- Kodu rahandus
Teenime komisjonitasu toodete eest, mis on ostetud mõne selle artikli lingi kaudu.
Kui teil on õnnestunud koguda väike deposiit maja jaoks, võite küsida, millised pangad pakuvad 95% hüpoteeki. Need hüpoteegid olid nagu kullatolm, mida ühel hetkel leida, kuid nüüd on panku, kes neid pakuvad, palju.
A 95% hüpoteek viitab laenu ja väärtuse suhtele, kui ostate maja. Kui teil on 5% tagatisraha, peate kinnisvara ostmiseks laenama 95% kinnisvara väärtusest.
Näiteks kui olete kogunud 10 000 naela suuruse sissemakse ja soovite osta 200 000 naelast kodu, peate laenama 190 000 naela (95% 200 000 naelast).
Teie laenuvalikud muutuvad tavaliselt seda piiratumaks ja kallimaks, mida väiksem on teie sissemakse ja seega ka teie LTV. Seda seetõttu, et laenuandja jaoks on sellega seotud suurem risk.
Pildi krediit: David Giles
London Money direktor Martin Stewart selgitab: „Kõrgema laenuväärtusega hüpoteeklaenude puhul on laenuandmise seisukohast tajutav risk. Tarbijal on vähe kohustust (või stiimulit) makseid säilitada, kui midagi läks valesti ja viimane asi, mida laenuandja vajab, on järjekord laenuvõtjatest, kes tagastavad võtmed. Seetõttu on kriteeriumid, tagatise ja taskukohasuse hinnangud üldiselt pealetükkivamad ja jäigemad, kui ostja sissemakse on väike.
„Nende toodetega kaasneb ka negatiivne aktsiakapital. Selleks, et hüpoteek oleks kinnisvara väärtusest kõrgem, pole vaja palju negatiivset eluasemehindade liikumist. Sellel on laenuandjale ja laenuvõtjale palju kõrvalmõjusid.
Hea uudis on see, et 95% hüpoteeklaenude turg tundub praegu üsna terve. Moneyfactsi andmetel on turul ligi 100 95% hüpoteeklaene. See võib osaliselt tuleneda valitsuse hüpoteeklaenude tagamise skeemi kasutuselevõtust (sellest lähemalt allpool).
Millised laenuandjad pakuvad 95% hüpoteeklaene?
Mõned laenuandjad pakuvad valitsuse hüpoteegitagatisskeemi osana 95% hüpoteeke, teised aga väljaspool skeemi.
Laenuvõtjad näevad hüpoteeklaenu tagamise skeemi tagatud hüpoteekide ja muude 95% hüpoteekide vahel vähe erinevusi. Kõik toimib täpselt samamoodi: paned 5% sissemakse, siis laenad 95% vara väärtusest ja maksad selle kokkulepitud tähtaja jooksul tagasi.
Hüpoteeklaenude tagamise skeemis osalevad järgmised pangad, et pakkuda 95% hüpoteeke:
- Barclays
- HSBC
- Lloyds
- Natwest
- Santander
- Neitsi raha
Skeemi tingimuste kohaselt peavad need laenuandjad oma tootevalikusse lisama viieaastase fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenu.
Mis on hüpoteeklaenu tagamise skeem?
Valitsus käivitas hüpoteeklaenude tagamise skeemi 2021. aasta aprillis ja see kestab kuni 2022. aasta detsembrini.
Pandeemia tõttu kadus peaaegu 95% hüpoteeklaenudest ja skeemi eesmärk on panna laenuandjad uuesti osalema selles hüpoteeklaenu turu osas. Valitsus teeb seda, garanteerides osa summast, mida pangad hüpoteeklaenuvõtjatele laenavad.
Hüpoteeklaenumaakleri SPF Private Clients tegevjuht Mark Harris ütleb: „Laenuandjad ostavad tagatise valitsuselt; see kompenseerib laenuandjatele vara tagasivõtmisel tekkinud võimalikud kahjud. Laenuvõtjad peavad endiselt vastama laenuandja kriteeriumidele ja taskukohasuse hinnangutele.
