Guide hypothécaire des travailleurs indépendants - comment acheter une propriété lorsque vous travaillez pour vous-même

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Comme si obtenir un prêt hypothécaire n’était pas assez difficile de nos jours, cela semble devenir beaucoup plus compliqué lorsque vous travaillez pour vous-même. Pendant ce temps, la popularité du travail indépendant ne cesse d'augmenter, avec des chiffres récents de l'Office for National Statistic montrant qu'il y a près de 5 millions de travailleurs indépendants au Royaume-Uni.

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Si vos revenus sont irréguliers, obtenir un prêt immobilier en tant que professionnel indépendant peut être compliqué, surtout si vous n'avez pas trois ans de comptes à montrer. Mais vous ne devriez certainement pas exclure vos chances. Nous avons demandé l'aide de Luke Somerset, directeur commercial de John Charcol, pour créer ce guide hypothécaire pour les travailleurs indépendants. Suivez ces conseils et vous pourrez régler votre prêt hypothécaire avec un minimum de frais et de tracas.

Est-ce plus cher d'obtenir un prêt hypothécaire lorsque vous êtes travailleur autonome?

Tout d'abord, démystifions le mythe selon lequel les travailleurs indépendants font face à des paiements hypothécaires beaucoup plus élevés. Vous devez juste être en mesure de fournir suffisamment d'informations sur vos revenus. « Vous devriez alors être admissible au même contrat de prêt hypothécaire qu'une personne avec le même salaire occupant un poste à temps plein », explique Luke.

« Il y a une raison principale pour laquelle le travail indépendant pourrait signifier un prêt hypothécaire plus cher », ajoute-t-il. "Et c'est si vous êtes refusé par un prêteur traditionnel et devez faire une demande par l'intermédiaire d'un prêteur spécialisé qui s'occupe spécifiquement des emprunteurs indépendants."

Prouver vos revenus, que devez-vous faire ?

Désolé les gens, mais c'est un fait triste que lorsque vous êtes travailleur indépendant et que vous demandez un prêt hypothécaire, vous devrez fournir beaucoup plus de documents. Il s'agit principalement de prouver vos revenus, car un employeur ne peut pas se porter garant de votre salaire. "En général, plus vous êtes indépendant depuis longtemps, mieux c'est", explique Luke. "Particulièrement, car il y a moins de prêteurs qui seront prêts à fournir un prêt hypothécaire pour un an de comptes seulement."

« La plupart des prêteurs préfèrent que les comptes soient préparés par un comptable agréé ou certifié. Ils voudront également voir les revenus que vous avez déclarés et l'impôt que vous avez payé à HMRC, alors préparez ces documents.

Les différents statuts d'indépendant

Pour les entrepreneurs et les pigistes, les prêteurs hypothécaires multiplieront très probablement votre taux journalier par le nombre de jours ouvrables dans l'année. La plupart voudront également voir au moins un an d'historique de contrat, ainsi qu'une preuve de commission future.

Lors de l'évaluation des propriétaires d'entreprise uniques, les prêteurs hypothécaires examineront si les revenus de votre entreprise ont augmenté ou diminué au cours des dernières années. S'il augmente, ils prendront une moyenne des deux à quatre dernières années, ou s'il diminue, ils utiliseront probablement le chiffre le plus bas.

Et si vous étiez récemment indépendant ?

Si vous n'êtes devenu travailleur indépendant que récemment, il peut être plus difficile d'obtenir une hypothèque sur une maison. Mais ne perdez pas espoir, car il y a encore des prêteurs qui vous considéreront. « Assurez-vous d'avoir la preuve d'un travail régulier et fournissez une preuve de futures commandes », conseille Luke.

Dans ce cas, il est préférable de consulter un conseiller hypothécaire indépendant. Nous recommandons des entreprises comme Jean Charcol ou Londres & Country. Ils peuvent vous donner accès à un large éventail de prêteurs spécialisés, qui peuvent juger chaque demande en fonction de ses mérites et de ses circonstances, vous donnant ainsi plus de chances de succès.

Comment augmenter vos chances d'obtenir un prêt hypothécaire

Il est indéniable que vos chances d'obtenir un prêt hypothécaire augmenteront considérablement en ayant un dépôt important. « Cela vous aidera également à obtenir un taux inférieur et à réduire vos remboursements mensuels », explique Luke.

Un historique de crédit impeccable augmentera également vos chances d'obtenir un prêt hypothécaire. Sachez qu'en tant que propriétaire d'entreprise, le prêteur effectuera une vérification de crédit à la fois pour vous et votre entreprise. « Il est important de vous assurer que vos antécédents de crédit sont aussi bons que possible », déclare Luke. « Vous pouvez vérifier votre pointage de crédit et votre historique gratuitement avec une entreprise comme Expérien – commandez un rapport et assurez-vous d’avoir réglé toutes les dettes impayées ou en retard.’

Faire une demande de prêt hypothécaire

Avant de faire une demande de prêt hypothécaire, il est important d'obtenir les conseils de votre comptable et d'un courtier en prêts hypothécaires. Un courtier en hypothèques est inestimable lors d'une demande de prêt hypothécaire et – encore plus si vous êtes travailleur autonome. Ils comprendront les prêteurs qui sont prêts à prêter aux clients indépendants et, surtout, seront en mesure de vous aider à trouver la meilleure offre.

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Les meilleurs conseils hypothécaires pour les professionnels indépendants

1. Attendez d'être indépendant depuis au moins un an avant de postuler
2. Faites préparer vos comptes par un expert-comptable ou un expert-comptable
3. Conservez des registres des revenus que vous avez déclarés au HMRC et de l'impôt que vous avez payé
4. Fournir la preuve d'un travail régulier et fournir la preuve de futures commissions
5. Économisez pour un acompte bien avant de demander un prêt hypothécaire
6. Vérifiez votre cote de crédit et réglez vos dettes
7. Consulter un conseiller hypothécaire indépendant qui a accès à des prêteurs spécialisés