- Kodin rahoitus
Ansaitsemme palkkion tuotteista, jotka on ostettu joidenkin tämän artikkelin linkkien kautta.
Pelkät korkolainat eivät ole nykyään yhtä yleisiä kuin ennen luottolamaa, ja ne ovat olleet menneisyyden väärinmyyntiskandaalien kohteena. Mutta joillekin lainaajille metsästää parhaat asuntolainakorot, tällainen asuntolaina tarjoaa joustavuutta ja mahdollisuuden hallita paremmin rahojaan.
Mikä on vain korkoinen asuntolaina?
Kuten nimestä voi päätellä, lainanottajat, jotka ottavat vain korkolainan, maksavat vain velasta kertyneen koron kuukausittain. He eivät maksa itse todellista velkaa.
Tämän seurauksena asuntolaina-ajan lopussa et ole maksanut velkaa takaisin. Velkasaldo pysyy samana.
Kun asuntolaina-aikasi päättyy, sinun on maksettava takaisin alun perin lainaamasi summa.
Lainanottajat, joilla on lyhennyslaina, maksavat kuukausittain sekä koron että velkansa. Tämän seurauksena asuntolaina-ajan päätyttyä heillä ei ole enää mitään maksettavaa; velka on maksettu kokonaisuudessaan takaisin.
Kuvan luotto: Future PLC / Polly Eltes
Mitä ovat vain eläkekorkoiset (RIO) asuntolainat?
RIO-asuntolainat ovat suhteellisen uusi vain korkolainamuoto, ja nimensä mukaisesti ne on suunnattu vanhemmille lainanottajille.
Kun ikää tulee, tavallisen asuntolainan saaminen voi olla vaikeampaa. Jotkut lainanantajat vaativat, että koko asuntolaina maksetaan pois, kun saavut eläkkeelle. He ovat pohjimmiltaan huolissaan siitä, että kun lopetat työn, et pysty maksamaan tarvittavia takaisinmaksuja.
Joskus voi kuitenkin olla, että joudut ottamaan lainaa, kun lähestyt eläkettä. Tässä tapauksessa RIO-asuntolaina voisi olla vastaus.
RIO-asunnolla, kuten tavallisella vain korkolainalla, maksat kuukausittaisia maksuja, jotka kattavat lainaamasi summan koron. Yleensä pääoma maksetaan takaisin, kun myyt kiinteistön, muutat hoitoon tai kuolet.
Miten vain korkoiset asuntolainat toimivat?
Oletetaan, että haet 200 000 punnan korkolainaa 3 prosentin korolla 25 vuoden ajalle. Joka kuukausi maksat 500 puntaa.
Sitten 25 vuoden laina-ajan päätyttyä sinun on maksettava takaisin 200 000 puntaa, jonka alun perin lainasit ja joka on edelleen maksamatta.
Toisin kuin pääoman lyhennyslaina, asuntolaina-ajan venyttäminen ei alenna kuukausimaksujasi.
Jos esimerkiksi valitset 30 vuoden asuntolaina-ajan 25 vuoden asuntolaina-ajan sijaan, joudut silti maksamaan 500 puntaa kuukaudessa korkoa. Pidempi aikaväli tarkoittaa, että sinulla on vielä viisi vuotta aikaa, ennen kuin sinun on maksettava takaisin alkuperäinen 200 000 punnan velka, mutta samalla maksat myös korkoa tälle velalle vielä viisi vuotta.
Kuinka saan vain korkolainan?
Asuntolainanantajat eivät tarjoa erillisiä tuotteita, jotka ovat saatavilla vain korkoperusteisesti. Sen sijaan asuntolainaa hakiessasi voit kertoa heille, että haluat ottaa sen korkolainana mieluummin kuin lyhennyslainana.
On kuitenkin tärkeää huomata, että lainanantajat soveltavat erilaisia sääntöjä arvioidessaan pelkkäkorkoista asuntolainahakemusta verrattuna pääoman takaisinmaksuun. Tämä voi tehdä sellaisen saamisesta vaikeampaa kuin tavallisen lyhennyslainan. Tämä voi tarkoittaa, että se ei sovellu a ensiostajan asuntolaina.
