Hüpoteegi teisaldamine – kodulaenu ülekandmine, selgitas

Teenime komisjonitasu toodete eest, mis on ostetud mõne selle artikli lingi kaudu.

Kas arvate, et peate ootama, kuni teie praegune hüpoteegitehing on lõppenud, enne kui kavatsete koju kolida? Mitte nii! Hüpoteeklaen on võimalik kokku pakkida ja kaasa võtta. See on see, mida kinnisvara finantseerimise valdkonnas tuntakse kui "hüpoteegi teisaldamist".

Nii saate maja ostes säilitada oma praeguse hüpoteegi, mitte oodata selle tasumist või praeguse paketi puhul mis tahes hüpoteegi intressimäär, lõpetama.

Hüpoteegi teisaldamine, selgitatud

Hüpoteegi ühest kinnisvarast teise kaasa võtmist nimetatakse teisaldamiseks. See võib säästa teie raha, kui maksate madalat intressimäära. Või kui olete sõlmitud tehinguga, võib hüpoteegi teisaldamine jätta teid välja kopsakast ennetähtaegse tagasimakse tasust (ERC), kui otsustate lahkuda.

Kuidas teie hüpoteegi teisaldamine toimib?

Kaasaskantav hüpoteek näib olevat lihtne ja mugav valik. Siiski ei pruugi see olla nii hea mõte, kui maksate praegu kõrget intressi või teil on väike hüpoteek ja soovite rohkem laenata.

Seal on mõned praktilised rõngad, millest läbi hüpata.

"Ärge eeldage, et teie sadam on tehtud tehing," ütleb veebipõhise hüpoteeklaenu maakleri hüpoteegi ekspert Rosie Fish. Habito.

"Seal on veel üks protsess, mis tuleb läbida. Teil on vaja uut pakkumiskirja, teie laenuandja teeb teile uue krediidikontrolli ja vaatab teie sissetulekuid. Nad saavad ka a maja hindamine kinnisvarast, mida soovite osta. Kui teie krediidireiting on pärast esialgset pakkumist muutunud (näiteks kui teil on jäänud paar hüpoteeklaenu tasumata), võib see vähendada võimalust, et teie portaal allkirjastatakse.

Laenuandjad lähtuvad teie laenupotentsiaalist taskukohasuse kriteeriumidest. See hõlmab teie sissetulekuid, aga ka hüpoteeklaenuväliseid väljaminekuid. Kui teie leibkonna sissetulek on praegu väiksem kui olemasoleva laenu tagatisel, ei pruugi hüpoteegi teisaldamine olla valik. Sama kehtib ka siis, kui teil on suuremad igakuised väljaminekud; te ei pruugi samale tehingule kvalifitseeruda.

Kas teie hüpoteegi teisaldamisega kaasnevad kulud ja tasud?

Summade tegemine on võtmetähtsusega, sealhulgas kõik teisaldamisega seotud kulud. Vaadake oma praeguse laenuandja või uue pakkuja juures uue hüpoteegi seadmise kulusid võrreldes olemasoleva tehingu teisaldamisega.

Hea uudis on see, et laenuandjad ei võta tavaliselt teisaldamistasu. Kui aga muudate oma hüpoteegi, võib sellega kaasneda muid kulusid. Tasud on laenuandjatel erinevad.

"Kui laenate täiendavaid vahendeid ja vajate oma hüpoteeklaenu täiendamist, võivad uue tehinguga kaasneda tasud, näiteks 995 naela korraldustasu," ütleb Home by Home juht Karina Hutchins. OpenMoney, rahanõustamisteenus.

Kuigi hüpoteek on sama, ostetav maja mitte. Seetõttu tuleb uuel kinnistul läbi viia uus maja hindamine. "Enamik laenuandjaid pakub alla 1 miljoni naela kinnisvarale tasuta hindamist. Kes seda ei tee, küsib umbes 300 naela,” jätkab Karina.

"Kui laenuandja ei lase teil portida, on põhjuseks tavaliselt see, et te ei vasta nende laenukriteeriumidele. See tähendab, et nad ei paku teile uut tehingut. Seejärel peate maksma selle ennetähtaegse lunastamise trahvi, kuna peate laenuandjat vahetama ja hüpoteegi ennetähtaegselt tagasi maksma, mis käivitab trahvi.

