Mis on hüpoteeklaenuvang? Kõik on lahti seletatud ja kuidas seda vältida

Teenime komisjonitasu toodete eest, mis on ostetud mõne selle artikli lingi kaudu.

Kui olete hüpoteegivang, olete sattunud kalli hüpoteegilepingu lõksu, mis võib olla eriti stressirohke, kui elukallidus on hüppeliselt tõusnud.

„Hüpoteeklaenu intressimäärad on endiselt madalad, nii et laenu tagasivõtmine võib teie väljaminekuid oluliselt mõjutada – ja on väga oluline, et saaksite seda kohe teha, ”ütleb David Hollingworth hüpoteeklaenumaaklerist L&C.

Siin selgitame, mis on hüpoteegivang ja millised on teie võimalused, kui see on.

Mis on hüpoteeklaenuvang?

Mõiste viitab majaomanikele, kes ei saa üle minna a parem hüpoteeklaenu tehing oma väljaminekuid vähendada, hoolimata tagasimaksete tegemisest. „Nad võivad lõksu jääda, sest nende olud on muutunud – näiteks on nad hakanud tegutsema füüsilisest isikust ettevõtjana – ja nüüd nad ei läbiks laenuandjate taskukohasuse teste,“ ütleb Mark Harris, hüpoteeklaenu maakleri SPF Private tegevjuht. Kliendid.

2008. aasta finantskriis kutsus esile esimese hüpoteeklaenu vangide laine, kui eluasemehinnad langesid, jättes paljudele majaomanikele oma kodudes vähe või üldse mitte omakapitali. Enne seda pakkusid mõned pangad hüpoteeke kuni 125% kinnisvara väärtusest. Nüüd on maksimaalne laenatav summa umbes neljakordne palk ja selleks on vaja vähemalt 5% deposiiti.

Laenuandjad on viimastel aastatel oma hüpoteeklaenude andmise kriteeriume karmistanud, nii et majaomanikel on uue tehingu sõlmimiseks rohkem võimalusi läbi hüpata ja mõned neist on läbi kukkumas.

Otsige võimalusi parandada oma hüpoteegi krediidiskoori et saada parim võimalus saada hea hüpoteek.

Kuidas ma tean, kas olen hüpoteeklaenuvang?

Kui ostsite oma kodu või panite uuesti laenu enne, kui 2014. aastal kehtestati karmimad taskukohasuse testid, ja te ei saa odavamale tehingule üle minna, olete tõenäoliselt hüpoteegivang.

See võib panna teie rahanduse äärmise surve alla, kui kasutate laenuandja tavalist muutuvat intressimäära (SVR), mis on tavaliselt keskmiselt umbes 4%.

Näiteks kui teil on hüpoteeklaenule jäänud 200 000 naela ja tasumiseks on jäänud 25 aastat, on teie igakuised tagasimaksed 1056 naela. Kaheaastase fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenu intressimäära langetamine 1,5%-le vähendaks igakuist tagasimakset 800 naelani.

Kuid kui olete hüpoteegivang, pole te üksi. Linna reguleeriv asutus Finantsjuhtimise amet (FCA) vaatab üle, kui palju inimesi on hüpoteegivangides, arvates, et see arv on suurem kui Ühendkuningriigi hinnanguliselt 250 000.

Olen hüpoteeklaenuvang – mida teha?

Kui proovite silmitsi telliskiviseinaga, on erinevaid võimalusi ümberhüpoteek. Võite proovida liikuda laenuandja juurde, kes on uute reeglite alusel loobunud mõnest rangest taskukohasuse testist. FCA tutvustas 2020. aastal muudatusi, et hõlbustada hüpoteegivangide hüpoteegilepingute vahetamise protsessi, võttes otsuse aluseks teie maksete ajalugu, mitte taskukohasuse testi.

Võimalik, et saate teha soodsama tehingu, kui teil on jäänud viis aastat hüpoteeklaenu jäägiks vähemalt 50 000 £ maksimaalselt 75% laenuväärtusest (LTV). Kui teil on ainult intressiga hüpoteek, on teil vaja ka selget tagasimakseplaani. Saate kasutada MoneyHelperi hüpoteegivangide taskukohasuse tööriista, et välja selgitada, kas teid võetakse uute reeglite alusel tõenäoliselt vastu.

„Kuid esmalt võiksite esmalt proovida oma olemasoleva laenuandjaga uue tehingu üle läbi rääkida, kui olete nende SVR-iga ummikus. Eeldusel, et see pakub endiselt tooteid ja tehing peab olema sarnased, " ütleb Harris.

Tasub rääkida a hüpoteeklaenu maakler, kuna nad saavad kontrollida kogu turgu. Suurendage teie võimalusi teisele tehingule üleminekuks. Samuti leiavad nad teie isikliku olukorra jaoks kõige odavama ja parima valiku. Mõnel laenuandjal on spetsiaalsed tooted, mis on mõeldud hüpoteegivangide abistamiseks. Nende hulka kuuluvad West Brom, NatWest, Halifax ja Santander, kuid ka teised laenuandjad võivad pakkuda tehinguid, kui vastate nende kriteeriumidele.

Kui sa suudad oma hüpoteek üle maksma või lühendada järelejäänud tähtaega, maksab laen sulle pikemas perspektiivis vähem ja suurendab tehingute valikut. Kuid loomulikult on rahaasjad praegu piisavalt venitatud, kuna igapäevaste arvete kulud tõusevad hüppeliselt.

Kuidas vältida hüpoteegivangiks jäämist?

Kui sõlmite uut tehingut, ei tohiks te leida end kalli intressi lõksus, kuna olete juba läbinud laenuandja taskukohasuse testid.

"Kuid kui teie olukord muutub, näiteks teil on lapsed ja maksate lapsehoolduse eest, võite avastada, et teie võimalused on edasilaenu võtmisel piiratumad," ütleb Hollingworth. Kui teil on raskusi olemasoleva laenuandjaga uue tehingu sõlmimisel, tehke ostlemine, et näha, mida mujal pakutakse.