Sinun on esimerkiksi todennäköisesti tehtävä suurempi talletus – usein vähintään 25 % – saadaksesi vain korkolainan. Vertailun vuoksi, voit saada pääoman takaisinmaksun asuntolainan jopa 5 prosentin talletuksella.
Muita esimerkkejä mahdollisesti tiukemmista kriteereistä vain korkolainoissa ovat:
- Ikäraja asuntolaina-ajan lopussa, esim. 70 vuotta vanha
- Korkeampi minimipalkka, joskus 50 000–100 000 puntaa
- Pienemmät lainat suhteessa tuloihin
Ehkä tärkein kriteeri on kuitenkin vaatimus siitä, että sinulla on uskottava tapa maksaa alkuperäinen laina takaisin, kun asuntolaina-aikasi päättyy, eli "lyhennysvälineeksi". Eri lainanantajat hyväksyvät erilaisia takaisinmaksumuotoja, kuten kiinteistön myynnin, sijoitustulot tai kertakorvauksen eläkkeestäsi.
On erittäin tärkeää, että sinulla on takaisinmaksusuunnitelma, jossa on vain korkolaina. Jos sinulla ei ole mahdollisuutta maksaa asuntolainaa takaisin yhtenä eränä laina-ajan lopussa, lainanantajalla on oikeus saada asuntosi takaisin velan takaisinmaksua varten.
Kuvan luotto: Future PLC / Liam Clarke
Onko vain korkolainan saaminen muuttunut vaikeammaksi?
Ennen vuoden 2008 globaalia finanssikriisiä asuntolainasäännöt olivat paljon laimeat.
Lainaajat, joilla ei tavallisesti ole varaa pääoman takaisinmaksuun, pystyivät ostamaan vain korkolainan avulla, kun taas lainanantajat eivät usein kysyneet, mikä on takaisinmaksusuunnitelma.
Jos suunnitelmaa ei ollut, lainanottaja voisi yksinkertaisesti ilmoittaa myyvänsä kiinteistön asuntolaina-ajan lopussa.
"Ajat ovat varmasti muuttuneet", sanoo asuntolainavälittäjä Genesis Financial Servicesin johtaja Colin Chapman. "Korot ovat nyt vain varakkaiden varassa, joilla on paljon pääomaa kodeissaan ja korkeat palkat. Vain uskottavat takaisinmaksusuunnitelmat, kuten sijoituskiinteistöjen myynti, eläkkeen maksaminen, jos säästöt ovat riittävän suuria, tai bonukset, jos sinulla on työpaikka, kuten kaupunkikauppias, hyväksytään.
Asuntosi myyminen asuntolainaa varten on edelleen sallittua, mutta lainanantajat voivat edellyttää, että kiinteistössäsi on oltava 200 000–300 000 puntaa, ennen kuin he myöntävät asuntolainaa.
Ajatus menee, että asuntolaina-aikasi umpeutuessa kiinteistösi arvo on noussut tarpeeksi, jotta voit myydä, tyhjentää asuntolainasi ja silti sinulla on tarpeeksi rahaa jäljellä pienentää.
Vain korkoiset asuntolainat vs. lyhennyslainat
Ennen kuin päätät, otatko vain korkolainan vai pääomanpalautuslainan, on hyödyllistä verrata, kuinka paljon kunkin lainan takaisinmaksu maksaa kokonaisuudessaan.
Lainanottaja, joka ottaa 200 000 punnan asuntolainan 25 vuodeksi korolla 2,5 %*, maksaisi 897,23 puntaa kuukaudessa pääoman takaisinmaksulla olevasta asuntolainasta tai 416,67 puntaa kuukaudessa vain korkolainasta.
Kuten näette, kuukausittain pelkkä korkolaina tarkoittaisi paljon pienempiä lyhennyksiä. On kuitenkin tärkeää muistaa, että koska velka ei pienene ajan myötä, sinulta veloitetaan edelleen korkoa koko laina-ajalta.
