Asuntolainat myöhemmässä elämässä

Ansaitsemme palkkion tuotteista, jotka on ostettu joidenkin tämän artikkelin linkkien kautta.

Lainanantajat olivat varovaisia ​​tarjoaessaan asuntolainaa eläkeiässä oleville ihmisille heidän myöhemmässä elämässään. Ongelmana on, että he eivät välttämättä jatka palkan ansaitsemista asuntolainansa koko ajan. Mutta nyt on enemmän erikoistuotteita yli 60-vuotiaille.

Tässä on mitä sinun tulee tietää myöhemmistä asuntolainoista myöhemmässä elämässä ja miten löydät ne paras asuntolainan korko sinulle.

Asuntolainat myöhemmässä elämässä, selitti

Asuntolainat myöhemmällä iällä ovat nopeasti kasvava alue asuntolainamarkkinoilla. Uudet asuntolainat, joissa lainat ulottuvat lainanottajan 65-vuotispäivän jälkeen, muodostavat nyt yli 50 % kaikista asuntolainoista. Tämä on ensimmäinen kerta, kun näin on tapahtunut ennätysten alkamisen jälkeen, UK Financen tutkimuksen mukaan.

Mikä on myöhemmän elämän asuntolaina?

MOrtgage-tuotteet, jotka tunnetaan nimellä Lifetime Mortgage, on räätälöity vanhemmalle sukupolvelle. Ne ovat avoimia niille, jotka täyttävät tietyt kriteerit.

Hakijat hyötyvät tietyistä eduista, aivan kuten ensiostajan asuntolaina hakijat tekevät.

Vaikka ne tulevatkin spektrin toisesta päästä; myöhemmän elämän asuntolainat ovat yleensä erikoistuneet samalla tavalla.

Kuka lainaa vanhemmille lainaajille?

Yleensä pienemmät taloyhtiöt kuin pääkatupankit lainaavat 60-, 70- tai jopa 80-luvulla. Huomaa, että asuntolainatuotteen mainostettu ikäraja on yleensä enimmäisikä asuntolaina-ajan lopussa, ei alussa.

Joillakin lainanantajilla, kuten Suffolkin ja Dudleyn asuntoyhtiöillä, ei ole yläikärajaa asuntolainalle. Newburylla on joidenkin tuotteiden asuntolainahakemusten yläikäraja 99.

Jotkut lainanantajat tarjoavat myös räätälöityjä tuotteita ilman ennenaikaisen takaisinmaksun kuluja. Tämä tarkoittaa suurempaa joustavuutta (ja säästää rahaa), jos olosuhteesi yhtäkkiä muuttuvat ja sinun on muutettava.

Myöhemmän elämän asuntolainat – lasketaanko eläkkeet?

Jos otat asuntolainaa 60-vuotiaana tai sitä vanhempana, lainanantajien on varmistettava, että pystyt maksamaan takaisin koko asuntolaina-ajan. Siksi he todennäköisesti sisällyttävät eläkepottisi laskelmia tehdessään.

"Eläkkeellä olemisen ei pitäisi estää sinua", sanoo Miles Robinson, online-asuntoluottomeklarin asuntolainapäällikkö. Trussle. "On olemassa lukuisia lainanantajia, jotka lainaavat yli 60-vuotiaana, mikäli pystyt todistamaan eläketulonsa."

Suffolk Building Society ottaa huomioon "käytettävissä olevat eläkerahastot, ei vain tavanomaista eläketuloa", selittää Charlotte Grimshaw, asuntolainajohtaja. Tämä voi olla tärkeää lainanottokykysi lisäämisessä.

”Yhteiskunta ottaa nyt 80 % nostamattoman eläkesäätiön arvosta. Jaa se sitten asuntolaina-ajalle ja käytä tätä bruttotulona tukemaan hakijan kohtuuhintaisuutta", Charlotte selittää. "Lainaajalla on kuitenkin oikeus nostaa 25 % tai enemmän verovapaata summaa, jos he niin haluavat, ennen kuin jäljellä olevaa pottia käytetään laskelmissa."

Asuntolainat myöhemmässä elämässä

Vanhemmat lainaajat eivät aina tarvitse erikoistuotteita. Yksi vaihtoehto on hakea tavallista asuntolainaa ja maksaa kuukausittaiset lyhennykset tavalliseen tapaan. Vaikka joillakin lainanantajilla on yläikärajat, sanoo Andrew Hagger, henkilökohtaisen rahoituksen asiantuntija Moneycomms. "Suurin osa valtavirran lainanantajista lainaa 75-vuotiaaksi asti, Yorkshiren ja Skiptonin rakennusyhdistykset 80-vuotiaaksi asti", hän sanoo.

