Guide de l'assurance des locataires – l'assurance habitation expliquée

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  • Il existe deux principaux types d'assurance habitation: les bâtiments et le contenu. En tant que locataire, la seule assurance dont vous avez besoin est l'assurance du contenu - également appelée «assurance des locataires». Votre propriétaire est responsable de l'assurance des bâtiments qui couvre la structure d'un bien locatif. L'assurance locataire n'est pas obligatoire, mais c'est une bonne idée. Pour une somme d'argent relativement modeste, vous pouvez protéger vos biens contre toute une liste d'événements malheureux.

    Selon le Money Advice Service, le locataire moyen assurance habitation la politique ne coûte que 57 £ par an. "La décision d'assurer ou non le contenu de votre bien locatif vous appartient généralement", déclare Greg Wilson, fondateur du site de comparaison de prix. Quotezone.co.uk.

    « Ce sont vos propres affaires, après tout. Cependant, certains propriétaires peuvent ajouter une clause à leur contrat de location obligeant le locataire à prendre sur l'assurance des locataires - il pourrait donc s'agir d'une obligation contractuelle même si ce ne sera pas une obligation légale un.'

    Qu'est-ce que l'assurance locataire ?

    Bureau en verre devant la fenêtre

    Crédit image: Future plc/David Giles

    Imaginez que vous déménagez. Tout ce que vous possédez et emporteriez avec vous est considéré comme du contenu – des choses comme votre téléviseur, vos horloges, vos vêtements, vos gadgets, vos équipements sportifs, etc. Tout ce qui reste à sa place est considéré comme faisant partie du bâtiment (comme la salle de bain ou l'évier de la cuisine). L'assurance du contenu ou des locataires protège vos biens contre les événements hors de votre contrôle tels que le vol ou les dommages.

    Les locataires ont besoin de ce type de couverture parce que l'assurance que votre propriétaire détient ne couvre pas vos affaires, ce qui signifie que vous pourriez avoir de votre poche si quelque chose lui arrivait.

    Une préoccupation courante chez les locataires est que leurs biens soient volés en cas d'effraction. Mais le cambriolage n’est pas la seule chose contre laquelle l’assurance vous protégera. Il existe également de nombreuses autres raisons, telles que les dommages ou la destruction dus aux intempéries, aux fuites, aux inondations, aux ruptures de canalisations et aux incendies. Espérons qu'aucune de ces choses n'arrivera jamais à votre maison - mais vous ne pouvez pas être trop prudent.

    Wilson ajoute: L'assurance « locataires » est fondamentalement un autre nom pour l'assurance des locataires, et est un type de police d'assurance spécialement conçue pour protéger le contenu des biens locatifs qui appartiennent à vous.

    «En pratique, cela signifie qu'une bonne politique doit couvrir vos meubles, tapis, livres, vêtements, gadgets et équipements électriques. Payer si l'un de ces objets est endommagé ou détruit par un incendie ou une inondation, ou volé lors d'un cambriolage. Certaines polices couvriront également les objets de valeur que vous emportez habituellement avec vous, tels que votre bague de fiançailles, votre montre, etc.

    Pourquoi devrais-je avoir une assurance locataire?

    TV de la chambre dans l'armoire

    Crédit d'image: Future PLC/Colin Poole

    Pensez à la situation dans laquelle vous vous retrouveriez si tous vos biens étaient détruits dans un incendie ou une inondation, ou si vos objets les plus précieux étaient volés. Pourriez-vous vous permettre de remplacer toutes vos affaires? La plupart des gens auraient du mal à tout acheter à nouveau - c'est donc là que l'assurance peut aider.

    Leanna Donkin, associée chez House Partnership, déclare: « Il est conseillé aux locataires de prendre le leur assurance contenu pour les biens qu'ils apportent à la maison de location. Il y a généralement une clause (ou deux) dans le contrat de location relative à la police d'assurance du propriétaire. Le locataire doit s'assurer qu'il est familiarisé avec cela afin qu'il puisse adhérer comme requis et ne pas invalider l'assurance du propriétaire.

    Il faudrait normalement un événement catastrophique pour que vous perdiez tout ce que vous possédez, mais être cambriolé, avoir votre sac volé au pub, être agressé pour votre téléphone ou avoir votre vélo entaillé sont beaucoup plus courants. Cependant, les recherches de MoneySupermarket.com ont révélé que seulement deux locataires sur cinq (40 %) ont une assurance locataire, bien qu'elle soit assez bon marché. De nombreux locataires pensent à tort qu’ils sont couverts par l’assurance de leur propriétaire.

    Kate Devine, experte en assurances chez MoneySupermarket, déclare: « Quand vous considérez le coût global du biens que nous possédons - des meubles à la technologie et à l'électronique - supposer que vous êtes couvert peut être très erreur coûteuse. C’est pourquoi il est si important de s’assurer que vous avez la bonne assurance contenu en place. ‘

    « Les politiques sont très abordables, certaines des meilleures du marché étant moins chères qu'un abonnement annuel en streaming. En plus de cela, de nombreuses polices incluent également une couverture de responsabilité civile locative qui vous offre une protection au cas où vous endommageriez des objets de la propriété dont vous êtes responsable.