Tämän seurauksena 25 vuoden aikana maksettava kokonaiskorko olisi 69 169 puntaa pääoman takaisinmaksulla olevasta asuntolainasta. Mutta 125 000 puntaa vain korkolainasta. Toisin sanoen pelkkä korkolaina tarkoittaa lähes kaksinkertaisen koron maksamista kokonaisuutena vastineeksi pienistä kuukausittaisista lyhennyksistä.
Ovatko vain korkolainat samat kuin pääomasijoituslainat?
Olet ehkä kuullut lahjoituskiinnelainoista, jotka olivat eräänlainen korkolaina, joka oli suosittu 1980- ja 1990-luvuilla.
Pankit ja asuntoyhtiöt myivät vain korkoisia asuntolainoja vakuutusten ohella. Nämä olivat sekoitus sijoitussuunnitelmaa ja henkivakuutusta. Asuntolainasi kuukausierä koostui lainasi korosta ja osamaksusta lahjoituksestasi.
Asuntolainayhtiö sijoitti palkkion puolestasi tavoitteenaan kerätä rahaa Se oli vähintään asuntolainavelkasi koko, jotta voit tyhjentää saldon lainan lopussa termi. Lupauksessa oli myös ylimääräistä rahaa.
Monissa tapauksissa investoinnit eivät kuitenkaan tuottaneet tulosta, jolloin asunnonomistajille jäi vaje, joka heidän oli maksettava itse.
Pääomalaina ei ole enää saatavilla, mutta lainanottaja voi ottaa oman sijoitussuunnitelmansa maksaakseen velan takaisin laina-ajan lopussa.
Korkolainan plussat ja miinukset
Korkolainan valitsemisessa asuntoa ostettaessa on joitain mahdollisesti tehokkaita etuja.
Nämä sisältävät:
- Pienemmät kuukausimaksut, mikä voi helpottaa budjetointia
- Rahat, jotka säästyivät maksamatta velkaa joka kuukausi, voidaan sijoittaa sijoitukseen, jonka arvo voi kasvaa asuntolainaa korkeammaksi.
Korkolainalla on kuitenkin joitain tärkeitä haittoja verrattuna pääoman takaisinmaksulla olevaan asuntolainaan.
Nämä sisältävät:
- Maksat takaisin enemmän korkoa asuntolaina-ajalta
- Sinulla on oltava suurempi talletus
- On olemassa riski, että takaisinmaksusuunnitelmasi ei toimita tarpeeksi rahaa asuntolainasi maksamiseen laina-ajan lopussa, mikä tarkoittaa, että sinun on myytävä talo, etsittävä toinen asuntolaina tai kasvot takaisinotto.
Ovatko vain korkolainat hyvä idea?
Lopulta se, onko vain korkolaina hyvä idea sinulle, riippuu omista olosuhteistasi. Muista keskustella asuntolainan tarjoajan tai a asuntolainan välittäjä.
Sinun on oltava kurinalainen saadaksesi vain korkolainan toimimaan. Vaikka sinulla on pienemmät kuukausittaiset asuntolainamaksut, sinun on laitettava rahaa syrjään muilla tavoilla auttaaksesi kattamaan pääoman takaisinmaksukustannukset asuntolaina-ajan lopussa.
Myös joustavuus kannattaa. Voit aloittaa vain korkolainalla, aiot maksaa velan pois laina-ajan lopussa tuotoilla, jotka on tehty sijoituksista toiseen omaisuuteen, kuten osakkeisiin ja osakkeisiin.
Mutta jos nämä sijoitukset kamppailevat eivätkä ole tarpeeksi arvokkaita asuntolainavelan maksamiseen, sinun on harkittava muita vaihtoehtoja, joihin voi kuulua kiinteistön myynti.
Viikon Video
On syytä muistaa, että vaikka kuukausittainen lyhennys vain korkolainalla kattaa vain velkasi korolla, voit suorittaa lisäsuorituksia todellisen pääomavelan takaisinmaksuun liian. Tämä voi tapahtua kertaluonteisesti, jos tunnet olosi erityisen punaiseksi kuukauden aikana, tai säännöllisesti. Tämä tarkoittaa, että kun asuntolaina-aikasi päättyy, velkaa on vielä vähemmän maksettavana.
Kiitos John Fitzsimonsille hänen panoksestaan tähän artikkeliin
