Mikä on siirtymälaina ja miten se voi auttaa sinua ostamaan ensin ja myymään myöhemmin?

Ansaitsemme palkkion tuotteista, jotka on ostettu joidenkin tämän artikkelin linkkien kautta.

Siirtymälaina voi auttaa sinua turvaamaan unelmiesi kotisi ennen kuin olet myynyt nykyisen asunnon, mutta se ei ole tapa luopua ilman huolellista harkintaa.

Koska asuntojen hinnat ovat ennätystasolla ja kysyntä ylittää usein tarjonnan, asunnonostajien on toimittava nopeasti osta talo he haluavat.

Tässä kohtaa siirtymälaina voi auttaa mahdollisia ostajia ostamaan ensin, myymään myöhemmin – mutta miten välilaina käytännössä toimii ja onko se hyvä idea?

Selitämme kaiken, mitä sinun tarvitsee tietää.

Mikä on siirtymälaina?

Siirtymälainat ovat lyhytaikaisia ​​lainoja, joiden avulla voit ostaa uuden kiinteistön ennen kuin olet voinut myydä sen rahoittamiseen, jota tarvitset. Laina kirjaimellisesti "sillaa" nämä kaksi transaktiota.

Tämä "ketjun katkaisu" voi antaa sinulle etua, jos olet vihdoin löytänyt kodin, joka sopii kaikkiin ruutuihin. Se tarkoittaa, että sinun ei tarvitse missata, vaikka kotisi myyminen kestää jonkin aikaa.

Lisäksi Gavin Diamond, johtaja siltaus at United Trust Bank sanoo, että siirtymälainat eivät ole vain kiinteistöportaiden nousemista. ”Monet asiakkaistamme käyttävät siltoja supistaakseen kokoa tai muuttaakseen vanhainkotiin. Se poistaa stressin, joka aiheutuu olemassa olevan kodin myynnin sitomisesta uuden ostamiseen.

"Tämä voi olla erityisen houkutteleva iäkkäille asiakkaille, jotka voivat löytää kiinteistön, ostaa sen ja muuttaa sitten rauhassa ennen vanhan kotinsa markkinointia", hän lisää.

Siirtymälainoista voi myös olla apua, jos olet kiinteistön ostaminen huutokaupassa ja sinun on toimittava nopeasti tai ollaan tekemässä suurta remonttia.

Diamond selittää: "Joskus ostettava kiinteistö ei ole aluksi kiinnityskelpoinen, koska se on lainanantaja pitää sitä asumiskelvottomaksi – ehkä siksi, että sillä ei ole toimivaa keittiötä tai kylpyhuone."

"Silloittava lainanantaja voi helpottaa ostamista ja antaa lainanottajan tehdä vaaditut työt ennen kuin se voidaan uudelleenrahoittaa pitkäaikaiseen asuntolainaan."

Paperilla tämä kyky ostaa nyt ja myydä myöhemmin voi viedä paljon stressiä ja vaivaa kotiin muuttamisesta – suurin osa tästä johtuu vaatimuksesta sitoa useita tapahtumia.

Miten siirtymälainat toimivat?

Ennen kuin harkitset siirtymälainaa, on tärkeää ymmärtää, miten ne toimivat ja niihin liittyvät riskit.

Väliaikalainoja on kahta päätyyppiä – "avoin" ja "suljettu" laina.

Avoin siirtymälaina on sellainen, jossa lainan takaisinmaksupäivää ei ole sovittu. Vaikka laina-ajalla voi vielä olla enimmäispituus – esimerkiksi 12 kuukautta – lainanottajalla on mahdollisuus maksaa rahat takaisin omaan tahtiinsa.

Tästä voi olla apua esimerkiksi kunnostusprojektissa, jossa ei tiedä kuinka kauan töiden valmistuminen kestää.

Suljetut siirtymälainat ovat niitä, joiden loppu on tiedossa. Voit käyttää tämäntyyppistä siirtymälainaa, jos olet myynyt nykyisen asuntosi, mutta et vain ole onnistunut sopia valmistumispäivistä.

Siirtymälainat voidaan ottaa lyhytaikaisiksi, mutta yleensä ne kestävät jopa vuoden.

Lainat maksetaan takaisin korkoperusteisesti, mutta koronmaksutapa voi vaihdella. Korkoa voidaan maksaa joko kuukausittain tai se voidaan kääriä ja maksaa takaisin pääoman kanssa laina-ajan lopussa. Kolmas vaihtoehto on pidätetty korko, jossa lainanantaja laskee korkokulut ja lisää ne lainaasi.

Kuinka paljon voin lainata siirtymälainalla?