    Que couvre l'assurance des locataires ?

    Colliers sur une coiffeuse

    Crédit image: Future plc/Simon Whitmore

    Les polices d’assurance des locataires varient quant à ce qu’elles couvrent réellement. Avant de souscrire une police, il est important de vérifier à la fois les risques et les événements contre lesquels vous êtes protégé et quels biens sont couverts. Une police d’assurance multirisques locatifs protégera vos biens contre :

    • Dommages ou pertes dus au feu et à la fumée
    • Vol et vandalisme si quelqu'un entre par effraction dans votre maison
    • Dommages ou destructions causés par les tempêtes et les inondations
    • Fuites domestiques telles que l'eau ou l'huile provenant de tuyaux ou d'appareils électroménagers dans votre maison
    • Responsabilité des locataires si vous détériorez un objet appartenant à votre propriétaire

    Les types de biens qui seront couverts par une police d'assurance des locataires comprennent :
    • Meubles
    • Gadgets (tels que les appareils photo, les montres intelligentes et les smartphones)
    • Articles électriques (tels que les ordinateurs, les tablettes et les téléviseurs)
    • Vêtements
    • En espèces
    • Instruments de musique
    • Équipement sportif

    Couverture hors domicile – ce que vous devez savoir

    Les polices d'assurance des locataires les plus élémentaires ne couvriront vos biens que pendant qu'ils sont dans votre maison. Si vous souhaitez que vos affaires soient couvertes pendant vos déplacements, vous devez vous assurer que votre police inclut une couverture « effets personnels », « hors domicile » ou « hors domicile ». Ceci est inclus en standard sur certaines polices, mais vous devrez payer un supplément pour cela sur d'autres polices.

    Ce type de couverture est très important car nous transportons souvent nos biens les plus chers tels que les téléphones portables, les ordinateurs portables et les montres connectées. Ces objets sont également assez susceptibles d'être perdus ou volés - par exemple, combien de personnes connaissez-vous qui ont perdu leur téléphone ?

    Couverture des objets de grande valeur

    Lorsque vous souscrivez une assurance locataire, l'assureur peut vous interroger sur des objets de « grande valeur » et vous demander de les lister séparément. Il peut s'agir de bijoux, de téléphones portables, d'ordinateurs portables, d'œuvres d'art ou de vélos. Certaines polices d'assurance habitation vous donnent une limite de couverture individuelle par article de grande valeur, par exemple 2 000 £. D'autres polices d'assurance de contenu offrent une limite de couverture totale pour tous vos objets de valeur, par exemple 20 000 £.

    vélos

    Country-summer-house-bike-rideau-summer-house-style-idees-Tim-Young

    Crédit image: Future PLC/ Tim Young

    Si vous êtes un cycliste, vous devez vérifier que votre vélo est entièrement couvert à la fois dans votre maison et à l'extérieur. Vous devrez normalement lister votre vélo comme un article de grande valeur. La plupart des politiques stipulent que votre vélo doit être verrouillé à quelque chose de solidement fixé au sol avec un verrou décent à couvrir à l'extérieur de votre maison.

    Les cyclistes sérieux feraient peut-être mieux de souscrire une assurance vélo qui couvre les vélos plus chers et comprend une couverture de responsabilité civile personnelle - cela vous couvre si vous frappez et blessez quelqu'un d'autre.

    Garantie dommages accidentels

    Certaines polices d'assurance des locataires incluent une couverture des dommages accidentels. Les dommages accidentels sont définis comme des « dommages soudains et inattendus causés à votre propriété ou à son contenu par une force extérieure ». Cela inclut des choses comme renverser un verre de vin et tacher le tapis, ou renverser votre téléviseur.
    La couverture des dommages accidentels est parfois incluse dans l'assurance des locataires, mais elle est le plus souvent vendue en option. Ce module complémentaire de politique est particulièrement utile si vous avez des enfants qui pourraient casser des objets ou dessiner sur les murs lorsque vous ne regardez pas.

    Couverture des frais juridiques

    Un autre type de couverture qui peut être ajouté à votre police pour une somme modique est la « frais juridiques ». Cela couvrira le coût des procédures judiciaires dans un certain nombre de scénarios si vous devez prendre des mesures ou défendre une réclamation.
    Les réclamations peuvent concerner des choses qui n'ont rien à voir avec votre maison, comme les litiges en matière de blessures corporelles et les tribunaux du travail.

    Couverture de téléchargement numérique

    Un autre module complémentaire d'assurance des locataires que vous pouvez acheter est la couverture de téléchargement numérique. Cela paiera pour remplacer tout contenu numérique, tel que la musique, les films, les livres et les jeux sur des téléphones, ordinateurs portables ou tablettes perdus ou volés.