Võrdluseks võib uue laenuandjaga otsast alustamine tähendada hüpoteegi korraldustasusid (tuntud ka kui tootetasud) ja hindamiskulusid. Vastavalt MoneyHelper, valitsuse rahanõustamise veebisaidil, saate hüpoteeklaenu korraldustasudega maksta midagi alates tühjast kuni 2000 naela. Samuti eeldate, et maksate hindamise eest 250 kuni 1500 naela.

Ennetähtaegse tagastamise tasud

Kui soovite hüpoteegitehingust varakult lahkuda, öelge, et kolite koju ja soovite alustada otsast uue laenuandja ja hüpoteegilepinguga maksate tavaliselt trahvi varajase lunastamise tasu kujul, (ERC). ERC on tavaliselt protsent võlgnevast saldost. See võib ulatuda tuhandetesse naelsterlingitesse, nii et teisaldamine on majaomanike jaoks viis neid tasusid vältida.

ERC-de puhul kehtib rusikareegel, et see on 1% teie hüpoteegi jäägist, kui kaua teie tehing ka ei kehtiks. Seega maksaksite viieaastase piiranguga esimesel aastal 5%, neljandal 4%, kolmandal 3% ja nii edasi," ütleb Karina Hutchins. 150 000 naela suuruse hüpoteegi alusel tähendab kolmanda aasta jooksul lahkumine, et teie tasu on 4500 naela, mis ei ole väike muutus. seega võib teisaldamine säästa teie raha.

Kui teil on väiksem laen ja tehing on kolimise ajal lõppemas, võivad ennetähtaegse tagastamise tasud olla suhteliselt minimaalsed. Näiteks 500 naela, kui teil on jäänud aasta ja tasumata on 50 000 naela.

Isegi kui ERC-d ei maksa maksta, tasub praegusest laenuandjast lahkudes teada, et enamik küsib teie hüpoteeklaenukonto ametlikuks sulgemiseks "väljumistasu". See võib ulatuda umbes 50–300 naelsterlingist, mida tuleks ka teie summades arvesse võtta, kui otsustate, kas teisaldamine võib teie raha säästa ja kas see on teie jaoks õige otsus.

Ülekandmine, kui laenata juurde

Kui liigute kinnisvararedelil ülespoole ja soovite rohkem laenata, on teie laenuandja otsustada, kas ta pakub teile sama pakkumist suurema laenu puhul.

Enamik fikseeritud või jälgimispakkumisi on varustatud maksimaalse väärtusega laenuga (LTV). LTV on maksimaalne protsent ostuhinnast, mille nad laenavad. See tähendab, et kui võtate üle, võib teie laenuandja pakkuda täiendava laenu katmiseks hüpoteeklaenu. See võib olla teie olemasolevast tehingust eraldiseisev.

Sel juhul, isegi kui teie laenuandja nõustub teisaldamisega, võidakse teilt võtta teistsugune tasu (ja tõenäoliselt kõrgem), intressimäär või isegi laenuandja tavapärane muutuv intressimäär lisaraha pealt laenatud.

Teisaldamine suuruse vähendamisel

See võib olla võimalus laenuandjale osa sularaha tagasi maksta ja hüpoteeklaenu vähendada. Olenevalt teie hüpoteeklaenulepingu tingimustest võivad selle tegemisel kaasneda ennetähtaegse tagastamise tasud.

Enamik laenuandjaid lubab teil tavaliselt igal aastal tasumata jäägist 10% enam maksta, ilma trahvideta. Kuid kui te ületate selle piiri, võite olla tasutud.

Jällegi on ülioluline arvestada seda oma summadega, kui otsustate, kas teisaldamine on teie parim valik.

Kuidas alustada hüpoteegi teisaldamist

Enne maja jahtima asumist võtke ühendust laenuandjaga, et kontrollida nende teisaldamise eeskirju ja kulusid.

Kontrollige oma krediidiaruannet, kui ilmneb midagi, mis on vale ja mida saab parandada, enne kui teil on oht, et teilt keeldutakse teisaldamisest või isegi uuest laenust. Seejärel tehke ringi, et näha, millised muud hüpoteeklaenupakkumised on saadaval.

Nõu saamine

Oma võimaluste kontrollimiseks tasub kasutada spetsialiseerunud hüpoteeklaenumaakleri teenuseid. Truss, Habito, või London ja riik, kõik pakuvad tasuta nõustamist.

Kontrollige alati, kas nõustajal on Finantsjuhtimise Amet volitatud ja reguleeritud. Nende mandaate saate vaadata finantsteenuste registrist aadressil FCA veebisait.