„Hüpoteeklaenude tagamise skeem on suurendanud madala hoiusega hüpoteeklaenude kättesaadavust. Lisaks võimaldab see hüpoteeklaenu garantiita laenuandjatel ruumi siseneda, teades, et nad pole ainus saadaolev võimalus ja seetõttu on nad liiga avatud.
Pildi krediit: Future Plc
Hüpoteeklaenu tagamise skeemi alusel saavad laenuvõtjad hüpoteeklaene kasutada 5% sissemaksega, mis tähendab, et nad saavad laenata 95% LTV-ga. Nagu tavaliste hüpoteeklaenude puhul, peavad laenuvõtjad hüpoteegi pakkumiseks läbima taskukohasuse ja krediidikontrolli.
Skeem vähendab osalevate hüpoteeklaenuandjate jaoks 95% hüpoteeklaenude riski, võimaldades neil pakkuda selle LTV-ga rohkem hüpoteeke ja varasemast odavamate intressimääradega.
Hüpoteeklaenu tagamise skeem on saadaval esmaostjatele ja kolijatele, kes ostavad kinnisvara elamiseks (mitte ostmiseks üürile andmiseks). Abikõlblikud on nii uued kui ka olemasolevad kinnisvarad hinnaga kuni 600 000 naela.
Laenuandjad, kes pakuvad 95% hüpoteeklaene väljaspool hüpoteeklaenu tagamise skeemi
Hüpoteeklaenuandjad võivad pakkuda 95% hüpoteeklaene ka hüpoteeklaenu tagamise skeemist eraldi. Pakutav muutub kogu aeg, kuid järgmised laenuandjad pakkusid kirjutamise ajal 95% hüpoteeke:
- Accordi hüpoteegid
- Aldermore
- Aatomi pank
- Cambridge Building Society
- Clydesdale'i pank
- Ühistupank
- Coventry Ehitusühing
- Cumberlandi ehitusühing
- Dankse pank
- Esimene otsene
- Halifax
- Hinckley ja ragbi ehitusühing
- Kensington
- Leedsi ehitusühing
- Porru ehitusühing
- Loughborough Ehitusühing
- Metro pank
- Monmouthshire'i ehitusühing
- Üleriigiline
- Newcastle'i ehitusühing
- Progressiivne ehitusühing
- Reliance pank
- Šotimaa kuninglik pank
- Safrani ehitusühing
- Skiptoni ehitusühing
- Suffolki Ehitusühing
- Tiptoni ja Coseley ehitusühing
- TSB
- Vida kodulaenud
- West Bromi ehitusühing
- Yorkshire'i pank
- Yorkshire'i ehitusühing
Millise intressimääraga võin oodata 95% hüpoteeklaenu maksmist?
Tavaliselt maksate 95% hüpoteeklaenult kõrgemat intressi, kui maksaksite suurema hoiuse korral.
Nädala Video
Hüpoteeklaenu maakleri SPF Private Clients tegevjuht Mark Harris ütleb: „Mida suurem on teie hoius, seda vähem maksate üldiselt oma hüpoteegi eest. Näiteks 70% LTV kaheaastased parandused on saadaval alates umbes 2,2% (NatWest), samas kui see tõuseb 2,42%ni 90% LTV (NatWest) ja 2,69%ni 95% (üleriigiline).
Rohkemate praeguste intressimäärade näidete jaoks pakub Barclays 95% hüpoteeklaenu 2,77% fikseeritud kaheks aastaks ilma tootetasuta. Monmouthshire Building Society on kaheaastane intressimäär 2,39% ja tasu 1149 naela.
Viieaastased fikseeritud intressimäärad kipuvad olema kallimad. Barclaysil on viieaastane intressimäär fikseeritud 3,04% (tasuta) ja Dankse pangal 2,85% (999 naela tasu).