    Que ne couvre pas l'assurance des locataires ?

    Toutes les polices d'assurance sont assorties d'« exclusions ». Les exclusions sont des clauses d'une police qui indiquent quels éléments, ou événements, ne sont pas inclus dans la couverture fournie. Les exclusions typiques d'une police d'assurance de locataire peuvent être :

    • Dommages au matériel de camping ou de sport pendant son utilisation
    • Les effets personnels laissés en exposition dans une voiture ou un autre véhicule, même s'il est verrouillé
    • Les biens laissés sans surveillance dans un lieu public - par exemple, si vous laissez votre téléphone dans un pub
    • Articles achetés pour gérer une entreprise autre que le travail de bureau (par exemple, une table de massage)
    • Dommages causés par l'usure
    • Mauvais entretien ou bricolage bâclé
    • Négligence - par exemple, vous ne serez pas couvert si vous laissez votre maison déverrouillée
    • Vol par quelqu'un que vous avez invité chez vous, comme un locataire ou un invité à une fête
    • Tout ce qui se passe si vous laissez votre maison sans surveillance et sans contrôle pendant 30 jours consécutifs ou plus

    Comment souscrire une assurance locataire

    Crédit image: Cece Wilden

    Considérez les points suivants :

    De combien de couverture avez-vous besoin ?

    Lorsque vous souscrivez une assurance habitation, vous devez vous assurer d’avoir une couverture suffisante à la valeur de tout ce que vous possédez. Pour résoudre ce problème, allez de pièce en pièce de votre maison et notez combien vaut tout. La valeur totale de votre contenu est appelée « somme assurée ».
    Certains assureurs ne vous demandent plus de spécifier les sommes assurées car ils offrent une couverture automatique jusqu'à une limite fixée, normalement 50 000 £. D'autres utilisent un système de « chambre à coucher » selon lequel l'assureur calcule le montant de la couverture du contenu nécessaire en fonction du nombre de chambres que vous avez.

    De quel type de couverture avez-vous besoin ?

    Si vous vivez dans une maison partagée ou dans un logement étudiant, vous pouvez souscrire une assurance locative pour couvrir uniquement le contenu de votre chambre. Certains assureurs proposent également des couvertures « parties communes » pour protéger les objets que vous laissez dans l’espace partagé avec d’autres personnes comme le salon. Si vous vivez seul ou dans le cadre d'un ménage comme un couple ou une famille, vous pouvez acheter une police pour couvrir les biens de chacun.

    Pensez à votre excès

    Le « excédent » sur une police d'assurance est le montant que le preneur d'assurance doit payer en cas de sinistre avant que l'assurance ne paie. Sur une police d’assurance locataire, il y aura normalement une franchise obligatoire mais vous pouvez également ajouter un montant volontaire. Plus la franchise totale (obligatoire + volontaire) est élevée, plus votre prime sera faible.

    Magasinez pour la couverture

    Assurez-vous de comparer les polices d'assurance et les primes des différents locataires avant de prendre une décision. Ne vous contentez pas d’acheter la police la moins chère – assurez-vous que la police vous convient. Les sites de comparaison de prix tels que Gocompare.com, CompareTheMarket.com et MoneySupermarket.com permettent de magasiner et de comparer les politiques rapidement et facilement. Lorsque vous avez choisi une police, vous pouvez normalement cliquer sur le site de l'assureur et l'acheter.

    Payer annuellement plutôt que mensuellement

    Les primes d'assurance des locataires sont indiquées sous forme de prix annuel, mais vous aurez également la possibilité de payer mensuellement.
    Cela coûtera plus cher, car les assureurs vous accordent effectivement un prêt pour le montant de la prime et ajoutent des intérêts en plus. Ainsi, il est moins cher de payer votre couverture annuelle à l'avance.

    Ne laissez pas votre police « renouveler automatiquement »

    Vidéo de la semaine

    De nombreux assureurs vous demanderont d'accepter le renouvellement automatique de votre police. Cela signifie qu'après un an, la société générera un nouveau prix pour vous et, si vous n'agissez pas, débitera automatiquement votre carte de débit ou de crédit, puis vous couvrira pour une autre année. Cela peut sembler génial, mais ce n'est pas le cas. Les assureurs augmentent leurs prix chaque année, de sorte que le renouvellement automatique entraîne normalement le paiement d'une assurance plus élevée que nécessaire. Au lieu de cela, retournez sur les sites de comparaison de prix pour rechercher une politique moins chère.
    « Faire du shopping en ligne et changer de fournisseur régulièrement est l'un des meilleurs moyens de vous assurer de ne pas payer trop cher », conseille Ursula Gibbs, directrice de CompareTheMarket.com. « Economiser potentiellement des centaines de livres chaque année. Ne vous contentez pas de votre prix de renouvellement; vérifiez si vous pouvez obtenir une meilleure offre ailleurs.

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