'êtes pas martelé par le SVR.

Si vous êtes sûr de trouver la meilleure offre, vous pouvez la régler vous-même. Gardez à l'esprit qu'il est facile de trouver le taux le moins cher, mais trouver le meilleur prêt hypothécaire est moins simple.

Comparer les prêteurs hypothécaires

Les prêteurs hypothécaires facturent toute une gamme de frais et certains sont bien meilleurs et plus rapides pour traiter les offres, ce qui est crucial si vous devez agir rapidement pour sécuriser la propriété. Alors que d'autres sont une meilleure option si vous êtes travailleur indépendant ou si votre emploi n'est pas simple - par exemple, vous êtes sous contrat à durée déterminée ou votre travail est saisonnier.

C'est là qu'un courtier hypothécaire peut valoir son pesant d'or. Vous pouvez en voir un en personne, par téléphone ou utiliser un courtier numérique. Quoi que vous choisissiez, assurez-vous de savoir exactement ce que vous paierez pour leurs conseils et vérifiez ce que les gens disent à leur sujet sur les sites d'évaluation comme Trustpilot et Feefo.

Quel effet le Brexit a-t-il sur les taux hypothécaires ?

Le Brexit a peut-être créé le spectacle politique de la décennie, mais il est difficile de déterminer ses effets sur les taux hypothécaires, selon Peter Gettins des courtiers en prêts hypothécaires de Londres et du pays: « Je ne suis pas un économiste et il est difficile de voir un impact direct sur les taux hypothécaires qui peut être clairement attribué à Brexit ». Le Brexit a entraîné moins d'acheteurs, ce qui, à son tour, a signifié que certains prêteurs hypothécaires ont réduit leurs taux d'intérêt pour tenter d'attirer des clients.

Peter dit que cela est particulièrement visible sur les prêts hypothécaires dont la valeur du prêt est élevée, comme 95 %. « Aujourd'hui, vous pouvez obtenir un taux fixe de 95 % sur cinq ans aussi bas que 2,99 %. Il y a six mois, vous auriez bien fait de trouver un produit similaire à 3,5 %. »

Les taux hypothécaires vont-ils monter ou baisser ?

Il est toujours difficile de prédire si les taux hypothécaires vont augmenter ou baisser et avec la situation politique actuelle, c'est encore plus difficile. Mais Jane King, conseillère en hypothèques chez Ash-Ridge Private Finance, pense que les taux ne baisseront probablement pas: le consensus est que les taux fixes ne peuvent pas descendre beaucoup plus bas car les prêteurs seraient incapables de dégager une marge bénéficiaire raisonnable. Les taux des trackers sont obligés de suivre les taux de base de la Banque d'Angleterre et encore une fois, il y a peu de place pour qu'ils diminuent beaucoup plus.

Qu'est-ce qu'un bon taux d'intérêt pour un prêt immobilier ?

Deux pour cent est l'indice de référence que vous devriez viser, selon Peter Gettins des courtiers en hypothèques de London and Country. Il dit qu'il existe des prêteurs qui offrent ce taux sur une gamme de produits, à partir de taux fixes de cinq ans (si vous voulez emprunter jusqu'à 75 pour cent de la valeur de la propriété) à des correctifs de deux ans sans frais sur 90 pour cent prêt à la valeur. Vous pouvez même obtenir un taux fixe sur sept ans à un peu moins de deux pour cent.

Pouvez-vous négocier un meilleur taux pour un prêt hypothécaire?

Vous ne pouvez pas marchander le taux à la baisse comme vous le pouvez avec une assurance habitation. Mais si vous n'avez pas examiné votre accord hypothécaire depuis un certain temps, et surtout si vous êtes sur la norme taux variable, il y a de fortes chances que vous puissiez obtenir quelque chose de mieux, dit Peter de London and Country Gettins. « Les prêteurs sont de plus en plus doués pour s'occuper de leurs clients existants », dit-il, « et leur offrent souvent les mêmes tarifs que les nouveaux clients – parfois même mieux. »

Quelle est la meilleure période pour un prêt hypothécaire à taux fixe?

La durée de votre prêt hypothécaire à taux fixe dépend entièrement de votre situation et de votre budget. "Une famille avec de jeunes enfants dans une région avec de bonnes écoles qui n'a pas l'intention de déménager peut très bien rechercher un taux fixe sur cinq ou même dix ans", explique Jane King d'Ash-Ridge Private Finance. « Une jeune personne célibataire qui souhaite déménager pour sa carrière peut souhaiter la flexibilité d'un taux fixe beaucoup plus court. »

Si vous comparez un taux fixe de deux ans et un taux de cinq ans, avec les mêmes frais et charges, les frais de l'hypothèque de deux ans seront plus chers sur une base « par année ». Cela semble évident, mais il est facile de se concentrer sur le taux d'intérêt global, qui sera plus bas sur un accord à taux fixe de deux ans.

Bien qu'il existe de nombreux prêts hypothécaires à taux fixe de deux et cinq ans, il n'y a pas autant de prêteurs hypothécaires qui les offrent pour dix ans ou plus.

Vérifiez les frais de remboursement anticipé, surtout si vous choisissez un taux fixe plus long. Il s'agit généralement d'un pourcentage qui diminue avec le temps et qui varie considérablement d'un prêteur à l'autre – et d'accords hypothécaires à taux fixe.

Frais et taux hypothécaires

Ce n'est pas seulement le taux hypothécaire lui-même que vous devez prendre en compte, mais les frais facturés par le prêteur. La plupart des prêteurs facturent des frais d'arrangement (qui sont souvent d'environ 1 000 £ – voire plus). Il peut y avoir des frais de réservation, bien que ceux-ci soient moins courants. Certains prêteurs proposent deux versions de leurs contrats hypothécaires; un payant et un gratuit. Si vous avez un prêt hypothécaire plus petit, cela vaut la peine de comparer l'option sans frais.

Vous devrez normalement payer des frais d'évaluation et des frais juridiques, bien que le prêteur puisse y contribuer.

Quel est le coût global de comparaison ?

Lorsque vous consultez les offres hypothécaires, vous verrez l'expression « coût global de comparaison » ou TAEG (taux de variation annuel en pourcentage) à côté d'un taux d'intérêt. Il s'agit d'un chiffre standardisé, fourni par le prêteur, pour montrer le taux d'intérêt global pour la durée de la transaction. Il comprend le coût de l'hypothèque, ainsi que tous les frais et charges que vous devez payer.

C'est un chiffre utile car il vous aide à comparer des offres qui peuvent sembler similaires en surface (par exemple, le même taux global) mais qui fonctionnent assez différemment lorsque tous les coûts sont pris en compte.

Avec un peu de préparation et soit l'aide d'un courtier hypothécaire professionnel, soit quelques recherches, vous devriez être en mesure de trouver une bonne affaire hypothécaire.