Vaikka jotkut lainanantajat voivat lainata jopa 10 miljoonaa puntaa, lainan määrä riippuu nykyisen kiinteistösi oman pääoman määrästä. Suurin laina-arvo on todennäköisesti noin 75 %.

Varat tulee vapauttaa nopeasti, usein jopa 24–48 tunnin sisällä. Tästä syystä ne ovat suosittuja, kun nopeus on tärkeää, esimerkiksi jos ostat huutokaupassa.

Kaikella tällä nopeudella ja joustavuudella on kuitenkin hintansa.

Korot ovat todennäköisesti korkeammat kuin asuntolainojen, ja ne nousevat, jos et maksa kuukausittaisia ​​lyhennyksiä. Mitä kauemmin lainan takaisinmaksu kestää, sitä kalliimmaksi se tulee.

Kuinka paljon siirtymälainat maksavat?

Diamond sanoo, että korot ovat tyypillisesti 5,5–12 prosenttia vuodessa.

Avoimet siltauslainat maksavat todennäköisesti enemmän kuin suljetut siltauslainat, koska vaaditaan enemmän joustavuutta.

Ja kuten minkä tahansa vakuudellisen lainan kohdalla, omaisuutesi on vaarassa, jos sinulla on vaikeuksia takaisinmaksujen kanssa.

Lisäksi maksetaan järjestelymaksuja, jotka voivat olla jopa 2 %, sekä irtautumismaksut, jos maksat lainan takaisin ennenaikaisesti.

Tämä tarkoittaa, että sinun on harkittava erittäin huolellisesti, oletko valmis maksamaan nämä lisäkustannukset saadaksesi uuden kodin käsiisi.

Muista, että jos sinulla on asuntolaina kiinteistöön, jonka haluat myydä, maksat silti myös sen.

Yhdistelmälainojen plussat ja miinukset:

Plussat:

•  Nopea pääsy suuriin lainoihin
• Voi auttaa sinua turvaamaan uuden kotisi myymättä nykyistä
• Joustavat takaisinmaksut
• Mahdollistaa kiinteistöjen ostamisen, joita ei voida kiinnittää nykyisessä tilassaan

Haittoja:

•  Korot ovat korkeammat kuin asuntolainojen
• Laina voi olla olemassa olevan asuntolainan lisäksi
•  Maksut voivat olla huomattavia
•  Laina on vakuutena, mikä vaarantaa kotisi, jos et pysty maksamaan takaisinmaksua

Ovatko siirtymälainat hyvä idea?

Siltakäyttöön liittyvät kustannukset ja riskit saavat Ray Boulgerin, asuntolainavälittäjä John Charcolin teknisen johtajan, miettimään kahdesti näiden lainojen suosittelemista.

Vaikka joissakin tapauksissa voi olla käytännöllinen ratkaisu joihinkin kodin ostoongelmiin, hän ehdottaa, että sitä ei pitäisi pitää yleisenä ratkaisuna kodin haasteisiin. muuttaa.

"Erityisesti nykyisillä markkinoilla kyseenalaistaisin kenen tahansa avoimen sillan rakentamista harkitsevan. Se on myyjien markkinat, joten miksi et ole myynyt omaisuuttasi? Se johtuu luultavasti siitä, että hinta ei ole oikea."

Vaikka lainanantajat jälleenrahoittavat siirtymälainoja tarvittaessa, seuraamukset voivat olla ankarat, jos et maksa sitä takaisin alkuperäisen ajan kuluessa. Kiinnostus tulee myös jatkamaan kasvuaan.

Boulger sanoo: "Yritä ensiksi aina sitoa transaktiot, jos voit."

Jos se ei ole vaihtoehto, Boulger sanoo, että on tärkeää saada riippumatonta neuvontaa ennen kuin lähdet siltareitille. Tämän pitäisi olla peräisin a asuntolainan välittäjä joka ei keskity pelkästään rahoituksen yhdistämiseen, joka pystyy harkitsemaan kaikkia vaihtoehtojasi.

”Vaihtoehto voi olla – meillä oli äskettäin tapaus, jossa lainanottaja tuli kysymään sillasta, mutta koska hänellä oli hyvät tulot, pystyimme auttamaan häntä tavallisella asuntolainalla, joka toimi pitkälle halvempaa.'

Jos olet onnistunut myymään kotisi, mutta et ole yksinkertaisesti valmistunut, voit myös neuvotella myyjäsi kanssa.

Jotkut ostajat voivat myös myydä kotinsa ja vuokrata ennen kuin he alkavat etsiä uutta. Tämä tarkoittaa, että kun löydät täydellisen kodin, voit toimia nopeasti ilman myyntipaineita.