Miles Robinsonin mukaan pelkkä korkolaina voi olla myös vaihtoehto iästäsi riippuen. ”Monet pääkatulainanantajat rajoittavat korkoa vain 70-vuotiaille myönnetyille lainoille, vaikka kiinteistössä olisi paljon omaa pääomaa. Mutta monet lainanantajat ovat ottaneet käyttöön "vain eläkekorkoisia" tuotteita, joiden avulla ostajat voivat ottaa korkoa vain lainaamalla yli 70 vuoden ikää.

Vain eläkekorkoiset asuntolainat (RIO)

Tämä on uudempi vaihtoehto, joka on saatavilla lainanantajilta, mukaan lukien Nationwide Building Society, Legal & General, Halifax ja Family, Cambridge ja Newbury taloyhtiöt.

"Vain korkolaina" voidaan käyttää sekä asunnon ostoon että takaisinlainantaan. Takaisinmaksut kattavat lainan korot, ja lainan määrä maksetaan takaisin kiinteistösi myynnistä, kun myyt tai kuolet.

Tällaiset tarjoukset ovat yleensä saatavilla 55-vuotiaasta ylöspäin, vaikka jotkut lainanantajat asettavat 65 vuoden alaikärajaa.

Plussaa on, että kuukausierät ovat pienemmät kuin tavallisella takaisinmaksulla. Tämäntyyppisellä asuntolainalla on kuitenkin vaikutuksia, jos aiot jättää kotisi perheellesi.

Kuinka paljon voit lainata, riippuu lainanantajasta. Nationwide-, Family- ja Newbury-rakennusyhtiöt lainaavat kaikki jopa 50 % ostohinnasta. Tarkista mahdolliset asennuskustannukset, koska ne voivat vaihdella.

Toisin kuin perinteiset määräaikaiset asuntolainat, lainaehdot voivat olla toistaiseksi voimassa olevia ilman kiinteää päättymispäivää. Mutta vain eläkekorkoisia asuntolainoja ei pidä sekoittaa osakepääoman vapauttamissuunnitelmiin. Suuri ero on, että osakepääoman vapauttamisella et suorita lyhennyksiä. Korko kertyy ja maksetaan takaisin alkuperäisen lainan kanssa, kun kiinteistösi lopulta myydään.

Pyydä lapsiltasi apua

Toinen vaihtoehto Miles Robinsonin mukaan klo Trussle ottaa "yhteislainaajan yksityisen elinkeinonharjoittajan asuntolainaa" (JBSP).

"Tämän tyyppinen asuntolaina mahdollistaa hakijan lasten esiintymisen hakemuksessa, mikä parantaa heidän omaisuuttaan." Tämä vaikuttaa kuitenkin lastesi lainanottomahdollisuuksiin, koska he ovat yhteisvastuussa takaisinmaksut.

Kuinka saada paras tarjous

Hyvä luottohistoria ja takaisinmaksutavat ovat avainasemassa parhaan tarjouksen saavuttamisessa.

”Valinta on rajallinen, jos sinulla on huono luottohistoria tai se puuttuu kokonaan. Tämä nostaa korkotasoa tavallisten asuntolainojen tapaan", varoittaa Andrew Hagger.

Ennen kuin puhut mahdollisille lainanantajille tai asuntolainan välittäjille, kannattaa tarkistaa luottotietosi kaikilta kolmelta luottotietotoimistolta, Kokenut, Equifax ja TransUnion.

Henkivakuutus

Kenelläkään iästä riippumatta ei ole laillista velvoitetta ottaa asuntolainaansa henkivakuutusta. He voivat kuitenkin tarjota mielenrauhaa, koska he maksavat kertakorvauksen kuolemantapauksesta, jota voidaan käyttää asuntolainasi maksamiseen ja taloudellisen turvan tarjoamiseen perheellesi.

Mitä tulee vanhempiin lainaajiin, henkivakuutuksesta ei todennäköisesti ole ongelmaa. Andrew Haggerin mukaan "se osoittautuisi kohtuuttomaksi yli 60-vuotiaille lainanottajille, varsinkin jos heillä on jo olemassa olevia terveysongelmia".

Vanhemmille lainanottajille lainopillisen neuvon saaminen tai pysyvä valtakirja (LPA) voi olla asuntolainasopimuksen ehto. LPA on oikeudellinen asiakirja, joka luovuttaa päätöksentekovallan jollekulle, johon luotat, jos olet vakavasti sairas. The Kansalaisten neuvontatoimisto on lisätietoja LPA: sta.

Suffolk Building Society vaatii yli 75-vuotiaita hakijoita hakemaan riippumatonta oikeudellista neuvontaa ja suosittelee Newburyn ja Cambridgen ohella lainaajia rekisteröimään LPA: n (esim. kiinteistö- ja talousasiat), asuntolainansa kanssa The Saffron Building Society tarjoaa alennuksen RIO-asuntolainan koroista, jos lainanottaja järjestää LPA-sopimuksen ennen valmistumista sovellus.