Ennetähtaegse tagasimaksmise tasud: mida iga majaomanik peaks teadma

Teenime komisjonitasu toodete eest, mis on ostetud mõne selle artikli lingi kaudu.

Odavamale hüpoteegilepingule üleminek on üks parimaid viise oma igakuiste majapidamiskulude vähendamiseks, kuid olge ettevaatlik ennetähtaegse tagastamise kulude eest, mis võivad teie säästud hävitada.

Kui kolite teise laenuandja juurde, et tagada parim hüpoteeklaenu määr või maksate oma hüpoteegi tagasi enne praeguse tehingu lõppu, võite käivitada ennetähtaegse tagasimakse tasu või ERC, mis võib ulatuda tuhandetesse naelsterlingitesse.

Mis on ennetähtaegse tagasimaksmise tasud?

Ennetähtaegse tagasimaksmise tasu on karistus teie hüpoteegitehingu lõpetamise eest enne selle sidumisperioodi lõppu. Näiteks kui olete sõlminud viieaastase fikseeritud intressimäära ja soovite mõne aasta pärast odavama tehingu sõlmida, peate tõenäoliselt maksma ERC.

Samuti peate võib-olla maksma ERC, kui maksate osa oma hüpoteegi ennetähtaegselt või kui teil on õnne, kogu oma saldo.

Laenuandjad küsivad ERC-d seetõttu, et kui nad teile raha laenavad, ootavad nad tehingult teatud summa intressi. Kui maksate oma hüpoteegi ennetähtaegselt tagasi, kaotavad nad oma taskust.

Hüpoteeklaenu maakleri SPF Private Clients tegevjuht Mark Harris ütleb: „ERC võimaldab laenuandjal pakkuda kindlat intressimäära; see tähendab, et maksate teatud summa intressi ajavahemikul, mil ERCd kehtivad. Nii et kui hoiate hüpoteegi ennetähtaegselt välja, kehtestatakse kaotatud intresside hüvitamiseks tasu.

Tasu võib olla märkimisväärne. Näiteks kui teie hüpoteeklaenul on alles 150 000 naela, maksaksite 4500 naela, et ennetähtaegselt 3% ERC-ga tehingust lahkuda.

Kas kõigil hüpoteekidel on ennetähtaegse tagasimaksmise kulud?

Ei. ERC ei kehti alati. See, kas teile võib see tasu maksta, sõltub teie hüpoteegi tüübist. Te ei pea ERC-d maksma, kui kasutate laenuandja standardset muutuvat intressimäära (SVR) ja soovite sellest loobuda. Tavaliselt võetakse teilt vaid väike administraatoritasu, näiteks mõnisada naela.

Mõned jälgimis- ja fikseeritud intressimääraga hüpoteegid ei sisalda ka ERC-d. "Kuid intressimäärad on tavaliselt veidi kõrgemad, eriti fikseeritud intressimäära puhul ilma ERCta," ütleb David Hollingworth, maakleri L&C asedirektor.

A hüpoteeklaenu maakler võib aidata teil leida hüpoteegitehinguid, millel ei ole ERC-d või mis on madalad, kui need teile muret valmistavad. „Tehingu leidmine ilma ERCta annab laenuvõtjatele rohkem paindlikkust. See sobib neile, kes saavad näiteks boonust või ootavad pärandit, kes võivad oma hüpoteegi ennetähtaegselt tagasi maksta,“ ütleb Harris.

Mis on tüüpiline tagasimaksetasu?

ERC-d varieeruvad dramaatiliselt ja jäävad tavaliselt vahemikku 1% kuni 5% teie ülejäänud hüpoteegi jäägist. Kuigi 1% ERC ei pruugi tunduda palju, võib see siiski olla õiglane summa – näiteks 2000 £ 200 000 £ hüpoteeklaenu jäägi korral.

ERC protsentuaalne tasu võib mõne tehingu puhul järk-järgult alaneda, näiteks 5%-lt esimesel viieaastase fikseeringu aasta 1%-le viimasel aastal. Selle stsenaariumi korral, kui teie hüpoteek on tasumata 150 000 naela, maksaksite esimesel aastal 7500 naelsterlingi suurust ERC-d, mis väheneks tehingu viimasel aastal järk-järgult 1500 naela.

Kuidas ma saan ERC-d vältida?

Enamik laenuandjaid pakub laenuvõtjatele teatavat tegutsemisruumi kuni 10% enammaksete tegemiseks oma hüpoteeklaenu jäägist ilma ERC-d maksmata. "See võimaldab regulaarseid igakuiseid enammakseid või ühekordseid makseid ilma trahvita, mis on laenuvõtjatele sageli piisav, " ütleb Hollingworth.

Samuti võite ERC-d vältida, valides lühema tehingu. Sel viisil, kui teie asjaolud muutuvad, näiteks müüte pärast lahutust või kolite tööle, jääte loodetavasti sidumisperioodist välja. "Tõenäoliselt pole mõistlik valida 10-aastast karistust, kui teil on võimalus selle aja jooksul kolida – lühem, näiteks kaheaastane parandus võib olla mõistlikum," ütleb Harris.

Pidage siiski meeles, et alati on hea mõte teha summad, et näha, kas tasub ERC-d maksta. Kui kasutate kallist standardset muutuva intressimäära (SVR), võib olla väärt trahvi maksmist, et säästa rohkem raha oma hüpoteegi tagasimaksete pealt pikemas perspektiivis. Tavaliselt libisete oma laenuandja SVR-ile, kui teie praegune hüpoteegitehing lõpeb, ja intressimäär võib teie igakuiseid tagasimakseid märkimisväärselt suurendada. Sel juhul võib teie makstav intress ületada ERC, mistõttu on mõistlikum tasuda intressimäärade vahetamise tasu.

Mis saab siis, kui ma panen tagasi või kolin elukohta, kas ma pean ERC-d maksma?

Võimalik, et jah, kui te pole ettevaatlik. Kui võtate laenu tagasi, kontrollige, et teie uus tehing ei kehtiks enne praeguse tehingu lõppu, et vältida ERC tasumist. Kui kasutate laenuandja SVR-i, ei maksa te aga laenu tagasivõtmise eest ERC-d.

Osana teie kolimise kontrollnimekiri, võite maksta ERC-d, kui kolite odavamale kinnisvarale. Tõenäoliselt soovite kasutada oma vana kodu müügist vabanevat raha hüpoteegi suuruse vähendamiseks. Kuid see võib vallandada ennetähtaegse tagasimaksmise tasu.

Siiski võib teil olla paindlik hüpoteek, mille saate kolimisel kaasa võtta. Seda tuntakse kui hüpoteegi teisaldamineja enamik laenuandjaid võimaldab teil ERC-d sel viisil vältida, eeldusel, et te ei maksa selle käigus suurt osa oma hüpoteegist.

Kui aga laenate kolimiseks rohkem, peate läbima hüpoteegi taskukohasuse hindamise ja te ei pruugi oma hüpoteeki teisaldada. Kui te ei saa piisavalt laenata, võite sattuda ERC-sse, kui peate võtma hüpoteegi teiselt laenuandjalt.

"Võib olla mõttekas kohandada ERC perioodi vastavalt sellele, millal peate võib-olla oma intressimäära üle vaatama või kolima – nii et jääksite oma valikuvõimalused avatuks, et õigel ajal ringi vaadata," ütleb Hollingworth.